發展銀發經濟是進行經濟適老化改革

2024年國辦一號文件聚焦銀發經濟，從國家層面首次出臺以銀發經濟為主題的專項政策。文件中多次提到“適老化”，這是發展銀發經濟的重要理念舉措。從發展歷程的轉型來看，適老化的內涵更為豐富，伊始于積極老齡觀的觀念適老化，成熟于軟硬件設施改造的社會適老化，完善于銀發經濟引領的經濟適老化，是關切老齡政策的多維度和積累性的演化過程。在推進中國式現代化的進程中，要以發展銀發經濟為契機和牽引，把握人口發展與經濟發展之間的動態關系，科學認識和積極深化經濟適老化改革。

一、供給要素變化，驅動經濟適老化改革

關于人口變化與經濟增長之間關系的研究，是自古典經濟學誕生以來持續數個世紀不曾終結的議題。從古典增長理論到新古典增長理論，再到內生增長理論、統一增長理論，雖然觀點不斷演進，但視角無不落于從供給側審視人口要素變化，使得關于人口對經濟增長的影響分析從外生框架轉向內生框架，從單純討論人口數量對經濟增長的正影響或負影響，轉向深入探討人口作為載體通過人力資本、技術進步等對經濟增長發揮作用的中間機制［10］。這些理論嘗試刻畫人口變化與經濟增長的關系，并基于人口變化進行完善，較好地解釋了過去較長時期的人口與經濟的互動關系。但是這些討論的延展始終囿于人口正增長且人口結構為年輕型或成年型的人口社會形態之中，在人口老齡化深化和人口負增長顯現的新時期出現局部失靈問題。尤其是對于人口變化軌跡歷程在短時期內高度壓縮的發展中國家而言，一時難以接受脫離既有框架的人口與經濟互動關系，引發人口焦慮，其源頭是“人口決定經濟”的數量思維。

從人類社會發展的歷史來看，“人口決定經濟”缺乏可靠的理論支撐和實踐檢驗。在年輕社會時期，人口直接關系農業勞動力、賦稅和兵源，人口多寡成為判斷興衰的風向標。在成年社會時期，勞動年齡人口規模巨大、比重較高，社會撫養負擔較輕，勞動力供給充足，這些被視為推動我國成為“世界工廠”、收獲人口紅利和創造經濟奇跡的重要人口機會。在年輕社會和成年社會的人口經濟互動歷程中，緊縮型生育政策、開放型市場改革等宏大敘事事件疊加，人口的正向和負向影響均在被無限放大的過程中失真，這使得“人口決定經濟”成為一種認知假象。人口對經濟的影響并不是如此單線條的短機制路徑，對人口機會和人口紅利的討論也不能混為一談。人口機會是人口發展變化所形成的有利機會條件，是人口學概念；人口紅利是人口與經濟互動的效應結果，是基于人口機會的經濟學概念。從人口變化到人口機會，再從人口機會轉化為人口紅利，離不開公平開放的政策制度和和平穩定的社會環境，這些政策環境是實現人口經濟良性互動的重要催化劑。但是由于政策環境具有潛在性和背景性，在歷史長河的浮現中僅僅簡單呈現出人口規模巨大與經濟繁榮昌盛的高度關聯。

進入老齡社會時期，習以為常的正增長和年輕化的人口形勢發生變遷，人口規模巨大、勞動力資源豐裕、社會撫養負擔較低等數量型人口機會不斷削弱，健康余壽增加、教育人力資本改善、勞動力生產率和配置效率提升等質量型人口機會不斷增強，實現人口紅利的人口機會正從數量型主導快速轉向質量型主導。實現經濟增長的供給要素由此發生重大變化，亟待重新審視人口與經濟的互動關系和作用機制，從數量型人口機會單向形成經濟增長動力的傳統發展模式，轉向經濟增長主動利用和轉化質量型人口機會的現代發展模式。在老齡社會的中前期大力發展銀發經濟，聚焦老齡社會時期由銀發浪潮所推動的人口要素變化趨勢，主動形成經濟適老化改革的基本思路，可以為驅動和牽引人口與經濟發展的可持續互動夯實動力源。

二、需求主體變序，呼喚經濟適老化改革

人口既是經濟發展的供給基礎，也是需求基礎。具體到銀發經濟領域，人口老齡化和負增長的人口變化形勢既改變了人口經濟互動的供給基礎，也重新塑造了老齡社會時期人口經濟互動的需求基礎，老年人口逐漸從社會舞臺的邊緣走向中央，規模龐大和比重升高的老年人口接替年輕人口成為首位需求主體，呼喚從需求側進行經濟適老化改革，逐漸滿足規模巨大、收入提升且偏好重塑的銀發需求。

黨的二十大報告提出“中國式現代化是人口規模巨大的現代化”，50歲及以上銀發人口的規模同樣巨大。國家統計局數據顯示，2022年末我國銀發人口5.20億人，比全部高收入國家銀發人口總和還要多出0.33億人；我國銀發人口占總人口比重為36.84%，銀發經濟的人口需求基礎涉及超過全國1/3的總人口。《世界人口展望2024》的中方案預測數據顯示，我國50歲及以上銀發人口在2034—2074年的四十年長周期中始終超過6億人，在2041年之后占總人口比重始終超過50%，形成銀發人口規模fITcgSEB3Z3H7vmu5N7R7uVvwqRGewNM2NQ6nXdFyuo=大和比重高的兩個超長平臺期。在進入平臺期之前的時間周期是部署銀發經濟發展規劃的重要機會窗口期，不僅是事關積極應對人口老齡化形勢和增進老年人福祉的民生議題，更是事關塑造經濟增長主動適應新型人口機會的現代發展模式的發展議題。分具體年齡段考察，50—59歲預備老年人口和60—69歲低齡老年人口，將分別在“十四五”和“十六五”時期迎來規模峰值、轉升為降，在基本實現社會主義現代化的周期內，低齡銀發人口基數較大，蘊藏活躍型銀發經濟的市場潛力；70—79歲中齡老年人口將在2043年左右迎來規模峰值、轉升為降，但是在21世紀中葉仍有1.65億人以上的超大規模，形成健康型銀發經濟的市場潛力；80歲及以上高齡老年人口在整個21世紀上半葉持續增加，2045年左右將首次突破1億人，蘊含輔助型銀發經濟的市場潛力。

黨的二十大報告還強調“中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化”，這是社會主義制度最大的優越性，我國致力于共同富裕道路上“一個都不能掉隊”，尤其注重提高老年期的收入水平。改革開放以來，人均收入水平不斷提升，個體和家庭財富同國家財富基本實現了同步積累。以人均可支配收入為例，從20世紀80年代到90年代，城鄉人均可支配收入從二位數向三位數（百元級）邁進，再向四位數（千元級）跨越；進入21世紀以來，又實現從四位數向五位數（萬元級）跨越［11］。同時養老保障制度體系不斷建立和完善，養老保險從廣覆蓋走向全覆蓋、從地方統籌走向全國統籌、從單支柱到多支柱的步伐不斷加快，老齡社會從“未富先老、未備先老”轉向“隨老而富、隨老而備”，銀發消費能力顯著增強。尤其是20世紀60年代出生隊列的銀發人口成為“富起來”的第一代老年人，生活方式受到互聯網、人工智能、大數據等新技術影響，消費偏好較之前隊列大為改觀，需求層次從溫飽型躍升至發展型，在全面建成小康社會走向基本實現社會主義現代化的發展周期內，銀發經濟的市場潛力快速釋放，有效市場正在形成。老年人口作為新的首位需求主體，正在塑造接替年輕經濟的銀發經濟動能，正在推動經濟領域適老化的深化改革。

三、數字技術涌現，賦能經濟適老化改革

現代化是進行經濟改革的總目標，中國式現代化與西方現代化同屬于人類現代化文明，但在與人口變量的時空碰撞上存在較大差異。西方現代化具有串聯式的發展特征，“四化”（工業化、城鎮化、農業現代化、信息化）浪潮順序發展，至今已經歷時二百多年時間，西方國家在推進蒸汽技術、電力技術、計算機及信息技術的三次工業革命后完成“四化”，再緩慢經歷人口老齡化，在年輕社會和成年社會時期積累了社會財富、建構了應對制度和舉措，在老齡社會初期可以從容進行經濟適老化改革。中國式現代化具有并聯式的發展特征，“四化”浪潮在較短的時間周期內高度疊加和壓縮，這些演變歷程與人口老齡化和人口負增長激烈碰撞，對人口與經濟的互動關系和互動效能提出更大挑戰，但也為以人工智能和數字技術為特征的第四次工業革命的到來提供了試驗田。進入數字經濟時代，數據要素成為繼土地、勞動力、資本、技術之外的推動經濟發展的第五要素，為推動銀發經濟發展并由此實現經濟適老化改革強力賦能。

西方發達國家在前三次工業革命時期完成現代化，逐漸建立和健全基礎設施和制度安排，這些基礎設施和制度安排要適應第四次工業革命進行重塑，必然面臨許多破舊立新的矛盾問題和協調難題，映射在經濟領域的代際沖突時有發生。我國在實現現代化之前，深度老齡社會時期和第四次工業革命交疊到來，雖然應對人口老齡化沖擊的時間急促，但積極應對人口老齡化國家戰略能夠與第四次工業革命彼此借力，可以站在深度老齡社會的窗口期從銀發經濟的視角去設計前瞻性規劃，充分利用第四次工業革命賦能銀發經濟供給側的產品和服務，滿足銀發經濟需求側的新要求。中西方的這種鮮明對比中潛藏著重要機遇，即銀發經濟不是在原有經濟體系中擴展出新的內容，而是變革傳統經濟體系和生成現代化經濟體系的新結構，數字技術涌現助推下的第四次工業革命為滯后但快速進入深度老齡社會的我國提供了建構機遇。銀發經濟通過數字技術賦能經濟適老化改革，具體包括三個方面：

第一，產業鏈適老化，聚焦“互聯網 +”醫療健康、智慧養老院、智慧社區等場景，開發智能穿戴設備、智能家居設備、身體指標監測儀、慢性病遠程服務平臺等適老化產品和服務，培育壯大智慧健康養老產業。第二，產品、服務和平臺媒介適老化，聚焦老年人的視覺和聽覺等衰老問題，開發人工智能數字營業員、5G視頻客服、智能聽新聞等功能和服務，實現對老年人常用網站和手機APP的適老化改造，解決老年人數字化產品和服務的應用難題。第三，數字可及性適老化，聚焦老有所學和老有所樂需求，制作簡單清晰、通俗易懂、趣味性強的智能技術教學視頻和公益宣傳短片，打破老年人的“數字鴻溝”。

四、時間空間連貫，推動經濟適老化改革

銀發經濟是向老年人提供產品或服務，以及為老齡階段作準備等一系列經濟活動的總和，時間軸上包括“為老經濟”和“備老經濟”兩大部類，這兩大部類又在空間軸上融入三次產業和宏微觀的經濟過程，涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力巨大。目前，許多研究機構基于銀發人口的龐大規模，預測認為銀發經濟的市場潛力十分巨大。實際上，這種預測方式容易將銀發經濟簡單地等同于銀發消費，容易將銀發經濟的敘事從宏大的“新經濟”降維到簡單的微觀消費層級。銀發經濟作為適應老齡社會形態的經濟形態、經濟結構、經濟發展方式、經濟體系的綜合變革，是更加廣闊視角的經濟適老化改革，銀發經濟是銀發時代全齡人口的“為老行為”和“備老行為”及其相關預期所引致的經濟效應，表現為“為老經濟”和“備老經濟”的連貫協同。

從“為老經濟”維度，銀發經濟主要落腳在為老服務和產品，推動服務業和制造業等實體經濟的適老化改革上。銀發經濟是人本經濟，與傳統的物本經濟相比，銀發經濟需要以人為本創造更多的社會和個體財富，包括物質經濟、服務經濟、精神經濟、媒介經濟等多個方面［12］，具體體現在健康、服務、制造等產業領域。第一，健康產業的適老化改革。基于人均余壽延長，健康余壽也在不斷增加。健康產業要從年輕社會和成年社會時期的急性疾病治療為主轉向疾病預防為主，調整健康服務和產品的產業鏈布局，發揮中醫藥傳統特色優勢，中西醫結合搶占抗衰老等大健康產業的研發前沿。第二，服務產業的適老化改革。隨著老年人口撫養比超過少兒人口撫養比，社會撫養壓力從“養小為主”轉向“養老為主”，過去聚集到少兒教育的閑置資源可以整合轉向銀發服務領域，大力發展日間照料中心、老年食堂、嵌入式養老機構等下沉到社區居家的養老服務，但是服務產業的適老化改革要秉持事業屬性，是民生導向的微利薄利領域，而非資本炒作的商業藍海。第三，制造業的適老化改革。隨著高速增長階段向高質量發展階段的快速轉型，我國“世界工廠”的制造大國角色正逐漸轉向制造強國定位，制造業要適應人口老齡化趨勢，發展老年服飾、老年食品、床周邊輔助設施、康復器械等適老化的新型制造業態。

從“備老經濟”維度，銀發經濟主要落腳在備老金融領域，推動金融保險業的適老化改革上。豐富發展養老金融產品有利于防范化解老齡社會時期的長壽風險，發展適應老齡社會形態的銀發金融業，推動金融保險業進行經濟適老化改革。在長壽時代，延長的平均預期壽命疊加人口少子化和人口負增長等人口發展態勢，人口老齡化程度不斷加深，“第一支柱”基本養老金的收入替代率下滑風險加劇，年輕一代在進入老年期之前進行全生命周期金融規劃的預備意識日趨強烈，由此對豐富發展養老金融產品提出了更高要求［13］。具體包括五個方面：第一，業務拓展方面。要大力支持金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務，夯實積極“備老”的資金儲備。第二，產品銜接方面。要豐富“第三支柱”養老保險產品，推進專屬商業養老保險發展，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。第三，中央預算內投資相關專項資金使用方面。支持符合要求的養老服務設施建設項目，完善信息化管理系統和智能化人工替代設備建設，提升銀發經濟的信息化和智能化水平，打造智慧健康養老新業態。第四，地方政府專項債券資金使用方面。支持符合條件的銀發經濟產業項目建設，打造銀發經濟產業園載體，加快銀發經濟的規模化、標準化、集群化和品牌化發展。第五，普惠養老專項再貸款資金使用方面。面向財務狀況和信用狀況良好的企業法人或政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業單位，提供優惠利率貸款，降低融資成本，推動增加普惠養老服務供給，加快健全養老服務體系，平衡銀發經濟的產業屬性和事業屬性。在做好金融“五篇大文章”的過程中，擴大高效“為老”的產品供給，加強財政金融支持，強化要素保障和優化發展環境，從銀發經濟的備老維度推動經濟適老化改革。

五、結論

隨著我國人口發展的少子化、老齡化等趨勢加劇，人口負增長與老齡化交匯成為新時期國家發展的人口基礎。“人口決定經濟”的論調認為如若人口形勢照此趨勢演變，人口變局將會拖累經濟發展，引發人口焦慮。但是人口發展與經濟發展都是動態變化的趨勢過程，在改革開放以來的高速增長階段，人口尤其是勞動力作為經濟增長的主要投入要素，發揮著經濟發展手段的功能作用，對從供給側創造經濟增長奇跡起到關鍵影響；在新時代以來的高質量發展階段，人口負增長和老齡化相交織的人口變局，倒逼經濟發展模式從需求側主動適應老齡社會進行深化改革，激活了人口作為經濟發展目的的本質屬性。在合宜的政策環境催化下，人口發展始終與經濟發展相互磨合、適應和配合，在經濟社會發展的框架體系中可以實現可持續發展和均衡發展。認清人口發展與經濟發展的互動機制，迎合供給要素變化對經濟適老化改革的驅動力，緊跟需求主體變序對經濟適老化改革的塑造力，掌控數字技術涌現對經濟適老化改革的賦能力，抓住銀發經濟時空連貫對經濟適老化改革的牽動力，全方位和多層次地切實把握改革主動，推動人口高質量發展和經濟高質量發展相聯動，養老事業和養老產業高質量發展相協同，有效市場和有為政府相結合，打造高質量供給體系，健全多層次保障體系，強化要素環境支持體系，人口與經濟發展仍然能夠實現動態協調。以銀發經濟推動現代化經濟體系新構建和新形塑的進程正當時，我國經濟高質量發展行穩致遠，人口新能動依然充足，人口焦慮大可不必。

參考文獻：

［1］閆化海. 2023年度養老金融產品數據統計［J］. 保險理論與實踐， 2024（1）： 140-145.

［2］彭希哲， 陳倩. 銀發經濟中備老人群消費特征與發展趨勢研究［J/OL］. 新疆師范大學學報（哲學社會科學版）： 1-11.

［3］王曉軍， 黃子航， 秦澄瑩. 人口老齡化下的壽命延長伴隨健康水平下降嗎？［J］. 保險研究， 2022（7）： 3-13.

［4］金牛， 原新. 銀發經濟高質量發展：人口基礎、戰略導向與路徑選擇［J］. 河北學刊， 2024（2）： 158-166.

［5］陳友華. 中國老齡產業的發展規模及其影響因素研究［J］. 現代經濟探討， 2015（11）： 44-49.

［6］陸杰華， 王偉進， 薛偉玲. 中國老齡產業發展的現狀、前景與政策支持體系［J］. 城市觀察， 2013（4）： 5-13，21.

［7］朱國宏， 盧元. 中國老齡產業的發展潛力：一個需求方面的分析［J］. 人口研究， 2001（6）： 39-43.

［8］陳友華， 張釩. 中國社會護理保險可行性研究［J］. 河海大學學報（哲學社會科學版）， 2022（5）： 95-105，130.

［9］日本《朝日新聞》采訪組. 負動產時代［Ｍ］. 北京：中國紡織出版社有限公司， 2021： .

［10］王金營， 劉艷華. 經濟發展中的人口回旋空間：存在性和理論架構——基于人口負增長背景下對經濟增長理論的反思和借鑒［J］. 人口研究， 2020（1）： 3-18.

［11］金牛， 劉夢琦. 銀發經濟高質量發展：內涵意蘊、機遇挑戰與體系構建［J］. 河北農業大學學報（社會科學版）， 2024（3）： 1-9.

［12］黨俊武. 老齡經濟 ［M］. 北京：中信出版社， 2022： 37-38.

［13］汪偉. 長壽的宏觀經濟效應及對策研究 ［M］. 北京：科學出版社， 2023： 720-721.