江西省“科貸通”緩解科技型中小企業(yè)融資約束的思考

【摘" 要】科技型中小企業(yè)在推動經濟社會發(fā)展中的作用無可替代，但我國科技型中小企業(yè)融資難問題一直存在，并影響制約其進一步發(fā)展。論文從分析科技型中小企業(yè)面臨的融資困境出發(fā)，著重研究江西為緩解科技型中小企業(yè)融資難而推出的“科貸通”業(yè)務的發(fā)展情況，剖析“科貸通”在多年運行過程中存在的突出問題，最后從加大支持力度、改進運營方式、打破信息壁壘、完善聯動機制、強化監(jiān)督管理等方面提出對策和建議，以期豐富緩解科技型中小企業(yè)融資約束的理論研究，為中西部地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展提供借鑒。

【關鍵詞】中小企業(yè)；科技金融；“科貸通”

【中圖分類號】F276.3；F276.44；F832.4" " " 【文獻標志碼】A" " " " " 【文章編號】1673-1069（2024）02-0173-05

1 引言

科技型中小企業(yè)作為中小企業(yè)的引領者，在推動國民經濟持續(xù)發(fā)展、保就業(yè)、促穩(wěn)定方面有著不可替代的作用。近年來，科技型中小企業(yè)取得了長足發(fā)展，但是仍然面臨諸多困難，特別是資金不足一直是阻礙其持續(xù)發(fā)展的頑疾。進一步凝聚力量，把準脈搏，切實解決科技型中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的難題，培育壯大科技型中小企業(yè)群體，帶動中小企業(yè)全面發(fā)展，是當前迫切需要解決的問題。江西省從緩解科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的角度出發(fā)，借鑒先進地區(qū)發(fā)展經驗，推出了“科貸通”業(yè)務，促進科技與金融結合，對推動科技型中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

2 科技型中小企業(yè)面臨的融資困境

科技型中小企業(yè)是指以科技人員為主體，由科技人員領辦和創(chuàng)辦，主要從事高新技術產品的科學研究、研制、生產、銷售的中小企業(yè)。創(chuàng)業(yè)者往往有技術卻經濟實力不夠，由于企業(yè)的成長發(fā)展、產品研發(fā)的特殊性需要較大的資金投入，對外融資是其生存發(fā)展的必然選擇。但科技型中小企業(yè)融資通常面臨諸多困境。

2.1 企業(yè)對資金需求旺盛與成長的不確定性造成融資困難

對于科技型中小企業(yè)而言，其對資金的需求非常大，在創(chuàng)業(yè)初期，不僅設備、廠房等固定資產投入需要大量資金，而且原材料、人工工資、生產及銷售網絡布局等流動資金的支出也比較大。由于高科技產品在初期的性能可能不夠穩(wěn)定，需要不斷試錯；產品生產出來后要在競爭激烈的市場中獲得消費者認可，需要耗費一定的時間進行有效的營銷；即使產品穩(wěn)定后為保持技術領先，還必須持續(xù)加大研發(fā)投入，凡此種種都要大量資金維持。而在初期由于產品不被認可，企業(yè)的獲利能力比較弱，甚至會出現虧損，自身造血功能不足，對融資有更強的迫切性。總之，科技型中小企業(yè)由于其企業(yè)規(guī)模較小、投入大、經驗不足、管理不到位，抗市場風險能力較差，雖然有一定的技術優(yōu)勢，但能否轉化成市場競爭優(yōu)勢還存在許多不確定性，可以說成效不足或失敗的概率較高，這種客觀存在的現實是其難以獲得融資青睞的主要原因。

2.2 銀行風險管控與追責機制造成對中小企業(yè)“惜貸”

我國的金融體系以銀行為主導，銀行是科技型中小企業(yè)融資的主要渠道，出于謹慎性考量，我國銀行貸款仍以抵押貸款為主，而抵押物又以土地、房產、設備等傳統有形易變現實物為主，科技型中小企業(yè)的抵押物有限，因此很難獲得其所需要的貸款。科技型中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理不規(guī)范，難以提供準確完整的信息數據，或者即使有數據也不能滿足銀行放貸的需要。資本的本質是逐利的，資本的考核追責機制使得銀行經營者更愿意將貸款發(fā)放給大企業(yè)和發(fā)展成熟的科技型中小企業(yè)，他們更在意資金的安全平穩(wěn)運行，缺乏冒險的精神和承擔風險的勇氣，故而我們經常看到急需資金的科技型中小企業(yè)貸款無門，資金充裕的優(yōu)質龍頭企業(yè)卻被銀行“上桿子求著貸款”。

2.3 多渠道多層次互補的融資市場發(fā)展緩慢

近年來，為促進中小企業(yè)發(fā)展，破解發(fā)展面臨的融資難題，國家正在積極構建多元化的資本市場。例如，在股票方面，隨著中小板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板的開啟，又設立北京證券交易所，這是國家完善多層次資本市場體系、打造服務創(chuàng)新型中小企業(yè)主陣地[1]的重要舉措；在債券方面，推出了公司債券、中小企業(yè)集合債；在風險投資方面，設立了創(chuàng)業(yè)投資基金，引入融資擔保機構，鼓勵民間融資發(fā)展。這些措施對幫助科技型中小企業(yè)安全度過創(chuàng)業(yè)期、進入高速成長期起到非常重要的作用。但客觀地說，這種多層次互補的融資市場發(fā)展比較緩慢，步子還不夠快，獲益的企業(yè)有限，在實踐中成長期和成熟期的企業(yè)更受青睞，這與大量創(chuàng)業(yè)初期科技型中小企業(yè)急需資金的客觀現實不相適應。

3 江西“科貸通”的發(fā)展現狀

2015年，為支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，促進銀行增加對科技型中小企業(yè)的信貸支持，江西省推出“科貸通”貸款業(yè)務，利用財政資金為銀行向科技型中小企業(yè)發(fā)放“科貸通”貸款提供風險補償支持。“科貸通”貸款業(yè)務于2016年開始運行。實施8年來，“科貸通”業(yè)務實現較快發(fā)展，在全省科技創(chuàng)新中發(fā)揮著日益重要的作用，產生了較為顯著的經濟和社會效益[2]。

3.1 政策措施不斷完善

近年來，為推動科技創(chuàng)新，江西省分別出臺了《關于大力推進科技協同創(chuàng)新的決定》《江西省科技創(chuàng)新促進條例》等一系列科技創(chuàng)新政策。為探索科技與金融結合的機制，促進科技型中小企業(yè)快速成長，引導銀行增加對科技型中小企業(yè)的信貸支持，2015年制定《江西省科技型中小企業(yè)信貸風險補償資金管理辦法》，啟動“科貸通”業(yè)務。由于可供借鑒的經驗不多，此管理辦法在具體實施過程中針對不斷出現的新情況，分別于2018年、2019年、2020年、2023年進行了修訂，經過持續(xù)不斷的優(yōu)化，政策的指引性更強、作用更突出、效果更明顯。

此外，江西省科技廳出臺了《江西省“科貸通”貸款貼息資金管理細則》，對符合條件的獲得“科貸通”貸款的科技型中小企業(yè)實行貼息補助，進一步幫助科技型中小企業(yè)緩解資金難題，助推科技型中小企業(yè)發(fā)展。

3.2 貸款規(guī)模和企業(yè)受益面持續(xù)擴大

在各級政府、合作銀行的共同努力和大力推動下，江西“科貸通”業(yè)務快速發(fā)展。截至2022年底，“科貸通”已覆蓋全省所有設區(qū)市、贛江新區(qū)及50多個縣（市、區(qū)），全省科貸補償資金池規(guī)模超過6億元。銀行合作逐步深化，與中國銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、北京銀行、郵儲銀行、江西農商行等先后簽署合作協議，隨著最新規(guī)定的出臺，幾乎所有銀行都可以開展“科貸通”業(yè)務。

“科貸通”實施8年來，貸款規(guī)模和貸款企業(yè)逐年快速增長，單一年度貸款額從2016年的4 298萬元增加至2022年的34.23億元，年均增長率達到107.43%；貸款企業(yè)數從14家（次）增長至1 241家（次），年均增長率達111.16%。至2023年底，在貸企業(yè)1 183家（次），貸款余額32.44億元，累計支持 4 095 家（次）企業(yè)，累計放款額108.6億元（見圖1）。

“科貸通”貸款90%以上沒有不動產抵押，多數是信用或準信用貸款，貸款平均利率約4.16%，較同期全省普惠小微貸款加權平均利率低79個基點，帶來的社會效益非常明顯。以九江市為例，2023年“科貸通”貸款企業(yè)營業(yè)收入693 066.62萬元，實現利潤總額42 451.48萬元。2023年在崗員工總數8 044人，當年新增員工948人。當年研發(fā)經費投入29 939.445萬元，新增申報專利 187項，新增授權專利89項，轉化科技成果84項。以上指標都明顯高于同期中小企業(yè)平均水平，引領作用突出。

3.4 業(yè)務管理更加精準精細

為更有效扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展、發(fā)揮政府資金的引導作用，從2023年開始對“科貸通”業(yè)務實行分層分類管理。對主要股東為國家級或省級人才計劃入選者的企業(yè)、國家高新技術企業(yè)等“普通型”企業(yè)單戶貸款金額不超過500萬元（含），此類貸款發(fā)生風險，按照“誰發(fā)生損失，誰獲得補償”原則，“科貸通”資金給予50%的貸款損失補償；對省獨角獸企業(yè)、省瞪羚企業(yè)、獲得國家或省科學技術獎勵的企業(yè)、擁有至少3項有效發(fā)明專利的企業(yè)實施重點扶持，這種“增強型”企業(yè)貸款額度最高可達1 000萬元，風險補償比例也提高至60%，這有利于聚力扶持一批技術含量高、成長性強的科技型中小企業(yè)，使得“科貸通”業(yè)務往精準化、精細化方向發(fā)展。

4 江西“科貸通”存在的問題

江西“科貸通”業(yè)務自推出以來發(fā)展勢頭良好，在幫助企業(yè)緩解融資難方面起到了積極作用，有力地促進了科技型中小企業(yè)的發(fā)展，但與江西經濟發(fā)展的迫切需要相比還有較大差距，在諸多方面存在不足和需要完善之處，在一定程度上影響“科貸通”作用的發(fā)揮。

4.1 總體規(guī)模偏小，不能滿足客觀需要

江西“科貸通”單獨看，好像投入不少，但從全省科技型中小企業(yè)發(fā)展的需求看，規(guī)模遠遠不夠。截至2023年底，江西省科技型中小企業(yè)共有14 647家，獲得“科貸通”貸款的企業(yè)累計有4 095家，獲得貸款的企業(yè)占科技型中小企業(yè)的比例不足28%，遠遠不能滿足科技型中小企業(yè)發(fā)展的客觀需要。即使進入備選貸款企業(yè)庫，也不一定能夠獲得貸款，以2023年為例，當年入“科貸通”備選企業(yè)庫名單企業(yè)1 838家，獲得貸款企業(yè)955家，入庫企業(yè)真正能夠獲得貸款的也只有約52%。

從資金數量看也不能滿足需要。江西省政府將科技貸款額納入了年度綜合考核指標體系，各設區(qū)市對科技貸款非常重視，紛紛建立了“科貸通”補償資金池，但由于數量有限，經過幾年的運行，為將有限資金用在“刀刃”上，“科貸通”加大了對優(yōu)質重點科技型中小企業(yè)的扶持力度，客觀上減弱了對創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)的支持力度，而這些企業(yè)卻更需要資金支持，也更難獲得融資。也正是受資金限制，對信譽良好、及時償還“科貸通”貸款本息企業(yè)給予的1%“科貸通”貸款貼息政策，運行兩年后即停止執(zhí)行。

4.2 補償不及時，運行機制有待改善

發(fā)生貸款損失后，補償機制比較復雜。合作銀行要向貸款企業(yè)依法采取措施進行追索，并取得法院受理通知書或公安機關立案決定書等相關材料后，方可提出風險補償申請，申請首先向縣區(qū)科技主管部門或開發(fā)區(qū)管委會提交，然后逐級審核上報至省高新中心，省高新中心組織第三方審查核實，符合條件且在年度預算安排控制數內就向省科技廳提出補償建議，再由省科技廳審議決定是否補償。這一過程不僅耗時較長，還可能在某個環(huán)節(jié)被卡。究其原因，一方面是幾乎每個審核的層級都要承擔一定的補償金額，而補償資金池沒有形成有效的持續(xù)補充機制，有的主管部門看到資金在減少擔心以后資金池規(guī)模“不好看”、考核受影響，有“惜補”的心態(tài)，使審核變得不積極；另一方面，有的經辦人員對企業(yè)情況不真正了解，貸款發(fā)放時也并不需要科技主管部門審核，賠款時卻要其簽批，擔心資金補償后一旦出現違規(guī)情況自己受牽連擔責任。

4.3 信息不對稱，引導作用發(fā)揮不充分

“科貸通”的最主要作用在于利用政府資金引導信貸資金向科技型中小企業(yè)傾斜，但由于信息不對稱，這種作用發(fā)揮不充分，按照設定“科貸通”是以補償金額度的20倍作為貸款備案的限額，也就是說理論上應該撬動放大20倍的信貸資金，實際情況遠沒有達到這個指標。2022年江西全省約放大7.5倍，2023年變動比例不大。從銀行角度看，近年來由于疫情疊加貿易緊張局勢的后續(xù)影響，國家整體經濟增速放緩。一方面，大量信貸資金需要尋找出路；另一方面，對于有發(fā)展?jié)摿毙栀Y金的科技型中小企業(yè)銀行又不了解，不給其放款。從企業(yè)角度看，一方面，大量孵化期和成長初期的科技型中小企業(yè)原本具有巨大的發(fā)展空間與潛力，需要加大資金投入進一步優(yōu)化技術和拓展市場，由于提供不了滿足銀行信貸需求的財產抵押或其他擔保，缺乏信用基礎而無法獲得資金，喪失發(fā)展機會；另一方面，許多成長后期企業(yè)由于企業(yè)已走上正軌，自身造血功能較強，各項指標已達銀行貸款需求，融資渠道廣闊，選擇余地多，“科貸通”的刺激作用不突出。從“科貸通”經辦人角度看，雖然補償辦法對中小企業(yè)沒有歧視，但取舍偏頗還是存在。一方面，中小企業(yè)風險大，出現損失補償的概率大，這種情況是正常經營失敗造成的還是企業(yè)本身存在瑕疵或人為因素造成的，由于存在信息差，經辦人員難以發(fā)現，在容錯機制尚未建立的當下，為避免“惹火上身”，對此類企業(yè)的支持“意興闌珊”在所難免；另一方面，還是由于信息不明，中小企業(yè)特別是成長初期企業(yè)發(fā)展?jié)摿烤褂卸啻蟛幻鞔_，支持其顯性成果不突出，而支持成熟企業(yè)，無論是經濟效益還是成果轉化、拉動就業(yè)等社會效益統計都是成長初期中小企業(yè)不可比擬的。

4.4 發(fā)展不平衡，聯動機制有待優(yōu)化

推動“科貸通”發(fā)展是全面建設創(chuàng)新江西的重要舉措之一，是從省到縣區(qū)逐級高位推動的，強調政府引導、上下聯動，但在實踐中發(fā)展不夠平衡，聯動機制有待進一步優(yōu)化。一是“科貸通”沒有達到全省覆蓋。仍然有將近五分之二的縣區(qū)沒有開展此項業(yè)務，有的地方雖然開展了業(yè)務，但對其重要性認識不足，工作推動不積極，補償有限或各種理由拒絕補償。二是政策不統一。總體來說，省級層面認識到位，補償積極，越往下力度越弱。在資金方面，為防止“惜補”心態(tài)的滋生，改變風險補償資金制度性安排，每年在省級科技計劃項目預算中安排專項資金，在限額范圍內對銀行不良貸款實行應補盡補，而市、縣級層面還是實行資金池制度，沒有形成持續(xù)補充機制。在合作銀行準入方面，省級基本全面放開合作，基層卻擔心失控。在政策引導方面，省級不再以政銀合作類信貸產品方式獨立運作，將銀行發(fā)放的各類信貸產品符合“科貸通”貸款條件的都納入支持范圍，而基層暫時還做不到。

4.5 管理不規(guī)范，風險防控壓力大

科技型中小企業(yè)進入“科貸通”備選企業(yè)庫名單后，是否放貸、貸款多少基本是由合作銀行評估確定，貸前貸后管理都不夠規(guī)范，沒有形成一套成熟的監(jiān)管機制。在實踐中，“科貸通”有時處于兩難境況，入庫門檻過高，大量有前途的企業(yè)被過濾，不利于發(fā)展初衷；標準過低，風險相應增大，甚至不乏出現過分依賴“科貸通”的情況，更有甚者騙貸情況也偶有發(fā)生。

5 推動“科貸通”進一步發(fā)展的建議

為貫徹習近平總書記關于努力構建體現江西特色和優(yōu)勢的現代化產業(yè)體系[3]的重要指示，江西實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)加速發(fā)展。但在中國科學技術發(fā)展戰(zhàn)略研究院每年發(fā)布的《中國區(qū)域科技創(chuàng)新評價報告》中，近幾年江西省區(qū)域創(chuàng)新能力綜合排名基本為第十六位，且綜合科技創(chuàng)新水平指數值低于全國平均水平，形勢不樂觀。江西省必須加大多元化科技投入，加快完善金融支持創(chuàng)新體系。因此，“科貸通”作為江西特色的促進科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，應該進一步完善和發(fā)展，更好地實現科技強省總目標。

5.1 加大支持力度，擴大“科貸通”品牌影響力

第一，擴大資金規(guī)模。對于扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展，政府要有長遠目光，不要只看眼前一時的得失，須知經濟的回報有一定的延后性。對全省來說，“科貸通”資金規(guī)模還不適應客觀發(fā)展需要，應該進一步擴大資金規(guī)模。從目前運行情況看，由于資金不足，有些方面的支持力度在減弱。資金規(guī)模省級要擴大，設區(qū)市也要擴大，縣級政府更要行動起來，江西的縣域經濟本就存在諸多短板，政府不加大支持力度可能會逆向發(fā)展，形成惡性循環(huán)。第二，打造“科貸通”品牌。科技型中小企業(yè)具有高科技含量、高成長性、高投入、高風險、資本結構不合理等特點，“科貸通”就是針對其特點推出的扶持舉措，本質是要大力支持具有發(fā)展?jié)摿Α⒂龅诫A段性融資困難的科技型中小企業(yè)。但由于多重因素的作用，如今“科貸通”更傾向于資助企業(yè)營運狀況較好的成長期中后期的企業(yè)。政府應該創(chuàng)新思路，調整其資助重點，大力扶持更渴求資金、更能使資助效益最大化的孵化期以及成長期初期的企業(yè)[4]，打造“科貸通”的特色品牌。第三，引導金融機構創(chuàng)新貸款思路。政府資金畢竟有限，“科貸通”的作用是要引導和撬動金融資金向科技型中小企業(yè)著力，從目前情況看，這種作用發(fā)揮還不夠。一方面要盡力幫助金融機構解除資金安全顧慮，讓信貸資金在良性通道里運行；另一方面要引導商業(yè)銀行拓展思路，針對科技型中小企業(yè)的實際情況，推出個性化的貸款服務，如商標專用權、專利技術、企業(yè)股權等的質押貸款，國家級、省級高層次人才的信用貸款等。

5.2 改進運營方式，完善“科貸通”體制機制

第一，改變資金給付方式。江西“科貸通”運行時全省都是采取資金池方式，即科技部門負責籌集資金，建立賠償資金池，資金來源方式各有不同，有的是從科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金中安排，更多的是向政府專項申請，以后發(fā)生“科貸通”補償就在資金池中列支，資金不足時再重新籌集。運行多年后，“惜補”心態(tài)有蔓延之勢。許多人都看到了這個弊端，省級層面已經開始改為預算制，每年從財政預算中列支一定數量的補償金限額使用，但市、縣級卻還沒有更改，應盡快改變。第二，完善擔保體系。為更好地發(fā)揮“科貸通”的作用，撬動更多社會資本來支持科技型中小企業(yè)，有必要引入擔保公司。江西近幾年也進行了有益的嘗試，但還不夠成熟，作用不突出，應該進一步完善擔保體系。一是發(fā)揮政府引導作用，通過風險補償和獎勵等方式，鼓勵更多的擔保機構開展“科貸通”擔保業(yè)務；二是各級政府出資設立信用擔保賠償基金和再擔保基金，有效降低信用擔保機構的風險，保障其穩(wěn)定性和安全性[5]；三是建立多層次信用擔保體系，鼓勵商業(yè)銀行、保險機構、大公司等建立專門的中小企業(yè)擔保機構，發(fā)揮關鍵企業(yè)優(yōu)勢，建立產業(yè)鏈內擔保體系[6]。第三，簡化補償流程。補償不到位勢必影響金融機構放貸的積極性，應該簡化手續(xù)，提高補償效率，可以借鑒車輛保險的經驗，在發(fā)生賠付時由保險公司先行支付，然后保險公司再向相關單位和機構申請補償，這樣金融機構沒有后顧之憂，貸款的積極性必然會升高。第四，建立容錯機制。習近平總書記指出，要堅持嚴管和厚愛結合、激勵和約束并重，堅持“三個區(qū)分開來”[7]。對從事“科貸通”審核的人員只要動機和目的正確，出于公心、出于發(fā)展，就要得到諒解、得到保護，做到盡職即免責，更好地激發(fā)干部的積極性、創(chuàng)造性。

5.3 打破信息壁壘，提高“科貸通”惠企效率

第一，加強服務平臺建設。信息不對稱是影響“科貸通”發(fā)展的重要因素，政府作為“科貸通”項目的推手，應該加強與金融機構、企業(yè)的溝通交流，搭建“科貸通”服務平臺，緩解信息壁壘的矛盾。目前，正在運行的“江西省科貸通業(yè)務管理系統”，職能較為單一，基本只是一個申報平臺。應該將科技型中小企業(yè)、合作銀行和科技、金融監(jiān)管、財政、稅務等部門納入其中，建立平臺信息實時發(fā)布機制，“科貸通”的業(yè)務全部在此平臺完成，實行過程透明化管理，減少操作風險，促進科技與金融深度融合。第二，建立科技型中小企業(yè)信用評級系統。商業(yè)銀行在為企業(yè)融資過程中首要考慮的是借款人的品格，信用好的企業(yè)就能受到青睞，獲得更多的融資。“科貸通”推出的初衷就是輕抵押重信用，目前針對科技型中小企業(yè)的征信體系不完善，要么是針對性不強，要么是功能不完備，總的說就是實用性不夠，不能滿足客觀需要。為此，省級科技部門應該結合銀行放貸標準，獲取稅務、法院、公安等多部門信息，納入科技元素，牽頭制定科技型中小企業(yè)信用評級系統，并為合作銀行出具信用評級報告。第三，健全金融中介服務。為提高信息透明度，著力推動中介機構對科技型中小企業(yè)的服務，培育權威的科技成果鑒定、評估、定價、審核、代理和推薦機構，如會計師事務所、律師事務所和資產評估事務所等，在信息不對稱時，作為公正的第三方，為科技型中小企業(yè)對外提供完整、相關的信息。這樣既可以增加科技型中小企業(yè)的信息透明度，吸引金融資本跟進，又可以促進科技型中小企業(yè)守法經營，提高經營管理水平。

5.4 完善聯動機制，打造“科貸通”金字招牌

第一，提倡全區(qū)域發(fā)展。江西經濟發(fā)展應該是一個整體，越是經濟落后地區(qū)越要發(fā)展經濟。可能是財政困難，也可能是思想認識不到位，目前還有不少縣沒有開展“科貸通”業(yè)務，經濟本來就有聚集效應，落后地區(qū)還沒有扶持政策，差距只能是越來越大，這不僅影響本地經濟發(fā)展，也會成為影響江西發(fā)展進位的短板。江西應該加大推廣力度，做到全省全覆蓋，可以考慮將縣區(qū)推行“科貸通”業(yè)務納入省政府年度綜合考核內容。第二，做到政策一致性。江西在實施“科貸通”業(yè)務時，可能考慮到各地經濟發(fā)展水平不同，沒有強制推行，在政策的制定上也給予一定的自由度，經過近年的實踐，造成的結果是從省到縣支持力度遞減，需求與政策倒掛。全省應該樹立“一盤棋”思想，上下政策保持一致，營造公平的環(huán)境。第三，加強多部門聯動。要發(fā)揮“科貸通”推動科技型中小企業(yè)發(fā)展的作用，打造江西科技金融服務的金字招牌，政府應該加強多部門溝通聯系，讓各相關部門各司其職，從備選入庫，到貸前貸中貸后管理，再到補償損失各環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范服務，減少扯皮，提高效率。

5.5 強化監(jiān)督管理，發(fā)揮“科貸通”效能作用

第一，建立聯合監(jiān)管機制。“科貸通”業(yè)務主要是服務科技型中小企業(yè)，這類企業(yè)特別是在成長初期普遍存在資產少、信用基礎弱、管理不規(guī)范的特點，風險出現的概率較高，有些風險是改革與發(fā)展的成本，如正常經營的失敗，情有可原；而有些人為的、不名譽的風險則是發(fā)展的“毒瘤”，必須盡力杜絕，因此，必須建立多部門聯合的監(jiān)管機制，減少成本，割斷“毒瘤”。第二，強化全過程管理。貸前調查要及時，符合條件的企業(yè)才能夠允許入備選庫；貸時審查要盡責，主要是銀行要進行實質性審查，不走過場；貸后檢查要盡職，掌握企業(yè)經營情況，出現問題苗頭要加強指導，及時補救；出現風險時，要分析原因，勇于作為，該補償的及時補償。第三，加大處罰力度。金融監(jiān)管要“長牙帶刺”、有棱有角[8]，要加大法治建設，對于企業(yè)不誠信經營、有意或變相騙取“科貸通”貸款的不良行為從嚴從重處理。

【參考文獻】

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【8】新華社.習近平在省部級主要領導干部推動金融高質量發(fā)展專題研討班開班式上發(fā)表重要講話[EB/OL].https：//www.gov.cn/yaowen/tupian/202401/content_6926335.htm#1，2024-01-16.