淺談區塊鏈在生豬保險上的應用

摘要：我國農業保險保障的產業結構，目前呈現出“種強養弱”的現象。特別是在生豬養殖業領域，保險保障的廣度和深度還存在明顯不足。這一局面影響了養殖戶的風險承受能力，也制約了該行業的健康發展。而區塊鏈技術的去中心化、不可篡改和透明性特點，為保險行業帶來了前所未有的機遇。應用加強基礎設施建設、合作共擔成本，以及完善監管體系等措施，可以讓區塊鏈在生豬保險上實現保險信息的實時記錄和共享，簡化理賠流程，提高理賠效率，進一步促進我國養殖業和養殖保險的發展。

關鍵詞：生豬保險；生豬養殖戶；抵御風險能力；生豬市場；區塊鏈

養殖保險作為農業保險中最復雜、最具挑戰性的險種，面臨著承保難、理賠難以及道德風險等多方面的困難。這些挑戰主要源自養殖業的活體特殊性和復雜性，使得傳統保險模式在養殖保險中難以有效應對。然而，隨著區塊鏈技術的不斷成熟和廣泛應用，或許能夠為養殖保險帶來一場革命性的變革。區塊鏈技術可以建立起完整的養殖數據鏈，實現養殖全過程的實時記錄和追溯，有助于減少承保難度和理賠風險。同時，區塊鏈技術的點對點交易特性，使得保險服務可以直接面向終端用戶，減少了中間環節，提供了更直接、更實時的風險服務。因此，如果區塊鏈技術能夠成熟并廣泛應用于養殖保險領域，有望取代傳統的保險經紀公司，實現保險管理的智能化、自動化。

1 生豬保險現狀

我國作為豬肉生產和消費的大國，穩定的豬肉價格直接關系到國家的經濟發展和民生福祉。但非洲豬瘟、突發意外事件以及自然災害等因素時常影響著生豬市場的波動，給養殖戶帶來了巨大的經濟風險，尤其是其風險抵御能力相對較弱而更為突出。近年來，為了應對這一問題，多地相繼推出了生豬保險制度，覆蓋了育肥豬和能繁母豬等不同階段的養殖環節。一旦養殖戶遭受損失，他們可以依據保險合同的約定向保險公司提出理賠申請。這一保險制度的推出不僅為養殖戶提供了一種穩定的經濟保障，也促進了生豬養殖業的健康發展。數據顯示，2007—2020年，人保財險生豬保險業務累計承保生豬超12.6億頭，保費規模超430億元，為超1億戶次的養殖場（戶）提供超

8 900億元的風險保障。

然而生豬保險在實際實施中并不容易，其發展進程較為緩慢[1]。各地參保條件的不統一導致了市場的混亂局面，使得許多散戶養殖者無法滿足保險參保的門檻，限制了保險的普及率；耳標易脫落等技術問題也導致了理賠糾紛頻發，一些養殖戶會利用此類問題進行騙保，嚴重影響了保險公司的運營秩序。

2 區塊鏈技術與生豬保險

區塊鏈技術是一種多技術融合的新型技術，其涵蓋了編程、信息安全、密碼學等多個領域的知識和技術。它可以被看作是分布式賬本技術的一種變體，其核心特點是去中心化。這種去中心化的特性使得數字價值交換無需依賴傳統的中介機構，從而確保了交易的安全性和可靠性，降低了交易的成本和風險。除了去中心化之外，區塊鏈技術還具有智能合約的特點。智能合約是一種能夠自動執行的合約，其業務邏輯被編碼到了區塊鏈中，使得合約執行過程完全透明可信。通過智能合約，各種業務邏輯可以在區塊鏈上自動運行，不需要人為干預，從而降低了運營成本，提升了效率。

2.1 新型生豬保險模式

借助區塊鏈技術的特性，新型生豬保險系統應充分利用去中心化、信息公開和數據不可篡改等優勢，從而對生豬保險進行規范和優化。新型生豬保險模式的節點包括生豬養殖戶、保險公司、處理工廠和信息系統，通過構建承保、理賠、生豬狀態和處理等數據鏈，實現全方位的保險管理和監控。

其中，承保數據鏈，不僅記錄了養殖場的基本信息，還包括了每頭生豬的唯一標識以及其他關鍵數據，如疫苗接種記錄、飼料來源等。這些數據的公開和不可篡改性，通過區塊鏈的技術特性得到保障，確保了信息的透明性和可信度。可以將生豬的出生日期、品種、生長環境等信息都被安全地存儲在區塊鏈上，防止了信息篡改或造假的可能性，從而減少了信息不對稱和欺詐風險的發生。理賠數據鏈則涵蓋了生豬的各種狀態信息，包括健康狀況、死亡原因等。一旦有生豬死亡或發生意外，智能合約將根據預設的條件自動觸發理賠流程，保障了養殖戶的權益，同時減少了保險公司的操作成本和時間消耗。而生豬狀態數據鏈則記錄了生豬的體溫、體重等生理指標。保險公司實時監測生豬的這些生理參數，可以及時發現潛在的健康問題或風險因素，為保險公司的風險評估提供重要依據，幫助其更準確地確定保險費率和賠償標準。

2.2 新型生豬保險的業務流程

（1）參保業務流程：養殖戶可通過在線申請的方式輕松參與生豬保險計劃。一旦申請獲得批準，保險公司便會利用物聯網傳感器在每頭生豬的耳朵上安裝唯一的標識，并實時監測其體溫和活躍度等關鍵指標。這些傳感器再經過物聯網技術將采集到的數據傳輸至保險公司的信息系統中。保險公司隨后將承保數據上傳至信息系統，并對養殖場的基本信息以及每頭生豬的唯一標識等關鍵數據進行標記。與此同時，監測到的生豬檢測數據也會通過生豬狀態數據鏈上傳至系統。至此確保了每頭生豬在系統中都有唯一的標識，并且所有的監測數據都能夠準確地與相應的生豬進行關聯。

（2）理賠業務流程：生豬死亡，養殖戶就可以通過在線申請的方式向保險公司提出理賠請求。保險公司收到申請后，會授權信息系統進行智能核定。而智能核定過程主要依賴于生豬狀態數據鏈的準確記錄和監控。系統會根據這些數據判斷生豬的死亡情況，并自動核定相應的賠付金額。與傳統的勘察員現場勘察相比，這種智能核定無需人為參與，大大提高了理賠的效率和準確性。免除了勘察員的耗時和主觀判斷可能帶來的偏差，保險公司可以更迅速地處理理賠請求，讓養殖戶更及時地獲得應有的賠付，從而增強了保險服務的可信度和吸引力。

（3）保險到期流程：生豬保險到期后，若在受保期間未發生任何理賠事項，保險公司會啟動保險到期流程。保險公司會先安排專業人員前往養殖場，回收安裝在生豬耳朵上的傳感器。這些傳感器是在保險期間用于監測生豬健康狀況的關鍵設備。回收這些傳感器，保險公司可以確保資源的充分利用，并為下一次的保險計劃做好準備。同時，保險公司也會對承保數據進行凍結處理。在保險到期后，保險公司不會再接受任何新的承保請求，也不會對現有承保數據進行修改[2]。

3 區塊鏈技術應用于生豬養殖保險的優勢

3.1 快速建立雙方信任基礎

在養殖業中，一些養殖戶可能會隱瞞重要信息，對生豬健康狀況或死亡情況避而不談，而保險員的生豬養殖專業能力略顯不足，導致了業務中難以及時發現這些信息的不實之處。區塊鏈技術的引入，可以提供一個公信力平臺，透明化了信息流通，改善了雙方信息不對稱的情況。區塊鏈技術的核心特點是去中心化和不可篡改性，它允許信息的安全、透明和可追溯的共享。通過將保險合同和理賠信息記錄在區塊鏈上，可以確保信息的完整性和安全性，防止信息被篡改或遺漏。這種信息的共享和透明化不僅提高了雙方之間的合作效率，也解決了因信息不對稱而產生的信任問題。而在區塊鏈技術下，保險公司可以實時了解生豬的狀態是否符合保險理賠范疇，減少了養殖戶隱瞞信息的可能性。同時，養殖戶也可以放心地分享信息，因為他們知道這些信息是安全的，不會被篡改或濫用[3]。

3.2 提高保險公司理賠效率

傳統的養殖保險涉及現場評估和定損的流程，這一過程通常較為復雜，不僅需要專業的人員進行現場勘查和評估，還需要進行繁瑣的數據收集和處理工作。然而，由于數據獲取不及時、不充分，以及評估和定損過程中的人為因素，導致理賠過程變得十分繁瑣，增加了理賠的難度和成本。借助區塊鏈技術，保險公司可以實時獲取養殖場的數據，對生豬養殖場的規模狀況、生豬數目以及死亡率等關鍵信息做到心中有數。讓評估和定損的準確性得到了提高，降低了保險需要承擔的成本。此外，智能合約的運用也進一步簡化了理賠過程。智能合約作為基于區塊鏈技術的自動化合約，能夠根據預先設定的條件自動執行，并確保合約的安全和可靠。在理賠過程中，保險公司可以實現理賠過程的自動化處理，包括賠款支付等環節，提高了理賠的效率和準確性[4]。

3.3 將數據可視化

區塊鏈技術可以讓數據可視化，提高了生豬養殖企業的透明度，使得金融機構能夠更全面地了解生豬養殖企業的運營情況和財務狀況，從而減少了金融機構的擔憂，提高了其對養殖企業的信心。同時，區塊鏈技術降低了投融資的成本。通過區塊鏈技術，金融機構可以直接獲取養殖企業的數據，了解經營狀況、財務數據，無需經過繁瑣的中介環節，從而降低了信息獲取的成本。此外，金融機構可以利用區塊鏈數據對生豬養殖企業的信用進行評估，預測其未來的收益情況，從而減少投融資的風險，降低投融資的成本，提高了效率。

4 區塊鏈技術應用于生豬養殖保險的挑戰及建議

4.1 技術方面

我國農村互聯網發展水平相對不足，這對于支持區塊鏈技術的應用形成了一定的制約。養殖業作為農村的重要組成部分，其主要活動場所位于農村地區，而農村地區的網絡覆蓋和速度通常較差，這使得養殖業難以滿足區塊鏈技術所需的網絡要求。與此同時，區塊鏈技術與生豬養殖保險的融合上面臨著技術積累和經驗支持不足的情況。區塊鏈技術的應用需要具備一定的技術開發和運維能力，而在養殖保險領域，目前尚缺乏相關技術的積累和實踐經驗，這導致了區塊鏈與養殖保險融合的推進受到一定的制約。因此，有必要加強農村數字基礎設施建設，提升農村地區的網絡覆蓋和速度，滿足區塊鏈技術的應用需求。還可以借鑒國外經驗，引入先進的技術和管理模式，加大對區塊鏈技術在生豬養殖保險領域的研發和應用力度，提升農村生豬養殖業的數字化水平和保險服務質量[5]。

4.2 成本方面

區塊鏈技術的建設需要投入大量的資金和人力資源，人員上需要培養專業的技術團隊，硬件上要進行基礎設施的建設，這增加了保險企業的研發成本。況且，區塊鏈技術的數據存儲需要占有大量的存儲空間和計算資源，其中數據的維護和更新也需要相應的成本支出，對于保險企業來說是一項不小的挑戰。

建議保險企業加強合作，共同應對成本壓力，節省研發成本，共同承擔風險。保險公司聯系相關企業合作，可以共享技術資源和經驗，提高區塊鏈技術的應用效率和成本效益。同時，推廣“區塊鏈+養殖保險+期貨”產品。農村政府部門可以加大宣傳力度，提高養殖戶的參與度。借助宣傳和教育，讓更多的養殖戶了解到區塊鏈技術的優勢和養殖保險的重要性，從而增加其購買保險的意愿。此外，保險公司可以深入了解養殖戶的需求，針對性地開發產品，創新營銷方式，拓展市場規模。參保中，與養殖戶開展深度溝通和了解，這樣保險公司可以更好地滿足其需求，提供更加個性化的保險產品和服務，從而增強市場競爭力，拓展市場份額。

4.3 監管方面

目前，區塊鏈技術的法律主體還不明確，監管規范上欠缺，可能會對保險監管造成一定的影響。由于區塊鏈技術的去中心化特性，導致其在法律上進行定責時容易模糊，產生監管的困難和不確定性，讓監管部門難以有效地履行監管職責。這種情況下，缺乏針對性的監管規范，就可能會給不法分子帶來機會，增加了追查的難度和資金風險。

建議政府應以法律規則塑造技術規則，采取“以鏈治鏈”的方式，將區塊鏈技術作為監管技術，簡化法律規則，轉換為基于代碼的規則。如此一來，監管部門可以借助區塊鏈技術的特性，實現對保險市場的實時監管和溯源追蹤，提高監管的效率和精準度。同時，政府還需要謹慎地推動監管，逐漸完善起監管體系，在創新與規范之間取得平衡。

5 結語

綜上所述，區塊鏈技術在生豬養殖保險領域的應用上，需要加強農村數字基礎設施建設，并借鑒國外經驗，引入先進技術和管理模式；保險公司企業加強相關領域合作，共同承擔風險，推廣“區塊鏈+養殖保險+期貨”產品，并深入了解養殖戶需求，開發個性化的保險產品和服務；最后，在監管上要以法律規則塑造技術規則，實現對保險市場的實時監管和溯源追蹤，提高監管的效率和精準度。

參考文獻

[1] 馮文麗，張旭.區塊鏈技術在養殖保險中的應用[J].中國金融，2023（17）：26-27.

[2] 周晶晶.區塊鏈技術助力養殖業保險發展研究[D].長春：遼寧大學，2021.

[3] 趙津偉.區塊鏈技術應用于養殖保險的經濟問題研究[D].天津：天津財經大學，2021.

[4] 張城城.區塊鏈技術在保險中的應用研究[D].貴州：貴州財經大學，2019.

[5] 唐金成，杜先培.論區塊鏈技術在保險行業的應用[J].西南金融，2018（9）：7.