數(shù)字經(jīng)濟背景下我國跨境支付模式的發(fā)展與探索

在數(shù)字經(jīng)濟時代，我國跨境支付模式經(jīng)歷了巨大的變革與發(fā)展，并且隨著全球化的深入推進和跨境貿(mào)易規(guī)模的不斷擴大，跨境支付已成為國際經(jīng)濟交流的重要環(huán)節(jié)。然而，當前我國跨境支付模式仍存在諸多問題，如費用高昂、速度緩慢、安全性難以保證等。因此，探索適應數(shù)字經(jīng)濟背景的新型跨境支付模式，成為政府部門和社會各界共同關(guān)注的焦點。本文介紹了我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展背景和跨境支付模式的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了現(xiàn)階段我國關(guān)于跨境支付模式的探索，并提出了融合發(fā)展的跨境支付模式，以期推動我國跨境支付模式朝著更加高效、安全、便捷的方向發(fā)展，促進我國數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一、我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展背景

當前，數(shù)字經(jīng)濟已成為全球經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，在多方面因素的共同作用下，我國數(shù)字經(jīng)濟呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。

（1）互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和廣泛應用，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模快速增長，互聯(lián)網(wǎng)應用日益多樣化。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及使人們可以通過手機隨時隨地進行網(wǎng)絡交流和商務活動，這為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力支撐。

（2）電子商務的迅猛發(fā)展。隨著電子商務的興起，我國線上交易規(guī)模不斷增加。電子商務已成為我國經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力，它不僅促進了我國實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，還為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。

（3）政府部門的積極推動和支持。我國政府部門出臺了一系列政策和法規(guī)來引導、支持數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。政府部門的大力支持不僅為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，還促進了數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的協(xié)同發(fā)展。

在此背景下，我國跨境支付模式也在不斷發(fā)展。隨著全球經(jīng)濟一體化的深入推進，跨境支付已成為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。通過持續(xù)的研究和改進，我國傳統(tǒng)的跨境支付模式正逐漸向新型模式轉(zhuǎn)變。新型模式主要包括基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付和基于人工智能技術(shù)的跨境支付等。這些新型模式不僅使跨境支付變得更加便捷和安全，還能夠為數(shù)字經(jīng)濟國際交流與合作提供有力支持。

二、我國跨境支付模式的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全球經(jīng)濟一體化的深入推進和數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展，我國新型跨境支付模式得到迅猛發(fā)展。①區(qū)塊鏈技術(shù)憑借去中心化、數(shù)據(jù)不可竄改、安全性高的優(yōu)勢，為跨境支付提供了新的解決方案。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以提高跨境資金的結(jié)算速度和透明度，降低交易成本及風險，還可以編寫智能合約，提供一種更加便捷與安全的跨境支付方式。②人工智能技術(shù)通過大數(shù)據(jù)分析和機器學習算法，可以識別與評估跨境支付風險，提高支付安全性。同時，人工智能技術(shù)還可以根據(jù)用戶的支付習慣和需求，為其提供定制化的支付服務，提升用戶體驗感。

移動支付模式是一種常用的新型跨境支付模式，它是指利用智能手機等移動終端設備進行支付交易的方式。在移動支付模式下，消費者可以通過二維碼、近場通信等方式進行支付，而無需攜帶現(xiàn)金或銀行卡。移動支付的便利性和高效性使其在跨境支付場景尤其是在旅游、電商等領(lǐng)域得到廣泛應用。除此之外，新型跨境支付模式還包括數(shù)字錢包支付、第三方支付平臺等。其中，數(shù)字錢包支付是指利用虛擬錢包進行支付交易，適用于小額支付。第三方支付平臺通過與境外支付機構(gòu)合作，能夠為用戶提供更加便捷、安全的境外支付服務。

總體而言，新型跨境支付模式的發(fā)展給我國跨境支付領(lǐng)域帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，我國跨境支付模式將不斷創(chuàng)新和發(fā)展，為用戶提供更加便捷、高效、安全的跨境支付服務。未來，隨著數(shù)字化技術(shù)的進一步發(fā)展，我國跨境支付模式將不斷迭代升級，為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供強大動力。

三、現(xiàn)階段我國跨境支付模式的探索

（一）政府層面

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，我國政府已經(jīng)意識到跨境支付的重要性，并采取了一系列措施來推動跨境支付行業(yè)發(fā)展。①加強對跨境支付市場的監(jiān)管。為了保障跨境支付的安全性和穩(wěn)定性，國家外匯管理局頒布了《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)〈支付機構(gòu)外匯業(yè)務管理辦法〉的通知》（匯發(fā)〔2019〕13號），旨在規(guī)范管理跨境支付活動。同時，政府部門通過建立針對跨境支付的監(jiān)測系統(tǒng)，加強對跨境支付市場的監(jiān)管，以有效遏制跨境支付領(lǐng)域的違規(guī)行為，確保跨境支付的安全性。②加強對跨境支付企業(yè)的支持和引導。為了促進跨境支付機構(gòu)的發(fā)展，政府部門落實了一系列優(yōu)惠政策和扶持措施。例如，政府部門鼓勵銀行和支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務，并提供了一定的財政支持與金融創(chuàng)新獎勵。政府部門還鼓勵企業(yè)加強國際合作，以提高自身的跨境支付業(yè)務能力和市場競爭力。③積極推進跨境支付領(lǐng)域的國際合作和標準化建設。我國積極攜手國際組織和標準機構(gòu)，共同推動全球跨境支付標準的制定與實施。通過國際合作，我國可以借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，不斷完善跨境支付模式。

（二）銀行和金融機構(gòu)層面

中國人民銀行積極完善頂層設計，深入推進跨境支付服務管理辦法的制定與實施工作，完善人民幣跨境支付體系，優(yōu)化跨境支付結(jié)算流程，以提高跨境支付便利化水平。同時，由于數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域具有安全性強、效率高、交易費用低等優(yōu)勢，因此，中國人民銀行積極探索數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應用。

針對中小型外貿(mào)企業(yè)在跨境支付及金融服務方面的需求，第三方跨境支付機構(gòu)為其提供了定制化的跨境支付解決方案，以及優(yōu)質(zhì)的開店、運營培訓等增值服務。例如，為了滿足企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，跨境支付機構(gòu)依托“生態(tài)+技術(shù)”賦能跨境賣家來實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型；為了支持企業(yè)實現(xiàn)品牌化發(fā)展，跨境支付機構(gòu)積極創(chuàng)新技術(shù)，不斷拓展業(yè)務，為跨境賣家提供豐富的產(chǎn)品服務，包括跨境收付款、營銷等一系列增值服務，助力品牌走向國際市場。

這些探索和實踐表明，我國正在積極應對跨境支付模式在合規(guī)性、技術(shù)、市場等方面面臨的挑戰(zhàn)，推動跨境支付模式朝著更加便捷、高效、安全的方向發(fā)展。

四、融合發(fā)展的跨境支付模式

（一）融合線上線下支付的模式

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，融合線上線下支付的模式成為我國跨境支付的一個重要發(fā)展趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，線上線下支付逐漸融合，為我國跨境支付提供了更加便捷和高效的解決方案。該模式的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）拓展支付渠道。傳統(tǒng)的跨境支付模式往往需要依賴傳統(tǒng)金融機構(gòu)，支付流程煩瑣耗時。然而，融合線上線下支付的模式通過將互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù)引入跨境支付中，使用戶利用電子商務平臺、支付寶、微信等新型支付工具進行支付。這能夠有效提高支付的便利性。

（2）創(chuàng)新支付服務。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，越來越多的企業(yè)開始提供跨境支付服務，并推出豐富多樣的支付產(chǎn)品和服務。例如，在線上支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采用數(shù)字貨幣、電子支付等方式，實現(xiàn)全球化支付和結(jié)算，以便在全球范圍內(nèi)進行交易；在線下支付領(lǐng)域，企業(yè)可以與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，利用快速便捷的線下支付渠道，保障跨境支付的靈活性與安全性。

（3）提升支付體驗。在數(shù)字經(jīng)濟時代，用戶對支付體驗提出了更高要求，他們希望支付過程簡單、快捷、安全。融合線上線下支付的模式可以通過技術(shù)創(chuàng)新來為用戶提供更加便捷、個性化的支付方式。例如，用戶可以使用一鍵支付、指紋識別支付等在線支付功能或掃碼、NFC等技術(shù)進行線下支付。

（二）融合虛擬貨幣支付的模式

在數(shù)字經(jīng)濟時代，我國跨境支付模式正處于不斷發(fā)展和探索的階段。其中，融合虛擬貨幣支付的模式在推動跨境支付發(fā)展方面起到了重要作用。虛擬貨幣是一種以數(shù)字形式存在的、能夠在全球范圍內(nèi)流通并具有交易屬性的貨幣形式。與傳統(tǒng)貨幣相比，虛擬貨幣具有交易速度更快、支付成本更低以及接受范圍更廣泛的優(yōu)勢。因此，在跨境支付方面，融合虛擬貨幣支付的模式可以為用戶提供更加方便、快捷和安全的支付體驗，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）降低跨境支付的成本。虛擬貨幣在支付過程中不需要通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)來中轉(zhuǎn)，因此，應用虛擬貨幣進行跨境支付無需手續(xù)費，并且可以避免匯率損失。同時，虛擬貨幣的交易速度較快，可以實現(xiàn)即時到賬，從而提高跨境支付的效率。

（2）拓展跨境支付的支付渠道。傳統(tǒng)的跨境支付往往需要依賴銀行、支付機構(gòu)等中介機構(gòu)進行資金結(jié)算和清算，易受地域等因素的限制。然而，虛擬貨幣支付作為一種去中心化的支付方式，可以直接實現(xiàn)P2P交易，為用戶提供更多的支付選擇。

（3）提高跨境支付的安全性，保障隱私安全。由于虛擬貨幣的交易過程采用了加密技術(shù)，因此，虛擬貨幣支付可以有效防止支付信息泄露，確保用戶支付安全。同時，虛擬貨幣的交易記錄不會輕易公開，有助于保護用戶的個人隱私。

需要注意的是，融合虛擬貨幣支付的模式也面臨一些挑戰(zhàn)，如虛擬貨幣市場監(jiān)管機制尚待完善等。因此，政府部門需要加強對虛擬貨幣市場的監(jiān)管，提高虛擬貨幣市場的透明度和規(guī)范性，以保護用戶的合法權(quán)益。同時，政府部門還需要解決虛擬貨幣與法定貨幣的兌換問題，確保虛擬貨幣與法定貨幣之間的兌換和流通更加便捷。

五、結(jié)語

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，我國跨境支付模式將不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以更好地應對日益增長的國際支付需要與市場競爭壓力。對此，筆者對未來跨境支付模式的發(fā)展做出以下展望：①跨境支付模式將變得更加智能化和便捷化。例如，人臉識別、指紋識別等生物識別技術(shù)，可以提升支付的安全性及用戶體驗感；人工智能和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)也將顯著提高跨境支付企業(yè)的風險控制與反欺詐能力。②跨境支付模式將更加多元化和個性化。隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷深化，人們對于支付方式和產(chǎn)品的需求也將日益多樣化。因此，跨境支付服務提供商需要不斷創(chuàng)新并推出多元化的支付方式，以滿足不同用戶的需求。例如，跨境支付服務提供商可以開發(fā)適用于各種場景的支付工具，如移動支付、無界支付、跨境電子錢包等。③融合發(fā)展將成為未來跨境支付的主要趨勢。在數(shù)字經(jīng)濟時代，各個行業(yè)之間的邊界越來越模糊，跨境支付也將與其他領(lǐng)域進行深度融合。例如，跨境支付企業(yè)可以與電子商務、旅游、金融等領(lǐng)域的企業(yè)進行深度合作，實現(xiàn)支付與消費、支付和金融的有機結(jié)合，從而為用戶提供更加全面的跨境支付服務。④隨著跨境支付規(guī)模的不斷擴大，跨境支付平臺需要加強安全防護，提高識別和控制支付風險的能力。另外，由于跨境支付會涉及多個國家和地區(qū)，政府部門還需要建立健全監(jiān)管體系和合作機制，以保障跨境支付的合規(guī)性與穩(wěn)定性。

（作者單位：南京審計大學）