做好數(shù)字普惠金融生態(tài)建設

普惠金融，旨在以最普惠價格為最廣泛群體提供金融服務，是金融工作政治性、人民性的體現(xiàn)，是推動金融回歸服務實體經(jīng)濟初心使命，踐行善本金融的生動實踐。過去十年，我國普惠金融事業(yè)高速發(fā)展，金融服務的覆蓋率和可得性顯著提高。站在歷史新階段，黨和國家對普惠金融提出新要求，人民群眾對普惠金融提出新需求。2023年中央金融工作會議首次提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作為其中重要的一篇，對我國加快建設金融強國具有重要意義。

深刻理解發(fā)展普惠金融的意義

普惠金融是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求。小微經(jīng)濟是社會經(jīng)濟的毛細血管，是我國經(jīng)濟發(fā)

展中最具活力的一部分，貢獻了我國很大一部分GDP 和稅收，對穩(wěn)定經(jīng)濟、擴大就業(yè)、改善民生起到了非常 重要的作用。普惠金融向小微企業(yè)和個體工商戶提供豐 富的信貸產(chǎn)品，拓寬融資渠道，改善其融資難、融資貴 狀況，成為促進經(jīng)濟增長的關(guān)鍵力量。此外，普惠金融 為我國經(jīng)濟發(fā)展最需要關(guān)心的群體提供金融服務，完善 農(nóng)村金融配套設施，注入資金支持鄉(xiāng)村振興。近年來， “三農(nóng)”領(lǐng)域普惠金融服務持續(xù)擴面、增量，2023年末 全國本外幣涉農(nóng)貸款余額為56.6萬億元。 普惠金融是推動金融向善、回歸服務實體經(jīng)濟初 心的必由之路。金融具有功能性和盈利性雙重特征。隨 著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，其盈利性不斷強化，導致“好的企 業(yè)搶著服務、過度服務，中小微企業(yè)缺乏專業(yè)服務”的現(xiàn)象時有發(fā)生。踐行金融向善，需構(gòu)建與之契合的經(jīng)營模式與行業(yè)文化，將金融服務實體經(jīng)濟的功能性放在首位，將金融資源配置到改善民生、促進共同富裕的領(lǐng)域。普惠金融以最惠價格為小微企業(yè)、農(nóng)民等提供金融服務，讓社會各階層和群體的金融需求都能被有效滿足，推動小微經(jīng)濟發(fā)展，促進社會和諧與穩(wěn)定。

普惠金融是商業(yè)銀行夯基壘業(yè)的必然選擇。普惠金融天然具有“小額、分散”的特征，能夠?qū)⒂邢薜男刨J資源惠及更多客戶，有利于商業(yè)銀行建立廣泛且優(yōu)質(zhì)的客群基礎(chǔ)，樹立良好的社會形象，提升品牌知名度。且在一定程度上，能夠平滑經(jīng)濟周期帶來的影響，有效降低經(jīng)營風險。

客觀認識普惠金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

深耕十年，我國普惠金融事業(yè)取得矚目成就，金融服務的覆蓋率和可得性實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。盡管如此，普惠金融目前的發(fā)展水平與全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的目標要求仍有差距，面臨以下難題與挑戰(zhàn)。

長尾客戶金融需求多樣化與服務成本高的矛盾。截至2023年末，我國普惠小微授信客戶為6166萬戶， 而全國登記在冊小微企業(yè)、個體工商戶約1.7億戶，授信覆蓋率不足40%，另有5億人口居住在鄉(xiāng)村，長尾客戶數(shù)量龐大，對普惠金融的需求多樣且急迫。然而，一方面，普惠小微貸款戶均余額較低，2023年末僅不到50 萬元；另一方面，企業(yè)經(jīng)營情況調(diào)查、行業(yè)發(fā)展分析、抵押物評估與登記、貸后管理及鄉(xiāng)村線下服務等小微貸款服務成本一直維持在較高水平，導致商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。

依賴抵押增信與缺少抵押品的矛盾。普惠客戶大多經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營能力偏弱，第一還款來源不穩(wěn)定，因此，為了降低貸款損失，抵押擔保是目前普惠金融業(yè)務主要的增信方式。然而普惠客戶往往“家底薄”、需求急，以輕資產(chǎn)的科創(chuàng)企業(yè)為例，其抵押物少，按照傳統(tǒng)信貸模式往往難以獲得貸款。為此，各大銀行陸續(xù)創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，以純信用擔保方式為小微企業(yè)和個體工商戶提供貸款，但市場占比不高，2023年全國小微企業(yè)信用貸款比重不足20%。抵押擔保仍是目前最主要的風險緩釋手段。

普惠金融高風險與低利率的矛盾。普惠金融風險高的原因有兩個，一是普惠客戶經(jīng)營風險較高。普惠客戶普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、技術(shù)實力弱、產(chǎn)品和服務可替代性高等問題，盈利能力和還款能力不穩(wěn)定。中國小微經(jīng)營者調(diào)查2024年一季度報告暨2024年二季度中國小微經(jīng)營者信心指數(shù)報告數(shù)據(jù)表明，小微經(jīng)營者中約二成凈利潤率為負，約二成盈虧平衡。二是存在信息不對稱的情況。信息不對稱理論認為，企業(yè)內(nèi)部人可能憑借其信息優(yōu)勢損害外部人利益。《公司法》要求公司必須設立互相制約的組織架構(gòu)及內(nèi)部監(jiān)督機制，監(jiān)管進一步明確上市公司信息披露的時間和渠道。分析師、媒體、證券交易所、證監(jiān)會等外部監(jiān)督也能有效緩解企業(yè)信息不對稱狀況，抑制企業(yè)利用信息不對稱進行會計舞弊、過度投資等行為。然而在實際操作中，小微企業(yè)的實際控制人在公司管理方面擁有絕對話語權(quán)，內(nèi)部監(jiān)督機制制約能力較弱；財務數(shù)據(jù)往往未經(jīng)第三方審計，也沒有強制的信息披露要求。因此，銀行缺乏可信渠道了解企業(yè)的真實經(jīng)營情況、評估企業(yè)還款能力等。農(nóng)戶、個體戶的經(jīng)營信息則更不透明，增加了商業(yè)銀行的信貸風險。

在政府重視、監(jiān)管要求、社會關(guān)注的推動下， 我國新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率逐年下降，從2017年的7.9%下降至2024年一季度的4.42%，利差顯著收窄，小微企業(yè)受益明顯。普惠金融的內(nèi)涵是以可負擔的成本，為有金融服務需求的小微群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜眨粢鉀Q高風險與低價格的矛盾，實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，必須從普惠金融高風險入手對癥下藥。

浙商銀行數(shù)字普惠金融迸發(fā)新的活力

數(shù)字化改革浪潮下，浙商銀行高度重視數(shù)字普惠金融發(fā)展，積極將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用到普惠金融領(lǐng)域，提高服務能力，降低服務成本。此外，浙商銀行利用自身全面推進“科技興行”戰(zhàn)略契機，加快推進“185N” 數(shù)字化改革，領(lǐng)先探索各項前沿數(shù)字化技術(shù)與銀行業(yè)務的深度融合，從五個方面推進普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字普惠金融注入新的活力。

數(shù)字化服務體系，提高普惠金融針對性。圍繞“以客戶為中心”的理念和原則，堅持“數(shù)字化+場景化”的發(fā)展方向與思路，確立了“線上+線下”相結(jié)合的業(yè)務模式，搭建了“1+1+N”數(shù)字化服務體系。第一個“1”是“數(shù)易貸”。“數(shù)易貸”是浙商銀行依托工商、流水、結(jié)算、發(fā)票、征信等數(shù)據(jù)，針對個體戶、小微企業(yè)主推出的個人經(jīng)營類小額信用貸款產(chǎn)品。浙商銀行還與浙江省市場監(jiān)管局深入合作，為省內(nèi)小微企業(yè)主及個體工商戶量身定制“數(shù)易貸”子產(chǎn)品“浙個好·數(shù)易貸”，助力浙江省“三支隊伍”建設。第二個“1”是“數(shù)科貸”。“數(shù)科貸”是浙商銀行依托稅務、電力、知識產(chǎn)權(quán)等數(shù)據(jù)，針對小微型企業(yè)推出的信用貸款產(chǎn)品，重點結(jié)合并融入小微園區(qū)場景，大力推廣小微園區(qū)綜合金融服務，滿足園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)多元化金融需求。“N”是數(shù)字化合作項目。浙商銀行將數(shù)字技術(shù)與場景深度融合，分析普惠小微客戶全生命周期的行為場景，聚焦普惠客戶的融資需求并嵌入金融服務。主要圍繞“政府合作、供應鏈、小微園區(qū)、設備更新”四大重點場景，為不同場景的普惠客戶提供差異化、個性化融資服務。

數(shù)字化營銷平臺，加強普惠金融精準性。浙商銀行營銷地圖系統(tǒng)通過實時數(shù)據(jù)刻畫客戶標簽、跑批營銷模型， 篩選出具有融資需求的普惠客戶。依據(jù)客戶經(jīng)理網(wǎng)格劃分，分配客戶名單，并做好營銷過程管理。營銷地圖對接大數(shù)據(jù)營銷平臺，打通企業(yè)微信、電話銀行等渠道，可向普惠客戶實時推送消息，加強普惠金融精準性。

數(shù)字化營運方式，提升普惠金融便捷性。營運數(shù)字化是提高普惠金融服務體驗的重要舉措。浙商銀行利用二維碼技術(shù)生成行內(nèi)二維碼，普惠客戶掃描二維碼即可鏈接手機銀行、H5頁面等移動端服務渠道。通過手機移動端線上申貸、系統(tǒng)自動審批、線上簽約和放款等，打破時間和空間限制，解決普惠金融最后一公里問題。采用數(shù)字化營運策略，可以加快普惠金融的響應速度，使其更加契合市場需求，同時打破地域限制，將普惠金融福祉惠及更廣泛的群體。浙商銀行通過“融查通”移動設備上門服務、遠程視頻面談等方式，實現(xiàn)客戶足不出戶辦理業(yè)務，提升普惠金融便捷性。

數(shù)字化風控技術(shù)，降低普惠金融成本。浙商銀行風控體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在兩方面，一方面擴展信息來源和數(shù)據(jù)維度。通過大數(shù)據(jù)、云存儲、云計算等技術(shù)采集、捕捉、儲存、應用海量數(shù)據(jù)。除了普遍應用的人行征信數(shù)據(jù)、政務數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)，浙商銀行還與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將海量數(shù)據(jù)應用在風控體系中。另一方面優(yōu)化信息應用。浙商銀行將善本金融理念融入數(shù)字化風控邏輯中，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習等計算機技術(shù)的進步優(yōu)化風控系統(tǒng)與模型，全方位評價企業(yè)風險，提高貸前風控模型的準確性和貸中風險監(jiān)測的有效性。數(shù)字化風控體系的形成與運用，有效提高浙商銀行風險識別能力，降低經(jīng)營風險，增強浙商銀行服務普惠客戶的能力。

數(shù)字化金融顧問服務，拓寬普惠金融內(nèi)涵。金融顧問制度于2018年由浙江省首創(chuàng)，來自金融機構(gòu)、會計師事務所、律師事務所等單位的行業(yè)專家組成金融顧問團隊，為企業(yè)提供綜合金融服務。浙商銀行作為金融顧問擎旗單位，憑借自身數(shù)字化優(yōu)勢，聯(lián)合臨平區(qū)政府打造“金服寶·小微”數(shù)字化綜合金融服務平臺，為企業(yè)融資、普及金融知識、解讀財稅政策、優(yōu)化內(nèi)部治理、整合企業(yè)資源等，解決普惠客戶資金不足、缺乏專業(yè)人才和專業(yè)知識的問題，為小微經(jīng)濟融資、融智、融服務。只有普惠客戶自身經(jīng)營能力增強、造血能力提高， 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的信用風險才會降低，才能持續(xù)地以低價格提供高質(zhì)量服務。

關(guān)于完善數(shù)字普惠金融生態(tài)體系的建議

當前，各部門各機構(gòu)正按照《國務院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》要求，積極探索數(shù)字普惠金融發(fā)展道路。但是，數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展和實踐歷程尚短，為進一步完善生態(tài)體系，提高服務質(zhì)效，筆者提出以下建議。

加強基礎(chǔ)設施建設，夯實數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)。加大對偏遠地區(qū)5G基站、云計算平臺等數(shù)字基礎(chǔ)設施的投入，提高鄉(xiāng)村網(wǎng)絡覆蓋深度與網(wǎng)絡質(zhì)量，確保提供穩(wěn)定、高速、安全的網(wǎng)絡服務。推廣普及移動支付、手機銀行等金融服務，降低對網(wǎng)點服務的依賴，提高對數(shù)字普惠金融的接受度。

豐富移動支付場景，拓寬數(shù)字普惠金融服務范圍。積極推動移動支付技術(shù)在日常購物、公共服務、國際交易及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與銷售等多個領(lǐng)域的深度滲透與應用，提高支付效率和用戶體驗，讓更廣泛的普惠客戶群體享受到數(shù)字普惠金融技術(shù)帶來的便捷服務，提升生活質(zhì)量和金融體驗。移動支付也是普惠金融廣泛應用的融資場景，直接將融資資金受托支付給服務提供者，避免資金挪用，提高銀行授信意愿。

推動企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分挖掘有效數(shù)據(jù)。企業(yè)的生產(chǎn)、采購、交易和客群等數(shù)據(jù)最能反映企業(yè)的真實經(jīng)營情況，是商業(yè)銀行亟須的數(shù)據(jù)，具有很大應用價值。受資源稟賦限制，當前我國小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度低，銷售、采購、庫存管理、ERP等系統(tǒng)應用不廣泛，企業(yè)經(jīng)營的原始數(shù)據(jù)沒有持續(xù)積累和深入挖掘。

推進數(shù)字信托發(fā)展，疏通數(shù)據(jù)采集堵點。當前數(shù)字普惠金融面臨的一大難點是缺少有效數(shù)據(jù)，即使專門提供數(shù)據(jù)服務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也難以保證數(shù)據(jù)的準確性、連續(xù)性。我國《消費者權(quán)益保護法》《個人信息保護法》要求數(shù)據(jù)采集必須遵循“最小、必要”原則，且必須經(jīng)過授權(quán)。數(shù)據(jù)作為一種資源，通過開發(fā)和利用后，除了為數(shù)據(jù)主體增信，還可能進一步發(fā)展成數(shù)字資本。在當前的法律體系下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有者只能被動選擇是否授權(quán)采集數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集因合作結(jié)束而中斷，數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有者缺乏渠道連續(xù)收集數(shù)據(jù)，釋放數(shù)據(jù)資源的價值。數(shù)字信托模式下，數(shù)據(jù)主體可以授權(quán)受托人采集數(shù)據(jù)，并進行管理和應用。數(shù)字信托可以實現(xiàn)持續(xù)規(guī)范地搜集數(shù)據(jù)，平衡數(shù)據(jù)流通與隱私保護，疏通數(shù)據(jù)采集堵點。

建立數(shù)據(jù)共享平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合應用。數(shù)字普惠金融涉及的數(shù)據(jù)多維度、多層面，通過對多方數(shù)據(jù)融合應用可以提高大數(shù)據(jù)模型的準確性。國家鼓勵數(shù)字政務、智慧政務配合與支持數(shù)字普惠金融發(fā)展，目前商業(yè)銀行普遍應用人行征信數(shù)據(jù)、政務數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)， 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的海量數(shù)據(jù)應用并不充分。建議建立全面的數(shù)據(jù)共享平臺，通過明確的數(shù)據(jù)采集準則、標準化的數(shù)據(jù)格式和統(tǒng)一的接口規(guī)范，打破不同信息系統(tǒng)間的界限，促進各部門間數(shù)據(jù)交流與共享，提升整體的數(shù)據(jù)利用效率和協(xié)同工作能力。

強化技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新，提升數(shù)字科技能力。加大在人工智能、機器學習、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)領(lǐng)域的投入，建立激勵機制，鼓勵企業(yè)與高等院校建立深度合作，通過共同研發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)移等方式，促進前沿研究成果快速轉(zhuǎn)化為市場應用，從而推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級。加強培養(yǎng)科技人才，實施高層次人才引進計劃，吸引更多優(yōu)秀人才投身前沿技術(shù)研發(fā)，為技術(shù)進步提供人才保障，提升數(shù)字科技能力。

健全監(jiān)管規(guī)則與自律規(guī)范，完善數(shù)字普惠金融治理體系。數(shù)字普惠金融涉及隱私數(shù)據(jù)安全與風險防控等方面的治理，需要建立與之動態(tài)平衡的監(jiān)管體系、監(jiān)管策略。明確準入標準，加大違規(guī)經(jīng)營懲罰力度，鼓勵在合規(guī)前提下加強數(shù)字普惠金融創(chuàng)新。完善行業(yè)自律組織與規(guī)范，引導從業(yè)機構(gòu)共同維護行業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展。

結(jié)語

作為中央提出的金融“五篇大文章”之一，普惠金融充分體現(xiàn)了金融工作的政治性和人民性，是推動金融回歸服務實體經(jīng)濟初心使命的生動實踐。數(shù)字普惠金融更是普惠金融與數(shù)字金融兩大篇章相互交叉、融合的風口，是新時期下普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的著力點。未來，金融機構(gòu)必須進一步完善數(shù)字普惠金融生態(tài)體系， 切實提高數(shù)字普惠金融的服務能力與服務質(zhì)量，從而有力推進普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。

（作者單位：浙商銀行小企業(yè)信貸中心

〔普惠金融事業(yè)部〕，其中龔國強系總經(jīng)理）

責任編輯：孫 爽

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