數字普惠金融助力農村產業融合的影響因素與實現路徑

摘要：隨著鄉村振興戰略的推進，“三農”工作愈發重要。農村產業融合是實現鄉村振興的關鍵，數字普惠金融則在這一進程中發揮重要作用。通過高效便捷的服務，提升農村金融服務水平，推動農村產業科技創新和產業鏈延伸。但面臨農村居民數字金融意識不足、農村金融體系薄弱等挑戰，需加快數字普惠金融基礎設施建設，促進農業科技創新，發展農村新業態，以延伸產業鏈，助力農村經濟全面發展。這不僅有助于提升農村整體經濟水平，也為鄉村振興注入新活力。

關鍵詞：數字普惠金融；農村產業融合；鄉村振興

一、引言

農業，作為我國國民經濟的基礎產業，其發展階段已經歷了從滿足食品供給和農民收入增長，到當前聚焦于農業經營模式的革新。鄉村各行業的深度融合發展，是拓寬農業經營模式、促進鄉村蓬勃發展的重要路徑。如今，推進鄉村產業融合發展已經成為“三農”工作的重中之重。2015年，國務院辦公廳發布《關于推動農村三大產業融合發展的指導意見》，強調應探索多樣化的鄉村產業融合模式、優化多途徑的鄉村產業融合服務，以構建農業與二、三產業相互滲透、融合發展的現代化產業體系。2016年和2017年，國家發改委聯合其他六個部委共同發布了《關于推進農村產業融合發展的試點示范實施方案》《國家農村產業融合發展示范園創建工作方案》，開展了農村產業融合發展的試點地區建立及示范園創建工作，發揮試點地區及示范園的引領帶動作用。2021年，農村產業融合發展示范園已發展到第三批，共創建了574個農村產業融合發展示范園。

農村產業的融合發展除了需要政策方面的支持以外，還需要金融服務領域的保障和推動，金融服務是農村產業融合發展中最重要的因素之一，也是其有效推進的關鍵動力。2016年G20峰會上提出數字普惠金融的概念以來，數字普惠金融不斷發展并逐漸成熟，在農村地區也取得了良好的發展態勢，對農業生產的影響也愈發顯著。數字普惠金融是數字技術與普惠金融的有機結合，利用數字技術降低金融交易成本，促進金融普惠理念的落地實施。

近年來，各地政府明確將農村作為發展數字普惠金融的重點區域，農村數字普惠金融體系初步形成。根據《中國縣域數字普惠金融發展指數報告2021》的數據，我國縣域數字普惠金融的整體發展取得了顯著進步。因此，通過數字普惠金融來推動農村產業的融合，不僅是農村地區實現高質量發展的必由之路，更是未來農村經濟發展的關鍵方向。

本研究致力于全面研究數字普惠金融助力農村產業融合的可行性與影響因素，深入分析其所面臨的現實挑戰，以期探尋促進數字普惠金融與農村產業深度融合的有效途徑。

二、數字普惠金融助力農村產業融合的可行性與影響因素分析

（一）數字普惠金融助力農村產業融合的可行性

1. 數字普惠金融促進了科技水平的提升

數字普惠金融通過運用數字化技術和信息數據，有效提升農村地區的科技水平。隨著農村互聯網普及率的不斷提高，農村地區與城市地區在數字化技術利用上的差距正在逐步縮小。這種科技水平的提升為農村產業融合提供了堅實的技術支撐，使得農業生產、農產品銷售、農村金融服務等各個環節都更加高效、便捷。國家互聯網信息辦公室聯合四部門共同發布的《關于2022年數字鄉村發展工作的關鍵要點》明確指出，截至2022年底，我國農村地區互聯網覆蓋面應突破60%的普及率。在此背景下，農村數字經濟得以加速發展，科技水平逐步提升，為農村產業融合發展提供了技術保障。

2. 數字普惠金融提升了金融服務的水平

數字普惠金融通過移動端等數字化渠道，為農村居民和產業企業提供了更加便捷、快速的金融服務。這種服務模式不僅滿足了農村居民多樣化和現代化的消費和生活需求，還降低了農村產業在金融市場中的交易成本、溝通成本和制度風險。同時，數字普惠金融也提高了農村地區各產業企業的生產效率，降低了金融融資門檻，從而加速了農村產業融合發展。

3. 普惠性和共享性的實現

數字普惠金融以其普惠和共享的特性，有效滿足了鄉鎮小微企業多樣化且小額的資金需求，使得服務范圍更加廣泛和多元化。借助數字化產業鏈，數字普惠金融能夠充分發揮數字經濟的長尾效應，降低運營成本，推動信息的高效共享，進而激發產業鏈各個環節的增值潛力，為整個產業鏈注入新的活力。這種普惠性和共享性的實現，為農村產業融合提供了強有力的金融支持。

4. 政策支持和激勵機制

政府在推動數字普惠金融發展方面給予了大力支持和激勵，通過加強基礎設施建設、完善法律法規和監管體系、提供政策支持和激勵機制等措施，為數字普惠金融助力農村產業融合創造了良好的外部環境。

綜上所述，數字普惠金融助力農村產業融合的可行性非常高。通過科技水平的提升、金融服務水平的提升、普惠性和共享性的實現以及政策支持和激勵機制的支持，數字普惠金融將為農村產業融合提供堅實的支撐和強大的推動力。

（二）數字普惠金融助力農村產業融合的影響因素

影響數字普惠金融推動農村產業融合的因素多種多樣，這些因素相互交織，共同作用于數字普惠金融在農村產業融合中的實際效果。

1. 信用信息收集難度

信用信息收集的難易程度顯著影響著企業間的信任水平和產業融合的有效推進。農村地區較城市地區而言封閉性較高，科技發展水平和接受程度較慢，相關信息通常采用傳統紙質模式進行采集和整理，傳播和溝通能力較弱，也容易出現造假和篡改的現象，極大影響了相關產業和企業的融合發展。而數字普惠金融有著傳統金融服務所不具備的開放和共享優勢，能有效降低信用信息收集整理，尤其是農村偏遠地區信用信息搜集的難度，降低由于地域間隔帶來的信息差異，提高農村產業融合發展所需金融服務的可達性。

2. 資金資源獲取難度

數字普惠金融通過互聯網、大數據等技術化手段和平臺，擴大了農村產業融合發展中的融資范圍，為農村產業發展的多元化、多層次需求提供了資金保障。在數字普惠金融的推動下，農村產業經營者通過移動端便捷地獲取金融服務，從而顯著提升生產效率，降低融資難度，加速農村產業的融合進程。同時，數字普惠金融有助于精準識別農村產業主體的個性化融資需求，提供相應的金融服務，并追蹤農業產業鏈全過程中的資金需求，針對不同生產環節的特征給予合適的資金及技術支持，減少資金和資源錯配現象，助力產業融合的整體發展。

3. 基礎設施建設的完善程度

首先，基礎設施如互聯網、移動網絡等的完善，使數字普惠金融服務更廣泛地覆蓋到農村地區。只有當農民能夠接入網絡，才能享受到數字化金融服務的便利，如在線支付、電子銀行、移動金融應用等。其次，良好的基礎設施可以提供更穩定、更快速的網絡連接，從而優化數字普惠金融服務的用戶體驗。例如：農民可以更快地完成在線交易，更順暢地查詢賬戶信息，這都將提高他們對數字普惠金融的信任和滿意度；最后，完善的基礎設施能夠支持更高效的信息收集和處理，這對于數字普惠金融來說至關重要；完善的通信網絡可以使金融機構實時11762b561d19aac8a85057f08775d128收集和分析農村市場的金融數據，從而更準確地評估農民的信用狀況，提供更精準的金融服務。

4. 農民數字化技能水平的高低

首先，數字普惠金融的發展和應用離不開數字化技術的支持。如果農民的數字化技能水平較低，他們可能無法充分利用數字普惠金融提供的服務和工具，如移動支付、在線貸款等。這將限制數字普惠金融在農村地區的推廣和應用，從而影響到農村產業融合的進程；其次，數字化技能水平較低的農民可能難以理解和接受數字普惠金融的理念和模式。他們可能更習慣于傳統的金融服務方式，對數字普惠金融持懷疑或抵觸態度。這將導致數字普惠金融在農村地區的接受度降低，難以發揮其助力農村產業融合的作用。然而，如果農民的數字化技能水平較高，他們將更容易接受和掌握數字普惠金融的服務和工具。這將有助于數字普惠金融在農村地區的推廣和應用，加快農村產業融合的進程。同時，數字化技能水平較高的農民也更容易利用數字普惠金融提供的便利條件，開展創新創業活動，推動農村產業發展和升級。

三、數字普惠金融助力農村產業融合的現實挑戰

數字普惠金融助力農村產業融合面臨多重現實挑戰，包括農村居民數字金融意識不足、農村金融體系薄弱、地區金融發展不平衡、法律法規和監管體系不完善，以及金融產品和服務創新不足等。

（一）農村居民數字金融意識不足

盡管數字普惠金融在城市地區已經得到了廣泛的普及和應用，但在農村地區，尤其是深受“人情社會”文化習慣影響的區域，其實踐之路卻充滿了挑戰。這里的挑戰不僅是技術或資源問題，更多的是文化、觀念和傳統模式的束縛。

首先，農村各產業經營主體，包括農村居民和農業企業，普遍缺乏對數字金融的基本認識。他們往往不熟悉數字金融的基本概念、功能和優勢，更缺乏與之相關的金融知識和風險防控措施。這種知識鴻溝直接導致他們對數字金融的認可度和信賴度較低。其次，農村地區的移動互聯網普及率與城市相比仍有很大差距。這不僅限制了數字金融服務的覆蓋范圍，也使得農村居民難以接觸到最新的數字金融產品和服務。同時，由于缺乏數字技術和金融產品服務的直接應用場景，農村各產業經營主體難以體會到數字金融帶來的便利和效益。再者，農村經濟普遍呈現出風險承受能力較弱、風險厭惡傾向明顯的特征。這使得農村居民和農業企業在面對數字金融這一新生事物時，往往持有保守和排斥的態度。他們擔心數字金融可能帶來的風險和不確定性，從而選擇回避或拒絕使用數字金融服務。

（二）農村金融體系較為薄弱

多年來，我國政府對農村地區的基礎設施和公共服務建設給予了極大的關注與投入，特別是在精準扶貧和基礎設施建設方面取得了顯著成效。然而，盡管農村地區的整體面貌得到了極大改善，但農村金融體系和服務的發展卻相對滯后，成為制約農村經濟發展的一個重要因素。

造成農村金融體系薄弱的原因主要有兩方面。首先，長期以來，國家在金融基礎設施和服務方面的投入相對較少，導致農村地區的金融機構數量不足、金融產品單一，金融服務的質量和效率也遠不如城市地區。這種金融服務的不足，使得農村居民和產業經營者在獲取資金支持、風險管理和金融咨詢等方面面臨諸多困難。其次，隨著互聯網時代的來臨和發展，數字化信息形式逐漸成為農村地區與外界進行信息交換和獲取的主要方式。然而，由于網絡相關基礎設施的覆蓋率不足，導致農村地區與外界的信息交流存在障礙，這不僅影響了農村居民和產業經營者的生產生活，也嚴重制約了數字普惠金融在農村地區的推廣和發展。

（三）各地區金融發展不平衡

我國金融發展在不同地區之間存在著明顯的不平衡現象。這種不平衡不僅體現在金融資源的分配上，還體現在金融服務的普及和產業發展速度上。

首先，從人口分布的角度來看，我國東部地區的人口比重相對中西部地區更大。這意味著東部地區的人口吸聚能力更強，經濟發展水平也相應更高。因此，在金融服務方面，東部地區的農村得到了更多的支持，信息產業和服務產業得以迅速發展。此外，從《中國縣域數字普惠金融發展指數報告2021》的數據來看，我國不同區域間數字普惠金融的發展存在顯著的差異。具體而言，東部地區發展最為先進，中部地區緊隨其后，而西部地區和東北地區則呈現出相對落后的態勢。這種金融發展的不平衡直接影響了各地區的產業融合速度和經濟發展質量。此外，自2015年開始的農村產業融合發展試點政策，雖然在一定程度上推動了試點地區的數字普惠金融發展，但也導致了試點地區與非試點地區在金融發展和產業融合程度上的顯著差異。試點地區由于得到了更多的政策支持和金融資源，其農村產業融合發展的速度較快，而非試點地區則相對滯后。

（四）法律法規和監管體系的不完善

隨著數字普惠金融的快速發展，其業務模式和服務形式都在不斷創新和演變。這種快速變化要求相關法律法規和監管體系能夠及時跟上，確保數字普惠金融的健康發展，并保護消費者的合法權益。然而，在農村地區，由于立法和監管資源有限，相關法律法規和監管體系的建設往往滯后于實際需求。

法律法規和監管體系的不完善可能帶來以下風險隱患：第一，合規風險：由于缺乏明確的法律法規指導，金融機構在開展數字普惠金融業務時可能面臨合規風險，即業務操作可能不符合法律法規的要求，從而受到法律制裁或處罰。第二，監管套利：在不完善的監管體系下，部分金融機構可能利用監管漏洞進行監管套利，即通過不正當手段規避監管要求，獲取不當利益。這種行為不僅損害了金融市場的公平競爭，也可能引發系統性金融風險。第三，消費者權益保護不足：由于缺乏有效的監管措施，消費者在使用數字普惠金融服務時可能面臨權益受損的風險，如信息泄露、欺詐行為等。這將對數字普惠金融的聲譽和長期發展產生負面影響。

（五）金融產品和服務創新不足

雖然數字普惠金融為農村地區提供了新的金融服務機會，但目前的金融產品和服務還不能滿足農村產業融合的實際需求。這主要體現在以下幾個方面。

產品同質化嚴重：目前市場上的數字普惠金融產品和服務同質化現象嚴重，缺乏針對不同地區、不同產業需求的定制化解決方案。這導致金融服務的針對性和有效性不足，難以滿足農村產業融合的多樣化需求。創新動力不足：由于缺乏足夠的創新激勵和支持機制，金融機構在產品和服務創新方面的動力不足。這在一定程度上阻礙了數字普惠金融在農村地區的廣泛推廣和應用，進而限制了農村產業融合的深入發展。技術與人才挑戰：數字普惠金融的推進離不開前沿信息技術的支撐和具備專業素養的人才助力。然而，在農村地區，由于技術和人才資源的相對匱乏，金融產品和服務的創新受到一定限制。

四、數字普惠金融助力農村產業融合的實現路徑

（一）加快推進數字普惠金融基礎設施建設

數字普惠金融對農村產業融合的助力作用離不開基礎設施建設的支持。在農村地區金融體系建設向著數字金融轉型的背景中，相應的基礎設施也需要進行數字化的轉型和發展。農村地區移動互聯網需得到更廣的普及，寬帶網絡范圍應更加拓寬，保障農村產業經營主體的互聯網需求。同時，加大農村地區5G建設進程，通過更快更穩定的網絡支撐農村產業和企業的轉型升級與融合發展。以數字化金融服務平臺為依托，實現城鄉信息互通，暢通相關主體的資源信息共享渠道，解決金融機構與農村居民的信息不對稱問題。通過數字化基礎設施的完善，也在一定程度上緩解農村產業經營者的融資困難問題，促進農村產業融合發展。

（二）通過助推農業科技創新促進產業融合

農村科技創新是農村產業融合發展的核心驅動力，不斷創新不僅能夠拓寬和深化農業產業鏈，還能促進服務業、金融業、工業與農業之間的深度融合與發展。數字普惠金融可以通過從各產業和企業收集匯總相關信息，降低信息成本和交易成本，從而將這部分成本投入到農業科技創新相關部門，以為農業技術進步和產業融合提供科技支撐和物質保障，更是為農村各產業的技術創新提供一定的資金支持。數字普惠金融通過提供滿足農村各產業經營者多樣化需求的投資組合來幫助他們控制產業發展和管理中的風險，保障農業科技創新的順利實施。農業科技創新將農村不同產業進行有機結合，消除產業邊界，促進農村產業融合。

（三）大力發展農村新業態延伸農業產業鏈

數字普惠金融促進了數字農業的發展，而互聯網時代催生了一大批以農業為基礎的農村電商、直播帶貨等新興服務產業，推進縣鄉村三級物流全覆蓋，實現農村各產業從生產、加工、物流、銷售、售后以及金融等環節與電商平臺的有機結合，將農村一、二、三產業進行有機結合，使原本作為第一產業的農業變身為綜合產業，使農產品增值。數字普惠金融在農村地區的逐步推廣，也加快了農村地區數字基礎設施的建設，推進了數字化技術的應用，建立了一系列基于數字化技術的信息平臺，旨在為休閑農業、農業旅游等新型產業形態提供宣傳、推廣及交易的有效渠道，延伸了農業產業鏈，也促進農業與其他產業的融合發展。

（四）加強農村數字普惠金融知識普及與教育

加強農村數字普惠金融知識普及與教育是實現農村產業融合的關鍵環節之一。通過舉辦培訓班、編寫普及讀物、利用互聯網和移動應用等方式，向農民普及數字普惠金融的知識和操作方法，提高他們的金融素養和數字技能，使他們能夠更好地利用數字普惠金融服務。為了實現這一目標，可以采取以下措施：

在農村地區定期舉辦數字普惠金融知識培訓班，邀請金融專家、技術人員等作為講師，為農民提供系統的數字普惠金融知識培訓。在培訓班中設置實踐操作環節，讓農民親手操作數字普惠金融產品，如移動支付、在線貸款等，從而更好地掌握其使用方法。設置互動交流環節，讓農民分享自己的使用經驗，提出問題和建議，促進知識的傳播和應用。用簡單易懂的語言編寫數字普惠金融知識普及讀物，避免使用過于專業的術語，確保農民能夠輕松理解。在讀物中加入豐富的圖表、圖片和實例，使內容更加直觀易懂，增加農民的閱讀興趣。利用微信等社交媒體平臺，發布數字普惠金融知識、操作技巧等內容，擴大宣傳范圍，提高農民的金融素養。

五、結語

數字普惠金融在農村產業融合中扮演著至關重要的角色，本文分析了數字普惠金融助力農村產業融合的可行性與影響因素，并探討了現實挑戰與實現路徑。數字普惠金融通過提升科技水平和金融服務，促進農村產業融合，但受到信用信息收集、資金資源獲取、基礎設施建設和農民數字化技能等因素的制約。面臨農村居民數字金融意識不足、農村金融體系薄弱等挑戰，需加強農村數字普惠金融知識普及與教育，完善法律法規和監管體系，推動金融產品和服務創新，以實現農村產業深度融合發展。

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（作者單位：中共全椒縣委黨校）