制度安排漸明 金融數(shù)據(jù)治理日趨完善

來源：上海證券報

金融數(shù)據(jù)治理受到高度關(guān)注。從政策設(shè)計看，金融管理部門近期擬就金融數(shù)據(jù)安全、金融數(shù)據(jù)跨境流動作出制度安排；監(jiān)管層面對于金融數(shù)據(jù)真實性、準確性、安全性的重視，體現(xiàn)在趨嚴的行政執(zhí)法中。

金融業(yè)聚焦數(shù)據(jù)治理，不僅是金融管理部門自上而下的統(tǒng)籌安排，更是微觀金融機構(gòu)出于自身經(jīng)營發(fā)展的市場選擇。數(shù)字經(jīng)濟正向金融業(yè)刮來一陣新風，主要金融機構(gòu)日益重視完善數(shù)據(jù)治理，以此賦能金融支持數(shù)字經(jīng)濟的能力。

總體來看，完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全，既是出于國家金融安全需要，又關(guān)乎金融消費者權(quán)益保護，也是金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制、更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素功能、提升金融服務(wù)的必由之路。

金融數(shù)據(jù)是金融高質(zhì)量發(fā)展關(guān)鍵要素

金融管理部門進一步完善數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)治理制度建設(shè)。金融監(jiān)管總局日前就《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，以規(guī)范銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)處理活動，保障數(shù)據(jù)安全，促進數(shù)據(jù)合理開發(fā)利用。

近期，中國人民銀行國際司負責人透露，中國人民銀行正會同其他幾個金融管理部門，爭取形成金融數(shù)據(jù)跨境流動制度安排，明確金融領(lǐng)域重要數(shù)據(jù)目錄，統(tǒng)一監(jiān)管合規(guī)口徑。

拉長時間維度看，金融管理部門早年出臺了一系列制度文件，逐步構(gòu)建起金融數(shù)據(jù)治理體系。近段時間，“數(shù)據(jù)安全”被頻繁寫入《消費金融公司管理辦法》等多個金融子行業(yè)、金融細分領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)則。中國人民銀行也在去年發(fā)布了《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》。

監(jiān)管層面對于金融數(shù)據(jù)真實性、準確性、安全性的重視，更體現(xiàn)在具體的行政執(zhí)法中。今年以來，針對銀行保險機構(gòu)財務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不真實不準確，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量準確性管理不到位等問題，金融監(jiān)管總局開出了多張罰單。

隨著金融業(yè)數(shù)字化變革加速演進，金融業(yè)對數(shù)據(jù)的使用、加工、傳輸、共享等更加頻繁。總體來看，完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全，既是出于國家金融安全需要，又關(guān)乎金融消費者權(quán)益保護，也是金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制、更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素效能、改善金融服務(wù)的必由之路。

北京大學(xué)法學(xué)院教授郭靂表示，金融業(yè)實質(zhì)上是一個“三信”產(chǎn)業(yè)——由信息、信用、信心共同支撐起“金融大廈”。金融數(shù)據(jù)作為金融信息的載體，體量規(guī)模龐大、價值潛力豐富，是數(shù)字經(jīng)濟時代金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵要素。在實踐中，部分中小金融機構(gòu)由于缺乏重視數(shù)據(jù)、保護數(shù)據(jù)的意識與能力，容易出現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不健全、數(shù)據(jù)泄露和濫用等問題。金融數(shù)據(jù)治理的失范可能引發(fā)金融風險傳染、金融資產(chǎn)損失、區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風險等。

“完善金融數(shù)據(jù)安全管理是金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。”中國銀行海南金融研究院高級研究員王少輝認為，在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)不僅貫穿于金融業(yè)務(wù)的全流程，更是金融機構(gòu)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)安全風險也成為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新中伴生的問題。金融安全是國家安全的重要組成部分，保障數(shù)據(jù)安全是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，這需要金融機構(gòu)采取有效的措施加強數(shù)據(jù)管理和保護，確保客戶信息和金融交易數(shù)據(jù)安全。

數(shù)據(jù)治理失當可能損害金融消費者權(quán)益

金融消費者的個人信息保護，是金融數(shù)據(jù)治理中一項重要內(nèi)容。金融數(shù)據(jù)治理失當可能對金融消費者權(quán)益保護造成多重損害。

郭靂認為，金融數(shù)據(jù)治理失當會削弱金融消費者對金融服務(wù)的信心和信賴。例如，金融消費者的人臉信息屬于個人敏感信息，但人臉識別技術(shù)并非“銅墻鐵壁”。近年來，金融機構(gòu)應(yīng)用的人臉識別技術(shù)被“盜刷”的案件時有發(fā)生。一些犯罪分子對銀行系統(tǒng)下發(fā)的人臉識別身份認證數(shù)據(jù)包進行攔截并保存，順利通過了人臉識別軟件檢測。再如，部分金融領(lǐng)域存在的“算法歧視”與“算法欺詐”，成為了金融服務(wù)提供者對不同金融服務(wù)群體進行差別定價和服務(wù)歧視的助推器。

近期發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》，設(shè)置了聚焦“個人信息保護”的章節(jié)。文件明確，銀行保險機構(gòu)處理個人信息應(yīng)按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則實施。在算法設(shè)計、訓(xùn)練數(shù)據(jù)選擇和模型生成時，應(yīng)采取有效措施，保障個人合法權(quán)益；發(fā)生或者可能發(fā)生個人信息泄露、篡改、丟失的，銀行保險機構(gòu)應(yīng)立即采取補救措施。

完善數(shù)據(jù)治理 增強服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟本領(lǐng)

從防范化解金融風險、保護金融消費者權(quán)益、更好挖掘數(shù)據(jù)要素價值、更大力度服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟等角度看，進一步完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全也將是符合金融機構(gòu)自身利益的現(xiàn)實選擇。

建設(shè)銀行董事長張金良日前在中國發(fā)展高層論壇2024年年會上表示，建設(shè)銀行將全方位、全鏈條、系統(tǒng)性地推進自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升金融科技能力，努力構(gòu)建自立自強、自主可控的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系；完善數(shù)據(jù)治理，有效利用數(shù)據(jù)要素拓寬金融服務(wù)范圍、改善服務(wù)體驗、降低運營成本、提高風控水平，全面增強服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟本領(lǐng)。

“很多銀行已經(jīng)成立了數(shù)據(jù)管理部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)部、數(shù)據(jù)分析部等部門。這些部門一方面統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)治理工作，另一方面在數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)上通過建模挖掘數(shù)據(jù)要素價值，在銀行的具體業(yè)務(wù)拓展和管理中進行賦能。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理離不開數(shù)據(jù)分析和對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用。未來，金融機構(gòu)要在組織架構(gòu)上完善數(shù)據(jù)部門和其他部門之間的協(xié)同合作、構(gòu)建好數(shù)據(jù)賦能機制，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型滲透到金融機構(gòu)整體的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)于完善金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理，郭靂建議：首先，統(tǒng)籌推進金融高質(zhì)量發(fā)展與國家金融安全，推動構(gòu)建銀行、證券、保險、基金等金融服務(wù)各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)跨境、金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估制度規(guī)則，完善金融數(shù)據(jù)治理的框架與底線；其次，將金融科技倫理嵌入現(xiàn)有法律規(guī)范體系，推動金融數(shù)據(jù)法規(guī)與金融科技倫理指引的規(guī)則并行；最后，設(shè)立統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)治理牽頭部門，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、第三方認證組織、云服務(wù)提供商等機構(gòu)在金融數(shù)據(jù)治理方面的功能，推動實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的多元治理主體協(xié)同共治。

王少輝建議，積極參與國際金融數(shù)據(jù)治理，特別是在數(shù)據(jù)跨境流動、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)開放共享、數(shù)據(jù)爭議管轄等方面，加強關(guān)于國內(nèi)金融數(shù)據(jù)治理體系與國際規(guī)則體系適配性的戰(zhàn)略統(tǒng)籌和系統(tǒng)謀劃。