金融科技對區域經濟高質量發展的影響研究

摘 要：在數字化轉型背景下，金融科技逐漸成為支撐區域經濟發展的新質生產力。本文在闡述國內外關于金融科技及其對經濟影響研究的基礎上，結合安徽省產業結構、經濟社會現狀及發展規劃，探討了金融科技對區域經濟轉型發展的促進與抑制作用。安徽省金融科技近年來蓬勃發展，強化了區域經濟活力、金融普惠性及公平監管，也從數據與隱私安全風險、體制機制與運營能力不足等方面帶來新的問題與挑戰。本文研究認為，安徽省應進一步加大金融科技扶持力度，從政策、產品、監管等方面進行系統性優化，促進科技創新與金融、產業之間均衡與協同發展，如：（1）加強前瞻性戰略規劃與針對性政策調控，從財政、稅務、審批、監管等方面及時提供全生命周期政策適配；（2）積極培育新服務場景與新產品，鼓勵金融科技發展業態與模式創新；（3）提升金融科技的公平正義與社會屬性，平衡好發展與監管之間關系，支撐經濟持久性高質量穩定發展。

關鍵詞：金融科技；區域經濟；金融服務；高質量發展；創新驅動；創新金融

中圖分類號：F061.5；F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）07（b）--04

1 引言

金融科技（Financial Technology）是指運用大數據、人工智能等各種現代科技手段，對金融產品和服務進行革新和改造，進而提高金融行業的運作效率、提高服務多元化屬性、降低運營成本的新業態。全國“十四五”規劃明確提出，要發展金融科技、加快金融機構數字化轉型，探索建立創新產品糾偏和暫停機制。在國家“十四五、十五五”規劃指引下，中國人民銀行2022年印發了《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，對我國金融數字化轉型的思路、目標、任務及保障措施進行了詳細說明。尤其近年來，在國內線上交易盛行、數字化轉型加速以及全球產業鏈轉移等多重因素共同作用下，金融科技對經濟發展前景、路徑等產生著持續而深遠影響。

我國金融科技主要以支付科技、智能風控、數字普惠金融、財富科技、供應鏈科技、監管科技、證券科技、資產挖掘、數據安全、元宇宙與虛擬現實等形式體現，正逐步深入國民生產與經濟、生活的各個方面。當前，金融科技正通過以下途徑影響區域經濟發展：（1）通過降低服務門檻、提高金融服務的覆蓋率和滿意度，從而推動金融服務下沉；（2）通過提升金融服務的質量、效率，降低運營風險及成本，逐步推動擴大市場規模，尤其是在銀行業中，通過優化組織架構和提升數據治理能力，強化投融資規模及風險管理能力顯著；（3）拉動國內外投資增長，尤其是對中國、美國、英國和新加坡等國家投資表現穩健；（4）調節就業市場結構，例如雖然傳統銀行客服崗位數量減少，但金融科技的應用提升了行業服務水平及效率。在跨境支付和貿易領域，金融科技提供了高效的結算解決方案，支持了國際貿易的發展。

本文在充分調研國內外有關金融科技對區域經濟發展影響的研究成果的基礎上，進一步剖析了安徽省經濟發展進程中金融科技的積極作用和面臨的挑戰，進而結合典型案例探討了金融科技對影響經濟發展機制及問題。

2 研究現狀

2.1 金融科技的發展

金融科技直接依賴大數據、云計算、物聯網、人工智能或區塊鏈等技術創新，新技術的應用促進了金融服務的自動化與智能化、個性化，可顯著降低交易、風險成本，增強交易互信、提高金融安全性。金融科技亦激發了金融產品與服務創新，例如移動支付解決方案、在線銀行平臺、個人財務管理工具、P2P借貸以及自動化投資顧問等服務層出不窮。

金融科技的發展對傳統的金融理論提出了挑戰，要求現有的金融監管框架適應技術革新的步伐，以保障金融市場的穩定性及消費者權益，尤其是對風險管理帶來精準量化的挑戰，提升市場效率的同時可能加劇波動性，促進了貨幣供需關系評估體系及貨幣政策工具、機制方法創新。此外，金融科技的發展還涉及金融倫理和社會責任問題，強調在追求金融效率和創新的同時，應重視金融服務的普及和可持續性。

2.2 對區域經濟發展影響研究

唐松（2019）[1]和Heiskanen（2017）[2]通過實證研究發現，金融科技對社會全要素生產率的增長具有明顯的推動效果。業內相關研究主要聚焦在對區域經濟的直接效應、間接效應以及跨區域協同三個方面。

劉元洪等（2020）[3]利用我國30個省市近十年統計面板數據，對金融科技與區域經濟發展之間協整關系開展實證研究，發現我國東部地區對市場、治理方式方面創新手段的響應最顯著，而中部地區對金融機構及產品的創新手段響應明顯。張莫（2022）[4]認為金融科技通過降低服務成本和提高服務可達性，尤其能夠有效緩解農村和偏遠地區信息不對稱，進而提高信貸融資可得性、增強了金融的普惠性。陳曉東等（2022）[5]、蔣思琪等（2021）[6]分別基于實證分析與文獻統計方法研究了金融科技促進了產業結構的升級和優化作用，研究表明扶持科技創新企業，將有利于推動高新技術產業和戰略性新興以及高附加值產業發展，為區域經濟結構的轉型升級提供了可行路徑。

金融科技的發展增強了區域經濟對外部沖擊的抵御能力，通過金融科技的創新，區域經濟體能夠更有效地管理和分散風險，提高應對金融波動與周期性的適應與恢復能力。宋金鳳（2021）[7]認為金融科技通過提供多樣化的融資渠道和金融產品，激發了區域創新和創業活動，顯著降低中小微企業融資成本，激發市場活力與企業創新動力。王濱（2022）[8]認為金融科技通過支持基礎設施建設、智慧城市發展等間接推動城鎮化進程，且在不同發展階段對城鎮化的影響存在差異，整體以U形非線性特征推動區域城鎮化。

金融科技在推動區域經濟協同方面的研究，主要涉及欠發達地區金融服務可得性、經濟發展傳導機制等。張海軍等（2022）[9]認為通過金融科技創新，可提供更加便捷和低成本的金融服務、縮小區域差異，促進了區域間的經濟平衡，且金融科技的普惠性特點有助于緩解農村和偏遠地區的金融排斥問題，推動了區域經濟的均衡發展。潘峰華等（2021）[10]認為金融科技通過提高資金流動效率，加強了區域間的經濟聯系，尤其是跨區域的金融交易變得更加便捷，有助于形成更加緊密的經濟合作和區域一體化。

3 對安徽經濟發展的積極作用

3.1 強化金融科技基礎與監管

金融科技是推動科技創新、經濟轉型中不可或缺的生產要素，安徽省在金融科技基礎設施方面取得了顯著進展，5G、物聯網等“萬物互聯”基礎設施的建設，以及量子信息、可控核聚變和深空探測等科創園區集聚發展。金融科技還被用于優化監管框架，構建基于大數據和人工智能的數字化監管體系，提升風險管理能力。這些措施增強了金融系統的透明度和安全性，為金融創新提供了堅實的基礎。借助于自動化、智能化、高覆蓋的數字技術，金融科技致力于縮小不同地區和不同社會群體之間的數字鴻溝，優化提供便捷、高效和安全的金融服務，為安徽省的經濟增長提供了堅實的支撐和保障。

3.2 創新金融服務模式

2023年以來，中國人民銀行、安徽省科技廳等單位牽頭，啟動了金融支持科創企業“共同成長計劃[11]”，為科技型企業，特別是初創和成長階段企業提供全生命周期的融資支持。計劃內容涉及信用貸款、知識產權質押貸款等多樣化金融產品，以助力構建以企業為主體、市場為導向的科技成果轉化服務體系，縮短科技成果的商業化、產業化周期。僅以2023年為例，為全省科技企業投放貸款5971億元，服務企業2.1萬戶次、覆蓋全省近50%的科技企業。金融與科技結合，加速了傳統金融服務的革新，增強了金融機構在風險控制、資金流轉和交易處理等方面的能力，提升了服務效率和質量，有效響應了安徽省不斷攀升的金融服務需求。

3.3 融合知識產權與資本市場

金融科技在促進知識產權交易和資本市場服務方面發揮了關鍵作用，安徽省建設國家知識產權試點示范城市、縣區11個、優勢示范企業160家，以及省級高價值發明專利培育項目54個，認定省級專利導航服務基地12家；查處侵權假冒案件3600件，打造了“科大硅谷”知識產權保護樣板區。安徽市場監督管理局牽頭推進知識產權質押融資，多項并舉提高質押融資的成功率和效率， 2023年完成專利權、商標權質押3789筆、融資額334.09億元，為企業提供重要的資金支持，有助于實現技術要素與資本要素的高效融通，促進將知識產權轉化為實際的資產，加速了科技創新向實體經濟的轉化。

4 金融科技發展面臨的挑戰

金融科技在安徽省的迅速發展，為當地經濟帶來了顯著的正面影響，包括提高金融服務效率、促進普惠金融以及推動經濟結構的優化升級。然而，隨之而來的負面影響也不容忽視。

4.1 數據安全與隱私風險

金融科技的廣泛應用依賴于大量個人和企業數據的收集與分析，安徽省在金融科技投入力度大，全社會R&D經費投入連續多年保持高速增長，盡管安徽省在金融科技發展方面取得了顯著成效，但數據保護機制可能尚未完全跟上技術發展的步伐，這可能導致數據泄露風險始終存在，持續威脅個人和企業的隱私數據安全。安徽省在2021年和2022年的全社會R&D經費分別為1006億元、1153億元，區域科技投入快速增長；然而隨著科技投入及背后所產生數據量的激增，如何確保這些數據的安全，防止數據泄露和濫用，仍是亟待解決的重要問題。

4.2 技術風險與運營挑戰

金融科技的快速發展，促進技術創新、產業革新的同時，也帶來了技術安全與監管風險。近年來，安徽省在科技產出顯著增長，但是產業鏈穩定性、d7913e9535fbf4fab58a81ccb41d31d208ec6459f2dd4ab31ab5de9db28458c8基礎技術的先進性等方面未能及時跟上，金融科技企業的運營風險管理能力也未能與技術創新同步提升，導致金融機構在面臨內部、外部沖擊時的脆弱性增加。例如，安徽省合肥市雖然建成了全國最大的白色家電產業集群，但其母公司多在省外、本地品牌的競爭力仍然相對較弱；奇瑞、江淮等自主品牌汽車發展勢頭良好，然而其競爭力、品牌效應，相對與合資品牌仍顯不足。類似問題的存在，可能導致金融科技企業在運營過程中面臨更多的技術風險和挑戰。

4.3 市場結構與政策風險

金融科技的發展可能會對現有的市場結構造成沖擊，導致市場壟斷和不公平競爭。安徽省的金融科技發展迅猛，然而受限于科技基礎、管理水平、人才培養等，其現狀水平、環境條件等相對于長三角其他地區仍存在較大差距。安徽省在研發（R&D）方面的投入相對不足，其研發經費支出占國內生產總值（GDP）的比重在長三角地區長期處于較低水平，甚至未能達到全國的平均水平。地方財政科技支出總量與比重偏低。這種差距可能導致金融科技企業因為規模和數據優勢，形成市場壟斷、外部企業逐步蠶食本地企業和本地市場。

4.4 信用風險與政策風險

安徽省在金融科技與區域經濟發展耦合協調度上升趨勢顯著，然而也要注意到其無序發展可能會增加信用風險。皖中合肥、蕪湖地區耦合度比較高；宿州、亳州、池州等地耦合度較低，這種不均衡的發展狀態可能導致金融機構在提供貸款和信用服務時面臨更高的違約風險。

4.5 人才短缺與教育脫節

安徽省在金融科技領域的快速發展帶來了對專業人才的迫切需求，但當前面臨人才短缺和教育脫節的問題。根據相關報告，安徽省乃至全國的金融機構普遍面臨金融科技專業人才缺口，這直接影響了金融科技服務的質量和創新能力。教育體系與行業發展需求之間存在脫節，導致教育機構培養的人才可能無法滿足市場的實際操作需求。此外，安徽省在金融科技人才的培養策略上還需加強，特別是在前瞻性和系統性方面，對金融科技人才的吸引力尚有不足。解決這些問題需要政府、教育機構和金融機構共同努力，以促進人才供給與需求之間的平衡，推動金融科技的健康發展。

安徽省在金融科技領域的發展取得了一定成效，但也面臨著數據安全、技術風險、市場結構失衡以及信用風險等挑戰。為了應對這些負面影響，需要加強數據保護法規的建設，提升金融科技企業的運營風險管理能力，提供良好、公平、可靠的市場競爭環境，確保金融科技與國民經濟的健康可持續發展。當前，仍需要進一步夯實科技基礎，完善產業鏈，提高資金使用效率，加大核心關鍵技術的金融科技支持力度，以期實現安徽省經濟的跨越式發展。

5 金融科技促進區域經濟發展的策略

結合國內外的學術研究成果以及安徽省近年來的經濟發展實踐，本文認為金融科技是推動區域經濟健康、持續、高質量的發展的關鍵力量。在當前市場全球化和信息繭房化的背景下，金融科技對于區域經濟的持續增長具有越來越重要的影響。過去幾十年，安徽省金融科技的快速發展已經顯著促進了區域經濟的良性循環。當前，安徽省需要借鑒金融科技與經濟發展協同進步的經驗，充分考量本省的資源特點和發展規劃，制定出符合自身特色的金融科技發展策略。這將有助于更好地服務實體經濟和虛擬經濟，推動區域經濟結構的優化升級，最終促進經濟的長期穩定發展。為了實現這一目標，安徽省必須在以下四個關鍵領域采取行動：政策引導、產業培育、普惠屬性提升以及監管強化。這些措施將共同促進金融科技與區域經濟的協同發展，確保經濟的穩定與繁榮。本文將分別從這四個方面，深入探討如何加強金融科技對安徽省經濟發展的推動作用。

5.1 加強戰略規劃與政策支持

安徽省需加強金融科技的頂層設計，明確金融科技發展的長遠目標和階段性任務，制訂并完善金融科技發展規劃，內容涵蓋金融科技的創新方向、市場準入標準、監管政策以及退出機制等。安徽省應在“十四五、十五五”相關規劃框架下，持續強化金融科技領域法規和標準建設，強化金融科技政策指引指導與過程監管，確保金融科技與國民經濟協同、良性發展。與此同時，安徽省應從財政、稅務、審批、數字化監管等方面及時更新配套政策，形成政策合力，以激勵金融機構和科技企業在金融科技領域的投入與創新。

5.2 創新服務場景與產品培育

安徽省金融監管、數字化管理等相關部門，需持續深化互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術的場景化應用，以優化服務流程和風險控制、促進金融服務于先進科技之間深度融合，尤其從農業基礎設施建設、中小微企業、新興技術產業、白色家電等傳統行業等行業領域，強化金融科技的場景化、智能化和個性化能力，利用區塊鏈提升交易透明度，大數據分析增強風險預警。面向科技企業與科技人才出臺財政、引進、創新創業及稅收優惠，加強與科技企業合作、加大金融科技人才培養力度，激活金融科技領域發展活力、促進金融科技成果與產品的創新發展，鼓勵新業態、新產品、新服務、新模式金融科技的培育與驗證。

5.3 提升公平性與社會責任

金融科技應當承載起社會責任，致力于提升金融服務的普及性和公平性。安徽省在強化金融科技支撐的同時，應注重秉持“開放、高效、協作、共贏、安全”的發展理念，推進金融科技的創新與應用。應針對中小微企業、個體工商戶以及農村居民等金融服務相對薄弱的群體，給予更多的關注與適配，通過政策傾斜和創新金融產品，激發其經濟活力與經濟活動參與度，其中教育和宣傳工作是提升公眾金融科技素養的關鍵，通過增強民眾對金融科技的認識及其風險識別和防范能力，為維護市場穩定、保障消費者權益奠定基礎。

5.4 平衡好發展與監管關系

安徽省在推動金融科技發展過程中，必須堅持綠色發展理念，優先支持那些符合綠色低碳、節能環保、循環經濟標準的項目和企業，加之以金融科技的助力，促進國民經濟結構的綠色轉型，加快實現生態環境保護與經濟發展的雙贏。為了保障金融科技發展的健康可持續性，安徽省還需平衡好監管與市場的關系，避免過度的監管抑制創新，以及防止監管不足的風險，逐步建立健全金融科技風險管理機制。此外，加強與長三角其他地區的協同合作，共享資源、互補優勢，共同推動區域金融科技的集群發展。

6 結語

金融科技的發展可為區域經濟發展提供了新質動力與新的發展機遇，其不僅提升了金融服務的質量和效率、覆蓋度，還促進了經濟結構的優化升級，為實現國民經濟的可持續、均衡、公平發展做出了重要貢獻。面對數字技術的新進步，安徽省金融科技正迎來新機遇，同時為區域發展帶來了數據、隱私、市場等方面新挑戰。為了進一步賦能區域經濟，安徽省應著力構建全國一體化和區域協同化的金融科技發展格局，推動智能化和網絡化的服務模式創新，積極培育綠色和可持續發展的金融科技成果。此外，加強金融科技基礎設施建設，強化人才培養和引進，提升監管能力，并推動金融科技與地方產業的深度融合，將是安徽省實現金融科技與經濟高質量發展協同驅動的重要路徑。通過這些綜合措施，安徽省將更好地利用金融科技的潛力，為區域經濟的繁榮穩定提供堅實支撐。

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