社會民間借貸的法律規制

張丹

《民法典》以及有關民間借貸最新的司法解釋關于民間借貸的定義如下：民間借貸是指自然人、法人與非法人組織之間發生的以調節資金盈余為目的一種民間借貸行為。民間借貸在新時期的發展與以往民間借貸的傳統形式有很大的區別。《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）的頒布解決了民間借貸的大部分法律關系，但目前有關民間借貸的法律規范仍有待進一步完善。

一、民間借貸的基本理論

民間借貸是國際上通行的方式，從春秋時期就已出現。據《周禮·天官小宰》記載“聞稱責以傅別”，其中所說的“傅別”是借貸合同，也是民間借貸的鼻祖。

（一）民間借貸的法律特征

從標的物來看，貨幣和有價證券是目前我國民間借貸使用最多的兩種標的物。從主體來看，自然人與自然人之間的借貸不能滿足社會發展的要求和不斷進步，法人、自然人及其他社會組織可以兩兩結合成為民間借貸的主體，作為主體的補充部分。此外，民間借貸合同具有非要式性。民間借貸雙方當事人所簽訂的借貸合同，只要在法律允許的范圍內，雙方可以相互商議使用書面的形式或者使用口頭的形式。

（二）民間借貸的類別

民間借貸有狹義與廣義的區分。狹義的民間借貸僅代表與貨幣資金借貸有關的經濟交易行為。廣義的民間借貸除了有代表與貨幣借貸有關的經濟交易行為外，還包括自然人與法人、自然人與其他集體之間進行的借貸交易。此外，可以根據經濟往來雙方的法律性質不同，按照民間借貸的概念來劃分民間借貸。其主要是自然人與法人機構之間的借貸行為，自然人與自然人之間的借貸行為。

二、我國民間借貸法律規制現狀

（一）相關法律規定

根據《民法典》的相關規定，法律中所規定的借款合同是指出借人將資金借給借貸人，借貸人到期歸還借款并支付利息的合同。《民法典》第六百八十條是關于民間借貸中新增的規定，明確禁止了高利放貸的行為，高利放貸是違法行為。

（二）司法解釋相關法律規定

我國關于民間借貸的最新司法解釋是2020年頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。可以從以下幾個方面進行總結：明確規定了新的民間借貸的適用范圍；對民間借貸的特征有了更為明確的認識，對民間借貸和金融機構的借貸有了更為清晰的劃分；關于民間借貸的利率問題，新的司法解釋明確規定了雙方當事人約定的利率上限為合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍。

三、我國民間借貸法規存在的不足

（一）民間借貸的監管制度不夠完善

首先，新出臺的民間借貸司法解釋在管制對象上，對自然人、法人等組織作為民間借貸主體進行了明確規定。民間借貸的主體一般都有共同的生活圈子，彼此之間也較為熟悉。如果要對雙方交易人的民間借貸進行監管的話，不僅實踐的操作性較低，并且雙方交易人的行為往往十分隱蔽，一旦監管的話，可能會出現偏差，有侵犯他人正當合法權益的風險。所以，在民間金融的管理上，應該有所側重。

其次，從現有情況來看，我國的監管主體為銀保監會、中國人民銀行以及各級地方政府。一旦監管不到位、不合理，容易造成責任承擔缺失。如果監管標準不夠明確清晰，也就沒有具體的規定來遵守，在現實中就沒有可操作的空間。

再次，事前事中監管不夠充分，導致部分民間借貸出現問題。在實際工作中，應該做到事前事中進行重點監管。但，實際情況是有些部門經常運用事后監管手段維護金融機構的正常經營管理，從而無法真正有效履行監管職責。

最后，貸前準入資格是非常重要的，必須制定嚴格的要求，包括貸款中的利率水平、資金用途、貸后責任承擔、退出監管等方面。但是，當前我國并沒有在法律中或司法解釋中對事前事中的監管有明確規定，事后監管采取的也都是比較籠統的行政處罰措施，且部分行政處罰措施應用實踐中并未及時有效地解決民間借貸中存在的問題。大部分的民間借貸都是通過法庭審判得到解決，但是現有法律對民間借貸的規定缺乏一定的限制內容，評判標準也不統一，從而增加了審判的難度。

（二）民間借貸立法方面不夠完善

從我國現行的法律規范來看，民間借貸的法律體系并不完備，尤其是最近幾年，越來越多的中小企業通過民間借貸進行資金融通，民間借貸的糾紛也愈演愈烈，很多最終都走上了漫長的訴訟之路。僅僅通過司法解釋是無法完全解決訴訟過程中發生的問題的。目前，我國民間借貸的法律條款內容分布得較為零散，缺乏具有針對性、專門性的法律，不利于民間借貸法律問題的解決。系統的法律可規范民間借貸行為，統一細化違法行為責任，進一步維護好復雜的金融秩序，從而提高規范效率。民間借貸活動有復雜性和不確定性，借貸活動中利率的規定要根據實際情況進行區分和細化，從而更好地保護金融環境和社會秩序。

四、完善民間借貸法規

（一）建立和完善民間借貸監督機制

隨著《民法典》的頒布和生效，其中關于民間借貸的規定與之前相比有了很大的進步，但還有待細化。對于民間借貸立法工作的分類，筆者認為應該重點關注。很多民間借貸都是熟人之間進行資金的短期周轉，訂立合同的時候有些內容不夠明確，那類似于這類民間借貸合同糾紛應該怎么解決呢？

筆者認為，對于民間借貸合同糾紛的行為，國家應該出臺專門的法律規范。但從事民間借貸的小貸公司、職業放貸人這類主體，他們之間的買賣往往會產生利息成本較高的情況，從而賺取高額利息，這樣的民間借貸行為已經屬于商業行為。這種借貸類別當事人雙方都不熟悉彼此，有的人為了賺取一定的利息費用，往往將利率定得較高，有一方當事人可能會存在還不起的后果。筆者認為，要重點治理這種民間借貸的法律規制，加快完善相關立法。

（二）建立健全民間借貸監管機制

若想使民間借貸一直處于良性發展的狀態，離不開嚴格的管制，同時需規范民間借貸的準入資格。筆者認為，民間借貸需要有一定的準入標準，目的是更好地保障民間借貸的環境，能夠一定程度過濾掉那些試圖擾亂金融秩序的主體，避免出現一系列的違規操作。此外，還要制定退出標準，不能只管準入不管退出。只有對準入退出都做好監管，才能做到金融環境的良性循環發展，從而促進我國民間借貸市場正向運作，助力社會經濟發展。

監管機制建立起來，下一步就需要考慮如何高效率進行監管。目前，我國的監管機關主要是國家金融監督管理總局。筆者認為，國家金融監督管理總局可以指導地方銀保監會根據當地實際的民間借貸發展情況進行細化，例如可以檢查民間借貸雙方是否符合資質，是否存在違規放貸的行為等。地方銀保監會根據監管發現的問題分類匯總上報給國家金融監督管理總局，并及時公布，充分保障借貸雙方當事人的知情權，從而更好地防范借貸風險，使民間借貸活動更為安全高效。

（三）明確民間借貸責任劃分標準

明確民間借貸的法律責任主要包括兩個方面：一方面是放款當事人的主要責任；另一方面則是有關監督管理部門的主要責任。放款當事人的放款手續以及追討欠款的方式必須合法合規，不可有違規放貸、暴力催債等行為。放款當事人為專門的放款機構時，應當由放款的主要負責人和放款機構承擔責任，保障法律責任的合理化。國家監督管理部門要明確自己的法律責任，要對民間借貸的組織機構進行嚴格審核和把控。一旦監督管理的工作人員出現疏忽或者濫用職權等行為，要對造成的法律后果承擔法律責任。

（四）完善民間借貸的相關立法

首先，盡快研究制定有關民間借貸的法律法規，比如可以出臺一部有關民間借貸的法律，明確民間借貸市場主體的進入標準，為民間借貸準入資格提供有效的法律依據。

其次，明確當事人雙方的哪些法律行為為民間借貸行為，以及民間借貸行為的法律效力如何判斷等問題。同時，對雙方簽訂的民間借貸合同有一個統一的規范標準從而使合同更加的具體化和規范化。

最后，進一步細化民間借貸利率的相關規定和內容，有些民間借貸行為涉及的金額和具體事項較為復雜。雖然我國法律規定了不能超過商業銀行貸款利率的4倍，但具體如何操作和計算，法律規定得較為籠統。因此，更需要細化相關的利率標準，從而更好地保護借貸雙方當事人的利益。筆者認為，在民間借貸利率的規定上，可以根據不同地區經濟發展的情況予以不同的調整，而不是只有一種利率計算方式。當然，除了根據各地區經濟發展狀況不同進行劃分外，還可以根據借貸的內容進行劃分，如果是自然人與自然人之間的借貸，可以針對利率規定的上限進行較為寬松的處理，而如果是法人與自然人，也就是大家所熟知的商事行為的民間借貸，就必須對民間借貸利率的有關規定進行嚴格的限制。

在某些涉嫌刑事犯罪的民間借貸活動中，刑事法律無法對犯罪行為的具體內容進行規定時，對于民間借貸行為合法與非法的界限也要參考借鑒《民法典》中對民間借貸的法律規定。這就從立法角度進一步彌補了刑事法律的不足，而不僅僅是依靠金融管理的規定，避免了借貸雙方當事人出現法律沖突。目前，我國還沒有民間借貸的單獨立法，民間借貸立法的缺失很難對現有的民間借貸市場進行有效精確的規制，不利于金融市場的長期穩定發展，而現有的針對民間借貸的司法解釋也較為籠統，不夠規范準確。所以，筆者認為要進一步優化民間借貸的立法體系，對與民間借貸有關的專有名詞進行明確劃分，只有更好地明晰立法規范的內容，才能更好地規范和保護民間借貸行為。

結語

民間借貸作為金融市場的重要組成部分，一直是我國經濟發展中不可或缺的一環。隨著《民法典》的深入實施，民間借貸的法律問題也日益凸顯。據此，本文關于民間借貸的法律規定展開相關論述，旨在探討《民法典》背景下民間借貸的法律問題，使其進一步著重考慮一些細節方面的問題。當然，民間借貸與我們的社會發展息息相關，《民法典》不能單從法律的實用性考慮，還要秉承人本理念的中心思想，約束不同群體、不同借貸行為，將民間借貸的風險降到最低程度，使民間借貸合法合規，保障各主體的合法權益。

（作者單位：渤海大學法學院）