我國西部地區青年財經素養現狀調查及提升對策研究

摘"要：文章從財經知識、財經技能、風險意識和金融投資行為四個方面調查我國西部地區青年財經素養現狀，認為其存在財經知識不足、財經技能缺乏、財經風險意識不強及金融投資行為非理性等問題。造成這些問題的原因包括家庭財經教育的欠缺、高校財經素養培育的薄弱、社會財經教育的不足以及社交媒體的誤導，由此提出了應加強家庭的財經素養教育、完善高校財經素養培養體系、發揮社會的繼續教育功能以及規范社交媒體的行為。

關鍵詞：財經素養；金融投資；青年；西部地區

中圖分類號：F832.21"""文獻標識碼：A"文章編號：1005-6432（2024）22-0024-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.22.006

1"引言

隨著我國經濟的快速發展，金融市場的完善，金融產品的豐富，尤其是數字金融的發展，金融投資行為更加方便、快捷，投資門檻也大大降低，這使得金融投資變得更加便利，但也存在更大的風險隱患。

近年來，金融市場存在較大波動。青年投資者一方面缺乏足夠的財經知識與投資經驗，另一方面情緒容易受到各類媒體、網絡社交平臺的影響，分辨能力差，遭受網絡金融詐騙、金融投資損失慘重的事件屢見不鮮。尤其是我國西部地區相較于其他地區經濟發展水平較低，財經素養教育普及范圍及教育程度不足。

財經素養作為個人的核心素養之一，對青年的發展有著重要的意義。財經素養的提升有利于青年樹立正確的財富觀，掌握必備的財經知識與技能，降低非理性行為。

因此，如何讓青年群體提升財經素養，樹立正確的財富觀，掌握基礎的財經知識，具備理性的風險意識，使其在金融市場上做出理性的投資決策，具有重要的現實意義。

2"財經素養相關文獻綜述

國內外學者對于財經素養這一問題展開了一系列的研究，主要分為財經素養的內涵研究與財經素養現狀調查、影響因素等教育實踐研究兩方面的領域。

2.1"財經素養的內涵研究

2012年經濟合作與發展組織（OECD）在國際學生評估項目（PISA）中增加了財經素養評價內容，認為財經素養是“關于財經概念和風險的知識和理解，是應用該類知識和理解的技能、積極性和信心。”澳大利亞證券和投資委員會（2014）認為，財經素養是“對于根據個人情況做出合理財經決策，用于改善金融福祉必要的財經知識、技能、態度和行為的組合。”蘇凇等學者（2019）認為，財經素養涉及財經相關知識、技能、態度和價值觀等方面，使個體能夠合理分析和判斷其面臨的財經問題并做出相應決策，以提升個體和家庭的福祉，適應社會發展需要。中國財經素養教育協同創新中心于2018年發布了《中國財經素養教育標準框架》，將財經素養的內容分為收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環境、財富與人生五個方面，認為財經素養教育的目標應致力于豐富學生的財經知識、提高財經技能以及端正對財富的態度。相對于國外的財經素養教育標準，我國的標準更重視引導正確的財經價值觀、弘揚中華民族優秀傳統財經文化以及對我國的經濟制度、經濟金融政策和相關法律法規的遵守。

2.2"財經素養教育實踐研究

美國在20世紀90年代就將財經素養教育作為公民教育的重要內容。部分發達國家的財經素養戰略具有較強的針對性，對老年人、退伍軍人、大學生群體、少數族裔、移民、土著等不同群體都有特別的財經素養教育計劃和資源。

陰祖寶和倪勝利（2013）在國際學生評估項目（PISA）于2012年首次引入財經素養測試之際，分析了PISA財經素養教育的美國實踐及啟示。朱小虎等（2015）認為，基礎學科的表現、家庭社會經濟背景、學校財經教育與學生的理財經驗和習慣是上海學生財經素養的主要影響因素。北京師范大學于2016年成立了全國首個面向青少年的財經素養教育研究中心。莊舒涵和何善亮（2017）發布了南京市小學生財經素養現狀調查報告。甄丹蕾（2019）對國內外財經素養相關文獻進行了梳理，總結出財經素養受性別、受教育年限、父母受教育程度、家庭收入、學校地理位置、財經教育開展情況等因素的影響。黃孔雀和許明（2020）對美國大學生財經素養教育的背景、特征等問題進行了分析。Bhatia（2021）通過對印度青少年的調查訪問，從父母的直接教學、經濟行為和榜樣作用等方面進行分析，得出了父母是其財經素養的重要影響因素。趙紅衛（2021）分析了美英兩國的財經素養教育實踐，認為我國可借鑒其成功經驗，不僅要加強各級各類學校的財經素養教育，還要依靠校園外的社群體系。陳洪濤和安茂琳（2022）認為，地區經濟增長水平、產業結構及財經通識課程會影響大學生的財經素養。

綜上所述，已有文獻對于財經素養的研究較少關注我國西部地區的青年，尤其是在面臨數字時代社交媒體沖擊的背景下，青年財經素養現狀及存在的問題。文章通過問卷調查的形式從財經知識、財經技能、風險意識和金融投資行為四個方面了解我國西部地區青年財經素養現狀，分析存在問題及影響因素，在此基礎上提出相應的解決對策。

3"我國西部地區青年財經素養現狀及存在問題

文章采用問卷調查的研究方法，通過調查問卷收集我國西部地區青年財經素養相關數據。問卷的題目設置參考了國內外相關文獻，并咨詢了相關專家的意見，在預調查的基礎上進行修改及確定，從財經知識、財經技能、風險意識、金融投資非理性行為等方面進行設置。

問卷調查中的問題選項采用李克特五級量表，按照對題目的認同程度從低到高設置了“很不同意”“不同意”“一般”“同意”“很同意”等選項。問卷調查的對象為我國西部地區20歲至24歲的青年群體，其中男性與女性比例分別為41%和59%，主要通過網絡方式發放，總共發放398份問卷，回收398份，剔除無效問卷13份后共獲得385份有效問卷。調查結果顯示，受訪青年的財經素養存在以下情況。

3.1"財經知識不足

問卷圍繞財經知識的獲取渠道、財經知識的范圍、種類及調查對象對知識的掌握程度等方面設置具體的題目。結果顯示，受訪者對財經知識的獲取渠道主要來源于家庭、學校、媒體及金融機構，其中82.5%的人會相信來源于網絡社交媒體、自媒體的財經信息。

調查對象中，僅有41.3%的人認為自身接受過如消費、儲蓄及投資等財經知識的教育，這一比例有待提升。涉及具體的財經知識，有55.07%的人認為自己不了解供求關系、金融市場等經濟金融的基本原理；53.25%的人認為自己不了解貨幣政策、財政政策等經濟金融相關政策及法律法規。這表現了部分受訪者自身財經知識儲備的不足。從受訪者獲取財經知識的渠道來看，92.98%的人是通過家庭、學校、媒體及金融機構獲取，這也體現了這些青年未能從這些渠道獲取足夠的財經知識。

3.2"財經技能缺乏

問卷的題目分別從金融投資產品的種類、交易渠道、收益計算、投資技能、政策影響分析等方面調查了青年對自身所掌握的財經技能的認知。調查結果顯示，選擇“一般”這一選項的人群占比均超過50%，這反映了調查對象自身的財經技能有待提高。

其中，僅有23.89%的人表示自己了解金融投資產品的種類；"26.8%的人表示了解金融產品有哪些交易渠道；25.46%的人認為自己會計算金融產品的投資收益；30.64%的人能夠在一定程度上理解經濟金融政策，能夠分析其對經濟、股市的影響。以上調查數據反映了當下西部地區青年群體所掌握財經技能的欠缺。

3.3"財經風險意識不強

財經風險意識是財經素養的重要組成部分。問卷分別對金融產品風險存在性、風險與收益的關系、金融投資風險防范等方面，調查青年的財經風險意識情況。

調查結果顯示，部分青年的財經風險意識不強，如在回答在多大程度上認同“購買多元化金融產品有利于分散風險”“金融產品的風險與收益成正比”等基礎的金融風險防范問題時，分別有41.56%、29.1%的人沒有選擇同意的選項。并且超過68.31%的人不了解常見的股票、債券、基金等金融產品的風險性；89.68%的人不了解如何在金融投資時防范金融風險。此外，大多數受訪者對于金融詐騙的手段及防范措施的知識也非常匱乏。

3.4"金融投資行為非理性

調查結果顯示，受訪者在進行金融產品投資時存在較為突出的盲目性。

首先，其金融投資行為會受非正式、未經證實的“小道消息”的影響。例如，在回答“我在進行金融產品投資時，會受小道消息的影響”時，選擇“很同意”及“同意”選項之和的比例高達41.56%。

其次，調查對象在金融投資時會出現從眾行為，盲目跟隨他人采取類似的金融投資決策，缺乏個人的獨立判斷。如在調查受訪者多大程度會跟風進行股票交易時，僅有28.83%的人表示不會跟風。尤其是有88.75%的受訪者表示自身的投資意識與行為會受到如股票論壇、社交媒體、QQ群、微信群等網絡平臺中的意見領袖及各類信息的影響。

最后，受訪者過于看重短期的盈利與虧損，而較少考慮長遠的利益，如調查結果反映青年缺乏穩定的情緒與理性的投資意識。

4"我國西部地區青年財經素養問題的影響因素

4.1"家庭財經教育的欠缺

我國西部地區相較于其他地區經濟發展水平較低，教育資源落后，一些家長對財經素養教育重視程度不高。

從問卷調查的結果來看，60.78%的家長不會告知孩子家庭的收入、消費、理財情況；66.75%的家長不會傳授孩子金融投資理財知識與經驗；68.31%的家長不會讓孩子參與家庭的消費、儲蓄、投資等行為的討論與決策；66.5%的家長不允許孩子進行適當的金融投資行為。有的家長對孩子隱瞞家庭的財經狀況，羞于向孩子透露失敗的投資理財活動，認為孩子的首要任務是學習，談論金錢會分散其注意力，這導致了學生對家庭的經濟狀況知之甚少，也缺乏風險防范意識及對消費、投資的自控能力。問卷調查的結果反映了家庭財經素養的教育存在不足，缺乏對其財經活動的鼓勵，青年財經素養的培育在家庭的環境中存在一定程度的缺失。

4.2"高校財經素養培育的薄弱

高校是培養人才的重要機構，對提升青年財經素養發揮著重要的作用，然而目前我國西部地區部分高校財經素養培育體系較為薄弱，主要體現在三個方面。

4.2.1"財經素養課程覆蓋面不足

部分高校缺乏對青年財經素養教育的重視，財經素養相關課程大多僅限于在經管類學生的課程體系中設置，而對于理工科、文史哲法教、醫科等專業覆蓋面不足，這導致了不同學科學生財經素養的差異較大。本次問卷調查顯示，67.15%的人沒有在高校學習過財經素養相關課程。

4.2.2"部分高校缺乏財經素養教育相關的講座、實踐活動

財經素養教育相關的講座、實踐活動是高校課程教學體系之外，財經素養教育的有益補充，有利于讓學生根據自己的時間靈活自由參與，然而問卷顯示57.92%的人沒有在高校聽過財經素養相關講座。

4.2.3"財經素養相關的賽事參與程度不高，宣傳不足

調查結果反映，57.14%的人沒有參加過高校開展的財經類比賽或實習實踐活動。

4.3"社會財經教育的不足

除了高校，社會也是青年學習和成長的重要環境。當青年走向社會，依然需要持續甚至是終身學習，然而目前青年普遍缺乏“社會大學”的教育。例如，企業、金融機構、居民社區并未很好地承擔財經素養教育的社會責任，開展豐富的普及性高的公益活動。

調查結果反映，51.95%的受訪者表示未從社會上了解經濟金融相關知識與技能；41.56%的受訪者表示未從社會上了解金融風險防范措施及反詐宣傳；82.57%的人表示所居住的社區沒有開展過財經素養教育相關的活動；受訪者中已工作的78.56%的青年群體表示，所工作的企業未開展過財經素養相關知識的普及活動。

4.4"社交媒體信息的誤導

數字時代背景下，各類社交媒體、自媒體層出不窮，許多缺乏知識與經驗的青年難以從大量魚龍混雜的信息中辨別真偽，提取到真實、有效、權威的信息，甚至輕信他人，遭到金融詐騙。在回答“社交媒體的豐富信息使我更容易進行金融投資行為”時，選擇“很同意”及“同意”選項之和的比例為56.63%，僅有極少比例的人否認了當前數字經濟發展下社交媒體對金融投資交易的刺激作用。然而不良社交媒體信息對青年金融活動的誤導會對其造成極大的經濟損失甚至是心理創傷。尤其是我國西部地區金融發展水平相對不發達，青年成長過程中財經教育缺乏，金融投資經驗不足，更難以辨別錯綜復雜的網絡社交媒體信息。

5"我國西部地區青年財經素養的提升對策建議

5.1"加強家庭的財經素養教育

我國西部地區的家庭應重視對青年的財經素養教育。

第一，要引導孩子樹立正確的財富觀，教育其“君子愛財，取之有道”，要通過勞動獲取財富，而不是帶著賭徒、投機的心態渴望一夜暴富。

第二，家長應以身作則，加強自身的財經知識、財經技能以及金融投資風險防范的學習，并且在一定程度上加強與孩子在家庭收入、消費、投資、信貸、金錢規劃等方面的交流，傳授其財經知識與經驗，允許其參與家庭的消費、儲蓄、投資等方面的討論與決策。

第三，家長在經濟條件允許的情況下應同意或鼓勵孩子進行適當的投資理財活動，教育其學習如何進行資金規劃，平衡消費、儲蓄與投資行為，減少沖動消費，降低資金閑置，最大限度發揮資金的價值，從而通過實踐培養孩子的理財知識與技能，提高風險抵御能力，提高財經素養。

5.2"完善高校財經素養培養體系

首先，高校可將財經素養教育循序漸進地由試點進而普及到全校所有專業的學生中。如學校可先開設財經素養相關的公共選修課程，如經濟學、金融學、財務管理或綜合性強、內容淺顯易懂的“大學生財經素養教育”課程等，當條件成熟時，可開展財經素養通識必修課程，將財經素養教育納入所有專業的人才培養計劃中。

其次，高校應定期開展財經素養教育相關講座及實踐活動。如邀請企業、金融機構、政府財經部門、事業單位等財經專家進校，結合其實踐經驗對學生進行財經制度與政策、財經知識與技能等方面的教育，普及基礎的金融學知識；開展豐富多樣的財經教育活動，如建立財經素養教育第二課堂、財經類的社團、“財經素養教育月”“財經素養班會主題”等。

最后，要加強財經素養相關賽事的推進活動。如加強各類財經素養相關比賽的宣傳，加強比賽培訓從而提升學生的信心，制定包括評優、學分等激勵措施，提高學生參與的積極性。

5.3"發揮社會的繼續教育功能

首先，金融監管機構、商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構應承擔一部分社會責任。如可與高校及社區合作，開展財經素養教育，普及金融知識，以金融機構從業者的實踐經歷為青年提供有用的金融信息，培訓基本的理財技能。

其次，居民社區可經常開展金融知識的宣傳，如金融反詐、投資理財技能，或開展相關的講座、比賽、模擬等活動，從而提高青年金融投資行為的科學性與合理性，減少盲目性，增強自控能力與獨立思考能力，提高風險防范意識。

最后，企業也應履行社會責任，組織財經素養相關的企業文化活動，共同學習及交流財經知識、技能及風險防范措施，提高員工的財經素養，增強企業的凝聚力。

5.4"規范社交媒體的行為

第一，政府相關部門應加強對各類社交媒體的審查與監管，制定嚴格的法律法規，防止不良網絡媒體宣傳虛假、有害的財經信息，誘導青年進行非理性金融投資活動，并且嚴厲處罰金融詐騙行為，從而保護青年的財產安全。

第二，社交媒體應規范自身對金融投資行為的引導，尤其對于青年設立一定的門檻，宣傳正確的、有益的及理性的金融投資理念與策略，幫助其樹立正確的財富觀，誠實守信，遵紀守法，理性投資。

第三，青年應多學習財經知識及技能，提高獨立思考與判斷的能力，避免盲目相信股票論壇、QQ群、微信群等社交媒體上各類信息及網絡意見領袖，避免在對投資產品不了解的情況下跟隨其進行投資決策，并且對于違規的社交媒體進行監督并及時舉報，防止其危害擴散。

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