年年重罰年年犯，保險業合規之路難在哪？

未按照規定使用經備案的保險條款、虛構保險中介業務、套取手續費等問題，是財險公司的“老毛病”。而給予投保人保險合同以外的利益、欺騙投保人、虛構保險中介業務套取費用等問題，也依然是壽險及保險中介機構年年都要犯的“錯”。重罰之下，保險行業合規之路如何走？

近年來，保險行業的億元罰單并非鮮見，但某些造假和不合規經營的亂象卻屢禁不止。

2024年上半年，金融監管總局、各地金融監管局對險企和保險中介機構罰款總額達1.89億元，開出1350張罰單，較2023年上半年的1.43億元罰金同比增長約32%。同樣增長較為明顯的還有被禁業的人數，有31人被禁止進入保險業，而終身禁入的情況占據了半數左右。

此外，除了虛列費用、編制虛假資料等處罰重災區外，亦有新的亂象浮出水面，諸如違規銷售非保險金融產品等。業內人士指出，接下來，嚴監管措施將持續。在明確劃定經營“紅線”的前提下，如何將合規經營的理念更深入地融入企業經營之中，這是保險機構和從業人員需要認真思考的問題。

超千張罰單、罰金過億

與2023年同期相比，2024年上半年保險業處罰力度有增無減。

2024年上半年保險業被罰金額超過前兩年同期，為1.89億元，同比增長32.17%。2022年上半年和2023年上半年，保險業被罰金額分別為1.21億元、1.43億元。

從違規主體來看，財險公司一直是重災區，合計被罰1.13億元，占比高達59.79%，位居各類公司之首。相較于人身險公司主要經營長期業務，財險公司多數業務期限為一年，因此財險公司開展新業務的頻率更高，市場競爭更為激烈，所面臨的發展壓力也相對更大。

總體來說，財險公司違規行為的性質更為嚴重、涉及的面也較廣泛。此外，監管機構對個人的追責成為常態，超過90%的罰單采取了機構與個人雙罰制。

保險業處罰金額走高的背后，“百萬罰單”也屢見不鮮。其中，中國太平洋財產保險股份有限公司（以下簡稱“太保產險”）2024年上半年不止一次收到“百萬罰單”，在行業內較為少見。該公司的廣西分公司、陽江中心支公司分別被罰192萬元和113萬元，多位相關負責人也受到處罰。

從處罰力度來看，這是嚴監管持續的結果。同時，這也說明中國保險業發展過程中還存在很多違法違規行為。近年來保險業罰單數量和金額均呈現出顯著增長的趨勢，這不僅反映了監管機構加大執法力度的決心，也凸顯了行業內部存在的合規問題。這不僅是對行業存在問題的集中暴露，也是對未來監管方向的預警。

16人被罰永久禁業

2024年以來，監管在撤職、停新、禁業等頂格處罰方面也呈現出趨嚴態勢。

據統計，2024年上半年共有31人被禁業，其中16人更是被處以終身禁業的處罰。無論是三年、五年的禁止進入保險業期限，還是終身禁入，數量均為去年的一倍以上。

值得注意的是，被監管紅牌罰出場外的保險從業人員中，甚至出現了一位“帥”級別高管。信泰人壽保險股份有限公司（以下簡稱“信泰人壽”）因股權轉讓許可申請中提供虛假材料被罰，時任該公司董事長鄒平笙被撤銷任職資格，禁止終身進入保險業。

在公司層面，有保險機構還因存在違法違規行為付出了停新的代價，該類頂格處罰中，保險中介機構較為常見。

頂格處罰案件頻現，說明監管部門在其自由裁量的范圍之內加大了對違法違規行為的處罰，體現了嚴監管的持續。而保險業的合規經營之所以困難重重，成為目前難以跨過的坎，一方面是由于市場競爭激烈，部分企業為了追求短期利益，不惜采取違規手段；另一方面，部分企業內部控制機制不健全，對合規要求認識不足，導致了一系列違規行為的發生。此外，部分消費者對保險產品的認知不足，也給了部分企業可乘之機。

造假仍為頭號頑疾

財險公司、壽險公司因所涉及的業務類型各不相同，被處罰原因亦有所不同。

聚焦到共性問題層面，未按照規定使用經備案的保險條款、虛構保險中介業務、套取手續費等問題，在財險公司中尤為高發。對于壽險公司以及保險中介機構而言，給予投保人保險合同以外的利益、欺騙投保人、利用保險代理人以虛構保險中介業務的方式套取費用等問題依然是被罰的重災區。

總體來看，監管開出的罰單涉及銷售、理賠、內控與合規、員工行為管理等多個方面的違規事由，而編制虛假材料依然是最突出也是較為嚴重的違規問題。

因農業保險承保驗標資料不真實等，太保產險陽江中支合計被罰超過百萬元；信泰人壽因股權轉讓許可申請中提供虛假材料被罰50萬元……不難發現，2024年上半年，處罰力度較大的罰單均將問題指向了材料造假。

險企對于相關資料或材料造假，可能帶來的不利影響不僅包括會損害保險公司的聲譽和市場信任度、增加公司的經營風險和合規風險，也可能導致影響公司的業務發展和市場準入，并且，還或許會對保險消費者造成損失。

“沉疴頑疾”難以根治的同時，違規銷售非保險金融產品、擅自制作產品說明會課件、違規解除交強險合同、分支機構無規范穩定營業場所，以及農險領域的理賠查勘資料涂改不真實、農險費用未單獨核算損益等亂象有所抬頭。比如，因未經備案銷售非保險金融產品等，太保壽險深圳分公司吃下“百萬罰單”。

從監管部門上半年對保險業的處罰結果來看，不僅揭示了行業內部存在的諸多問題，也預示著未來監管將繼續保持高壓態勢。

預計下一階段監管的處罰態勢將繼續從嚴，監管部門將保持高壓態勢，加大處罰力度，提高違規成本，以震懾潛在的違規行為。針對常見的違法違規行為，保險機構需加強內部控制和合規體系建設，增強員工合規意識，嚴格執行保險條款和費率，規范銷售行為，加強代理渠道管理，確保業務檔案的真實性和完整性。對于有所抬頭的違規行為，如農險領域的造假問題，保險機構需要加強承保標的的審核，確保資料的真實性，同時加強對農業保險業務的合規性檢查和風險評估。

除了對違規行為嚴厲打擊，監管機構還將加強對保險公司內部控制體系的審查，推動行業向更加規范、透明的方向發展。這將對保險公司提出更高的合規要求，也將促使行業加速轉型升級。因此，保險機構需要深刻認識到合規經營的重要性，采取切實有效的措施，確保在競爭激烈的市場中保持穩健發展。

* 作者任職于中國礦業大學（北京）管理學院，文章根據網絡文章整理，有刪改