數字普惠金融領域關于數字身份認證的研究

摘要：文章從數字身份認證的角度出發，探討了當前數字化背景下解決金融不平等的新途徑。文章首先分析了數字普惠金融在提升金融包容性中的關鍵作用。接著，詳細介紹了何為數字身份，重點分析了數字身份在數字普惠金融領域的賦能。隨后，又結合現有案例分析了數字身份在未來的應用前景。最后，文章結合實際發展中遇到的問題，深入剖析了數字普惠金融和數字身份認證在未來可能會遇到的挑戰。通過文章的探討和分析，可以看到數字身份認證對于解決金融不平等和金融包容性問題提供了新思路，同時也為全球金融體系發展提供了新的機遇。

關鍵詞：數字普惠金融；數字身份；金融包容性；金融不平等

一、引言

現代金融業為了規避風險、提高收益和追求商業可持續性，通過選擇客戶、設定門檻、索取抵押物等手段造成弱勢群體和中小微企業被正規金融拒之門外。這種金融不平等在全球范圍內普遍發生，在欠發達地區尤為突出，據全球金融包容性指數數據庫（Global Findex，以下簡稱Findex數據庫）報告表明，目前全球范圍內仍存在約八成的成年人由于身份驗證、信用記錄等原因難以融入金融體系。從而導致在財富積累、人力資本積累以及投資機會的代際傳遞中出現了極大的不平衡，導致貧富差距的持續擴大和階層斗爭的不斷激化，加劇了全球范圍內的不平等狀況。

當前，數字技術的迅猛發展為金融業提供了前所未有的機遇。數字普惠金融和數字身份認證作為數字化金融生態系統的重要組成部分應運而生，為解決金融不平等問題提供了嶄新的視角和方案，成為解決金融不平等問題的新途徑。

二、數字普惠金融對金融包容性的影響

（一）數字普惠金融與金融包容性概述

從字面上看，數字普惠金融是“金融”“普惠”和“數字”三者的交融。其中，金融是本質，是對金融資源的優化配置；數字是手段，利用數字化技術突破傳統普惠金融的時空壁壘，降低金融活動的“進入門檻”、投資的“財富門檻”，以及創業的“融資門檻”；普惠是目標，旨在使各階層和群體能夠在合理的價格基礎上，平等地獲得適應自身需求的金融服務。

世界銀行將金融包容性定義為：將各類金融服務有效地引入并提供給社會中各階層，尤其是低收入人群和農村居民，以實現他們更好地參與經濟和社會活動、規劃財務、降低風險。具體來說，金融包容性強調以下幾個方面：金融服務的可及性、金融產品的多樣性、金融知識的普及、金融服務的可負擔性和消除歧視。

（二）實現金融包容性的必要性

從個體36c6a7d78b01aa6fba23331606ee92e5層面來看，金融包容性提高了金融可及性，隨著金融包容性的增強，個體可以更有效地進行財務規劃，利用金融工具實現資產積累、投資和風險管理。對于中小微企業來說，金融包容性為其提供更多元、更正規、更安全的融資渠道，促進了企業的發展和擴張，激發其大膽創新的熱情，也增強了企業的風險抵御能力，為經濟發展提供更多活力。

站在全社會的角度上，金融包容性事關可持續發展目標的實現。在《聯合國2030年可持續發展議程》中，特意強調了提升金融包容性的必要性，以及在實現可持續發展目標和縮小收入差距方面所起到的關鍵作用。尤其是在當前經濟增速放緩和收入不平等加劇的背景下，金融包容性的提升能夠為邊緣化群體提供更多機會，讓更多的人分享經濟發展的成果，從而彌合貧富差距，提高社會的經濟韌性；也使得不同階層都能夠從金融體系中獲益，形成更加包容、和諧的社會結構，以此來維護社會穩定，減少社會不平等引發的問題。

（三）數字普惠金融如何提升金融包容性

1. 可獲得的數字支付

數字支付突破了距離和時間的限制，使得金融服務更容易被觸及。移動支付、電子錢包等數字支付工具為無銀行賬戶或少有金融服務經驗的人提供了參與經濟活動的途徑。據Findex數據庫報告顯示：近年來，全球數字化支付用戶數量快速增長，已有三分之二的成年人使用數字方式進行支付或收款。值得注意的是，在發展中經濟體，數字支付用戶數量也在持續攀升，從2014年的35%增長至2021年的57%。此外，發展中經濟體約有71%的人已在銀行等金融機構或移動貨幣服務商處開立了支付賬戶，相比于2011年的42%以及20_{0dbfd345d1154ab4bd8f260fb12ad8d1}17年的63%進一步提高。這表明個人通過數字支付工具進行交易的普及程度越來越高，數字普惠金融服務得到了廣泛應用。

2. 小額貸款和數字信用評分

弱勢群體通過正規的金融服務融資的難易程度是衡量金融包容性的重要指標。數字普惠金融平臺通過小額貸款為那些傳統金融體系難以觸及的群體提供了便捷的融資途徑。根據全球金融科技報告，過去五年中，個人數字貸款用戶數量年均增長了近40%。數字普惠金融為個人提供了更靈活的借款渠道，滿足了不同群體的融資需求。數據顯示，在數字金融平臺推出小額貸款服務后，貸款申請的時間平均縮短了50%，為急需資金的用戶提供了及時的支持。

數字普惠金融體系下的小額貸款服務的核心在于數字信用評分，該技術使得金融機構能夠更準確地評估借款人的信用風險。研究發現，與傳統信用評估相比，數字信用評分在準確度上提升了30%，并且更加公正，不受種族、性別等因素的影響。其準確度的提升源于數字信用評分采用多維度的參考因素，不僅包括傳統的信用歷史，還考慮用戶的在線行為、社交媒體活動等。這種全面性的評估使得更多沒有傳統信用記錄的人能夠獲得信貸機會，促進了金融包容性的提升。

3. 金融教育和數字化理財工具

數字普惠金融平臺通過在線課程、信息推送等形式，向用戶傳授金融知識，使用戶能夠更全面、更透徹地理解投資理念；培養用戶對數字金融風險的認知，提高防范金融詐騙和不當投資的能力，在面對金融陷阱時更具警惕性，降低了數字金融服務帶來的潛在風險。

金融教育還致力于引導客戶正確使用數字金融產品和數字化理財工具。數字化理財工具基于用戶的消費、儲蓄、投資行為、財務目標和風險承受能力等，提供個性化的理財建議。同時還具備實時監控和反饋功能，用戶通過應用程序可以隨時查看投資組合的價值、實時交易情況，并收到及時的市場分析和建議。

通過金融教育和數字化理財工具，數字普惠金融幫助用戶建立起更健康、可持續的財務生活，這種個性化和實時的理財支持進一步增強了金融包容性，使更多人能夠充分享受到金融服務的便利和優勢。

三、數字身份認證——解決金融不平等的新途徑

（一）初識數字身份

數字身份認證作為數字普惠金融的關鍵技術支持，不僅為金融服務提供更安全、高效的身份驗證方式，更是解決傳統金融不平等問題的新途徑。

數字身份系統可由個人、企業、非營利組織或政府進行發行及認證，具備與實體身份系統相同的基本結構，能夠通過數字化形式擺脫對實體身份證件的依賴。從信息要素的組成來看，數字身份信息包括身份數據、生物特征數據，以及其他身份屬性信息。

因此，本研究所述的數字身份指代一組代表實體的特征數據，通過數字化處理，將真實身份信息轉化為數字代碼形式的公/私鑰，從而實現對個人實時行為信息的關聯、查詢及證明。

（二）數字身份認證的創新應用

1. 生物特征識別技術

在傳統金融體系中，準入金融服務常常受制于繁瑣的身份驗證流程，尤其對于那些缺乏正式身份證明文件或生活在偏遠地區的人們來說。通過接入生物識別技術的數字身份認證系統，用戶無須傳統的大量紙質文件，也不再受限于親自前往銀行或金融機構。利用手機和互聯網即可通過指紋、虹膜、人臉識別等手段完成身份驗證，輕松融入金融體系。用戶還可以通過生物特征進行跨平臺登錄，免去了記憶多組密碼的煩惱，安全且便捷。

近年來，數字身份認證的底層技術也日趨成熟，相繼出現了光線活體檢測和唇語檢測等新技術，并廣泛應用于金融業務場景，新技術的便捷程度和識別準確率也在金融業務場景中得到充分驗證，受到了廣大客戶的一致好評。

2. 去中心化身份系統

在數字普惠金融領域，去中心化身份系統是一種基于區塊鏈技術的身份管理解決方案。與傳統的集中式身份驗證系統不同，該系統利用區塊鏈去中心化特性，不再依賴于單一的中心化機構，而是將用戶的身份信息分散存儲在區塊鏈網絡的多個節點上，通過分布式的節點共同維護和驗證用戶的身份信息，與傳統的身份驗證系統相比，去中心化身份驗證系統具備以下優勢：

（1）安全性能的提升。傳統的中心化身份驗證系統存在單點故障和數據泄露的風險，而去中心化身份系統將用戶的身份信息分散存儲在多個節點上，并采用加密算法確保信息的安全性。即使某個節點被攻擊或篡改，其他節點仍能保持數據的完整性，有效地保護了用戶的身份信息不被篡改或盜用。

（2）用戶控制權的增強。去中心化身份系統賦予了用戶更多的自主控制權，使其能夠全面管理和控制自己的身份信息。用戶通過私鑰來管理自己的身份信息，可以隨時選擇性地分享給需要驗證身份的數字金融平臺，而無需將全部信息都暴露給第三方機構。這種模式解決了身份安全性和身份所有權的問題，降低了個人信息被濫用的風險；增加了用戶對數字普惠金融平臺的信任，使信任可以像實體憑證般傳遞，從而解決了身份跨域互聯互信的問題。

（3）便捷性的提高。傳統的身份驗證方式通常需要用戶頻繁地提交身份證明或填寫繁瑣的注冊信息，這對于普惠金融的目標客戶群體有著極大阻礙，而去中心化身份系統通過私鑰來驗證用戶身份，省去了這些步驟。用戶只需在需要驗證身份時使用私鑰進行簽名即可，無須重復填寫個人信息，大大簡化了用戶的操作流程。相關的數字金融App中還集成了多種功能，用戶注冊后不僅可利用私匙對數字身份進行日常的使用和維護，在日后想放棄使用時，也可以直接在APP內完成注銷操作，從而降低了“皮鞋成本”。在這個意義上，數字身份的便利程度超過了實體身份證。

3. 數字身份標準化

數字普惠金融服務可能跨越不同國家和地區，因此需要確保不同平臺之間能夠共享和驗證用戶身份信息，通過制定統一的數字身份標準，實現跨平臺的身份驗證。這涉及數字身份的標準化和國際合作，需要各國政府、國際組織和相關行業共同努力，建立起數字身份認證的全球標準體系。

標準化的數字身份系統能夠降低數字金融機構的技術開發和運營成本，提高了系統的可維護性和可擴展性。采用統一的標準，數字金融平臺可以更高效地開發和部署身份驗證功能，減少重復開發和維護的成本，同時降低系統的運營成本，為金融機構節省了大量的人力和資源投入。

標準化的數字身份系統還為數字金融行業的創新發展提供了基礎和支撐。基于統一的標準，不同的數字金融平臺可以更加便捷地接入和利用第三方身份驗證服務，為數字世界的跨機構合作提供了便利，加速創新產品和服務的推出，推動數字金融行業的快速發展和升級。同時，標準化的數字身份系統也為金融科技企業提供了更廣闊的市場和合作機會，促進了行業生態的良性發展。

（三）數字身份的應用前景

1. 商業銀行的應用

最近幾年，國內外的商業銀行已經紛紛展開了數字身份應用的嘗試，旨在簡化業務流程并提高識別的準確性。在國內，大型商業銀行利用公安部第三研究所提供的網證（CTID）、eID等系統，應用數字身份認證服務于網絡身份認證、電子銀行登錄、人民銀行聯網核查等場景；而在國外，美、英等國家的商業銀行則主要將數字身份運用于銀行公共服務訪問、身份認證以及客戶識別等領域。

隨著區塊鏈數字身份應用范圍的拓展，銀行業將迎來更為安全、準確的認證方式和更低的管理成本，同時也給客戶帶來更出色的體驗和更人性化的服務，進而推動銀行業競爭力的提升和市場份額的擴大。據麥肯錫對七個發達國家以及發展中國家和地區的調研，數字身份技術若廣泛應用，預計未來十年全球GDP有望提高3%～13%，銀行將在其中扮演重要角色并有望成為最大受益者。

2. 公共服務的應用

數字身份認證是數字公共產品（DPI）的重要組成部分。DPI的出現是為了滿足數字化轉型背景下對新一代基礎設施建設的需求，特指向公眾提供基本服務和福利的技術基礎設施系統，包括數字身份和驗證、數字支付軌道（用于交易和匯款）、數據交換以及對信息系統的數字訪問（跨領域）。DPI 可以降低生態系統中所有利益相關者的成本，實現創新的、行業特定的應用程序的集成，并促進經濟擴張。

India Stack 是印度政府設立的前瞻性數字技術集合，是印度儲備銀行與銀行財團之間公私合作伙伴關系的一部分，旨在支持印度金融體系的數字化。該集合的結構如下：身份層，通過 Aadhaar 系統為每個印度公民提供唯一的數字身份，并通過其 Aadhar 憑證實現銀行服務的 KYC 以及生物識別和電子簽名功能；支付層，包括用于實時支付和P2P/P2M 支付的UPI，以及用于基于生物識別的支付的Aadhaar 支持支付系統；數據層，允許個人以安全且受控的方式與他人共享數據，通過經消費者同意的強大數據共享機制實現金融服務民主化、平等化。

2020年9月，歐盟對數字歐元區塊鏈解決方案與eID和數字簽名組件的結合可行性進行了探索研究。該實驗采用了區塊鏈技術作為支付基礎，并同時納入銀行、用戶和終端賬戶供應商三個主體。其中，銀行以電子票據形式發行數字歐元，在模擬用戶環境和操作界面的場景下使用eID證書登錄終端賬戶供應商，實現了數字歐元與公民eID的關聯。此舉使得受限應用和分層支付能夠相對平穩地啟用，面臨不同的數字歐元賬戶服務商之間相互切換的場景，切換流暢度相比之前也有較大的提升。總的來說，eID和數字簽名組件相結合是可行的，并且可以為數字歐元交易提供更安全、更高效的解決方案。

3. 征信建設的應用

目前，我國的個人信用記錄主要分為公共征信和企業征信兩種模式。公共征信專注于降低商業銀行的信貸風險，商業銀行根據經營活動所產_{oujFzzzwjE6Djg3L4sjDnjNS1YT1ZBwx9l/C8rxiCe0=}生的數據，向主導該工作的中國人民銀行提供個人和企業貸款的信息；企業征信致力于防范消費信貸風險，互聯網企業利用自身積累的海量數據建立信用評分模型，通過信用評分來篩選客戶，降低風險。雖然傳統的公共征信可以準確表征個人在各個銀行的貸款記錄及履約情況，但是其覆蓋面有限，難以觸及非銀行客戶群體的征信，信息完整度也有待提高。我國的企業征信目前也還處于成長階段，侵犯用戶隱私和濫用用戶數據是現階段存在的主要問題，身份欺詐現象也屢禁不止。盡管公共征信和企業征信可以起到一定程度的互補作用，但企業間數據共享意愿低和數據產權不清晰的問題仍有待解決。

利用區塊鏈技術的去中心化特性將主權認證機構、金融機構和服務企業相連接，構建以用戶數據所有權信任為核心的框架。為征信數據賦予主權的同時，又確保了征信數據真實不可篡改，既拓展了數字身份的信息屬性，又使平臺客觀性和獨立性得到了提升。從而以一種嶄新的思路來應對當前的數據孤島問題。

四、面臨的挑戰

（一）技術挑戰

數字普惠金融的運作依賴高度先進的技術基礎，包括生物識別技術、人工智能、區塊鏈等，這些技術的推廣和應用也伴隨著一系列挑戰。首先，技術的不斷更新和變革可能導致設備迅速過時，使得一些地區和群體無法及時跟上技術發展的腳步。此外，高新技術的高昂成本可能使得一些貧困地區難以負擔數字普惠金融所需的硬件和軟件設備。

另一個技術挑戰是網絡覆蓋不足。在一些偏遠地區，缺乏健全的網絡基礎設施，導致數字普惠金融服務無法有效覆蓋到每個角落。這種數字鴻溝可能使得部分人無法享受到數字普惠金融的便利，阻礙了金融包容性的全面實現。

（二）法規挑戰

數字普惠金融的跨境性質使得涉及的法規和政策變得更為復雜。各國對于數字金融的監管標準存在差異，可能導致服務商在不同國家之間面臨不同的法規挑戰。同時，隨著數字普惠金融的發展，一些涉及數據隱私和安全的法律問題也逐漸浮出水面。保護用戶信息的法規和政策需要不斷更新和完善，以確保數字普惠金融在遵循法規的前提下發揮積極作用。

另外，一些國家可能對數字身份認證的合法性存在不同看法。在推動數字身份認證的過程中，需要克服法規上的差異，建立統一的法律框架，確保數字身份認證的安全性和合法性。

（三）社會挑戰

數字普惠金融服務需要用戶具備一定的數字素養，但是在農村和貧困地區，數字素養水平普遍較低。用戶對于數字技術的陌生感可能導致他們不愿意或無法充分利用數字普惠金融服務，造成金融服務的使用障礙。因此，社會挑戰在于如何提高用戶對數字普惠金融的認知和接受度。

社會挑戰還表現在一些傳統觀念的改變上。在一些地區，人們對于金融服務的傳統認知可能導致他們對于數字普惠金融的抵觸情緒。因此，需要通過教育和培訓來改變這些觀念，促使他們愿意嘗試和接受數字普惠金融服務。

（四）全球差異

全球各地的數字化水平和金融體系不平衡也是數字普惠金融面臨的挑戰之一。發達國家的數字基礎設施更為完善，數字普惠金融服務更加成熟，而一些發展中國家可能由于基礎設施和經濟水平的限制，數字普惠金融的推廣相對困難。這種全球差異需要全球合作，通過技術援助和政策協調，促使數字普惠金融服務更加均衡地覆蓋全球各地，實現全球金融包容性的共同目標。

五、結語

數字身份認證作為數字普惠金融的關鍵技術支撐，為數字普惠金融的推廣創造了有利條件。數字身份認證的獨特優勢和應用前景也為提高金融包容性和解決金融不平等問題提供了新思路。

展望未來，創新將是數字普惠金融的發展動力之一。設立數字普惠金融創新實驗室，吸引計算機、金融等領域的專業人才齊聚一堂，激發新理念、新技術和新業態，共同探討未來金融服務的可能性。全球合作將是推動數字普惠金融發展的關鍵。政府、國際組織、金融機構和科技公司之間的合作將促進全球數字普惠金融服務的標準化，為實現全球金融包容性的目標做出更大的貢獻。

相信通過持續創新和跨界合作，數字普惠金融有望成為連接全球金融體系的橋梁和提升全球金融包容性的強大引擎，為解決金融不平等問題和實現可持續發展目標注入強勁動力。

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（作者單位：中國社會科學院大學）