數字普惠金融助力縣域產業結構升級

[摘要] 推動產業結構升級是實現縣域經濟高質量發展的重要途徑，而縣域產業結構升級需要完善金融供給。數字普惠金融依靠大數據、人工智能、區塊鏈技術改善了我國縣域經濟中的信貸、保險和支付領域的金融困境，通過拓寬融資渠道、創新保險產品及提升支付服務效率，從而促進縣域經濟實現產業結構升級與可持續發展。

[關鍵詞] 數字普惠金融；縣域經濟；產業結構升級

[作者單位] 首都經濟貿易大學經濟學院

數字普惠金融作為一種新型金融服務模式，為縣域產業結構升級注入了新動能。黨的二十大報告指出，要發展鄉村特色產業、全面推進鄉村振興。在推進鄉村全面振興的新時代，以產業結構升級作為突破口，是優化鄉村產業空間布局、推動縣域經濟均衡發展的基礎和核心。產業結構升級的本質是產業結構由低級向高級的躍升過程，即由第一產業逐漸向第二、第三產業轉移演進的過程。目前，在我國縣域經濟的三次產業分布中，第三產業占比與城市相比依然偏低，表明縣域產業結構優化存在較大的上升空間。產業結構升級受到地理條件、金融服務、創新環境等多重因素的制約，其中金融支持無疑是最重要的因素之一。縣域地區的傳統金融發展水平較低，信貸支持不足、保險服務尚不完善及支付體系落后等現狀嚴重制約了當地小微企業和新型農業經營主體的發展，進一步抑制了第一產業向第二、第三產業的有效轉型與升級。近年來，數字普惠金融的出現為破解這一局面提供了可能性。依托大數據、人工智能、互聯網等技術手段發展而來的數字普惠金融降低了金融服務門檻和交易成本，有效地解決了普惠金融服務“最后一公里”難題，將金融服務延伸至以往難以到達的區域和群體。

縣域產業結構升級面臨的金融挑戰

金融機構通過提供資金支持、保險保障和支付結算等功能，在縣域產業結構升級中發揮著至關重要的作用。然而，我國縣域經濟中傳統金融機構提供的金融服務廣度和深度尚不完善。

信貸領域：融資難、融資貴、信貸產品不匹配。在縣域經濟的轉型過程中，信貸支持不足已成為制約產業結構升級的關鍵瓶頸。在從農業向工業、服務業升級的過程中，經營主體需要投入大量的資金用于技術設備的引入、基礎設施的升級以及產業鏈的延展。而當前傳統金融機構對縣域小微企業及新型農業經營主體的支持力度有限，導致這些群體缺乏足夠的資金支持，影響了農業向更高附加值產業的轉型。信貸支持不足具體表現為融資難、融資貴及信貸產品供需不匹配三個方面。首先，縣域中小微企業及新型農業經營主體的融資難問題尤為突出。一方面，大型金融機構在縣域農村地區的營業網點較少，資金供給不充分，難以滿足經營主體創新創業、擴大經營規模的融資需求，直接降低了縣域融資主體的信貸可得性；另一方面，縣域中小微企業的經營規模較小，缺乏足夠的抵押物和擔保，加之信用體系不完善，往往難以從傳統金融機構獲得貸款。其次，縣域企業及新型農業經營主體面臨的融資成本較高。縣域經濟中信用體系尚不完善，大型機構難以獲得貸款主體信息，使得風險評估難度較高，金融機構為了覆蓋風險，往往對縣域中小企業執行較高的貸款利率。同時，受限于正規金融機構的信貸可得性，經營主體往往增加非正規金融借貸，而非正規金融機構的貸款利率遠高于正規金融機構，增加了融資成本，產生了融資難、融資貴并存的局面。高昂的貸款成本壓縮了企業的利潤，同時也降低了轉型升級動力。此外，小微企業及新型農業經營主體的信貸需求與金融機構提供的信貸產品不匹配，難以滿足產業結構升級所需的特定融資需求。農業向農產品加工業及休閑農業轉型過程中的資金需求額度較大、期限較長，而金融機構往往傾向于提供小額、短期信貸，不適應產業升級的長期發展要求，從而限制了縣域產業結構升級的速度。

保險領域：保險覆蓋率低、保險產品不完善、保險服務不足。目前，縣域保險領域存在覆蓋率低、保險產品不完善以及保險服務不足等問題，導致企業在面臨企業轉型風險時缺乏有效的風險分擔機制，進一步制約了經營主體進行產業升級的動力。首先，農村地區保險意識較為薄弱，且保險市場開發滯后，使得農業保險覆蓋率較低。小微企業和新型農業經營主體面臨的風險包括市場波動、自然災害等，其中農業領域的自然災害發生頻率較高。由于保險覆蓋率偏低，經營主體災后自救能力有限，加劇了企業和農戶經營的不確定性，阻礙了農業現代化和產業結構升級進程。其次，現有的保險產品種類單一，難以滿足縣域經濟中多樣化的風險保障需求。縣域企業經營規模較小，保險公司缺乏對縣域企業風險需求的調研動力，使得保險公司的產品設計與市場需求脫節，導致企業和農業經營主體無法覆蓋經營風險，進一步降低了投保意愿，由此產生惡性循環。此外，保險公司在縣域農村地區的服務覆蓋面和使用深度有限，同時保險公司理賠流程較為繁瑣，審批時間較長。在重大自然災害發生時，“理賠難、理賠慢”的問題較為突出，降低了企業和農戶對保險產品的信任度，限制了縣域保險市場發展的同時，也制約了企業和農戶的風險保障，不利于產業結構升級。

支付領域：支付服務不足、支付技術落后、支付安全面臨挑戰。首先，農村偏遠地區的網絡基礎設施不完善，縣域金融機構網點稀缺，加之農村居民對現代支付手段缺乏了解，使得支付服務在縣域中的普及程度較低，主要的支付方式仍為現金支付。其次，許多先進的支付技術，如二維碼支付、NFC近場支付、POS機支付等，在縣域地區的推廣不夠深入，特別是小微企業對新技術的應用積極性不高。這直接影響了居民和小微企業的支付效率，增加了結算時間和交易成本，不利于經濟活動的快速流轉與企業生產經營的提升。此外，隨著移動支付和電子支付在縣域農村地區中逐漸普及，支付安全問題也日益凸顯。由于安全意識薄弱、技術防護不足，許多商戶和居民在支付過程中遭遇網絡詐騙、信息泄露問題。支付安全問題的頻發影響了居民和商戶對現代支付方式的信任，同時也造成了一定的經濟損失，降低了居民的消費水平、抑制了消費結構升級，進而損害了整體產業結構的優化。

數字普惠金融

助力縣域產業結構升級的作用路徑

信貸領域：拓寬融資渠道、降低融資成本、創新信貸產品。數字普惠金融通過拓寬融資渠道、降低融資成本、創新信貸產品，為縣域產業結構升級提供了數字金融方案。首先，數字普惠金融利用在線平臺和移動應用程序，為縣域企業提供多元化的融資渠道，如P2P借貸、眾籌等。同時，數字平臺的開放性使得非金融機構、科技公司參與到縣域融資中，為企業和新型農業經營主體提供多樣化的融資選擇，降低了對傳統金融機構的依賴。其次，數字普惠金融依靠大數據分析，能夠快速評估借款人的信用風險，簡化信貸流程和人工成本，從而降低貸款利率，提供更為靈活的信貸條件，為小微企業和農戶提供更具吸引力的融資方案。此外，數字普惠金融還推動了信貸產品的創新，針對縣域經濟中不同經營主體的信貸需求，開發出多樣化的信貸產品，提供大額、長期信貸服務，滿足縣域企業和農戶的多樣化需求，推動產業向更高價值的方向發展。

保險領域：提高保險覆蓋率、開發特色保險產品、提升保險服務效率。數字普惠金融通過提高保險覆蓋率、開發特色保險產品、提升保險服務效率，改善縣域經濟中的保險服務水平，為縣域產業結構升級提供較完善的風險分擔機制。首先，數字普惠金融依托互聯網技術，通過線上平臺擴大保險的推廣范圍，使更多的居民和企業更為便捷地接觸和了解保險產品。利用智能設備和移動應用，保險公司能夠實現線上投保、理賠、保單管理等服務，打破傳統保險銷售中地域和物理網點的限制。這種線上模式大幅提高了保險覆蓋率，讓更多小微企業和農戶加入保險體系，減少自然災害、市場波動等外部風險對生產經營的影響，進而助力整體產業結構升級。其次，通過大數據和人工智能技術，保險公司能夠更精確地評估風險，制定更具針對性的保險方案，滿足縣域企業和農戶多元化的風險管理需求，如氣象指數保險、供應鏈保險等。此外，數字普惠金融通過大數據、云計算和區塊鏈技術，加速保險公司的af210c87abd12ee5cac7c5d76e8494106410ce1bfd13f24aaa88311fd0a245b1風險評估和理賠流程，實現自動化和智能化管理，從而縮短理賠時間，提升了理賠服務效率。

支付領域：推廣電子支付、優化支付環境、提升支付安全性。數字普惠金融通過推廣電子支付、優化支付環境、提升支付安全性，顯著提高了縣域支付效率，促進了縣域產業結構轉型。數字普惠金融的廣泛應用，為縣域地區的支付體系注入了新的活力。通過移動支付、二維碼支付等電子支付的廣泛應用，縣域居民和小微企業能夠更便捷地進行經濟交易，提升了消費和生產效率。電子支付的廣泛應用還為電商發展創造了有利條件，幫助本地企業和農戶通過線上平臺銷售產品，拓寬了市場渠道，進一步推動了縣域產業結構升級。數字普惠金融不僅推動了支付手段的現代化，還通過優化支付環境提升了整體經濟運轉效率，通過加強縣域支付基礎設施建設，如安裝掃碼設備、完善互聯網和移動網絡覆蓋等，進一步提升了支付便利性和普及率。此外，數字普惠金融通過加強支付安全技術的應用，能夠有效保障居民和企業的資金安全，減少因網絡詐騙、信息泄露等造成的經濟損失。通過大數據、人工智能和區塊鏈技術，支付平臺能夠實時監控交易行為，發現異常活動并快速反應，阻止潛在風險。

優化數字普惠金融

助力縣域產業結構升級的對策

完善數字基礎設施建設。數字普惠金融的發展依賴于先進的數字基礎設施。首先需要加強農村地區的網絡覆蓋和信息技術建設，特別是提高寬帶網絡、5G基礎設施的普及率，為數字金融的推廣打下堅實基礎。同時，建立安全、高效的數字支付和結算平臺，確保農村和偏遠地區的企業和個人能夠方便地接入金融服務，以促進整體產業結構升級。

強化數字信用評估體系。通過大數據、人工智能等技術，構建數字信用評估體系。基于企業的生產、銷售、供應鏈等數據，便于金融機構對其信用狀況進行全面評估，降低金融機構的風險成本。這樣不僅可以改善企業的融資難問題，還能讓信貸資源更精準地分配到高潛力的企業，助力其產業升級。

加強金融教育與數字技能培訓。提高企業和農戶的數字金融意識和技能也是推動數字普惠金融發展的重要方面。通過開展面向農民、中小微企業主的金融教育和數字技能培訓，使他們了解并能夠運用數字金融工具進行融資、支付和理財，提升其參與現代金融市場的能力，以便更好地借助金融工具實現產業結構升級與優化。同時，鼓勵金融機構推出簡單、易操作的金融產品，降低數字金融的門檻，增強服務的可得性和普惠性，為產業結構升級掃清技術障礙。