做好普惠金融大文章 為推動?xùn)|北全面振興貢獻大連力量

魏連彬

今年以來，中國工商銀行大連市分行黨委深入貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議、中央金融工作會議精神，把做好“五篇大文章”作為建設(shè)金融強國、踐行金融使命的重要內(nèi)容，聚焦“振興所需、金融所能、客戶所盼、工行所長”，充分發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍作用和維護金融穩(wěn)定的壓艙石作用，以實際行動將黨中央決策部署落到實處。

大連工行黨委提高政治站位，充分認(rèn)識到發(fā)展普惠金融的迫切性和必要性，引導(dǎo)全行上下轉(zhuǎn)變觀念、堅定信心、鼓舞干勁，通過普惠金融實現(xiàn)快速吸納優(yōu)質(zhì)客群、占領(lǐng)市場，進一步夯實客戶基礎(chǔ)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、增強創(chuàng)新能力、提升綜合貢獻。尤其是大連工行圍繞地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，依托數(shù)字普惠持續(xù)開展自主創(chuàng)新，為分行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型打下良好基礎(chǔ)。截至2024年一季度，大連工行普惠金融發(fā)展形勢喜人，取得長足進步。普惠貸款較年初增加19.2億元，是去年全年增量的1.58倍，較年初增幅36.6%，計劃完成率系統(tǒng)內(nèi)第一，同業(yè)排名由第四位上升至第一位，且在旺季營銷期間，普惠貸款增量連續(xù)三個月穩(wěn)居同業(yè)首位。普惠貸款戶數(shù)較年初增加1564戶，較上年同期多增1313戶，是去年全年增量的2.21倍，將金融服務(wù)精準(zhǔn)送達市場主體，受到大連市政府和監(jiān)管機構(gòu)高度肯定。

錨定目標(biāo) 統(tǒng)籌推進全面推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

根據(jù)總行《做深做精普惠金融大文章 推進提質(zhì)升級發(fā)展實施方案》工作部署，大連工行提出了2024年普惠金融發(fā)展要實現(xiàn)“增量第一，余額進位”的目標(biāo)，并確定了四個主攻方向：一是以總行“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“線上供應(yīng)鏈”三大產(chǎn)品線快速夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；二是對分行自主創(chuàng)新的“工信e貸”產(chǎn)品功能進行優(yōu)化，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面；三是針對區(qū)域發(fā)展特色，推出“專精特新貸”“長興e貸”“鄉(xiāng)村文旅貸”等特色方案；四是在縣域地區(qū)加快推進“種植e貸”“養(yǎng)殖e貸”擴面上量。

數(shù)據(jù)賦能 科技開路自主創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)碩果

大連工行獨家與市信用中心合作，自主研發(fā)“工信e貸”純線上、無抵押、隨借隨還產(chǎn)品，切實解決小微企業(yè)融資“難、慢、貴”問題，該案例獲評全國第四屆“新華信用杯”優(yōu)秀案例，國家發(fā)改委全國推廣。2024年初，完成“工信e貸”2.0產(chǎn)品迭代，目標(biāo)客群覆蓋至小微企業(yè)主、個體工商戶，白名單數(shù)量由3萬戶增至19萬戶。截至3月末，“工信e貸”2.0產(chǎn)品貸款規(guī)模達647戶、8.98億元，較年初增速62.39%，用金融活水精準(zhǔn)服務(wù)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。分行搭建科技企業(yè)專屬融資場景，引入科技領(lǐng)域評價數(shù)據(jù)，通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押增信，結(jié)合貼息政策進一步降低企業(yè)融資成本。以“信用信息+創(chuàng)新積分”評價體系為基石，積極推進“創(chuàng)新積分貸”“專精特新貸”等分行特色方案研發(fā)。尤其是“專精特新貸”憑借“三降兩升”（貸款利率、擔(dān)保費率、反擔(dān)保門檻三降低；擔(dān)保額度、信貸服務(wù)效率兩提升）的優(yōu)勢，深受企業(yè)認(rèn)可。今年以來，分行實現(xiàn)“專精特新貸”余額3.29億元，增量占比17.14%。大連工行科技金融創(chuàng)新舉措，榮獲大連市知識產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資先進單位”。

加大激勵 強化考核為普惠金融發(fā)展提供有力保障

在考核激勵方面，大連工行通過“抓好關(guān)鍵少數(shù)”和“激勵絕大多數(shù)”并行的方式，督促各級人員保持緊迫感、責(zé)任感和認(rèn)同感。一是聚焦“關(guān)鍵少數(shù)”抓落實，堅持KPI考核導(dǎo)向，制定實施細(xì)則，出臺普惠條線考評辦法，將考核結(jié)果、考評分?jǐn)?shù)與支行領(lǐng)導(dǎo)班子的年度考核、評優(yōu)評先掛鉤，并將普惠金融納入紀(jì)委執(zhí)紀(jì)監(jiān)督范疇。二是激勵“絕大多數(shù)”揚斗志，在費用緊張的情況下，分行拿出專項人力費用與普惠金融拓戶相掛鉤，按月發(fā)放、落實到人，持續(xù)提升基層人員的參與感和獲得感；撥發(fā)普惠金融網(wǎng)點專項營銷費用，進一步助力基層網(wǎng)點營銷。三是落實盡職免責(zé)卸包袱，嚴(yán)格落實盡職免責(zé)和不良容忍度要求，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實際不斷完善優(yōu)化容缺機制，使基層經(jīng)辦人員甩掉包袱、輕裝上陣。

業(yè)務(wù)下沉 全員營銷持續(xù)加強普惠金融“第一戰(zhàn)線”建設(shè)

普惠金融點多面廣，兼具信貸與零售屬性，單純依靠對公人員難以滿足長期、可持續(xù)發(fā)展需要。大連工行認(rèn)真貫徹總行黨委關(guān)于推進“三小”下沉網(wǎng)點工作部署，推進普惠金融業(yè)務(wù)層級持續(xù)下沉，營銷觸角不斷延伸。針對網(wǎng)點人員對普惠金融產(chǎn)品政策不熟悉、不了解的情況，對網(wǎng)點人員加大培訓(xùn)和保障力度。截至2024年3月末，新一代經(jīng)營快貸網(wǎng)點申請超過10000筆，網(wǎng)均超過70筆，總申請筆數(shù)在直屬分行排名第二。加強網(wǎng)點普惠隊伍建設(shè)，明確網(wǎng)點普惠人員配備標(biāo)準(zhǔn)，組織大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、客服經(jīng)理開展普惠標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品營銷。截至一季度，分行新一代經(jīng)營快貸余額、戶數(shù)分別增長3.23億元、283戶，分別占分行總量的16%和18%，同時帶動對公開戶、代發(fā)工資，公司、個人存款，貴金屬、網(wǎng)銀等全產(chǎn)品營銷。

防控風(fēng)險 合規(guī)經(jīng)營不斷提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力

一是提升存續(xù)期管理質(zhì)效，借助大連市信用中心數(shù)據(jù)庫，上線公共信息訂閱模塊，將企業(yè)外部負(fù)面信息與總行預(yù)警信息相結(jié)合，進一步提升風(fēng)險預(yù)警精準(zhǔn)度。二是建立信息共享與分險機制，與大連科技擔(dān)保、金普新區(qū)企業(yè)信用擔(dān)保等機構(gòu)合作，比照銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保模式，建立“銀擔(dān)合作分險+備付金代償”的連擔(dān)貸模式，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效管控。三是打通業(yè)務(wù)“出口”，充分運用催收訴訟等手段，加大普惠不良資產(chǎn)自主清收力度；與仲裁、公證處合作推動仲裁、賦強公證落地，提升處置效率。

力爭開創(chuàng)大連“兩先區(qū)”高質(zhì)量發(fā)展新局面

中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作為其中之一被提及，體現(xiàn)了我國金融工作以人民為中心的理念。“十四五”期間，大連市政府提出聚焦制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加快構(gòu)建“5+4+3+1”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系（5：五大制造業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，包括綠色石化、高端裝備制造、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新一代汽車、中高端消費品工業(yè)；4：四大服務(wù)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，包括現(xiàn)代金融、物流、商貿(mào)、文旅；3：三大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，包括生命安全、潔凈能源、新材料；1：農(nóng)業(yè)，指都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)）。大連工行普惠金融發(fā)展將圍繞城市發(fā)展布局，聚焦國家所需、工行所能、群眾所盼，做精做細(xì)普惠金融大文章，為服務(wù)中國式現(xiàn)代化、推動?xùn)|北全面振興、開創(chuàng)大連“兩先區(qū)”高質(zhì)量發(fā)展新局面貢獻工行力量。

以普惠金融“賦能”，聚焦產(chǎn)業(yè)布局，因地施策做好“五篇大文章”。聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展建設(shè)，加快科技支行建設(shè)步伐，做好政策、人員等支持傾斜，以普惠金融帶動科技金融持續(xù)發(fā)展。落實城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展戰(zhàn)略，加大對漁業(yè)、水果、蔬菜、畜禽、花卉這五大本地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，重點做好海參、鮑魚、扇貝、大櫻桃、蘋果、草莓等優(yōu)勢特色產(chǎn)品拓展，提升縣域支行發(fā)展競爭力。持續(xù)提升金融服務(wù)民生質(zhì)效，發(fā)揮大連旅游城市優(yōu)勢，做好對海島旅游、網(wǎng)紅街區(qū)等批發(fā)零售以及住宿餐飲商戶的金融支持，帶動綠色金融快速發(fā)展。

以數(shù)字普惠“提質(zhì)”，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)提升普惠金融分行特色核心競爭力。大連工行將堅持?jǐn)?shù)字普惠發(fā)展道路，依托數(shù)字普惠，持續(xù)提升業(yè)務(wù)發(fā)展核心競爭力。強化數(shù)據(jù)應(yīng)用成效，促進行內(nèi)數(shù)據(jù)與政府、外部平臺等行外數(shù)據(jù)有效融合，提升“數(shù)字化”尋客精準(zhǔn)性、“智能化”觸客有效性和“集成化”建模智能性。抓好線上線下“雙輪驅(qū)動”，補足線下業(yè)務(wù)短板，推動小微信貸轉(zhuǎn)授權(quán)下沉，優(yōu)化線下業(yè)務(wù)審批流程，在把控實質(zhì)風(fēng)險的前提下，不斷提高線下業(yè)務(wù)辦理效率。

以網(wǎng)點普惠“布局”，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，統(tǒng)籌推動網(wǎng)點競爭力提升。充分發(fā)揮網(wǎng)點貼近市場優(yōu)勢，不斷推進普惠金融網(wǎng)點效能提升，加強網(wǎng)點層面隊伍建設(shè)，以普惠金融下沉網(wǎng)點為契機，做強“對公對私、資產(chǎn)負(fù)債、本幣外幣、線上線下”綜合經(jīng)營能力，將網(wǎng)點培養(yǎng)成市場拓展的“尖刀班”，建設(shè)成信貸人才的“儲備庫”，打造成金融服務(wù)“綜合體”，提升網(wǎng)點金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭力、普惠性。

以條線聯(lián)動“增效”，推進全員營銷，提升分行綜合金融服務(wù)能力。落實金融工作的政治性、人民性要求，堅持以客戶為中心，憑借普惠金融對公個人“一肩挑兩頭”的先天優(yōu)勢，做好各條線業(yè)務(wù)融合發(fā)展。一是以普惠金融業(yè)務(wù)深化“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略實施，為新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房、養(yǎng)老等需求提供一攬子綜合性金融服務(wù)。二是加快建設(shè)“GBC+”基礎(chǔ)性工程。以“種植e貸”“養(yǎng)殖e貸”為切入點，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)，提升縣域支行市場競爭力；著力打造一批“興農(nóng)通”普惠金融標(biāo)桿服務(wù)點，作為網(wǎng)點競爭力提升工作的補充和延展。三是推動普惠金融量價協(xié)同均衡發(fā)展，在落實“穩(wěn)價格”部署的基礎(chǔ)上，做好業(yè)務(wù)定價統(tǒng)籌和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升普惠貸款利率同業(yè)排名；加大普惠價值理念的傳導(dǎo)力度，發(fā)揮“基礎(chǔ)寬”優(yōu)勢，加大全產(chǎn)品營銷力度，提升綜合貢獻。

以風(fēng)險防控“夯基”，打通全流程，不斷推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。普惠金融業(yè)務(wù)整體風(fēng)險可控，但單一個體抗風(fēng)險能力較弱，在落實監(jiān)管機構(gòu)不良容忍度要求的同時，要著力在“三關(guān)”上做好把控。一是把好“入口關(guān)”，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險。加強自主創(chuàng)新場景數(shù)據(jù)校驗，充分做好準(zhǔn)入模型風(fēng)險評估；嚴(yán)把核心企業(yè)、借款人準(zhǔn)入關(guān)口，防止“病從口入”。二是穩(wěn)住“閘口關(guān)”，提升存續(xù)期管理質(zhì)效。做好總行預(yù)警與分行個性化數(shù)據(jù)交叉驗證，通過多維度大數(shù)據(jù)做好渠道建設(shè)，持續(xù)開展線上業(yè)務(wù)監(jiān)測，做好逾期劣變預(yù)判。三是打通“出口關(guān)”，形成發(fā)展良性循環(huán)。綜合運用核銷、證券化、現(xiàn)金清收等手段做好普惠貸款風(fēng)險處置，建立普惠不良貸款“快進快出”機制。

下一步，大連工行將進一步提高政治站位，大力發(fā)展普惠金融，持續(xù)加大首貸、續(xù)貸、信用貸款投放，做優(yōu)融資擔(dān)保，加大對科創(chuàng)領(lǐng)域資源配置，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，精準(zhǔn)輸送金融活水，更好服務(wù)普惠、小微、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)，更好服務(wù)民生保障、鄉(xiāng)村振興、社會事業(yè)。

責(zé)任編輯_曲玲玓