新時期生豬保險和活體抵押貸款聯動模式分析

摘要：生豬養殖業一直是我國農村經濟的重要支柱之一，在促進農民增收、保障糧食安全和穩定社會經濟發展上具有舉足輕重的作用。然而，生豬活體養殖業會面臨著疫病暴發、市場波動等不穩定風險因素，這種不可控條件，不僅影響著農戶的收入，還可能導致整個產業鏈的不穩定。生豬養殖業可以通過加快聯動業務模式發展，地方政府加大政策支持，提升金融服務現代化水平來建立綜合性的風險管理體制，以此促進行業的可持續發展。

關鍵詞：生豬保險；農業生產經營；農用機械；有效資產；聯動模式

新時期以來，我國始終存在著“三農”融資難題。生豬保險作為一種重要的農業保險形式，能幫助農戶應對生產經營中的風險。而活體抵押貸款作為一種創新的農村金融形式，通過將農戶的存欄生豬作為抵押物，為其提供資金支持，既能解決農戶融資難題，又能解決“三農”融資難題。鑒于此，本文旨在探討新時期生豬保險與活體抵押貸款的聯動模式，結合兩種金融形式的優勢，構建出一種更為有效的風險管理機制。

1 可行性分析

活體畜禽作為抵押品在農業金融領域具備諸多優勢，它包含了明晰的產權、易于變現以及易于評估等特點，因而被廣泛視為合理的抵押品。養殖場在經營時，通常面臨著融資難題，而活體抵押貸款則能夠有效地激活養殖場的資產，為其解決資金周轉的困難。然而，養殖業也存在著自然災害和市場風險等不可預測的因素，因此會辦理農業保險來保障養殖運行，分散養殖場自身信貸風險。以生豬為例，采用“生豬保險 + 信貸”模式，將生豬活體作為抵押物，并配合保單增信，信貸機構可以根據保單金額或指定的貸款額度來發放貸款。

2 解決的問題

2.1 解決活體抵押物評估困難

在生豬保險和活體抵押貸款的聯動下，銀行機構在制定畜牧存欄貸款額度時，可以考慮畜牧存欄數量、生長周期、養殖戶的信用狀況和還款能力，以及過往的參保情況等多個因素進行綜合評估。以此，銀行可以精確測算出適當的貸款額度，滿足養殖戶的實際需求。同時，為了應對畜牧存欄數量的周期性波動對貸款額度的影響，銀行會引入浮動抵押機制。這一機制能夠根據市場情況和養殖戶的經營狀況靈活調整抵押品的價值，從而降低周期性波動對貸款額度的影響，保障貸款的穩定性和可持續性。此外，銀行還會通過保險承保、理賠數據管理以及信息共享等方式，積極提升農戶的自主管理意識。銀行參與到與保險公司合作，共同為養殖戶提供全方位的保險服務，幫助農戶建立健全的防災減損機制。有了及時的理賠服務和信息共享，農戶就能夠更好地應對自然災害和市場波動，提高養殖業的規范化水平。

2.2 解決管理控制難的問題

地方農業主管部門作為第三方在保障生物活體提供動態記錄方面扮演著重要角色。保險機構通過與這些部門的密切合作，能夠全面獲取養殖場的關鍵數據，了解生豬的存欄數、出欄數、防疫數量以及無害化處理情況等。同時，在與地方農業主管部門的對接中，保險機構和銀行能夠及時了解到養殖場的運營狀況，從而更準確地評估養殖場的信用狀況和融資需求。這種信息共享機制有助于保險機構和銀行更好地理解養殖業的特點和風險，進而提供更貼合實際需求的金融產品和保險服務。生豬保險和活體抵押貸款聯動模式下，不僅有助于提高銀行和保險業對農業融資的信心，還能夠有效地降低養殖企業的融資成本。

2.3 增強養殖農戶信心

引入生豬養殖保險可以顯著提升養殖企業風險抵御能力。生豬養殖保險機制下，養殖企業在面臨災害疫病等突發情況時能降低經濟損失，還能夠在抵押物死亡的情況下利用保險公司的賠款來償還貸款，從而降低銀行的貸款風險。同時，有了生豬養殖保險，養殖農戶不僅可以獲得經濟上的保障，還能夠提高其穩產、擴產的信心。在具備保險保障的情況下，養殖農戶更有動力進行規模化養殖和技術改進，因為他們知道即使面臨意外損失，也有保險公司提供賠償，不至于造成嚴重的經濟困境。

2.4 實現風險最小化

養殖企業可以將養殖風險轉移給保險公司，而資金風險則由銀行承擔，從而使養殖企業能夠專注于主業生產，提高經營效率。信息管理上，能實現融資和風險管理信息的持續共享，保證各方都能獲取到關鍵數據，加強對風險的監控和應對能力。各方風險管理也會在統一的數據聯動下得以實現量化管理。保險公司和銀行，在與養殖企業達成緊密合作后，風險管理的評估效率和準確性會得到大幅度提高，有利于各方更好地協調合作，共同應對風險挑戰。

3 操作流程

3.1 養殖企業提出申請

養殖企業需要資金運營時，需要先向金融機構申請辦理生豬活體資產抵押貸款業務。為了確保資金安全和風險可控，金融機構會設置一些門檻來預防。養殖場所應不處于禁養區內，保證養殖活動的合法性和穩定性；養殖場所必須具備真實有效的糞污處理設施，確保生產環境的衛生與安全，避免對周邊環境造成污染；養殖場所已經通過畜牧獸醫部門備案，并證明其具備符合相關法規要求的養殖條件；養殖企業需要提供有效的《動物防疫條件合格證》，讓生豬的健康狀況符合法律法規要求；養殖企業還需提供抵押生豬的保險情況。這些條件的提出目的在于使金融機構的貸款安全。只有充分滿足這些條件，養殖企業才能順利申請辦理生豬活體資產抵押貸款業務。況且，嚴格的條件設置有助于規范養殖企業的經營行為，提升整個產業鏈的質量和信譽[1]。

3.2 進行資質核查

在審查時，需要銀行、農業主管部門和保險公司一起聯合審定擬貸款農戶的經營信用，就資金安全以及能否順利回收進行研究。首先，對農戶提供的資料進行真實性和有效性的核實，對農戶的身份信息、經營場所等實地調研，意在排除虛假信息和不實資料，確保審定的農戶信息準確可靠。再結合保險數據和登記情況，分析農戶的防災能力和保險誠信度。查看農戶的保險索賠記錄和歷史保費繳納情況，評估其應對自然災害和意外事件的能力和誠信度。同時，綜合評價農戶的經營能力，從農業技術水平、管理水平等方面考量。對于養殖場，優先關注農戶的存欄情況，就農戶目前的養殖存欄量和生產狀況進行記錄。綜合考量好這些因素后，銀行、農業主管部門和保險公司就能夠充分了解農戶的經營情況，提高貸款審批的準確性和有效性，同時在反饋時也有助于農戶提升自身的經營管理水平[2]。

3.3 核驗保險及發放貸款

在對企業資質及基本信息核對無誤后，銀行、農業主管部門以及保險公司會利用在線視頻和無人機等先進的創新技術，對擬貸款的農戶的生豬數量和養殖情況進行迅速核驗。經過在線視頻觀察，可以實時了解農戶的養殖場所，知曉生豬的飼養情況、生長狀態等關鍵信息。同時，利用無人機進行航拍，全方位地勘察農戶養殖場地的規模和布局，輔助確認生豬數量和存欄情況。在核驗確認農戶的養殖情況后，保險公司再為符合條件的農戶出具保單。銀行根據保單信息，對農戶進行信用評估，并根據其保險和信用狀況授信，最終發放貸款。對保險公司而言，出具保單能保障貸款的安全性和穩定性。而且這種合作機制促進了金融、農業和保險行業的深度融合，為農戶提供了更便捷、更靈活的融資渠道，推動了農業產業的發展和升級[3]。

3.4 對生豬活體抵押備案

銀行與受貸款的農戶簽訂生豬活體抵押貸款合同后，雙方需要共同前往鎮級畜牧獸醫站以及縣（市、區）級農業管理部門辦理生豬活體抵押備案手續。在這個過程中，銀行會提供相關的貸款文件和證明，以確保生豬的抵押權合法有效。畜牧獸醫站和農業管理部門負責對抵押生豬活體的情況進行登記備案，確保權益受到有效保護。一旦備案完成，任何涉及抵押生豬活體的流轉、銷售、遷移等行為，都需要銀行與受貸款農戶共同申請并獲得批準。銀行在抵押生豬活體的管理過程中，主要保障貸款的安全穩定性。而畜牧獸醫站在此過程中扮演監管和協調的角色，確保所有涉及抵押生豬的行為符合法律法規和合同約定。銀行與農戶共同申請的方式，確保了所有涉及抵押生豬活體的行為都經過嚴格審查和授權，有效降低了潛在的風險和糾紛。同時，這種合作機制也加強了金融機構與地方政府部門之間的溝通和協調，促進了農業金融服務的規范化和專業化發展。

3.5 定期信息交換互通

保險公司需要定期向銀行、農戶以及農業管理部門通報抵押生豬的理賠情況和防災支持情況。通報工作主要是為了幫助各方了解生豬抵押貸款的風險管理和保障情況。此外，為了加強信息共享和應急響應，會實行12h信息共享機制，以便及時掌握最新的生豬抵押情況。農業管理部門每月需協助銀行和保險公司獲取受貸款農戶的防疫情況、銷售情況等關鍵信息。有農業管理部門的參與協助，更加方便于銀行和保險公司快捷地了解到生豬養殖環境變化和風險因素，進而磋商相應的保障預案。有效的信息共享，各方能夠充分落實自身的責任，農戶得以更加專心地進行生產管理，三方間的監督和支持也得以實現，穩健地推動生豬養殖產業的穩產保供工作[4]。

4 有關對策建議

4.1 加快相關聯動業務模式展開

建議保險業在傳統政策性死亡保險的基礎上，開展商業性補充保險或創新保險業務，來進一步提高生豬活體抵押貸款的保障程度。增加活體標的保險金額，以應對養殖場可能面臨的更大損失。提高保險金額后，不僅可以增加農戶對生豬養殖的信心，也可以提升銀行對抵押貸款的安全性，從而進一步增加養殖場獲得的貸款額度。

同時，保險公司需要積極投入到與銀行的密切合作中，將保險和信貸工作協同聯動，滿足生豬產業的融資需求，從而更好地支持生豬生產。在與外部涉農銀行機構的合作，保險業可以更好地融入農業金融體系，為農戶提供全方位的保障和支持，為其提供更加貼近實際需求的保險產品和服務。

4.2 地方政府加大政策支持力度

生豬活體抵押貸款的實施需要打破政府部門、銀行保險機構和養殖企業之間的信息壁壘，實現信息共享與協同合作。

第一，建議各地政府積極出臺相關政策，重點強化制度設計、生豬保險保費補貼和金融支持力度。政策上應當著力解決評估和風險控制方面的難題，為生豬活體抵押貸款提供穩定可靠的政策環境。

第二，在政府的引導下，需要建立起活體資產核定、登記聯動的機制，以確保活體抵押貸款的合法性和可行性。建立起統一的資產登記系統后，可以減少評估成本和風險，提高貸款的可獲得性和便利性。還需要加強信息共享平臺的建設，幫助銀行和保險機構更加準確地評估養殖場的信用狀況和生豬的保險需求，提高貸款和保險服務的精準性和效率[5]。

第三，政府還應當積極促進各方合作，整合多方資源和優勢，完善工作機制。建立起生豬保險和活體抵押貸款聯動的長效合作機制，實現政府部門、銀行保險機構和養殖企業的良性互動和共贏發展。

4.3 提升金融服務現代化水平

運用物聯網、大數據分析等現代化手段，共同建設電子化信息共享平臺，促進政府部門、保險公司、銀行和養殖場之間的信息交流和合作。平臺需要整合生豬產業全鏈條的信息，從養殖環節到銷售環節的生產數據、財務信息和市場情報，真正實現全面、及時、準確的監管和風險預警。

同時，扎實推進物聯網技術，實現對養殖場的實時監控，監測生豬的生長情況、健康狀況和運輸軌跡等關鍵信息。同時，利用大數據分析技術，對海量的生產數據進行挖掘和分析，發現潛在的風險因素和趨勢，為風險管理提供科學依據。而在建立電子化信息共享平臺的基礎上，政府部門、保險公司和銀行可以共同制定量化的風險管理指標和標準，實現統一的數據平臺上的風險評估和管理。在有了對生豬活體資產的實時監管和風險預警的前提下，來有效降低貸款和保險的風險，提高生豬活體抵押融資的效率和風控水平。

5 結語

綜上所述，新時期生豬保險與活體抵押貸款聯動模式是一種有效的風險管理機制，能夠為農戶提供更全面的保障和金融支持。需要通過加快聯動業務模式發展、地方政府加大政策支持以及提升金融服務現代化水平來推動農村金融服務的創新和完善。

參考文獻

[1] 張彬，曹婷婷，葉宗華.淺談現階段政策性生豬保險存在的問題與建議[J].今日養豬業，2023（1）：7-10.

[2] 王偉.政策性生豬保險工作存在的問題及建議[J].畜牧獸醫科技信息，2022，38（5）：64-65.

[3] 劉婧.生豬保險和活體抵押貸款聯動模式探索及對策[J].中國保險，2022（10）：57-60.

[4] 銀保聯動創新金融服務模式政企攜手助力養殖產業振興中原農險“活體抵押貸款+牲畜死亡率保險”項目落地[J].北方金融，2020（7）：6.

[5] 佚名.浙江：兩地先行啟動“活體抵押貸款”試點[J].中國食品，2019（14）：78-79.