五條路徑加快普惠金融轉型發展

李新彬

習近平總書記強調，“推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系”。中央金融工作會議明確提出，普惠金融要“雪中送炭、服務民生”。

十年來，我國普惠金融取得重要突破，在優化金融服務供給、補齊民生領域短板、助力共同富裕等方面發揮了重要作用。未來十年，如何將金融資源更為健康、均衡、精準地配置給更多小微市場主體，重點支持經濟發展薄弱環節，助力經濟高質量發展和中國式現代化建設，尤為必要和緊迫。

從融資需求來看，截至2022年末，全國共有市場主體1.69億戶，其中小微企業和個體工商戶占比超九成。據央行發布的相關報告顯示，全國普惠小微貸款余額占人民幣各項貸款余額比重為11.2%、授信戶數約占全部小微市場主體30%，普惠金融仍蘊含巨大市場空間。從客戶潛力來看，以小微企業主和個體工商戶為代表的經營類個人客戶，分布廣泛、交易活躍，是客戶拓展的重要來源。大力發展普惠金融，能夠為更多長尾市場主體提供金融支持，在客戶擴面中實現結構優化，構建“大中小微個”相協調的豐富客戶生態體系，為可持續高質量發展奠定扎實基礎。

作為扎根革命圣地的國有大行分支機構，江西工行深入踐行金融工作的政治性、人民性，提升專業性，從十年普惠金融發展歷程中把握大局大勢，以普惠金融轉型發展作為深化金融供給側結構性改革的主攻方向，以普惠金融高質量發展助力金融強國建設。

把握普惠金融的轉型路徑

近年來，江西工行圍繞“五條路徑”，在普惠金融轉型方面進行了初步探索和實踐，取得了良好發展成效。截至2024年3月末，普惠貸款余額突破600億元、普惠客戶數突破6萬戶，增幅均列同業第一，走出了一條“增量、擴面、降本、提質”的特色普惠金融發展之路。

路徑一：以城區為主向縣域為主轉型

深入貫徹落實工總行“揚長、補短、固本、強基”戰略布局，大力推進城鄉聯動發展，堅持以城帶鄉，全面增強縣域市場金融供給及信貸投放，推動普惠金融與鄉村振興有效銜接。

精準對接地方特色產業需求。深挖縣域特色優勢產業潛力，以農業特色產業村、農業產業化龍頭企業、產業鏈上下游企業和零散種養殖農戶為重點，助力鄉村特色產業做大做強。2023年，持續加大總行“種植e貸”場景推廣力度，累計授信4559余戶、金額近14億元，全力滿足縣域鄉村小微種植客戶普惠金融需求。同時，按照“一縣一品”的農業特色產業需求，創新推出“臍橙貸”“蔬菜貸”“豬保貸”“民宿貸”等13個特色場景，服務農戶近2000戶。截至2023年末，涉農貸款余額較年初增加347億元，增幅28.7%，增量列同業第一。普惠型涉農貸款余額215.9億元，占普惠貸款總量達43.5%。

全力加大縣域市場金融服務力度。通過資源、政策、機制、定價等方面政策傾斜支撐，不斷深化普惠金融服務鄉村振興。借力“整村授信”“農業經營主體信貸直通車”等渠道，以更充足的金融支持服務縣域、服務實體。其中，“整村授信”覆蓋行政村49個、建檔農戶139戶、授信金額達2000余萬元；“農業經營主體信貸直通車”授信客戶139戶，國家級農業產業化龍頭企業滲透率提升至78%。持續優化縣域網點，累計搭建鄉村普惠金融服務點132家，運用“興農通”App服務各類客群超20萬戶，有效填補鄉村金融服務空白。截至2023年末，全轄74家縣域支行普惠貸款余額、增量占比分別為46.9%、50.6%，分別較年初提升1.8、5.7個百分點，增量由四行第三提升至第二，余額同業占比較年初提升2.2個百分點，普惠金融助力鄉村振興成效初顯。

路徑二：以貸款為主向綜合金融服務轉型

實施普惠金融綜合服務能力提升工程，扭轉“做普惠金融就是做普惠貸款”的片面思維，同步完善“融資、融智、融商”服務體系，全力滿足普惠客戶多維金融需求，著力打造“普惠金融綜合服務標桿銀行”。

強化協同抓聯動。出臺《關于普惠客群綜合價值提升的實施意見》，建立常態化、體系化、制度化的綜合業務聯動機制，高效為普惠客群提供賬戶、結算、代發、私銀等一攬子金融服務，推動普惠貸款從傳統增長模式向更具價值創造力和市場競爭力的發展模式轉變。2023年，累計為普惠信貸客戶開立對公結算賬戶超3000余戶、辦理代發工資400余戶、提供私銀服務200余戶、開立手機銀行6600余戶、辦理信用卡7900余戶，在服務擴面中提升業務價值創造力。

依托撮合促融合。充分利用工行跨境撮合平臺，累計為3100余戶企業提供業務接洽、產品推介、招商引資等合作對接。同時，深化“興農撮合”服務品牌，建立健全“平臺+撮合+金融”模式，積極引導江西涉農企業參加工行舉辦的“柑橘節”“旅游節”“水產節”等高質量撮合活動，幫助更多客戶拓展渠道，有效解決農產品、技術、服務、項目、資金等問題，助力鄉村經濟蓬勃發展。

借助場景優服務。探索開放式銀行建設，通過“走出去”“引進來”相結合，積極介入客戶生產、生活、消費等高頻使用場景，滿足客戶碎片化金融服務需求。如積極對接江西省供銷社旗下沃爾得農資連鎖集團，通過其“產融云”綜合服務平臺，為其經銷商量身定制專屬融資產品“沃農e貸”并提供結算、融資、撮合等配套金融服務，取得良好示范效應。

路徑三：以傳統產品為主向創新產品轉型

結合區域特色，圍繞重點客群，沿循數據、資產、產業鏈條，穩步構建多樣化產品體系。依托數字普惠“三大產品線”，落實精準滴灌要求，提升普惠金融服務質效。

依托數據開展信用類產品創新。一方面，加大“經營快貸”“稅務貸”等工行標準化產品推廣力度，另一方面，結合江西市場和客戶需求，創新開發“經營e貸”“科創貸”等區域產品，普惠金融發展更具特色。如依托經營實體全銀行交易流水，系統首創推出“經營e貸”。自2023年5月初投產以來，已累計授信2147余戶，授信金額超45億元，實現貸款投放27億元，累計服務客戶1494戶。

依托資產開展抵質押類產品創新。積極加大對工行運用房產數字化技術開發的“e抵快貸”和“e企快貸”產品營銷推廣力度。截至2023年末，“e抵快貸”“e企快貸”余額分別較年初增加13.96億元、16.12億元，客戶數分別較年初增加2340戶、546戶，有效解決了持有固定資產的小微企業及個體工商戶融資難、融資貴問題，幫助實現固定資產快速變現，及時滿足其再生產和擴大再生產資金需求。

依托產業鏈條開展數字供應鏈融資產品創新。搶抓供應鏈向產業鏈升級機遇，加快供應鏈延伸、下沉，在實現數字供應鏈金融規模化發展的同時，解決產業鏈中普惠客戶融資難題，打造業務發展新引擎。2023年，累計新增數字供應鏈101條、有貸戶762戶、余額59.49億元。

路徑四：以線下模式為主向線上化、小額化、個人化、場景化轉型

順應小微企業和個體工商戶“短、小、頻、急”的融資需求，本著提升效率、防控風險、擴大覆蓋的原則，打造“四化”數字普惠發展新模式，推動普惠業務高質量可持續發展。

聚焦效率提升，向線上化轉型。順應互聯網發展大趨勢，普惠業務受理由傳統的到店申請轉變為手機銀行線上直接發起；業務審批由人工審批為主轉變為基于大數據建模的系統審批為主。截至2023年末，普惠業務線上比例達77.5%，線上信用類貸款增幅45%，普惠金融服務的便捷性、可得性大幅提升。

聚焦風險防控，向個人化轉型。隨著個人類普惠產品不斷豐富，積極引導普惠發展模式由以企業客戶為主向以個人客戶為主轉變。相較于企業對于債務的有限責任，個人對其名下債務承擔無限責任；且在社會信用體系不斷完善的背景下，借款人對個人信用的重視程度不斷提高。推動普惠貸款向個人化轉型，既有利于穩固資產質量，又有利于進一步推進良好社會信用環境的形成。截至2023年末，個人普惠業務余額占比達36%，個人普惠客戶占比達76%。

聚焦真實需求，向小額化轉型。與普惠金融業態、客戶結構變化相適應的是普惠貸款產品的重構，推出更多小額信用產品，全力滿足小微業主、個體工商戶真實融資需求。如依托納入銀聯核算的商戶流水，面向個體工商戶開發“商戶貸”產品，線上測額、隨用隨還，滿足個體工商戶群體小額、高頻、短期使用資金需求。截至2023年末，“商戶貸”戶均貸款25萬元，客戶數9463戶，普惠金融覆蓋率和滿意度顯著提升。

聚焦批量獲客，向場景化轉型。數字化普惠背景之下，通過場景實現批量獲客是大勢所趨。依托工行標準化場景、自主創新特色化場景及數字供應鏈形成的全產業鏈條場景三端發力，探索形成“數據+平臺”批量拓客、“線上+線下”立體引客和“產品+活動”精準黏客模式，實現獲客方式由單一獲客到批量獲客的根本性轉變。

路徑五：從分散化經營向集約化經營轉型

近三年，普惠業務實現跨越式發展，貸款增幅達233%，客戶增幅達206%。傳統的以支行客戶經理拓展為主、全流程處理的分散化經營模式已無法滿足當下高速發展需求，業務下沉不到位、服務效率不高等問題愈發凸顯。針對這一現狀，江西工行堅持以客戶為中心，按照“標準業務全行做，非標業務專業做，線上業務集中做”的經營理念，穩步推進普惠業務向集約化運營轉型。全力推動普惠業務下沉，在實施城區支行集約化改革的基礎上，深化“網點+普惠”經營定位，形成“千軍萬馬做普惠”態勢，以更大力度服務工商百業、千家萬戶。截至2023年末，網點普惠業務發起率達93%。實行“普惠+個貸”集約化運營，明確支行網點僅負責客戶對接、資料受理及盡調環節，在二級分行本部組建專業團隊負責包括錄入、審查、用印、辦抵等八個環節的集中處理，促進業務流程的集約化、模塊化、標準化。通過強化集中運營，構建與“數字普惠”特點相適應的經營管理體系，既統一風險偏好，規范業務流程，提高風險防控能力，又節約人力和運營成本，為基層網點減負賦能。如，依托專業化分工、流水線作業，房抵組合貸及個人“e抵快貸”放款時間由之前的一周左右縮短至現在的三個工作日內，放款效率得到大幅提升。

加強普惠金融的前瞻思考

深化普惠金融與數字金融融合，推動數字普惠發展。近年來，數字技術的蓬勃發展為普惠金融注入了新的發展動能，尤其在解決信息不對稱、提高服務效率、降低融資成本、擴大覆蓋面等方面發揮了重要作用。實踐證明，數字化轉型是推動普惠金融高質量發展的必由之路。未來，江西工行將更好把握三個關鍵詞，全力加大普惠金融數字技術創新應用。一是數據。隨著普惠市場持續拓展，客戶不斷下沉，其相關數據也越來越碎片化、分散化。數據獲取、整合和挖掘的能力決定著客戶畫像、客戶洞察的準確性，也決定著業務發展的可持續性。江西工行將大力拓展第三方數據渠道，廣泛與地方政府、交易平臺、商業數據主體開展合作，推進數據集成建設，形成更好的客戶識別與評價體系。二是場景。雖然在場景搭建方面做了一些有益探索，但在小微企業、“三農”和民生等領域的覆蓋和滲透還不夠。下一步將依托數字化渠道，加快對接數字政務、智慧社區等線上場景，提升金融服務的便利性。積極探索與小微企業、核心企業、物流倉儲、農業產業等供應鏈各方規范開展信息協同，提高供應鏈金融服務普惠重點客群效率。三是安全。隨著數字普惠的提速升級，批量獲客呈指數性增長，風險和不確定性隨之增加，原有的風控水平將無法滿足發展需要。江西工行將前瞻搭建與數字普惠業務風險特點相適配的智能風控模型，提高風險實時監測、及時預警、動態管理能力，推動數字普惠實現持續穩健發展。

深化普惠金融與綠色科創融合，推動普惠服務更加適配。中央金融工作會議明確要求，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，做好科技金融、綠色金融、普惠金融等五篇大文章。江西工行將牢固樹立系統觀念，以普惠金融發展為抓手，以綠色金融發展為導向，以科技金融發展為動力，推動三者有機融合、協同發力，全力當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石。推進普惠金融與綠色金融有機融合，加大對傳統小微客戶節能減排、綠色技術改造等綠色發展和生態環保產業小微客戶融資需求的支持力度，同時加強綠色普惠金融創新，構建如生態產品價值實現機制等，通過對生態價值的挖掘，破解小微客戶抵押難題，以普惠金融踐行“兩山”理念、助力實現“雙碳”目標。推進普惠金融與科技金融有機融合，加大對技術研發、技術熟化、高端設備購置、知識產權交易等科技創新各環節的綜合化金融支持，針對具有輕資產特征的科技型企業，積極探索信用貸款、知識產權融資等產品創新，為科創企業提供全生命周期服務。積極探索銀擔合作產品創新，拓寬風險補償渠道，全力推動“科技-產業-金融”新三角的良性循環。

深化普惠金融與鄉村振興融合，構建鄉村金融生態。鄉村振興作為銜接脫貧攻堅成果的國家戰略，面臨著產業、生態、文化、治理等系列發展要求，其中“產業興旺”是首要目標。“產業興旺”不單單是農業的產業化，而是“農業現代化+金融供給側改革+產業鏈整合升級”相互協作的生態經濟，這也是普惠金融服務“三農”，構建鄉村金融生態的重要著力點。從目前區域發展來看，普惠金融在城鄉之間發展仍不平衡，縣域整體存貸比低于全國平均水平。為此，一方面，江西工行將進一步提升縣域金融機構服務能力，不斷完善鄉村普惠金融產品體系，精準對接鄉村旅游、特色農產品產業發展、農業現代化等融資需求，把更多的金融資源送入田間地頭，滿足鄉村振興多樣化金融需求。另一方面，將圍繞農業龍頭企業，發揮銀行綜合金融服務優勢，探索創新“龍頭企業+農民合作社+農戶”等服務模式，加強“資金流+信息流+物流”信息運用，推動農業產業鏈整合升級。積極探索與鄉鎮、村委會及農村供銷社、便利店等合作共建農村普惠金融服務點，引入合伙人機制，緩解農村銀行物理網點相對不足的矛盾，為村民提供基礎性金融服務，不斷完善鄉村金融生態。

責任編輯_趙曉璐