招行侯偉榮：三大板塊協同并進，推動養老金融特色發展

作為中國應對人口老齡化戰略的重要舉措，近年來，養老金融成為市場關切的重要話題。2023年，中央金融工作會議首次提出要做好養老金融等“五篇大文章”；此后，中國高層多次強調要積極發展養老金融。

政策引導下，包括商業銀行在內的金融機構積極探索養老金融發展路徑，并初見成效。

以招商銀行為例，近年來，該行將養老金融定位為全行戰略性業務，一面基于養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三大業務板塊，成立養老金融領導小組，制定養老金融發展規劃，并將養老金金融部升格為一級部門；另一面，充分運用在客戶服務、財富管理、金融科技等方面積累的優勢，全方位精進服務能力，助力養老人群實現老有所養、老有所依。

當然，要寫好養老金融大文章，尚需久久為功。市場關注，招行如何將價值銀行戰略落實到具體工作中，又如何將財富管理領域的優勢延伸至養老金融？正值部門“升級”一周年，招商銀行養老金金融部總經理侯偉榮針對上述問題進行回應。

價值銀行的養老新解

問：在價值銀行戰略下，招行養老金融板塊如何規劃部署相關工作？又如何將戰略落實到具體業務中？

答：在價值銀行戰略的引領下，以構建價值銀行重要組成板塊為戰略定位，招行持續深化養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三大領域業務布局，構筑“產品+服務+渠道+科技”四位一體創新優勢，努力推動養老金融特色發展，精準推進中國式養老事業。

養老金金融方面，圍繞“三支柱”全場景持續提升服務能力：第一支柱提供線上電子社保卡簽發、社保查詢、社保業務辦理等便民服務，積極服務基本養老保險基金托管業務。第二支柱發揮招行受托、托管、賬管全資格優勢，為職業年金代理人和企業年金委托人提供優質服務，如受托降低集合計劃費率，切實讓利客戶；以“托管+”服務理念和產品，支持養老金客戶在資產管理上的差異化需求。第三支柱全面主動參與，積極推廣，致力于滿足不同年齡階段、不同老年人群多樣化的養老需求，打造一站式個人養老金服務。

養老服務金融方面，招行從客戶需求出發，從服務的全渠道、全旅程入手，積極推動適老化工作，提升銀行服務的便利性，為銀發客戶提供高質量的金融服務。

養老產業金融方面，針對養老服務這一養老產業的核心和重點，以及居家養老、社區養老、機構養老的我國三種主流養老模式提供金融服務支持。

此外，招商銀行子公司招銀理財參與了首批養老理財試點，并獲得了個人養老金業務資格，已形成一套較為成熟、全面的養老金融業務體系，同時積極協助監管開展養老金融政策研究，助力養老理財市場發展。

問：近日，九部門印發《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，請結合養老金金融、養老服務金融和養老產業金融等，談談招行如何助力中國式養老事業發展？

答：養老金金融方面，招行圍繞“銀發經濟”“年金擴面”“個人養老金全面實施”等政策，發揮公司金融、零售金融、投行與金融市場、財富管理與資管四個板塊的綜合服務優勢，做深做廣養老金三支柱。其中，第一支柱方面，目前已為超1500萬參保人提供線上社保查詢、業務辦理等便民服務，累計簽發電子社保卡超7500萬張。

第二支柱方面，發揮全牌照優勢，職業年金啟動29個省份投資組合，企業年金服務近1萬家企業；年金受托規模逐年提升，目前已突破2500億元；賬管服務個人客戶數超220萬人。第三支柱方面，累計開立個人養老金賬戶668萬戶，累計發行5只養老理財產品，總規模266億元，惠及客戶超12萬人次。此外，托管服務深度覆蓋三大支柱養老保險體系，合計規模約1.2萬億元。

養老服務金融方面，已構建集“社保賬戶、企業年金、個人養老金、其他備老資金”為一體的“個人統一視角”養老主賬戶，并以此為基礎，搭建綜合服務平臺，向不同階段客戶提供養老政策咨詢、投資教育等多種服務。

養老產業金融方面，為養老產業企業提供適配的金融產品，助力企業發展，切實增加銀發經濟金融供給。

問：養老金融與養老服務結合之難常被市場提及，你如何看待其中難點？招行是否進行了相關探索？

答：養老金融和養老服務結合的難點主要包括兩個方面：一、產品供給有待豐富。目前，適老金融產品供給還不夠豐富，尤其是針對不同老齡群體的金融產品。二、市場需求有待激活。老年人口絕對規模大且增長速度快，但其金融知識儲備較少，需要更多的養老金融產品投教服務和供給。

針對養老金融和養老服務結合，招行做了不少探索，如構建了“攢養老金+花養老金”的全生命周期養老金融服務體系。

其中，在攢養老金階段，以“絲滑”開戶體驗、“多樣”繳存方式、“簡便”報稅支取等功能助力客戶量質齊升。同時，引導不同年齡階段人群合理積累養老金，推出新版備老規劃，幫助客戶測算退休金水平及養老缺口。再者，采取“兩層遴選，優中選優”的策略，精選、供給優質個人養老金產品。此外，強化養老理念投教和促動，提升客戶認知。

在花養老金階段，一方面，招行通過提供穩健的財富產品組合，煥新年長客群專屬資配方案，助其財富增值。另一方面，打造便捷銀行服務，升級長輩版App功能，提升線上與線下體驗。再者，豐富客戶精神生活，持續開展豐潤俱樂部。最后，引入優質的康養服務，圍繞年長客戶“醫、食、住、行”的普遍訴求，推出特色權益。

優勢延伸，全力“備老”

問：招行在財富管理領域優勢突出，如何將這種優勢延伸至養老金融領域？

答：實施零售銀行戰略20年，招行在財富管理領域取得了可喜的成績，如何將財富管理領域的經驗用于做好養老金融服務管理是一個重要課題，主要可從以下幾方面開展工作：

其一，抓住個人養老金制度全面實施的政策機遇。積極參與養老保險第三支柱建設，豐富養老保險產品供給，滿足保障類財富管理需求。其二，強化長期投資和配置能力。利用在大類資產配置、長久期資金管理和絕對收益獲取的能力，滿足不同階段群體對養老金收益穩健性的需求。其三，構建全生命周期養老規劃服務。依托數據資產、客戶洞察、金融科技等優勢，提供符合個人和家庭全生命周期需求的養老財富規劃服務。

問：自個人養老金制度正式實施，招行取得了不錯的成績，請具體談談主要采取了哪些舉措？針對制度推至全國，招行做了哪些準備工作？

答：作為首批展業的股份制商業銀行，招行主動參與、積極部署，構建起覆蓋“開戶—繳存—產品購買—報稅支取”的全流程一站式個人養老金服務。

同時，為滿足客戶多元的配置需求，首批上線了個人養老金基金產品和個人養老金專屬存款產品，隨后上線了首只互聯網專屬養老保險產品，并在第一時間引入個人養老金理財。截至目前，招行已上線個人養老金產品達206只，涵蓋基金、存款、理財、保險等所有產品品類。不僅如此，招行還主動為客戶提供精品投教內容，實現從政策解讀，到業務介紹，再到養老理念的全覆蓋。

在個人養老金全面實施準備工作方面，招行一方面積極把握試點放開契機，全面提升開戶及繳存規模；另一方面強調嚴格遵守營銷流程和紀律，確保展業合規，減少客訴風險。此外，持續打磨優化服務流程及體系，以擴大業務影響力。

問：你認為成熟階段的養老金融業態應該是怎樣的？金融機構還可從哪些方面助推行業發展？

答：成熟階段的養老金融業態應該是多元化、專業化、規范化、智能化、個性化和普惠化的。具體而言，“多元化”包括根據客戶不同年齡階段及需求，提供養老金儲蓄和投資服務及退休后教育與培訓、康養等全方位的養老金融產品和服務；同時，依托牌照優勢，向企業客戶提供企業年金受托、賬管、托管、投管一體化服務。“專業化”指擁有專業的養老金融服務團隊，能為企業及個人客戶提供個性化、專業化的養老金融服務方案。“規范化”則指具有完善的法規和監管體系。

“智能化”是利用大數據、人工智能等技術，提升養老金融服務的效率和體驗。“個性化”則是根據客戶的年齡、健康狀況、收入水平、風險承受能力等個性化需求，提供定制化的養老金融服務。“普惠化”即讓所有老齡群體、備老群體等都能享受到高質量的養老金融服務，提升服務的公平性和包容性。

接下來，金融機構可從以下幾方面努力：首先，創新產品和服務，開發更多元化、個性化、智能化的養老金融產品和服務。其次，提升專業能力，培養專業的養老金融服務團隊。再者，加強教育和宣傳，提升企業、公眾對養老金融的認知和理解，引導樹立正確的養老金融觀念。同時，強化科技應用，利用大數據、人工智能等技術，提升服務效率和客戶體驗。最后，加強風險控制，建立健全的風險管理體系，確保養老金融市場的穩定和安全。