銀發經濟高質量發展的環境基礎與資源稟賦

中國式現代化在改革開放中持續推進，面對不斷加深的老齡社會，面對新一輪科技革命和產業變革，發展銀發經濟應時而生，成為經濟領域深化改革進程中創新經濟發展新方式、培育經濟發展新動能和拓展經濟發展新藍海的重要契機。進一步深化改革開放，堅持系統觀念和長期思維，深入剖析影響銀發經濟發展的重要生態要素，加強全局謀劃與戰略布局，是厘清思路要點、優化路徑選擇、規避隱患風險，進而推動銀發經濟高質量發展的重要前提和基本遵循。

一、老齡社會新常態是銀發經濟萌芽與發展的環境基礎

不斷深化的老齡社會是中國式現代化建設和經濟社會可持續發展的新常態，以此為背景，堅持深化改革是統領。2000年我國人口老齡化水平（65歲及以上人口占比）超過7%，進入老齡化社會，2021年超過14%，進入深度老齡社會。“十四五”時期是我國社會形態由老齡化社會 按照國際通行標準，老齡社會劃分為老齡化社會（65 歲及以上人口占比超過7%）、深度老齡社會（65歲及以上人口占比超過14%）和超級老齡社會（65歲及以上人口占比超過20%）。到深度老齡社會的轉型期，也是人口增長慣性由正轉負的初始徘徊期。2022年我國人口總量減少85萬，開啟了人口負增長，2023年接續減少208萬。人口負增長與人口老齡化相互疊加強化，將推動深度老齡社會向超級老齡社會加速邁進，預計2032年我國人口老齡化水平將超過20%，步入超級老齡社會 數據來源：《世界人口展望2024》，https：//population.un.org/wpp。本文采用的中國人口的預測數據均出自該報告的中方案。。不斷深化的老齡社會成為不可逆轉的新常態，老有頤養、積極備老成為全社會共同愿景，加快建構和大力發展銀發經濟正逢其時。

老年人口規模巨大鋪就了銀發經濟的人口基礎和潛在市場基礎。人口規模巨大是中國式現代化的首要特征，老年人口規模巨大是推動銀發經濟體系構建的基石。我國總人口在2021年達到14.13 億人的峰值，然后緩慢減量變動，到2035年降至13.73億人，本世紀中葉仍將保持在12.60億人的水平。

若橫向比較，我國是世界上僅有的兩個十億量級人口超級大國之一；若縱向比較，我國仍然處在總人口數量的高峰期和高原期。總人口規模巨大，老年人口規模同樣巨大。國家統計局數據顯示，2023年我國65歲及以上老年人口達2.17億人，隨著第二次“嬰兒潮”（1962—1975年）的出生人口即將進入老年階段，老年人口增長將進入快車道，老年人口分別在2034年和2052年突破3億人和4億人，占世界老年人口的1/4左右，因而我國是世界第一老年人口大國。老年人口規模巨大且與日俱增，經濟社會需求結構顯著變化，衣、食、住、行、用、康、醫、養、文、旅、服等各領域的老齡需求和備老需求不斷旺盛，迫切需要成體系、全方位、高質量構建銀發經濟，增添經濟高質量發展新動能。銀發經濟不等同于老年人經濟，其本質上是經濟體系的適老化改革，對象涉及老年人和為老年期作準備的“準老年人”。隨著經濟社會環境的改善，人們消費能力日漸增強，消費潛力逐步釋放，促使規模宏大的銀發經濟潛力市場轉化為活躍的銀發經濟有效市場，這是發展銀發經濟的根本任務。

老齡化城鄉倒置是發展銀發經濟必須直面的挑戰。城鄉二元社會結構背景下，我國人口老齡化城鄉分化演進，呈現“農村先老、農村快老、農村更老、農村高老、農村弱老”的城鄉倒置格局。改革開放以來，城鄉人口遷移流動加速，人口平均預期壽命、總和生育率和農村勞動力的“一增一減一出”共同推動農村深度老齡化進程。城鄉老齡化差距持續擴大，城鄉倒置格局成為老齡社會時期的基本特征。2000年我國邁入老齡化社會時，農村人口老齡化水平為7.50%，較城鎮高1.08個百分點，2020年差距擴大為6.58個百分點，預計2035年差距進一步擴大到16.60個百分點 數據來源：根據國家統計局歷次全國人口普查資料，采取概率預測法與隊列要素法預測得出。。老齡化城鄉倒置格局定型并深化，與經濟社會、資源環境等不相適應的諸多矛盾顯現，形成一系列老齡社會問題。發展銀發經濟，須破解城鄉發展不平衡不充分難題，積極應對農村建設主體老化、勞動力弱化、養老多維困境等老齡社會挑戰，抓住農村地區從相對富裕階段尾期向富裕階段轉型的機遇期，順應新型工業化、鄉村振興和新型城鎮化帶來的需求升級，完善城鄉融合發展體制機制，促進“銀發 + 休閑農業”、“銀發 + 特色文旅”等產業的跨界融合和城鄉協調發展。

二、經濟高質量發展是栽培銀發經濟的沃土

高質量發展是“十四五”乃至更長時期我國經濟社會發展的主題，是中國式現代化建設的首要任務。我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期。經濟高質量發展以創新性、再生性、生態性、精細性、高效益為重要特征，是以滿足人民日益增長的美好生活需要為目標的高效、綠色和可持續的發展方式。

發展銀發經濟是把經濟高質量發展與積極應對人口老齡化國家戰略緊密結合的重要舉措。1982—2010年我國16—64歲勞動年齡人口規模從5.95億人增至8.50億人，年均增長率約為1.28%，預計2024—2050年從9.67億人減至7.37億人，年均增長率為-1.43%。建立于年輕型和成年型、勞動力規模擴大并充裕的社會基礎的發展方式、產業結構、道路選擇，在老齡社會不斷深化的新常態下，必然要進行適老化的深化改革。銀發經濟不單純是針對老年人的經濟，更是經濟發展方式的適老化變革，既有“舊”的改造，包括經營主體、產業集群、行業組織效能、品牌化、高標準領航、拓寬消費供給渠道等方面的現有適老化產品和服務供給的結構優化和質量提升，引領傳統產業優化升級，優化為老經濟；又有“新”的培育，包括老年用品創新、智慧健康養老、康復輔助器具產業、抗衰老產業、養老金融產品、旅游服務業態等領域的潛力產業培育、新業態創建和多樣化發展，強化新領域、新賽道的產業增長機制，積極創新備老經濟。兼具“雙老”內涵的銀發經濟，涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力巨大，是老齡社會最具潛力的經濟形態之一。實現銀發經濟高質量發展，要把握經濟高質量發展的契機和規律，遵循現代經濟體系建設的基本路徑，把潛力市場最大化地轉變為有效市場，將打造高質量為老和備老產品和服務供給體系作為核心要義。

推動銀發經濟高質量發展過程中，養老金融迎來快速發展機遇期。金融具有強有力的資金調配功能，在時間上契合銀發經濟“雙老”的跨越性，在空間上可以助推國內國際“雙循環”進程。養老金融是我國金融強國戰略的重點任務，是充實銀發經濟資金儲備的重要環節，與科技金融、綠色金融、普惠金融、數字金融并駕齊驅，是新時代金融體系的“五篇大文章”。截至2023年末，養老金融領域共發行儲蓄、基金、保險、理財等個人養老金融產品757款，面向第一支柱和第二支柱的養老金產品的規模超過2.3萬億元，占企業年金基金和職業年金基金總規模中的四成以上，凸顯社會養老觀念正由“儲蓄養老”向“投資養老”進階［1］。展望未來，促進養老金融供給持續豐富，須完善法規體系、強化監管效力和加大治理力度，明確產品設計、發行、銷售及后續服務各環節規范要求，暢通金融消費投訴處理通道，紓解老年人金融排斥、欺詐等問題；健全財政與金融統籌聯動的頂層橫向聯系機制，構建覆蓋全生命周期、一站式的高品質醫養康寧服務體系，探索打造籌資、支付、康養、長壽的養老金融服務閉環；堅持長期主義，推進個人養老金制度全面實施，促進多層次、多支柱養老金體系建設，通過增強個人養老金繳領靈活性、優化稅收優惠政策等方式來提高民眾參與活躍度；鼓勵養老金融產學研融合互促，培養、選拔和任用高素質專業人才，加強養老金融人才隊伍建設。

傳統產業進入適老化改革紅利期。經濟高質量發展階段，“以養老服務為主體”的養老產業延展為“養老、為老、享老、備老”多業態新格局，傳統產業中許多面臨轉型或淘汰的行業經過適老化改造可能重煥生機。一是政策紅利。國家和地方政府部門出臺了《促進數字技術適老化高質量發展工作方案》、《關于強化支持舉措助力銀發經濟發展壯大的通知》等一系列支持適老化改革和銀發經濟的政策文件，為傳統產業的適老化改造提供政策保障和資金支持，促進了適老化產品和服務標準的建立，有助于提高相關行業整體水平和服務質量。二是技術紅利。發展新質生產力作為推動高質量發展的重要著力點，是由新一輪科技革命和產業變革催生的生產力躍遷，以科技創新為核心驅動力，以數字化、網絡化、智能化為基本特征，促進各類先進生產要素向發展新質生產力集聚。傳統產業適老化改革，可將技術賦能和創新驅動作為加速器，利用人工智能、物聯網、大數據等高新技術推進適老化改造升級，以實現傳統生產力向新質生產力的轉變，為銀發經濟市場提質擴容。三是市場紅利。相較于歷史時期，當代老年群體和備老群體享受了改革開放收入水平大幅提高的紅利，消費觀念逐漸開放，消費能力顯著提高，例如家庭人均消費額從2011年的12303元逐年上升至2018年的21621元，并一直保持在人均2萬元以上的較高水平；備老人群線上消費能力和中高消費意愿不斷提升，中老年群體正成為線上消費活躍群體［2］。老齡社會新常態催生大規模、多元化需求，隨著供給側適老化改革的持續推進，消費偏好彈性復蘇，銀發消費市場紅利將逐步釋放。

三、民生改善是澆灌銀發經濟的能量源泉

民生改善是發展銀發經濟的出發點和落腳點。增進民生福祉、提高人民生活品質，堅持在發展中保障和改善民生是民生改革和發展銀發經濟的始終遵循。新中國成立以來，人民生活水平全方位提升，人均預期壽命從1949年的不足35歲增長到78.6歲以上；2020年，退休年齡段人口（60—64歲）平均余壽24.22歲，健康預期余壽20.03歲，較十年前分別增加2.70歲和3.01歲［3］。隨著人均預期余壽顯著增長并伴隨健康生存期大幅延長，如何在生命歷程延長的基礎上提高生活和生命質量，是老齡社會新常態背景下的重要議題。在積極應對人口老齡化、高質量發展和中國式現代化建設的國家戰略體系框架下，明確民生改善目標，為銀發經濟在教育、醫療、就業和社會保障等方面實現高質量發展指明了方向。

社會保障方面，增強養老保障的穩定性和持續性。老年人口數量增加、平均出生預期壽命增長、老年余壽延長和社會消費水平普遍提升，從群體數量、時間跨度、消費需求三個維度為社會、家庭和個人養老經濟負擔持續加碼。2023年，我國少兒人口2.48億，老年人口2.17億，少兒撫養比和老年撫養比分別為26.23和22.94（16—64歲人口=100，下同），預計2028年少兒人口減至2.08億，老年人口增至2.32億，少兒撫養比和老年撫養比分別為21.49和23.98，老年撫養比實現反超，差距仍將持續擴大。繳納養老金的潛在就業人口與領取養老金的老年人比例關系愈發緊張，健康老人和非健康老人的比例關系尖銳，直接影響養老保障體系的可持續性和長期穩定性。

在此背景下，要充分發揮銀發經濟的養老事業屬性，支持政府財稅減負，推動經濟結構優化和社會福利的均衡發展。第一，以養老金融為引擎，通過個人養老金、專屬商業養老保險和商業養老年金保險等產品的提質增量，做大銀發經濟“蛋糕”，優化代際養老資產配置，以保障當下和未來老年人基本生活支付能力為底線，致力促進老年人養老金積累、儲蓄轉化和財富安全與增值；第二，推動銀發產業吸納和擴大就業，在改造升級傳統產業、培育壯大新興產業和布局建設未來產業過程中創造就業機會，同時，按照自愿、彈性原則，穩妥有序地落實漸進式延遲法定退休年齡改革，幫助有就業和再就業意愿的低齡老年人延長職業壽命，助力提高全社會勞動參與率；第三，追求經濟效益的同時兼顧普惠、共享、公平和可持續，在銀發產業數字化轉型過程中加強監管，促進數字平權，加速研發低門檻的養老儲蓄、社區養老基金等普惠銀發產品，因地制宜地選擇符合區域特點的發展模式。

醫療照護方面，提升“醫養”、“康養”服務質量。老年期既包括健康狀態良好、不需要集中養老的老年健康階段，也包括健康狀態較差、需要集中供養的老年護理階段，前者的服務重點是“康養”，健康服務與助老相結合；后者的服務重點是“醫養”，即醫療照護服務與養老相結合。總體上，醫養康養相結合是養老服務體系建設的重點任務和必然趨勢。當前，我國失能半失能老人超過4000萬人，且集中于高齡段。分城鄉考察，2020年城鎮老年人口失能半失能（包括“不健康且生活不能自理”和“不健康但生活能自理”）占比12.25%，其中，高齡老人中該比例為26.67%；農村老年人口失能半失能占比達19.11%，較城鎮高6.86個百分點，高齡老人的失能半失能占比達36.74%，高于城鎮10.07個百分點。農村是強化養老醫療照護尤其是“醫養”服務的重點，高齡老人養老問題是老齡社會保障老年人尊嚴與權益的重點和關鍵。銀發經濟高質量發展，是促進醫養康養結合發展的重要途徑，是踐行“健康中國”戰略和健康老齡觀的題中應有之義。第一，秉持長期主義和需求導向，精準識別不同健康狀況老年人醫養康養需求的差異性和特殊性，以新質生產力賦能銀發經濟大健康產業，助力健康監測、醫護照料、緊急救助等基礎設施適老化改造，提升家政、生活照料、心理疏導等養老服務業智能化水平；第二，強化農村及偏遠地區老年人健康權益保障，因地制宜增設健康管理、咨詢和定期服務等個性化養老服務，推進護理服務延伸至社區和家庭，為經濟困難老年人提供普惠性產品與服務，助力農村留守老人關愛服務體系建設；第三，關注備老群體的“抗衰老”等醫療需求，在推動生物技術與延緩老年病深度融合、開發老年病早期篩查產品與服務以及推進化妝品設計研發的過程中，注重產品科學驗證與安全性評估，滿足中高端和超高端市場需求的同時，加快高性價比產品的下沉和普及，推動品牌多元化、國際化和標準化發展。

精神文化方面，促進“旅養”、“樂養”多元化發展。不斷豐富老年人精神文化生活、培育旅居養老、教育培訓、文化娛樂等融合型新業態，是“十四五”時期國家老齡事業和銀發經濟發展的重要目標。旅養領域，2020年我國旅養人數已達6750萬人次，老年旅游從福利事業向旅游產業轉變，從小眾市場向主流市場轉型。教育領域，教育部數據顯示，繼國家老年大學成立后，我國已成立40家老年大學分部、5.5萬個老年學習點，全國老年教育公共服務平臺圍繞“德學康樂為”五個類別上線課程43.6萬門，服務5640萬人次學習；截至2023年底，終身教育平臺累計上線資源100余萬個，服務學習者3600萬余人次。以銀發經濟高質量發展豐富老年人旅養樂養生活，一方面，要充分發掘地域生態景觀、歷史文化、珍饈美饌等資源稟賦，開發多樣化體驗的城鄉主題旅養產品，加強景區等設施和服務適老化改造，打造老齡友好型消費熱區和旅游線路；另一方面，踐行積極老齡觀，促進老有所為、老有所樂，通過課堂 + 基地、室內 + 室外、線上 + 線下相結合等模式提高銀發數字服務的個性化、便捷度與安全性，完善老年教育文娛、社會參與的產業鏈條，全面提升老年人的幸福感、滿足感和獲得感。

銀發經濟誕生于不斷深化的老齡社會新常態，是經濟體系適老化改革的必然選擇。發展銀發經濟，不僅有利于觸發經濟新增長，而且有助于推動全社會“為老”和“備老”服務水平實現跨越式提升，是增進民生福祉、提高人民生活品質的重要舉措。以進一步全面深化改革，推進中國式現代化為目標導向，在經濟高質量發展和民生改善的雙核驅動下，銀發經濟高質量發展的路徑清晰、舉措有序、大有可為。