互聯網+時代車險用戶消費行為演變及驅動因素研究

摘 要：隨著互聯網技術的飛速發展，傳統保險行業正在經歷著前所未有的變革，車險行業也在互聯網的推動下，尤其是綜改施行后，發生翻天覆地的效率提升和模式創新，車險“降價、增保、提質”的階段性目標得以實現，更多消費者享受到了車險綜改的紅利，互聯網+時代為車險行業帶來了新的機遇和挑戰，也影響并改變著車險用戶的消費行為。本文針對新時代背景下的車險用戶消費行為變化和驅動因素開展研究，旨在助力險企深入洞察了解客戶、提升精準獲客能力。本文中先綜述現有研究現狀，明確研究必要性；再提出假設，設計UTAUT模型與logistic回歸分析模型；開展描述性統計、相關性分析，結果顯示對用戶消費行為產生顯著影響的驅動因素包括感知因素、社會影響和期望努力。最后分別從政府監管、保險公司和消費者三個方面提出增強當前時代背景下車險用戶消費行為的改進對策。

關鍵詞：互聯網+ 車險用戶 消費行為 驅動因素

近年來傳統車險行業呈現出新的特點，保費增長速度趨穩變慢，車險產品經營同質化嚴重、創新不足，市場集中化程度越來越高，中小險企經營壓力不斷增加。而在互聯網+時代到來后，車險行業迎來了新的機遇與挑戰。保險公司希望借助便捷的互聯網渠道，讓車險業務變得更容易操作更有溫度，促進保險公司整體成本降低，增加企業利潤率和競爭力，推動車險行業高質量發展。新時代背景下，部分因素發生改變，導致車險用戶的消費行為隨之變化。研究互聯網+時代下車險用戶行為的演變以及驅動因素，可幫助產險公司制定針對性更強的營銷方案和客戶經營策略，在更精準滿足車險用戶消費需求的同時，促進保險企業經營質效提升。提升客戶運營模式和服務效能。

1 文獻綜述

本文開展的“互聯網+時代車險用戶消費行為”相關研究內容主要體現在兩方面。第一，互聯網時代消費行為。互聯網渠道的便捷性以及支付方式的改變，用戶的消費行為也發生了深刻的變化，吸引了學者研究互聯網時代下用戶消費行為變化及影響因素內容。比如：董雪巖（2023）指出，個體心理因素、社會文化因素、消費環境因素都會影響消費者行為。其中個人心理因素包含個人信念與態度，個人價值觀與消費需求，個人特點和心理狀態；社會文化因素包含社會文化價值觀與行為規范，社會網絡與口碑傳播情況；消費環境因素包含商品價格與供應鏈系統，網絡營銷與客戶服務[1]。滕學珍（2023）研究中分析了在互聯網背景下，體驗營銷對消費者購買行為所產生的影響，認為可通過改善體驗營銷方式，提升消費者的購買能力[2]。第二，互聯網保險行業消費行為。車險是保險業中的重要業務之一，消費者的消費行為也具有保險行業共性。方銳等先后研究了互聯網保險消費者行為洞察和行業未來的發展趨勢，指出過去三年醫療險、重疾險等健康險的購買量較大。以“80后”為主體的保險消費人群，他們更愿意選擇有更強個性化、專業化色彩的保險產品與服務[3-4]。

結合上述研究內容發現，近兩年學者對互聯網時代消費行為，互聯網保險消費行為以及相關因素的研究較多。具體到互聯網+時代下的車險用戶消費行為相關研究內容較少。而本文以此為研究主題，可豐富相關研究內容，具有積極的現實意義。

2 行業分析

本文運用PEST分析法從4個方面分析我國車險行業發展環境，分別是：Political（政治法律因素）、Economic（經濟因素）、Social（社會因素）、Technological（技術因素）。

2.1 政治法律環境

2.1.1 《保險法》的發展

隨著我國的經濟發展的提速，保險業發展的不斷進步，保險業法律體系也在逐漸完善。我國第一部《保險法》于1995年10月1日頒布實施，2002年中國加入WTO世貿組織，為與WTO規則達成一致，對該部《保險法》進行修訂，并于2003年1月1日實施。《中華人民共和國保險法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，自2009年10月1日起施行。根據2014年8月31日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第十次會議《關于修改〈中華人民共和國保險法>等五部法律的決定》，進行了第二次修正，根據2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議《關于修改<中華人民共和國計量法>等五部法律的決定》第三次修正，該次修訂版本即為我國現行保險法。這3次的修訂對保險合同、保險市場主體、保險公司業務范圍和資金運作渠道、監管手段、處罰措施等各方面有了進一步的完善，讓中國保險產業發展有法可依，能夠在完善的法律環境中健康快速發展。

2.1.2 《互聯網保險業務監管辦法》的出臺

近年來，特別是在新冠疫情的影響下，互聯網保險業務高速發展，為進一步規范互聯網保險業務經營行為，防范經營風險，保護消費者合法權益，2020年12月14日，國家金融監督管理總局頒布《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》），并于2021年2月1日正式施行。該《辦法》對互聯網保險的基本業務規則、特別業務規則、監管規則等方面做出了詳細規定，對互聯網保險行業的發展產生了深遠影響。

2.1.3 十四五規劃要求

“十四五“時期是我國由全面建成小康社會向基本實現社會主義現代化邁進的關鍵時期，“十四五”規劃是站在這一歷史起點上，開啟全面建設社會主義現代化新征程的第一個五年規劃，是適應社會主要矛盾歷史性變化新要求的第一個五年規劃。2020年12月9日，在國務院常務會議上，李克強主持研究部署了如何促進保險擴面提質穩健發展，如何讓保險業滿足人民群眾日益多樣化的需求。對中國保險業而言，“十四五“期間的發展重點即為“高質量”、“可持續”和“保險業的變革與發展”。這3個關鍵性詞語對中國保險業未來的發展有著指標式的意義。

2.1.4 償二代的發布實施

償付能力監管作為保險監管的重中之重，從2003年第一代償付能力監管制度體系建立以來，我國一直致力于提升償付能力監管水平。2016年，中國風險導向的償付能力監管體系正式在我國實施，對保險公司的資金管理、投資決策提出了更高的要求。2021年12月30日，《保險公司償付能力監管規則（Ⅱ）》發布實施，并于2022年第一季度起正式實施，是更側重精細化監管的以風險為監管導向的監管規則。

2.15 消費者權益保護增強

近年來，為切實保護銀行業保險業消費者合法權益，國家金融監督管理總局（以下簡稱“中國銀保監會”）陸續下發多項加大消費者權益保護力度的制度文件，完善評價體系，統一制度標準，明確管理工具，督促金融機構對照監管要求檢視自身消保工作薄弱環節。隨著市場金融交易數字化、產品結構化、主題多元化等特征的逐漸顯現，通過規范保險可回溯管理、重點加強互聯網銷售行為可回溯管理，強化銀保業務專項管理，修訂重點險類管理辦法等方式，逐步強化消費者權益保護工作的落實，提高保險消費者的獲得感和滿意度。

2.2 經濟環境

習近平總書記曾在亞太經合組織工商領導人峰會上，對中國經濟的“新常態”作出了系統地闡述，并概括出以下3個趨勢：（1）在增速上，“從高速增長轉為中高速增長”；（2）在結構上“經濟結構不斷優化升級”；（3）在動力上，“從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動”。我國保險業的發展必將也會進入“新常態”，保險業的發展要進入精細化發展管理，增加創造性的內涵價值，在發展中更加重視效率、質量、價值和意義。科技和制度創新將成為未來發展能力的核心內涵。

2.3 社會文化環境

隨著中國經濟的發展和居民受教育程度、文化程度的不斷提升，人民的保險意識不斷增強，中國保險業在大眾內心的形象也得到了改善。車險商業險投保率逐年遞增，綜改后“降價、增保、提質”的階段性目標初步實現，消費者滿意度得以大幅提升，行業口碑和形象得到日臻改善，車險是廣大車主的“保護傘”，成為消費者內心規避風險的有效方式。在后疫情時代，人們對未來預期的不確定性增加，對風險的防范認知也不斷加強，促進了保險業的健康發展。2021年河南鄭州7·20特大暴雨后，保險公司及時有效的理賠和道路救援服務也讓消費者看到了保險行業的積極救助作用，購買車險成了百姓防范風險的習慣，車險行業形象和口碑日益增強。

2.4 技術因素

在后疫情時代，互聯網技術在財產險公司的發展過程中有著舉足輕重的作用。保險公司能否充分利用科學技術，是提高效率、降低成本的關鍵所在。高新技術手段的應用，已經成為保險公司之間競爭的核心要素。公司保單系統、手機段系統、存儲設備系統等計算機系統，是保證客戶信息有效、業務宣傳發展更有針對性的基礎，而是否能充分利用互聯網移動端平臺、社交平臺，是保險公司能否把具有個性化設計的保險產品有效推廣出去的關鍵要素。

3 模型設計與研究假設

3.1 模型設計

結合車險產品以及互聯網+時代消費者特點，構建互聯網車險用戶消費行為及驅動因素分析模型。以整合科技模型（UTAUT模型）為基礎，引入此模型中包含的四類因素，績效期望、努力期望、社會影響和便利條件[5]。另外，考慮互聯網的風險性較高，增設感知風險因素，共五大核心變量作為驅動因素。另外，納入車險用戶自身的年齡、性別、經驗、自愿作為控制變量，分析核心變量對車險用戶消費行為的影響[6]。

模型圖如圖1所示：

基于模型圖設計數學分析模型，按照消費意愿的雙重特征，即愿意消費和不愿意消費。開展的logistic回歸分析中，把愿意消費行為用數字1表示，不愿意消費行為用0表示，可得到：

結合回歸模型，統計不愿意（1-P）與愿意（P）消費概率，得到互聯網車險購買意愿差值[7]。為更好反映結果的回歸性特征，還需求得消費意愿差異比，求得對數，滿足二元離散模型要求。相關計算公式為：

用戶購買車險的意愿回歸方程就可表示為：

3.2 變量選擇

3.2.1 五個核心自變量

（1）績效期望。原模型中表示使用某項技術，是否可提升工作表現，本研究中表示用戶購買車險感覺有用程度，對自身需求的滿足程度。如果和線下車險購買渠道相比，用戶能更明顯感受到互聯網車險產品更好滿足他們需求，便會對互聯網車險產品有更高的接受程度；反之，購買意愿降低，減少消費行為。該指標需要通過4個指標衡量，包括：X11，互聯網車險種類可滿足需求；X12，互聯網車險產品功能完善，方便選擇；X13，能實現全天候投保，可節約時間；X14，我認為購買該產品對我用處很大。

（2）努力期望。原模型中表示用戶使用信息技術需付出的努力，即此項技術使用的難易程度[8]。本研究中表示用戶購買互聯網車險難易程度，即購買流程的便捷性，是否可按時順利投保。過程越簡單，投保越及時，消費行為也會增強；若流程繁瑣，則會降低消費者消費意愿。可用四個指標衡量用戶對車險的努力期望情況，X21，網站導航功能，可幫助用戶獲取更全面的車險信息；X22，互聯網車險交易過程便捷，容易操作；X23，網站可實時為我提供幫助；B4，對我而言，通過互聯網渠道購買車險很容易。

（3）社會期望。原模型表示用戶認為社會中的組織以及其他人對自己選擇使用某項技術的影響情況。本研究表示車險用戶的環境中，親人、朋友以及同學等對他們購買互聯網車險決策以及行為產生的影響。若周圍人鼓勵他們購買，可能會增加客戶消費意愿；反之，若周圍人較多排斥互聯網車險消費行為，客戶的購買意愿也會隨之降低。可用三個指標衡量，X31，我身邊很多人選擇購買互聯網車險時，我也會購買；X32，同事、家人等給我介紹互聯網車險產品時，我考慮購買；X33，通過不同渠道的宣傳，我會考慮購買互聯網車險產品。

（4）便利條件。原模型表示用戶認為現有渠道對某一技術的支持情況，本文的便利條件包括可能會促進互聯網車險購買行為的信息、經濟和時間等因素，比如信息全面程度、操作便利程度、價格優惠程度等。可用4個指標評價，包括：X41，互聯網車險價格更便宜，愿意購買；X42，互聯網車險購買更加便利；X43，互聯網平臺提供的車險信息更全面；X44，互聯網平臺公布的車險信息更全面。

（5）感知風險。用戶在購買車險時，會因為不確定性遭受損失，具體遇到的風險有多重類型，評價問題及代號如下：X51，財務風險，購買互聯網車險可能會導致個人資金損失；X52，信息風險，可能會導致個人信息泄露；X53，功能風險，可能遇到虛假保單騙保行為；X54，心理風險，購買到不符合心意的車險，可能會導致自己出現不愉快情緒；X5，理賠風險，購買的車險可能無法得到順利補償。

3.2.2 兩個因變量

消費行為是由消費意愿決定，各種因素通常會先對用戶的消費意愿產生影響，然后再影響消費行為[9]。在互聯網車險用戶群體中，如果消費意愿更強烈，消費行為可能性也更大。消費意愿用Y1表示，測量問題包括：我愿意購買互聯網車險產品；與線下渠道相比，我更愿意互聯網線上購買；我會向我身邊的人介紹此種產品。消費行為表示用戶對互聯網車險的具體購買行為，用Y2表示，也是本文研究的重要對象。

3.2.3 調節變量

互聯網本就有廣泛的覆蓋面，基于互聯網的車險產品相關用戶也更加多樣化[10]。消費者個人受到多種因素影響，會做出不同的消費行為。因此研究中根據UTAUT模型設置調節變量，包括用戶的年齡、性別、經驗、自愿程度。

3.3 研究假設

根據上述模型和相關變量的選擇與分析，結合已有學者的研究經驗和現實情況，提出以下研究假設：

假設1：績效期望、假設期望、社會期望、便利條件和互聯網車險用戶消費意愿、消費行為為正相關關系；

假設2：感知風險與互聯網車險用戶消費意愿、消費行為為負相關性；

假設3：用戶個人因素可調節互聯網車險用戶消費意愿和消費行為。

4 調查過程與結果

4.1 樣本選擇

根據確定的變量，采用問卷星設計問卷。問卷中包括3大部分內容，共27道題目。構成情況如表1所示。

先開展預調查，發放50份調查問卷，并利用網站渠道回收問卷。對問卷開展信效度分析，其中問卷整體Cronbachs Alpha系數值為0.774，在0.7-0.8之間，說明問卷信度較好；KMO值為0.921，接近1，說明適合開展因子分析；Bartlett球形檢驗的Sig.值為0.000，顯著性水平在0.001之下，說明適合開展因子分析。

問卷信效度通過檢驗后，再開展正式問卷調查。本研究中共計發放140份問卷，回收且有效問卷為136份。

4.2 結果分析

4.2.1 描述性統計結果

主要統計被調查者的基本信息情況，統計結果見下表2。

結合上表統計結果，發現男性比例較高，年齡在26歲至45歲之間的人群較多，在網絡上購買過保險服務的人數更多，較多用戶在網上購買東西時不愿意購買運費險。這表明用戶對網絡購買保險產品的業務不斷認可，但是仍有不少人不選擇購買運費險，表明用戶的保險意識仍需要提升。

4.2.2 回歸分析結果

（1）驅動消費因素回歸分析結果。采用SPSS25.0軟件統計結果，如表3所示。

根據表中統計結果發現，在五個自變量中，努力期望的Sig.值大于0.05，這說明努力期望對互聯網時代車險用戶的消費行為并無明顯影響。而其他四個變量可合理解釋消費意愿，消費行為，模型整體擬合度較優。還可根據該表中結果發現假設驗證情況，績效、社會期望、便利條件與互聯網車險用戶消費行為是正相關，感知風險和消費行為是負相關，而努力期望與消費行為的相關性不顯著。

（2）調節變量的作用檢驗結果。將研究中選擇的四個調節變量納入模型中，分析各個調節變量和消費意愿、行為相關性。需要先對調節變量和消費意愿賦值，賦值情況見表4。

第一，性別因素調節作用。表中數據顯示，單因素結果顯示性別因素對績效期望和消費意愿的影響程度較小，P值均大于0.05；與社會期望、便利條件和感知風險的相關性顯著，P值均小于0.05，其中感知風險的F值最大，相關性最顯著。（表5）

第二，年齡因素調節作用。表中結果看出，單因素分析結果顯示，年齡和績效期望、社會期望以及便利條件、消費意愿的影響顯著性水平均顯著，而對感知風險的相關性不顯著。（表6）

第三，經驗調節效果。表7為互聯網時代車險用戶自身互聯網保險購買經驗對消費意愿相關驅動因素以及消費意愿的影響統計結果。車險用戶自身的互聯網保險購買經驗與他們的績效期望、社會期望、便利條件、感知風險以及消費意愿的相關性均顯著，具有統計學意義。這表明用戶互聯網保險使用經驗會較大程度影響到每個變量。

第四，自愿程度調解效果。表8為客戶網購過程中自愿購買運費險與消費行為驅動因素、消費意愿的相關性統計結果。從表中結果可知，客戶自愿程度對各項驅動因素以及消費意愿的相關性均顯著，P值都小于0.05。表明客戶自愿程度對消費者自愿意愿和行為有較好的調節作用。（表8）

第五，調節因素調節效果總結。單因素分析結果發現，用戶年齡、性別等是對部分驅動因素有調節作用，而經驗與自愿程度則是和所有納入研究中的驅動因素、消費意愿存在顯著相關性。該結果驗證了個人因素對互聯網車險用戶消費行為的調節效應假設。

（3）影響程度顯著的驅動因素。研究中采用回歸法，分析了影響互聯網+時代車險用戶消費行為的驅動因素，并得出4個影響顯著的核心因素，還有2個影響程度明顯的調節因素。將這些因素納入回歸方程中，對數據開展進一步校對，得到表9。

從表9中統計結果可看出，績效期望和消費意愿的回歸系數值為0.339，社會期望系數為0.312，便利條件為0.275，感知風險系數為-0.466，經驗、自愿程度的相關系數值分別為0.568與0.571，截距向量為-10.126。根據此結果可得到回歸方程：

（3）回歸分析結果檢驗。為了進一步驗證結果的有效性，判斷回歸方程擬合程度，需開展檢驗。結果見表10。

結合上表檢驗結果可知，檢驗的R2值為0.862，校對后R2值為0.841，與1更加接近。說明推導出的二元回歸方程整體擬合度較強。

5 結論與建議

5.1 研究結論

研究中通過構建模型方式，對互聯網+時代下車險用戶消費行為的驅動因素開展研究，并發放調查問卷獲得一手數據資料。通過開展研究主要得出以下結論：第一，消費者購買互聯網車險的意愿與行為和績效期望存在正相關關系，即用戶感受到互聯網車險購買比較有用，因此更愿意購買。第二，消費者購買互聯網車險意愿與行為和社會期望為正相關關系。這表明用戶周邊的人對互聯網車險的態度和使用情況，會對用戶購買車險的意愿與行為產生正向影響。第三，購買意愿與行為和便利條件為正相關關系，表示用戶越能認識到互聯網車險購買渠道便利、服務周全等優點，越愿意購買互聯網車險。第四，購買意愿行為與感知風險為負相關關系，即互聯網車險產品的風險越高，用戶的消費意愿越低。第五，調節因素。納入的性別、年齡、經驗和自愿程度調解變量中，經驗與自愿程度對各項驅動因素、消費意愿的相關性均顯著，說明客戶的互聯網保險購買經驗以及保險購買自愿程度都是影響互聯網車險用戶消費的關鍵因素。

5.2 對策建議

通過開展實證分析，發現了影響互聯網+時代車險用戶消費行為的重要驅動因素。圍繞著這些因素，總結提升可以促進我國互聯網+背景下，用戶借助互聯網渠道購買車險的意愿的相關對策建議。對策分別從政府監管部門、車險企業以及用戶自身三個方面出發，具體內容如下：

5.2.1 政府監管部門改進措施

首先，加大宣傳力度，促進居民整體保險意識增強。本文研究結果中發現，努力期望和車險用戶的消費意愿相關性不顯著。這主要是因為消費者對互聯網車險的有用程度還不夠認可，在他們不夠了解互聯網車險產品時，通常會保持比較高的擔心，即便消費者具有豐富的互聯網購買經驗，其他保險產品購買經驗，也會對互聯網車險產品產生疑問。這主要是因為我國的互聯網保險行業本就起步較晚，具體落實到互聯網車險產品，也存在著發展不成熟、市場機制不完善等問題。這就需要加大對互聯網車險的宣傳力度，讓消費者有更多渠道了解互聯網車險產品和服務等。政府部門需積極與轄區內的保險公司開展合作，發揮保險公司的專業知識技能和對保險業務的精通作用與政府部門的權威性宣傳作用，加深民眾對互聯網車險的認識程度，打消大眾對互聯網車險的疑慮，對這一相關產品更加信任[11]。車險自身屬性適合網銷，無需生產，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即能立刻生成保單。在互聯網金融模式下，車險投保雙方可以通過網絡平臺自助完成車險產品信息搜索、比價和交易，沒有中介介入，降低了交易成本和經營利潤。互聯網車險以移動互聯網終端技術為媒介，操作簡單便捷，無需投保雙方面對面交流即可簽訂保險合同，讓用戶享受全新的體驗。

然后，構建透明系統信息披露機制。互聯網時代信息傳播渠道更多，個人信息泄露的途徑也更多，導致不少消費者對網絡保險的信任度比較低。提升消費者對互聯網車險產品和服務的信任程度，應當構建起更加透明的信息披露機制，增設相關產品的系統化講解[12]。采用通俗方式給消費者講解車險專業保險條款，可拉近與消費者的距離，增強消費者對互聯網車險的信任程度。在更透明信息機制的過程中，需政府機構和保險公司共同參與完善，構建出的披露制度，要求保險公司在銷售車險產品時，明確產品的價格、理賠信息以及保障責任。政府機構則需全程監管保險公司的信息披露情況。

最后，構建更完善的互聯網保險監管體系。結果發現感知風險與互聯網時代車險用戶消費意愿和行為是負相關關系，客戶可以感知的互聯網車險風險包括資金安全、虛假產品、理賠難度和個人信息安全，監管部門應當拓展監管范圍，完善監管體系[13]。不能只負責備案互聯網車險信息，監督銷售中的誤導行為，還需有效監管保險公司與中介公司。還應重視監管消費者在購買車險產品中的個人隱私和資金安全。從多個視角出發，降低消費者購買車險過程中可能遇到的風險發生率，讓互聯網車險市場實現更健康和全面的發展。

5.2.2 保險公司改進措施

（1）完善互聯網車險平臺硬件設施

各產險公司要優化互聯網平臺功能，提高用戶認證效率，做好系統跳轉界面，提升平臺便捷性、智慧性和友好性。首先，簡化網站頁面。車險網頁內容盡量精簡聚焦，不少保險公司的車險內容分布在較多網頁，客戶需要滑動多頁才可看完，導致客戶體驗降低。還要在頁面上突出展示本公司車險優勢、報價、理賠與投保流程等。讓用戶一眼就能看到車險頁面上的重要信息。其次，優化支付體驗。降低支付風險的關鍵渠道是減少使用其他支付方式，可開發屬于企業的支付系統，讓客戶可直接在網站上完成一站式操作，避免跳轉第三方支付平臺，增加支付風險[14]。另外，還需做好支付的安全性和便捷性平衡關系，幫助消費者獲得最大體驗效用。

（2）增強軟件服務支撐力度

在供給側結構性改革下，堅持從風險管理角度來進行改革創新，全面深化互聯網金融市場改革。首先，增強車險產品的自身價值，促進服務質量提升。車險除了交強險外，還有商業險，商業險除了車損險、三責險、車上人員責任險三大主險，還有多個附加險。保險公司應當結合車主需求和畫像差異，為消費者提供多種組合險種，洞察客戶行為精準推薦。隨著消費者對車險的個性化與多樣性的需求增強，在豐富車險險種種類搭配方式的同時，也更應該重視消費者的特殊化需求。

其次，引入和培訓優秀客服人員。可通過校園招聘或者社會招聘等，聘用更多文化層次、素質更高的服務人員，注重培養綜合型保險服務人員，組建優秀的服務團隊，提升車險公司整體服務水平；全面規范服務手冊與規則，做好日常服務演練，模擬服務場景，提供給客戶有溫度的保險服務，增強用戶的認同感和信任感。

然后，關注年輕人群。隨著90、00后一代成為主力消費群體，用戶行為已發生深刻變化，年輕用戶伴隨著互聯網成長，其對互聯網更有信任感。當前很多保險公司推出了各種新穎的險種，如扶老人險、愛情保險等。就車險而言，保險公司應當關注到年輕群體對新鮮事物的追求，滿足他們對一些特殊險種的需求，比如推出個性附加險。不僅讓消費者的基本權益得到較好保障，還可為他們提供獨一無二的車險體驗，滿足他們追逐時尚的需求。

最后，豐富宣傳渠道，加快車險傳播速度。目前市場上的車險產品存在較嚴重的同質化情況，各大保險企業想要在激烈的競爭中占據一定優勢，應當更重視服務產品創新。車險公司可積極組織多樣化的活動，讓客戶享受車險優惠服務的同時，也在客戶中樹立起更好的口碑。這可能會增強客戶把該公司產品推薦給身邊親戚朋友的可能性。此種方式不僅有利于拓展新客戶，而且還可提升客戶對車險產品、保險公司的忠誠度，增強客戶黏性。

（3）持續提高車險產品科學定價技術水平

堅持以用戶需求為中心的產品設計及定價原則。依托互聯網海量的用戶數據，能夠重塑傳統保險公司原有的產品設計方法、定價方式及承保風控模式。定價策略方面，基于多維度的用戶信息進行風險分組，實現差異化定價，費率精準厘定，借助大數據、人工智能、區塊鏈等技術，對風險進行更加精準的預測和估算，實現千人千價；風險控制方面，通過連接外部的用戶信息及征信數據，提升風險控制的可靠性，提高反欺詐能力，精準識別欺詐風險，從而降低保險產品賠付率。保險公司要加強算力建設，打造區塊鏈商業信任體系，研發AI客服機器人，完善各種服務小程序助手，提升用戶獲得感和滿意度，深耕保險場景，開拓生態價值，提升險企金融科技含量，努力實現“高質量”與“可持續”的保險發展模式。

5.2.3 消費者個人改進措施

第一，積極學習車險等相關知識。互聯網車險產品的發展，是順應大眾日益增長的購車輛和車險需求的具體表現，更是市場信息不對稱帶來的重要發展機遇。因為信息不對稱，從事互聯網車險專業的人員可利用信息差，掌握比普通消費者更多的車險知識。從消費者視角看，應當促進自身網絡辨別能力提升，保障自己可在互聯網上購買到更加合適的車險產品。另外，還要主動學習車知識，提升領悟車險產品特點和合同條款的能力。從多方面方式入手，減少購買互聯網車險中遇到的障礙，讓自己可更精準選擇到更適合的車險，增強購買商業車險意愿。

第二，提升對車險產品多樣化需求的甄別能力。消費者購買車險行為并非完全理性消費行為，網絡實際操作能力、個人態度和產品宣傳效果等都會起到影響效果。當前，互聯網車險產品主體多、險種數量多，消費者若辨別能力較低，可能就會出現險種選擇困難癥，或者購買一些不適合自身的車險。因此，消費者在確定選擇車險種類時，需要先綜合分析自己的消費習慣、家庭經濟實力、風險等，在綜合考量各種因素后，再理性選擇所需的車險險種與產品[15]。還要關注消費者對車險做出的評價，評估其他消費者購買此種車險后的體驗，再確定自己購買的車險險種，量身打造實現性價比最大化。

參考文獻：

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[2]滕學珍.互聯網背景下體驗營銷對消費者購買行為的影響[J].現代企業文化，2023（14）：45-48.

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