銀發經濟：概念、特點與規模

一、引言

伴隨著第二次“嬰兒潮”時期出生的人口自2022年開始陸續進入老年人口行列，中國進入人口老齡化與老年人口數量增長最快的時期。人口老齡化給中國的經濟社會發展，特別是養老保險基金持續性帶來巨大挑戰，也給中國銀發經濟發展帶來新機遇。與此同時，中國經濟增長面臨某些問題與困難，原有經濟增長動力逐漸消失，新的經濟增長動能還沒有完全形成。在此背景下，大力發展銀發經濟不僅是積極應對人口老齡化挑戰的有效舉措，也成為響應人口結構轉變要求，促進產業結構調整，更好地滿足人民群眾對美好生活向往的新要求。

《國務院辦公廳關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》（國辦發〔2024〕1號，以下簡稱《意見》）在對銀發經濟概念進行界定的基礎上，提出了發展銀發經濟的26項具體任務，對促進銀發經濟發展、增進民眾福祉具有重要意義。但銀發經濟發展過程中仍涉及某些問題，需要從理論上給予清晰闡述。本文是一個初步嘗試，試圖回答其中的部分問題，同時希望更多的學界同仁加入對銀發經濟相關問題的討論之中，以便把研究引向深入，并促進中國銀發經濟健康發展。

二、銀發經濟：緣起、概念與特點

1. 緣起

銀發經濟最早可追溯至20世紀70年代日本國家鐵路創設的“銀發座位”，而后才出現諸如“銀發市場”、“銀發產業”、“銀發經濟”等術語。2008年歐洲議會正式采用“銀發經濟”一詞。2015年歐盟委員會在《銀發經濟》報告中正式提出“銀發經濟”的概念，將其定義為“來自與人口老齡化和超過50歲公眾和消費者支出相關聯的經濟機會，以及與具體需要有關的支出”。

2. 概念

自“銀發經濟”概念被提出之后，越來越多的學者加入對銀發經濟相關問題的研究之中，但迄今為止，在對銀發經濟的概念及其相關問題的理解與認識上遠未達成一致［4］?？傮w上，銀發經濟可以有廣義與狹義之分。

從廣義上看，《意見》給銀發經濟下了一個非常寬泛的定義：“銀發經濟是向老年人提供產品或服務，以及為老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和，涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力巨大?！本唧w來說，包含“老年階段的老齡經濟”和“未老階段的備老經濟”兩個方面。

從狹義上看，銀發經濟是為滿足老年人與準老年人的特殊需求而提供產品和服務的生產部門和企業的集合。如專門為老年人與準老年人提供老年用品、老年設施、老年服務、老年文教等產品和服務的生產部門和企業［5］。

《意見》顯然參考了2015年歐盟委員會對銀發經濟的定義。廣義的銀發經濟具有如下特點：一是將覆蓋的人群拓展到未老階段，即在還未達到老年階段時，進行物質儲備與健康管理，以便在老年時能夠享受更好的生活質量；二是涵蓋的內容多，大大超出老齡產業的范疇。這樣做的優點是銀發經濟規模擴大與占GDP的比重增加，可以讓我們看到銀發經濟的重要性。然而，老年人所需產品與服務可以分為人類普遍需求與老年特殊需求兩部分，將人類普遍需求涵蓋進來存在如下兩大缺點：一是使得原本就很復雜、包含眾多產業的銀發產業更加復雜，不利于精準產業政策的制定與實施；二是銀發經濟是整個經濟的一部分，將銀發經濟所涵蓋的內容擴展到幾乎整個經濟領域顯然是不合適的。因而本文后面使用狹義上的銀發經濟概念。

3. 特點

一是特殊性。老年需求可分為普遍性需求與特殊性需求兩部分。老年人的普遍性需求指與其他年齡人口群體共有的需求，可以依靠不是專門針對老年人需求的產業提供的產品與服務加以滿足，因而不應屬于銀發經濟的范疇。而老年人的特殊性需求（其他年齡人口群體沒有或較少有此需求）只能依靠發展銀發經濟才能加以滿足。由此可見，狹義上的銀發經濟滿足的是老年人的特殊需求，具有特殊性。

二是綜合性。老年需求的多樣性與廣泛性決定了即便是為了滿足老年人特殊需求的銀發經濟也不是單一經濟，而是以老年人群為主要消費對象的綜合經濟體系，消費的產品與服務涉及農業、制造業與服務業，分別為其提供農副產品、生活用品、服務與設施等。

三是復雜性。老年群體是一個內部差異極大的群體，不僅其經濟水平、身體狀況、興趣愛好、文化與消費觀念、家庭情況等有很大的差異，而且其所處的城鄉、區域、民族、風俗習慣等也有很大差異，每一個家庭、每一位老人，甚至同一位老人不同時期的需求都可能是不一樣的。這就決定了銀發經濟涉及的產業與行業眾多，受制約因素較多，復雜性是銀發經濟區別于其他任何單一經濟的顯著特點。

四是市場性。銀發經濟包括“老年階段的老齡經濟”和“未老階段的備老經濟”兩部分，“老年階段的老齡經濟”對應以往的老齡產業，而“未老階段的備老經濟”對應的是“備老產業”?！皞淅袭a業”是一個全新的概念，盡管“備老產業”有不同于“老齡產業”的部分內容，但兩者之間還是存在著很多交叉與重疊部分，都屬于產業范疇，這就決定了銀發經濟的市場屬性，是以營利為目的的經濟活動，與非營利性的老齡事業有著本質上的不同。老齡事業的責任主體是政府，而老齡產業的發展主體是市場。但《意見》提出的26項任務并沒有將老齡事業與老齡產業區分開來，從而使得政府、社會與市場在銀發經濟發展中的責任定位不清，影響銀發經濟的健康發展。

三、中國銀發經濟規模與銀發經濟就業規模究竟有多大？

1. 銀發經濟規模究竟有多大

銀發經濟規模與對銀發經濟的定義密切相關，從狹義上看，銀發經濟規模由老年與準老年人口數量、老年特殊產品與服務購買欲望與購買力三者決定，即

銀發經濟規模 = 老年與準老年人口數量 × 老年特殊產品與服務購買欲望 × 購買力。

一方面，“老齡產業發展前景廣闊”、“老齡產業是夕陽事業與朝陽產業”等類似話語已經流行了數十年。另一方面，除了老年保健品等行業以外，多數老齡產業領域盈利能力都較弱，甚至部分行業出現長期整體性虧損的局面，總體上講，中國老齡產業“叫好不叫座”，發展并不順暢。這兩者是一對矛盾。

中國老年與準老年人口基數大，增長速度快，據此就可以推斷銀發市場規模很大嗎？答案是不確定的。中國銀發市場規模大小不僅取決于老年與準老年人口規模，更取決于老年與準老年人口的消費偏好、消費習俗與消費能力。中國的銀發經濟發展受到如下六方面因素的制約。

首先，盡管中國老年與準老年人口規模龐大，但多不富裕。第七次全國人口普查資料顯示，2020年只有34.67%的老年人主要靠養老金生活，多數老年人靠家庭支持或自己掙錢生活?？筐B老金生活的老年人不一定富有，而靠家庭或自己掙錢生活的老年人多不富裕，老年人口內部分化嚴重，多數老年人經濟支付能力有限。如此看來，當前的銀發市場有效需求不足。

其次，中國老年人多比較年輕，多數老年人身體健康或較健康，對外部的需求少?，F在需要老年用品與老年服務的老年人多沒有什么錢，而現在有錢的老年人多相對年輕，因而多不需要專門針對老年人的特殊商品與服務。

第三，目前情況下，老年人一般年過80歲時身體健康狀況才會出現明顯的問題，此時才更多地需要老年產品與老年服務。況且，2030年前需要照顧的老年人多沒有受到計劃生育的嚴重影響，家庭人力資源相對比較豐富，子女又在傳統孝道文化中長大，因而更可能側身左右，照料年邁體衰的父母。

第四，中國沒有向市場購買養老服務的傳統，這一傳統在短時間內難以改變。只有當中國的少子女，特別是獨生子女父母年老失去生活自理能力時，中國的銀發經濟才有可能迎來黃金發展期，這一天也許要等到2035年以后才能到來。

第五，一方面，人口老齡化與老年人口增加，對養老產品與服務的需求也會因此而增加；但另一方面，勞動力會快速減少，未來供給能力受到嚴格限制。經濟學常識告訴我們，經濟發展短期看需求，長期看供給。少子老齡化，未來供給能力會出現不足，甚至嚴重不足，供求關系因此會發生變化，未來養老服務價格將快速上漲，反過來抑制養老服務產業的發展。今日德國、日本等發達國家的養老服務價格一定會在明日的中國上演。因此，我們不能僅僅看到人口老齡化與老年人口增加對銀發經濟發展所帶來的積極影響，也要看到其消極影響。

第六，中國經濟下行壓力巨大。中國目前正面臨“低生育率陷阱”、“老齡化陷阱”與“中等收入陷阱”，經濟發展也同時面臨需求收縮、產能過剩、預期轉弱三重壓力。三重陷阱與三重壓力疊加，中國未來經濟增長前景不容過于樂觀。未來的銀發市場規模，不僅取決于老年人口規模，更取決于經濟整體發展狀況。

當然，中國未來的銀發經濟也會因受到如下三方面因素的刺激而可能獲得較快發展。

第一，部分中老年人因趕上大城市房價大幅上漲的黃金機遇期，部分體制內老年人退休金較高，因而相對富有。中國的財富主要掌握在中老年人手中，等這部分有錢的人逐漸失去自理能力時，也給銀發經濟注入發展動力。

第二，一方面，人口老齡化與高齡化的快速發展使得失能半失能老年人急劇增加，持續（超）低生育率又使得家庭及其人力資源出現萎縮；另一方面，中國進入人口流動時代，家庭成員空間分離越來越普遍，進而使家庭養老的服務功能與經濟互助功能均出現分化。在此情況下，中國正在出現從“子女側身行孝”的傳統孝道到“自我行孝”+“子女側身行孝+子女花錢行孝”+“子女納稅讓政府行孝”的新型孝道的歷史性轉變。

第三，一方面，伴隨著時間的推移，人們的養老觀念與消費觀念正逐漸改變，人們逐漸習慣于花錢購買服務；另一方面，人們對公平正義的追求，使得中國的社會保障制度面臨巨大的變革壓力，“去差別化”成為中國未來社會保障制度變革的大趨勢，體制內老年人，特別是“權貴”老年人所享有的許多特權與豐厚的養老金將逐漸被削弱，“權貴”老年人將轉而向市場購買部分養老產品與服務，并成為銀發市場的消費引領群體，進而加速消費習俗的改變，花錢購買服務將會成為越來越多人的自覺行為。

由此可見，中國未來的銀發經濟發展既存在著某些有利因素，也存在著某些障礙，更與整個宏觀經濟發展形勢緊密相連，因而充滿著不確定性。正因為如此，《意見》指出中國的銀發經濟潛力巨大，但要把巨大潛力釋放出來，需要很多的前置條件。中國未來銀發市場規模持續擴大是確定的，但也應看到，中國未來銀發市場規模究竟有多大，誰也說不清楚。以往對中國未來銀發經濟規模的預測，由于其對銀發經濟概念界定的不同、對未來經濟增長預期的不同，到2050年時，其預測的銀發經濟規模從20萬億到106萬億不等［6-7］，差異巨大，可信度不高。

2. 銀發經濟就業規模究竟有多大

與銀發經濟規模通常被嚴重高估一樣，銀發經濟就業崗位也常常被嚴重高估。現以養老護理員需求為例加以說明。養老護理員需求被嚴重高估的背后主要由下列三方面的因素所引起。

第一，對失能人口的高估。《中國老年健康報告》基于中國健康與養老追蹤調查（CHARLS）數據，估算2020年中國60歲及以上失能老年人口規模為4530萬人，但按照第七次全國人口普查資料估算，2020年中國60歲及以上失能老年人口大約為618萬人，兩者間差別巨大。根據對江蘇等地的調查核實，依據第七次全國人口普查估算得到的中國60歲及以上失能老年人口規模比較接近于實際。

第二，正如前面所闡述的那樣，中國沒有向市場購買養老服務的文化傳統，也存在老年人入住養老機構的文化禁忌，通常只有那些“城市三無”與“農村五保”老年人才可能入住養老機構，其他老年人即便失能，也很少選擇入住養老機構。入住養老機構的老年人僅占1%左右，導致全國各地養老機構床位出現大量閑置。這一文化傳統短時間內難以改變。

第三，中國是一個具有強烈職業歧視性的國度，養老服務業在很多國人的眼里就是個“伺候人”的行業，薪酬低、勞動強度大、職業發展前景有限、社會地位低，因而很少有人愿意從事養老服務業?，F在從事養老服務業的多是農村中老年婦女與城市失業人員，較少有年輕人加盟。西方發達國家也是如此，較少有本國人愿意做護理工作，護理員奇缺，不得不轉向發展中國家招募。護理員短缺是一個世界范圍內的普遍現象，被稱之為“護理員悖論”［8］。

以往國家衛生健康委員會等部門與學者估算的養老護理員缺口巨大，但實際上中國養老護理員缺口遠沒有估算的那樣大。中國銀發經濟所能創造的就業崗位遠不及想象的多。

四、中國銀發產業產能究竟是不足還是過剩？

中國銀發產業究竟是產能不足還是產能過剩，一直存在著爭論。中國銀發產業發展面臨如下環境與事實。

第一，我國經濟正面臨“需求收縮、產能過剩、預期轉弱”三重壓力的嚴峻考驗，經濟下行壓力巨大。但凡中國能生產的產品與服務，某種程度上都出現需求不足與產能過剩。這在國際環境與外貿形勢惡化的背景下表現得更為突出。

第二，改革開放以來，經過幾十年的發展，中國逐漸從一個資本稀缺國逐漸轉變成資本過剩國。資本的嗅覺極其敏感，不會放過市場上出現的任何機會，企業家比政府對投資更負責任，但現在企業家不愿意投資，原因之一就是市場上缺少投資機會。

第三，市場服務的主體是企業，遵循市場邏輯。一個市場的形成，需要足夠的（有效）需求作為支撐，否則市場是發展不起來的。因此，即便有錢，有些服務也是市場難以提供的。

第四，有學者強調要更加注重以需求為導向發展銀發經濟，這固然沒錯，供給者確實要秉持“需求導向”與“問題導向”來發展銀發經濟，但需求方也要考慮供給方是否可能與是否愿意提供以及以何種價格提供所需產品與服務，要有“供給為基”的思想，按照市場邏輯而不是福利邏輯去思考某些問題，丟棄“價廉物美”式思維，實行“等價交換”原則，實現需求方與供給方的雙向奔赴。

目前，在銀發經濟發展上存在如下比較突出的誤區：一是將潛在需求與有效需求混同，錯把潛在需求視作有效需求，進而出現對銀發市場規模的嚴重高估。二是很多老年用品與老年服務調查很少考慮誰來買單問題，不考慮買單問題的需求調查多無益甚至有害，最大害處就是對政府與社會的誤導。世界上沒有免費的午餐，任何管理與服務都是有成本的，都需要有人為此買單，買單人只能是政府、家庭與個人、社會或志愿者。三是多從需求端而很少從供給端出發考慮問題，且充滿著對企業與企業家的指責。實際上，只有具備足夠的需求密度與需求量時，才能支撐起市場組織的生存與發展，進而滿足其需求。這個世界上最懂市場的，既不是政府，也不是專家學者，更不是普羅大眾，而是企業家。企業家目前之所以不愿意投資，是因為目前中國所有能做的行業與領域，都或多或少地存在著產能過剩，銀發產業領域自然也不例外。四是雖然政府文件經常講要“充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用”，但在實際操作過程中，常常市場作用發揮不足，政府作用發揮有余，結果導致市場扭曲。