數字普惠金融助力鄉村振興的路徑及對策研究

摘"要：對于鄉村振興而言，數字普惠金融能夠提供包括支付、信貸和保險等的金融服務，使鄉村居民更便捷地獲取金融資源，以滿足經濟發展和生活需求，從而縮小城鄉金融發展差距。同時，數字金融還能夠支持農村電商、農產品供應鏈金融等新興業態的發展，促進產業結構調整和優化，提高鄉村經濟的創新和競爭力，從而順利轉型升級。借助這一金融服務模式助力鄉村振興，能夠大大改善鄉村居民生活條件以及社會服務，進一步提高鄉村居民幸福感，促進城鄉一體化發展。文章將對該話題展開討論，旨在推動鄉村經濟發展、改善居民生活條件。通過促進數字技術與農村經濟、社會服務的深度融合，可以實現鄉村振興戰略的目標，推動農村社會經濟的可持續發展。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；農村經濟

中圖分類號：F49；F323""""文獻標識碼：A"文章編號：1005-6432（2024）22-0187-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.22.045

1"引言

自從黨的十六屆五中全會提出新農村建設總要求以來，我國全面建設小康社會的征程就此開啟。黨的十九大報告中再次強調了“三農”問題，指出鄉村振興的重要性。因此，為了推進社會主義現代化進程，在實施鄉村振興戰略時應當從多個角度出發，以適應新時代的發展要求。近年來，隨著傳統金融的不斷轉型，數字普惠金融在鄉村振興中已取得一定成效。其能夠通過互聯網技術和移動支付等手段打破時間和空間的限制，提高金融服務的可及性和便利性。鄉村居民在其幫助下能夠更便捷地獲取貸款和融資支持，從而提升農產品的附加值和市場競爭力。然而需要注意的是，當前數字普惠金融在鄉村地區的發展仍面臨一些挑戰。文章將針對該話題展開討論，并提出相應的對策。

2"數字普惠金融相關概述

隨著科技的進步和金融科技的興起，傳統金融正在面臨變革和轉型。數字化、移動化和互聯網等新技術的應用，為金融創新和金融服務提供了新的可能性。因此，傳統金融機構需要積極擁抱科技，與新興的金融科技企業合作，共同推動金融業的發展和創新，以適應新時代的金融需求。普惠金融的核心是通過創新的金融模式和技術手段，將金融服務擴展到傳統金融無法覆蓋的群體，減少貧困和促進經濟社會的可持續發展。數字普惠金融則利用數字技術和互聯網平臺，實現金融服務的普及和可持續發展。其所具有的高效、便捷、低成本等特點能夠為廣大鄉村用戶提供更加便利和可負擔的金融服務，推動經濟社會的包容性增長和可持續發展。

2.1"傳統金融

傳統金融是指經過長期發展形成的金融體系和金融產品，其主要包括銀行、證券、保險等傳統金融機構和業務。具體而言，傳統金融機構扮演著資金中介的角色，通過吸收存款和發放貸款來滿足企業和個人的融資需求。傳統金融市場能夠提供股票、債券等證券產品，為投資者提供投資和融資的渠道。保險業則提供風險分散和保障功能，對個人、企業的財產和生命進行保險保障。由于傳統金融機構形成已久且具備相當專業的知識，在金融風險管理和監管方面也積累了豐富經驗［1］。市場的交易流程相對規范，法律法規約束力強，使得投資者的權益能夠得到一定程度的保護。因此傳統金融具有穩定可靠、監管完善、信譽較高等特點。然而，傳統金融機構通常需要龐大的運營成本和物理網點，使得其在一些偏遠地區的服務覆蓋面十分有限。加之業務流程較為煩瑣，辦理時間較長，難以滿足現代社會快速、便捷的金融需求。此外，其還面臨風險管理和信息安全的挑戰，需要持續加強創新和技術升級。

2.2"普惠金融

普惠金融是一種為低收入人群和貧困地區提供可負擔、可持續的金融服務的理念和實踐，旨在解決傳統金融機構無法覆蓋這一人群的問題，通過創新的金融產品和服務模式，讓更多人能夠享受到金融服務的好處。顧名思義，“普惠”是指無論社會經濟地位如何，都能夠獲得公平、平等、無差別的金融服務，因此普惠金融的核心原則是包容性和可持續性。在服務的可持續性方面，其通過商業模式的創新和合理的風險管理，保證能夠長期為貧困人群提供金融服務［2］。此外，普惠金融還注重金融教育和金融包容性政策的推動，提高貧困人群的金融素養，為其創造更多融入經濟社會的機會。可見，其目標是實現可持續發展和減少貧困。促進經濟增長和社會穩定，降低貧困率，改善低收入人群的生活質量。通過普惠金融，人們可以更好地管理個人財務、創業就業、投資理財等，從而擺脫貧困并取得經濟獨立。

2.3"數字普惠金融

數字普惠金融是指利用數字技術和互聯網平臺為廣大人群提供普惠金融服務的模式和理念。其結合了金融科技和普惠金融的核心原則，旨在通過數字化手段推動金融服務的普及和可持續發展。數字普惠金融借助移動支付、互聯網銀行、電子錢包等技術，能夠使金融服務隨時隨地、即時進行，無須傳統金融機構的實體網點和復雜流程［3］。而其通過大數據分析、人工智能等技術，可以更好地了解用戶需求、評估風險，并提供個性化的金融產品和服務，因而具有高效、便捷、低成本的特點和優勢。此外，其應用范圍廣泛，包括移動支付、互聯網借貸、虛擬貨幣、區塊鏈等，能夠滿足用戶的支付、存儲、轉賬、投資、保險等各方面的金融需求。尤其對于一些鄉村貧困地區和無銀行賬戶的人群而言，數字普惠金融能夠打破傳統金融機構的限制，為其提供更加便捷和可負擔的金融服務。數字普惠金融的發展需要政府、金融機構和科技企業的共同努力。政府方面可以出臺相關政策和法規推動數字普惠金融的發展，同時加強對數字金融平臺的監管。金融機構需要重視用戶體驗，協作創新，開發適應數字時代需求的金融產品和服務。而科技企業可以加大對金融科技研發的投入，提供安全可靠的技術平臺，促進數字普惠金融的普及和可持續發展。

3"我國鄉村金融發展現狀

3.1"產品單一且服務不足

由于我國農村地區的經濟發展相對滯后，金融機構往往更愿意將資源集中在城市和發達地區，導致鄉村金融產品相對較少。盡管農村居民在金融服務方面的需求涉及農業生產、農村投資、農民養老等多個領域，但目前常見的鄉村金融產品主要局限于傳統的小額貸款和儲蓄業務，無法滿足居民的多樣化需求。此外，鄉村地區金融機構的網點覆蓋率偏低，金融服務能力有限。這使得鄉村居民在辦理金融業務時，往往需要長途奔波到縣城或更遠的城市，導致時間成本和費用較高。缺乏現代化的設備和技術支持，辦公條件相對簡陋，加之鄉村金融網點的從業人員數量有限，其專業水平和服務態度也面臨一定短板。而缺乏對農村經濟的足夠了解，也會出現金融服務能力不足的情況，包括信息不對稱、辦理速度慢、服務質量差等問題。因此在鄉村振興的過程中需要加大金融支持力度，開發更多適應農村需求的金融產品。

3.2"數字化建設落后

隨著互聯網技術的快速發展，許多金融服務已逐漸實現數字化和線上化，但鄉村地區在這方面的應用相對滯后。盡管鄉村振興的發展不斷深入，但部分地區的網絡覆蓋和寬帶接入能力仍然相對較差，導致鄉村金融機構在數字化建設上面臨困難。缺乏高速穩定的網絡環境限制了鄉村金融機構及居民進行在線金融交易、移動支付等數字化活動。而由于鄉村地區的金融機構少、分布稀疏，很多農村居民只能通過傳統的銀行柜面辦理業務，缺乏便捷的電子銀行、手機銀行等渠道，使得鄉村居民難以享受到現代化金融服務的便利性。金融知識和技術水平的欠缺也使得鄉村居民對數字金融相關概念以及操作流程的理解掌握程度較低。居民對數字金融產品和服務的接受度不高，使得鄉村金融機構在推進數字化建設時面臨著用戶教育和培訓的挑戰。因此，需要不斷加強鄉村地區的數字基礎設施建設，提高當地居民的金融素養，促進數字金融在鄉村地區的普及與應用。

3.3"缺乏完善征信體系

相比于城市而言，我國農村地區征信機構的數量和覆蓋范圍明顯不足，導致農村居民的信用信息難以得到充分記錄和評估，無法形成完整的信用檔案。因此金融機構在進行貸款、信用卡申請等業務時，缺乏可供參考的客觀信用評估依據。征信體系的建立需要依賴大量的信用信息和信用數據，但在鄉村地區，由于經濟活動的特點以及缺乏相關的信息采集手段，鄉村居民的信用記錄通常較為有限［4］。這使得金融機構難以全面了解鄉村居民的還款能力和信用狀況，增加了風險管理的不確定性。加之不同鄉村金融機構之間缺乏有效的信息共享途徑，征信數據難以實現跨機構、跨地區的共享和交流，導致了信息孤島的存在，阻礙了征信體系的完善與發展。

4"數字普惠金融助力鄉村振興的路徑及對策

4.1"大力建設鄉村金融基礎設施

為了支持農村地區的金融服務和經濟發展，需要加強鄉村金融相關基礎設施的建設，以充分開展數字普惠金融服務，助力鄉村振興。首先，需要建設數字金融網絡覆蓋鄉村地區，包括完善網絡通信基礎設施，提供穩定可靠的互聯網接入，推廣4G甚至5G網絡覆蓋鄉村地區，并建設金融服務終端設備，如自助服務機、移動支付終端等，讓鄉村居民能夠便捷地進行金融交易。其次，需要加強農村金融機構的建設。通過建立農村合作金融機構、農村商業銀行等金融機構網點，為居民提供全面的金融服務，包括存款、貸款、結算、保險等。同時，培養農村金融從業人員，提高其專業素養和金融服務意識，為居民提供更加專業、個性化的金融咨詢和服務。此外，還可以針對不同鄉村地區的特點和需求開發農村金融產品，如農業保險、小額貸款、農產品收購融資等，滿足鄉村居民及鄉村合作社的融資需求，提供風險保障。積極推動農村電子支付、移動銀行等金融服務，能夠方便居民進行交易和理財。而利用大數據和人工智能等先進的技術手段對鄉村地區的金融風險進行預測和評估，建立健全的信用評價體系，能夠提供適當的信用支持和融資渠道，促進農民的創業和發展。

4.2"數字普惠金融人才隊伍建設

對相關工作人員加強教育培訓，提供系統的數字普惠金融知識和技能培訓，包括開設專業課程、組織研討會和培訓班，為金融從業人員和相關機構提供機會，去學習和了解數字普惠金融的基本概念、技術應用和業務模式等內容。同時，還應注重對鄉村金融服務人員的培訓，提升其金融知識水平和服務能力，使其更好地適應數字普惠金融發展的需要［5］。在培養具備數字技術背景和金融專業知識的人才時，要求其具備數據分析、人工智能、區塊鏈等相關技術的專業知識，并能應用于數字普惠金融服務中。對此可以通過與高校合作，開設相關專業和課程，引導更多的學生選擇數字普惠金融相關專業，培養創新能力和實踐能力，從而提高本地數字普惠金融人才的整體素質。此外，還應積極發展人才交流與合作機制，更多的留意該領域中專家顧問團隊、學術研究機構的研究動向，號召相關人員展開學習。同時，可以通過與國內外金融機構、科研院校和科技企業等開展合作，促進經驗交流、人才培養和技術創新，使鄉村金融服務能夠緊跟國際先進水平。在人才激勵機制建設方面，可以通過提供良好的職業發展環境、薪酬福利和晉升機會等，吸引優秀人才從事數字普惠金融工作。還可以設立專項獎勵，鼓勵人才在該領域取得創新成果，從而推動鄉村金融行業的發展。

4.3"加強普及宣傳鄉村金融知識

在金融教育宣傳方面，可以通過開展金融知識培訓、專題講座和金融科普活動向鄉村居民普及金融基礎知識，如理財規劃、風險投資、信用管理等。充分利用社區廣播、電視、報紙等傳統媒體，以及互聯網平臺、移動應用等新媒體，多渠道地向鄉村居民傳遞金融知識。考慮到鄉村地區居民文化程度相對不高，因此可以將金融知識轉化為通俗易懂的文字、圖表或漫畫，制作成宣傳手冊、海報、展板等資料，以便鄉村居民能夠輕松理解和接受。這些材料應當語言簡練、形象生動，并結合實際案例和具體操作步驟幫助其更好地應用和運用金融知識。通過在鄉村社區、農貿市場、學校等公共場所設置宣傳展覽或擺放宣傳資料，吸引鄉村居民的注意力，激發其對金融知識的興趣。同時，可以選拔一批鄉村居民或青年志愿者并對其開展培訓，讓其在現場為其他居民解答問題、提供咨詢服務，幫助其深入了解相關知識。這種面對面的交流解答疑問能夠幫助他人理解金融知識并提供個性化的金融建議和指導。此外，為了加強數字普惠金融與鄉村產業發展相結合的宣傳，還可以通過實際案例、成功經驗等，向鄉村居民展示金融服務對于農村經濟發展和個人收入增長的重要作用。這種宣傳方式可以提高農村居民對金融知識的認可度和接受度，從而激發其積極參與金融活動的意愿。

4.4"保障農業生產重視風險補償

在借助數字普惠金融助力鄉村振興時，除了普及金融知識以外，還需要完善農業生產保障機制和鄉村風險補償機制，以確保鄉村經濟的可持續發展并保障鄉村居民的合法權益。首先，在農業生產保障方面，需要建立健全農業保險制度，覆蓋農作物、畜禽養殖等方面的風險保障并提供及時賠付。對此，政府可以與保險公司合作，設立專項資金支持保費補貼，鼓勵農民參與農業保險。同時，應當加強農業技術推廣和培訓，提高農民的生產水平和抵御風險的能力，并引入無人機、遙感技術等現代科技手段，提升農業生產效率和質量。其次，完善鄉村風險補償機制有助于緩解農民面臨的風險壓力。當地政府可以設立風險補償基金，用于自然災害、市場波動等突發事件給農業生產帶來的損失［6］。此外，加強農村金融機構的服務能力，提供小額貸款、扶貧信用貸款等靈活多樣的金融產品，為農民提供資金支持，增強其抗風險能力。為了確保農業生產保障機制和鄉村風險補償機制的有效運行，政府部門可以建立專門的監管機構，加強對農業保險市場的監管，防范潛在風險和不當行為。而定期評估機制的建立有助于監測農業生產保障和風險補償效果，及時發現問題并進行調整優化。

4.5"豐富數字普惠金融產品服務

為了滿足鄉村居民的多樣化需求，促進農村經濟的發展和鄉村居民的增收，應當為其提供豐富多樣的數字普惠金融產品和服務。首先，應推出適合農村的金融產品，如農業生產貸款、農機具租賃、農產品銷售融資等。這些產品可以提供靈活的貸款條件和還款周期，滿足農民的資金需求，并通過合理定價、風險控制等降低貸款利率和信用門檻，方便農民獲得資金支持。其次，需要發展農村金融服務平臺，整合各類金融資源和服務，提供一站式的金融服務。例如可以通過數字技術手段建立便捷的線上平臺，為鄉村居民提供查詢賬戶、理財規劃、支付結算等功能，而個性化的財務咨詢和投資建議可以幫助農民合理規劃資金，提高金融管理能力。在推動農村電商和農產品溯源系統發展方面，可以通過數字普惠金融服務提供電子商務支持和交易平臺。因此，鄉村居民可以借助數字技術推廣自己的農產品，實現線上線下銷售渠道的對接，擴大市場影響力［7］。農產品溯源系統的構建則可以確保農產品質量安全可追溯，從而提高消費者的信任度。由此可見，通過提供適宜的金融產品、建立便捷的金融服務平臺、推動農村電商和農產品溯源系統等豐富多樣的金融產品服務，可以更好地滿足鄉村居民的需求，促進鄉村經濟的發展和鄉村振興的實現。

4.6"提升數字普惠金融服務效率

前文也有提到，加強數字化基礎設施建設，包括優化鄉村網絡覆蓋和通信設施，提升互聯網接入速度和穩定性，保障數字普惠金融服務的暢通性等，能夠為提升數字金融普惠服務的效率提供保障。同時推廣智能終端設備，提高鄉村居民接受數字金融服務的能力。在推進數據共享與整合方面，建立統一的數據標準和安全保障機制，促進不同金融機構之間的數據共享，并與政府部門合作，充分利用大數據技術分析鄉村居民的需求和特征，為其提供個性化的數字普惠金融產品和服務。建立可靠的身份認證體系能夠確保客戶身份真實可靠，減少欺詐風險。對此，可以根據本地區實際情況有選擇地采用生物識別技術、區塊鏈等技術手段，提高數字身份認證的安全性和便捷性，為鄉村居民提供更快速、更便捷的數字普惠金融服務。為了加強金融科技創新，還可以借助人工智能、區塊鏈、大數據等技術，研發智能風險評估模型、智能信貸決策系統等工具，提高數字普惠金融服務的風險控制能力和效率。同時，推動金融機構與科技企業合作，共同探索創新的數字普惠金融模式，提供更便捷、更高效的金融服務。此外，還需要建立健全的數字普惠金融監管機制，加強相關法律法規的制定和執行，保護用戶權益，提高數字普惠金融服務的效率和質量，更好地支持鄉村振興。

5"結語

在鄉村振興戰略中，數字普惠金融有著巨大的潛力，其能夠利用先進的信息技術、金融科技和電子支付等手段，為鄉村地區提供便捷、安全、可持續的金融服務支撐。通過發展移動支付、互聯網金融等數字金融工具，鄉村居民可以方便地進行存款、貸款、支付和理財等操作，提高金融服務的覆蓋率和可及性，幫助解決鄉村金融服務的“最后一公里”問題，盡可能彌補城鄉金融服務的差距。可見，這一服務模式在鄉村振興中扮演著重要角色，其能夠縮小城鄉金融服務的差距，促進鄉村產業發展，激發創業創新活力，改善鄉村居民生活質量。在未來，隨著數字普惠金融的快速發展，鄉村振興將迎來更廣闊的發展空間，而鄉村經濟也將實現更加可持續、包容和繁榮的新局面。

參考文獻：

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［6］潘明清，范雅靜.數字普惠金融助推鄉村振興的機制與效應研究［J］.宏觀經濟研究，2023（3）：35-47.

［7］孟維福，李莎，劉婧涵，等.數字普惠金融促進鄉村振興的影響機制研究［J］.經濟問題，2023（3）：102-111.