眉山農(nóng)商銀行養(yǎng)老金融的實(shí)踐與思考

[摘要] 我國(guó)正處于歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化進(jìn)程，成為世界上擁有最大老齡群體的國(guó)家。近年，我國(guó)高度重視老齡化問(wèn)題，2023年中央金融工作會(huì)議提出要做好養(yǎng)老金融等“五篇大文章”，明確了養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的方向。在此背景下，眉山農(nóng)商銀行發(fā)展養(yǎng)老普惠金融，既是貫徹落實(shí)國(guó)家重大戰(zhàn)略部署的要求，也是服務(wù)民生工程、服務(wù)“國(guó)之大者”的責(zé)任，更是滿足老年客群金融需求、推動(dòng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；養(yǎng)老金融；普惠金融

[作者單位] 眉山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。2019年4月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，指出要支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，開(kāi)發(fā)多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品推進(jìn)養(yǎng)老普惠金融發(fā)展，首次出現(xiàn)“養(yǎng)老普惠金融”概念。我國(guó)養(yǎng)老普惠金融與養(yǎng)老金制度有著密切聯(lián)系，在養(yǎng)老金制度保障之下，老年人在個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富的積累、管理以及日常生活消費(fèi)等方面，亟需金融服務(wù)的輔助與支持。同時(shí)，隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理醫(yī)院、老年用品、康復(fù)輔助設(shè)備、智能健康養(yǎng)老以及老年文化旅游等普惠型養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展，針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及其企業(yè)的特點(diǎn)和不同成長(zhǎng)階段，提供包括融資、投資、資產(chǎn)管理和現(xiàn)金管理在內(nèi)的多元化金融服務(wù)需求也迅速增長(zhǎng)。

市場(chǎng)前景廣闊

結(jié)合普惠金融的理念，養(yǎng)老普惠金融是在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，提供滿足廣大老年人群多樣化需求的金融服務(wù)。作為一個(gè)備受關(guān)注的金融領(lǐng)域，養(yǎng)老金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊：在需求端，老年群體日益增長(zhǎng)的消費(fèi)服務(wù)需求將帶動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，相應(yīng)產(chǎn)生較大的投融資需求；在供給端，養(yǎng)老金融是金融機(jī)構(gòu)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)積極參與。

政策紅利持續(xù)釋放。2021年國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，鼓勵(lì)銀行提供更加差異化的信貸產(chǎn)品，探索多元化的抵質(zhì)押貸款方式，支持養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)融資需求。2022年8月《養(yǎng)老托育服務(wù)業(yè)紓困扶持若干政策措施》的發(fā)布，進(jìn)一步細(xì)化金融支持措施，通過(guò)普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)、延期還本付息等手段，提升養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的可能性。同年，《推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》陸續(xù)出臺(tái)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和提供更多適合養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。2024年《發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》明確了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義和重要性，強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)、豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及促進(jìn)養(yǎng)老金融服務(wù)與健康管理、照護(hù)服務(wù)等方面融合的作用。一系列政策密集出臺(tái)，為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融提供了堅(jiān)實(shí)的政策支持。

老齡人口規(guī)模龐大。養(yǎng)老金融的核心是老年人群，我國(guó)正處于歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化進(jìn)程。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國(guó)65歲及以上老齡人口近2億，已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)預(yù)測(cè)，到2050年我國(guó)65周歲以上人口超過(guò)4億，成為擁有世界最大老齡群體的國(guó)家。人口老齡化將對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深刻的影響，養(yǎng)老金融需求也將迎來(lái)新的高潮。

養(yǎng)老金融需求旺盛。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元，我國(guó)龐大的人口基數(shù)及老齡化進(jìn)程持續(xù)提速，將形成潛力巨大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)6.91萬(wàn)億元，2022年突破10萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2030年可達(dá)20萬(wàn)億元，老年市場(chǎng)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將以9.74%、11.48%的年增長(zhǎng)率高速發(fā)展。隨著老齡化社會(huì)的普惠性、數(shù)字化金融服務(wù)需求增強(qiáng)以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的發(fā)展，需要更加健全的投融資服務(wù)支持。

養(yǎng)老普惠金融的實(shí)踐成效

眉山農(nóng)商銀行是在東坡區(qū)、彭山區(qū)農(nóng)信社的基礎(chǔ)上改制組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，完成農(nóng)改商的蛻變后，資本得以充實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防線更加穩(wěn)固、發(fā)展根基不斷夯實(shí)，在經(jīng)營(yíng)管理能力、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面形成了明顯的比較優(yōu)勢(shì)。2024年6月末，資產(chǎn)、存款、貸款總額分別達(dá)到549億元、490億元、298億元，成為區(qū)域內(nèi)存貸規(guī)模最大、服務(wù)渠道最廣、服務(wù)客戶最多、對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力度最強(qiáng)的地方金融機(jī)構(gòu)。隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，眉山農(nóng)商銀行深入踐行“金融為民”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，落實(shí)各項(xiàng)服務(wù)舉措，提升服務(wù)質(zhì)效，延伸服務(wù)觸角，積極參與養(yǎng)老金融服務(wù)，助力提高老年客戶的金融服務(wù)獲得感。

參與養(yǎng)老金金融，客群基礎(chǔ)初具規(guī)模。自2011年起全力支持眉山市城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展，先后投入機(jī)具設(shè)備、支持平臺(tái)建設(shè)等資金近2800萬(wàn)元，免費(fèi)為東坡區(qū)、彭山區(qū)轄內(nèi)120萬(wàn)城鄉(xiāng)居民開(kāi)立社保卡75萬(wàn)張，社保卡激活率94%，提供保費(fèi)征繳、各項(xiàng)補(bǔ)貼代發(fā)、領(lǐng)取及轉(zhuǎn)存等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，確保城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的廣泛覆蓋。同時(shí)，積極圍繞區(qū)域特點(diǎn)和老年客群需求，布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)67個(gè)、農(nóng)村金融綜合服務(wù)站106個(gè)、助農(nóng)取款點(diǎn)257個(gè)，覆蓋全轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、8個(gè)街道，以“銀行網(wǎng)點(diǎn)+金融服務(wù)站+金融便民點(diǎn)”的物理渠道，保障了金融服務(wù)“最后一公里”的便利性，成為城鄉(xiāng)老年客戶享受金融服務(wù)的便捷渠道。6月末，眉山農(nóng)商銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)112.15萬(wàn)戶，其中，50歲以上的客戶占比約65%，為發(fā)展養(yǎng)老金融提供了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

推進(jìn)適老化服務(wù)，服務(wù)質(zhì)效有效提升。一是優(yōu)化適老金融產(chǎn)品。積極擴(kuò)大社保卡使用范圍，讓廣大老年朋友能夠便捷地體驗(yàn)社保卡提供的“一站式”民生服務(wù)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)采取更親民策略，起始存款金額低于同行標(biāo)準(zhǔn)，并推出差異化優(yōu)惠的存款利率。在信貸服務(wù)方面，對(duì)部分貸款產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，將客戶年齡上限放寬至65歲，以滿足更多老年人的貸款需求。

二是完善適老服務(wù)設(shè)施。充分尊重老年客群依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，并對(duì)67個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化布局，設(shè)置無(wú)障礙通道、愛(ài)心窗口、老年座椅等，提供熱水、輪椅、放大鏡、老花鏡、雨傘等便民服務(wù)，為老年客群提供便利、舒適的金融服務(wù)體驗(yàn)。

三是助力縮小“數(shù)字鴻溝”。針對(duì)老年用戶的需求，推出手機(jī)銀行老年版，簡(jiǎn)化界面、放大字號(hào)、調(diào)整按鍵尺寸、改善顏色對(duì)比，全方位從視覺(jué)清晰度、聽(tīng)覺(jué)提示、觸覺(jué)操作等方面提升使用體驗(yàn)，確保老年客戶能夠輕松享受到智能化的金融服務(wù)。柜面操作系統(tǒng)推行免填單服務(wù)，增加現(xiàn)場(chǎng)影像和摁指紋確認(rèn)環(huán)節(jié)，解決老年客群寫(xiě)字難的痛點(diǎn)。

四是營(yíng)造敬老服務(wù)氛圍。針對(duì)老年客群業(yè)務(wù)辦理實(shí)際，制定完善《特殊客戶金融服務(wù)工作實(shí)施細(xì)則》《“愛(ài)心窗口”管理辦法》《特殊群體和適老化服務(wù)工作指引》《適老服務(wù)規(guī)范》《老年客戶服務(wù)話術(shù)》等，定期組織開(kāi)展適老業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，通過(guò)案例剖析、情景演練等方式，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，推動(dòng)適老服務(wù)內(nèi)化于心、外化于行。針對(duì)行動(dòng)不便、身體不適等特殊老年客群，積極組建流動(dòng)金融服務(wù)隊(duì)，為老年客群上門(mén)辦理開(kāi)卡、激活、掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)，及時(shí)有效解決老年客戶的燃眉之急。

五是守護(hù)客戶資金安全。重視老年客群金融知識(shí)宣傳教育，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)，常態(tài)化開(kāi)展金融知識(shí)普及、防詐反詐專題宣講，向老年客群普及非法集資、電信詐騙的常用手法和防范技巧，借助村社干部等“關(guān)鍵人”，通過(guò)村社微信群、村社活動(dòng)等將金融知識(shí)帶到老年客戶身邊。持續(xù)重點(diǎn)關(guān)注中老年人大額轉(zhuǎn)賬行為，與公安部門(mén)合作構(gòu)建防騙反詐聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，共同守護(hù)老年客戶資金安全。

提供融資保障，支持涉老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。充分發(fā)揮地方金融主力軍銀行作用，將養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老科技、家政服務(wù)、助老食堂等涉老服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)列入信貸支持重點(diǎn)，配套項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、稅電指數(shù)貸、眉州質(zhì)量貸等信貸產(chǎn)品，針對(duì)轄內(nèi)現(xiàn)有16戶養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪對(duì)接，了解其金融服務(wù)需求，為2家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供信貸支持，現(xiàn)已發(fā)放涉老服務(wù)產(chǎn)業(yè)有關(guān)貸款2510萬(wàn)元。

面臨的發(fā)展瓶頸及問(wèn)題

戰(zhàn)略規(guī)劃布局相對(duì)滯后。養(yǎng)老金融服務(wù)貫穿零售、公司、渠道、運(yùn)營(yíng)、科技等多個(gè)業(yè)務(wù)線。從同業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，眾多全國(guó)性商業(yè)銀行憑借全牌照優(yōu)勢(shì)，積極布局養(yǎng)老金融，構(gòu)建了明確的養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略，并設(shè)立了專門(mén)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，有效整合產(chǎn)品與資源。例如，建設(shè)銀行采取“1314”發(fā)展戰(zhàn)略，組建了包含27個(gè)成員的養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)的戰(zhàn)略部署與執(zhí)行；中國(guó)銀行設(shè)立了養(yǎng)老金融中心，全面負(fù)責(zé)“3+1”養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌發(fā)展；光大銀行則推出了養(yǎng)老金融“12345”工程，為不同年齡層的客戶提供個(gè)性化服務(wù)。相比之下，眉山農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)搭建、資源整合等方面明顯落后于行業(yè)先進(jìn)水平，存在業(yè)務(wù)管理不夠緊密、缺乏健全的營(yíng)銷協(xié)同機(jī)制、業(yè)務(wù)融合度不高等問(wèn)題，這些問(wèn)題在一定程度上制約了養(yǎng)老普惠金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

業(yè)務(wù)范圍受限產(chǎn)品單一。作為地方性法人金融機(jī)構(gòu)，眉山農(nóng)商銀行雖積極參與養(yǎng)老金融服務(wù)，但受養(yǎng)老金業(yè)務(wù)嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素影響，與其他商業(yè)銀行相比，針對(duì)自然人客戶的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、養(yǎng)老專項(xiàng)儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)和反向住房抵押貸款等業(yè)務(wù)，眉山農(nóng)商銀行均不能開(kāi)展，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄、產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)與老年客戶的實(shí)際需求還存在一定差距。

金融科技創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融科技的飛速發(fā)展給養(yǎng)老金融服務(wù)帶來(lái)了新的機(jī)遇，不僅需要通過(guò)數(shù)字技術(shù)的適老化改造，提升產(chǎn)品和服務(wù)效率，也需要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用科技手段精準(zhǔn)分析客戶基本信息、金融消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)每位客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，結(jié)合全生命周期，培養(yǎng)其產(chǎn)品使用習(xí)慣，配套定制金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。目前，眉山農(nóng)商銀行主要依賴四川省農(nóng)商聯(lián)合銀行的科技平臺(tái)，在自有科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)、資金投入等方面存在明顯不足，金融科技創(chuàng)新研發(fā)能力亟須加強(qiáng)。科技系統(tǒng)應(yīng)用尚局限于提升業(yè)務(wù)效率和規(guī)范流程，而在資金配置、數(shù)據(jù)深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)提升等方面存在明顯短板，科技賦能的成效尚未充分顯現(xiàn)。

信貸支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏力。目前，眉山農(nóng)商銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸余額僅占信貸總量的0.1%。一方面，轄內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多為民營(yíng)非營(yíng)利性組織，如社區(qū)養(yǎng)老中心和養(yǎng)老院，依賴政府購(gòu)買服務(wù)維持運(yùn)營(yíng)，普遍屬于微利或公益性質(zhì)，盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力較弱。同時(shí)，多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目用地（如養(yǎng)老院）為公益性質(zhì)，不適合作為貸款抵押物，少數(shù)營(yíng)利性民營(yíng)機(jī)構(gòu)的土地來(lái)源復(fù)雜、權(quán)屬不清晰，難以作為貸款抵押。這些因素導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的盈利能力、現(xiàn)金流、抵質(zhì)押擔(dān)保物等難以滿足貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨挑戰(zhàn)。另一方面，眉山農(nóng)商銀行在貸款產(chǎn)品、授信評(píng)級(jí)、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面沒(méi)有凸顯養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的特殊性，尚未建立專門(mén)針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸政策。此外，缺少獲取轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的信息渠道，無(wú)法對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶的金融需求進(jìn)行有效對(duì)接。

整體客群金融素養(yǎng)不高。眉山市內(nèi)養(yǎng)老金融及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還比較滯后，本地居民主動(dòng)養(yǎng)老意識(shí)仍然不足，主要依靠家庭積蓄或者單位退休金養(yǎng)老，還沒(méi)有主動(dòng)的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，養(yǎng)老金融知識(shí)儲(chǔ)備相對(duì)不足，對(duì)于養(yǎng)老金融的認(rèn)知度還不夠。同時(shí)，眉山農(nóng)商銀行的天然屬性決定了其主要客群是農(nóng)村居民，普遍金融素養(yǎng)不高，制約其獲取基本的金融服務(wù)，也因?yàn)樽陨斫鹑谝庾R(shí)的淡薄與金融知識(shí)的欠缺，容易成為非法集資、電信詐騙等不法分子“圍獵”的對(duì)象。

推動(dòng)養(yǎng)老普惠金融發(fā)展的幾點(diǎn)思考

完善頂層設(shè)計(jì)，制定差異化戰(zhàn)略規(guī)劃。相較于其他商業(yè)銀行，眉山農(nóng)商銀行在資金實(shí)力和資源方面存在一定差距。推動(dòng)養(yǎng)老普惠金融發(fā)展，要緊扣地方政府養(yǎng)老政策及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合《眉山市養(yǎng)老金融工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定符合自身經(jīng)營(yíng)特色的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃。強(qiáng)化養(yǎng)老普惠金融業(yè)務(wù)的頂層設(shè)計(jì)，完善組織架構(gòu)，設(shè)立專門(mén)業(yè)務(wù)部門(mén)，統(tǒng)籌零售、公司、渠道等條線產(chǎn)品。同時(shí)，注重內(nèi)部人才培養(yǎng)，建立專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，立足“政務(wù)+金融”，結(jié)合眉山市政府養(yǎng)老政策和產(chǎn)業(yè)布局，重點(diǎn)圍繞老年助殘、社區(qū)便民服務(wù)設(shè)施、居家適老化改造、老舊小區(qū)電梯改造、公共空間無(wú)障礙建設(shè)等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)，利用地方性法人金融機(jī)構(gòu)決策靈活和快速響應(yīng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建政府與銀行協(xié)同、一體化的運(yùn)營(yíng)模式，走出一條具有本土特色的養(yǎng)老金融發(fā)展道路。

積極探索創(chuàng)新，豐富適老化產(chǎn)品供給。充分利用點(diǎn)多面廣、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合長(zhǎng)期與短期需求，設(shè)計(jì)符合老年客戶資產(chǎn)特點(diǎn)和需求偏好的產(chǎn)品。

一是優(yōu)化個(gè)人儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。聚焦現(xiàn)有客群基礎(chǔ)，細(xì)分養(yǎng)老客群，依據(jù)生命周期理論，提前關(guān)注50歲以上的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求，為不同年齡段的老年群體提供差異化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，滿足他們對(duì)“本金安全、收益確定、支取靈活”的需求。

二是創(chuàng)新老年客戶貸款服務(wù)。在個(gè)人信貸產(chǎn)品方面，創(chuàng)新融資模式和信貸產(chǎn)品，減輕老年客戶的貸款負(fù)擔(dān)。對(duì)于有穩(wěn)定還款能力、良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)老年客戶，滿足穩(wěn)定收入來(lái)源、子女負(fù)擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)或愿意作為共同借款人等一定條件下，提供抵質(zhì)押貸款或保證貸款服務(wù)。學(xué)習(xí)借鑒湖南省農(nóng)商行的“養(yǎng)老貸”模式，為特定老年群體提供專項(xiàng)貸款。

三是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。與保險(xiǎn)公司、基金公司合作，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘老齡群體的保險(xiǎn)和理財(cái)需求。結(jié)合老年人居家、外出、旅游、運(yùn)動(dòng)等日常活動(dòng)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品，滿足老年人日常保險(xiǎn)需求；積極爭(zhēng)取理財(cái)發(fā)行和代銷資格，自主研發(fā)或代銷適合老年客群的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，與貴金屬公司開(kāi)展合作，推出高品質(zhì)、多樣化的貴金屬產(chǎn)品。

四是提供一體化養(yǎng)老服務(wù)體驗(yàn)。與政府、老齡辦、社區(qū)服務(wù)等機(jī)構(gòu)合作，整合“金融+非金融”資源，構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈，滿足老年客群的多維度需求。借鑒蘇州銀行“市民卡”模式，整合銀行金融服務(wù)、社會(huì)保障及公共服務(wù)功能，提升金融產(chǎn)品的綜合應(yīng)用功能。

五是探索適老化財(cái)富管理產(chǎn)品。學(xué)習(xí)借鑒上海農(nóng)商銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，為老年客戶群體構(gòu)建集支付結(jié)算、財(cái)富管理、權(quán)益服務(wù)于一體的全方位服務(wù)場(chǎng)景，探索提供養(yǎng)老財(cái)富管理咨詢及多元化的產(chǎn)品組合服務(wù)。

強(qiáng)化科技賦能，提升老齡化客戶體驗(yàn)。一是創(chuàng)建示范型網(wǎng)點(diǎn)，融入線下社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系。發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)網(wǎng)絡(luò)綜合優(yōu)勢(shì)，在對(duì)硬件設(shè)施進(jìn)行適老化改造的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老服務(wù)中心等養(yǎng)老企業(yè)合作，延伸特色網(wǎng)點(diǎn)適老服務(wù)功能，做強(qiáng)做優(yōu)線下服務(wù)渠道。

二是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)線上渠道適老化改造。持續(xù)優(yōu)化適老版手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行常用功能語(yǔ)音流程操作，豐富“同屏協(xié)同”“一鍵求助”等功能，實(shí)現(xiàn)老年客群一鍵連線親友進(jìn)行跨空間使用指導(dǎo)及快速知乎在線人工客服答疑解惑；推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)展適老化改造，增加社保卡申領(lǐng)、醫(yī)保報(bào)銷、參保登記、物流寄遞等綜合服務(wù)；優(yōu)化自助銀行社保操作語(yǔ)音提示、刷臉取款等服務(wù)功能，持續(xù)豐富水電氣、社保醫(yī)保繳費(fèi)、話費(fèi)充值等生活服務(wù)繳費(fèi)服務(wù)，暢通老年客群自助便民生活服務(wù)渠道。

三是有效整合資源，積極打造養(yǎng)老場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)。圍繞老年人日常生活、旅游出行、健康管理等方面的消費(fèi)需求，聯(lián)合商超、醫(yī)院、藥店、景區(qū)等，以及微信、支付寶、云閃付等第三方平臺(tái)，依托社保卡、蜀信e·手機(jī)銀行、惠支付、蜀信e·惠生活等現(xiàn)有產(chǎn)品，開(kāi)設(shè)金融服務(wù)共享折扣優(yōu)惠活動(dòng)。探索搭建線上養(yǎng)老服務(wù)供需撮合平臺(tái)，通過(guò)蜀信e·手機(jī)銀行、蜀信e·惠生活和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)微信公眾號(hào)等渠道，為老年人及家屬提供床位預(yù)訂、套餐選擇、費(fèi)用繳納等服務(wù)。

暢通融資保障，助推養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。一是完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸政策。完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸支持政策。結(jié)合國(guó)家和地方政策導(dǎo)向以及自身發(fā)展策略，深入調(diào)研地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的上下游行業(yè)，制定并實(shí)施針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)授信政策，以促進(jìn)老年教育、健康咨詢、養(yǎng)老服務(wù)、老年體育、老年文化、旅游、家政服務(wù)等全鏈條養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)與產(chǎn)業(yè)的深度融合與發(fā)展。

二是深化銀政合作。加強(qiáng)與地方政府部門(mén)、人民銀行的溝通與合作，建立穩(wěn)定的聯(lián)絡(luò)機(jī)制，及時(shí)獲取養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶信息，積極爭(zhēng)取有關(guān)政策支持，申請(qǐng)將眉山農(nóng)商銀行納入普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款政策的試點(diǎn)，以降低融資成本。

三是加強(qiáng)養(yǎng)老信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，創(chuàng)新現(xiàn)金流管理模型，做實(shí)養(yǎng)老項(xiàng)目第一還款來(lái)源，確保養(yǎng)老項(xiàng)目的還款來(lái)源穩(wěn)定；另一方面，積極探索將應(yīng)收賬款、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的可行性，與政府性基金、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司合作，共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，豐富風(fēng)險(xiǎn)防控的工具和方法，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

開(kāi)展金融宣教，完善友好型消費(fèi)環(huán)境。利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)養(yǎng)老院及助老服務(wù)點(diǎn)，定期開(kāi)展養(yǎng)老有關(guān)政策、投資理財(cái)?shù)戎黝}的宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)老年群體學(xué)習(xí)掌握養(yǎng)老金融知識(shí)，逐步塑造他們健康的金融消費(fèi)理念和行為習(xí)慣。不定期深入村社、小區(qū)、集市進(jìn)行金融知識(shí)普及活動(dòng)，與村委會(huì)、社區(qū)聯(lián)合舉辦聯(lián)誼活動(dòng)，采用易于接受的方式，向金融消費(fèi)者尤其是老年人群，普及人民幣防偽、殘損幣兌換、防范電信詐騙和非法集資等金融知識(shí)，有效提升老年群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保“銀發(fā)族”在享受便捷金融服務(wù)的同時(shí)，能夠有效保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。