銀行數字化轉型背景下的開放銀行發展研究

摘要： 產業數字化轉型是我國深化供給側結構性改革的關鍵。在此背景下， 為適應日益激烈的競爭、 滿足更加個性化的客戶需求， 銀行紛紛投身數字化轉型之路， 開放銀行便是銀行進行數字化轉型的優選方案之一。在這樣的背景下， 本文聚焦開放銀行的建設方向， 本文對國內外開放銀行的發展歷程、 發展現狀、 發展模式等進行研究， 針對開放銀行建設面臨的挑戰提出了有針對性的建議和展望。

關鍵詞： 數字化轉型； 開放銀行； 金融； 科技

DOI：10.12433/zgkjtz.20241103

近年來， 在現代科技的推動下， 各個行業均在進行數字化轉型。一些產業已經形成功能比較完善的產業SAAS平臺、 數字化辦公平臺。2022年， 黨的二十大報告中再次強調， 要加快發展數字經濟。銀行業作為現代經濟運轉的鏈接器、 造血工廠， 其數字化轉型的成功與否不僅關系到銀行自身的競爭能力， 也會對未來的數字化經濟社會產生重大影響。

無論是在行業發展壓力的沖擊下， 還是在客戶需求的引導下， 各銀行近年來都在不斷加大金融科技投入， 將加快數字化轉型作為重要的戰略任務。回顧過去幾年的發展歷程， 銀行進行數字化轉型主要圍繞以下幾方面展開： 第一， 提升數據治理能力。通過搭建大數據平臺等方式， 將內部繁多的系統打通， 以解決數據割裂、 數據定義不清、 使用規范不統一等問題； 第二， 創新發展模式。開放銀行是銀行轉型升級的重要方向。通過打造開放平臺， 圍繞用戶使用場景、 產業重點項目， 加強場景聚合、 生態對接， 直接賦能實際的生產生活場景； 第三， 加大對科技創新人才的引進。為推進數字化建設， 各銀行也不斷從大型互聯網公司招募了一些經驗豐富、 技術先進的科技創新人才， 不斷提升團隊的科技屬性。一些大的國有銀行甚至已經布局科技子公司， 開展獨立的科技創新研發工作。

一、 開放銀行概念的興起及國內外發展現狀

開放銀行也稱API Bank， 是指銀行通過開放的技術標準（如應用程序接口API、 軟件開發工具包SDK等）對外提供金融服務。可理解為， 銀行在不違反監管要求、 保護客戶數據隱私的前提下， 將自身的數據、 服務、 產品嵌入合作伙伴的場景應用中， 客戶無需通過銀行提供的服務平臺（如網點、 APP、 網站等）， 便可直接在生態場景的APP中獲得服務。

開放銀行建設有兩種驅動方式， 一種是監管驅動； 另一種是市場競爭驅動。以英國和歐洲為代表， 監管機構對開放銀行發展標準的制定， 極大地促進了銀行業的創新和競爭。2015年， 英國就成立了開放銀行工作組， 用于進行開放銀行發展標準、 行業規范制定等工作。英國和歐洲的發展模式， 借鑒和學習了加拿大、 新加坡、 墨西哥、 巴西和中國香港等許多其他國家和地區的經驗， 這些國家和地區大多采用政策引導或強制的方式， 制定API標準和數據訪問規范。與監管驅動型發展方式不同， 美國、 中國、 印度等其他一些國家的發展主要依靠市場化的方式。但無論以何種方式驅動， 自2016年， 開放銀行在全球范圍內迅速發展起來。

中國銀行發布的《金融場景生態建設行業發展白皮書》中的數據顯示， 截至目前， 全球最具價值的前100家銀行中， 已有超過70%的銀行通過建設開放銀行平臺的方式投入場景生態建設。國外的代表性案例有： 西班牙對外銀行（BBVA）的API Market， 其已經開放了八項核心業務； 美國花旗銀行的開發者中心（API Developer Hub）， 向全球開發人員開放了賬戶管理、 支付轉賬、 投資理財等服務對接； 英國數字銀行（Starling Bank）開放了可以獲取用戶賬戶和支付信息的API； 德國公司（Solaris Bank）則上線了180多個API， 涵蓋賬戶類、 支付類、 貸款類等服務。

2018年7月， 浦發銀行率先發布無界開放銀行（API Bank）， 掀起了國內建設開放銀行的浪潮。這一年也被認為是國內開放銀行建設的元年。此后， 各家銀行也紛紛跟進， 一時間， API開放銀行迅速成為行業關注的焦點。國有四大銀行相繼對外宣布自己的開放平臺建設情況， 目前均已實現核心業務以API形式輸出的能力。另外， 招商銀行于2018年9月對外宣布將通過H5、 API等方式， 將其金融服務與生活場景銜接； 平安銀行則在2019年半年報中披露， 將以“引領中國開放銀行的風向標”為目標， 加快API與外部場景平臺結合。2020年， 浦發銀行發布“全景銀行”白皮書， 將無界開放銀行升級為全景銀行， 旨在從“面向全用戶、 貫穿全時域、 提供全服務、 實現全智聯”等角度全面建設開放銀行， 目前其開放平臺已發布接口1300多個， 涵蓋公司業務、 零售業務、 金融市場、 信用卡等多個業務板塊。此外， 網商銀行、 微眾銀行、 百信銀行等互聯網銀行也都發布了開放銀行戰略。由此可見， 開放銀行建設已經成為銀行業進行數字化轉型的重要戰略手段。

二、 開放銀行的建設模式

開放銀行建設對銀行提出了新的需求， 這不僅是單純的技術創新， 更是經營模式的轉變。其本質是“銀行即服務”， 不限場所、 不限時間地與用戶保持連接， 要求銀行的服務模式更加數字化和平臺化。在這種模式下， 銀行需要構建一個有效的交互環境， 讓服務方、 消費者等生態關聯方高效地進行商品、 信息、 服務、 資金的交換。在此過程中， 銀行作為平臺方， 是整個生態的連接器， 是交互環境和交易規則的制定者， 并在服務生態關聯方的活動中獲取收益。目前， 各家銀行均積極推行“走出去、 引進來”戰略， 不斷豐富開放銀行的價值內涵。建設模式主要可以分為以下四類：

第一種是以API嵌入生態場景。通過與場景方的鏈接， 銀行可以觸達更多用戶， 用戶群體的定義被快速拓展。銀行的服務對象不再限于直接用戶， 而是延伸到場景合作方的用戶， 這是以滿足用戶需求為出發點的最好體現。用戶在意的是服務是否便捷周到， 而不介意金融服務和非金融服務的界限。該模式在我們的生活中隨處可見， 比如： 在各大電商平臺、 線下門店購物時隨意選擇銀行卡支付； 也可以在旅游平臺預訂出國機票后， 獲得外匯兌換優惠服務提示等。

第二種是產業與場景平臺共建。在上述成熟的業務場景中， 開放銀行可以直接以API的方式對外輸出。市場還存在一些正在推進數字化轉型的業務場景， 但數字化能力不足， 因此， 銀行不僅可以輸出業務能力， 也可輸出先進的技術能力， 與合作伙伴共建數字化平臺來滿足場景業務全流程的需求。如： 市場上流行的供應鏈金融平臺， 由產業公司與銀行共建， 聚合了下單、 賬戶管理、 融資產品申請、 支付、 還款等功能， 實現了信息流、 業務流和資金流的三流合一。

第三種是同業賦能。一些大型銀行在開放銀行的建設過程中已經積累豐富的經驗和技術， 而很多中小型銀行尚處于初級階段。中小銀行缺乏數字化能力， 但也擁有較多客戶。在這種背景下， 大型銀行可積極幫助中小銀行， 為其提供技術支持、 成熟產品， 幫助中小銀行建立與場景的連接， 輻射更多客戶。

第四種是深化平臺開放， 吸引合作伙伴加入開放平臺。在開放平臺建設積累到一定程度時， 一些銀行已經開始將平臺開放出去， 吸引其他科技公司、 異業公司、 生態公司入駐。一方面可進行業務資源整合， 尋找創新場景； 另一方面聚合各家技術， 形成行業解決方案， 再對外輸出。有了科技、 生態、 業務的加持， 開放銀行服務的差異化優勢也將逐步體現。

以上模式為簡單的總結， 各家銀行應根據自身資源優勢、 技術水平、 風險控制能力選擇相應的發展模式。在不同發展階段， 各家銀行也應轉變模式或同時采取多種建設模式。

三、 開放銀行建設面臨的挑戰

開放銀行建設是銀行數字化轉型的重要途徑， 對銀行面對未來競爭具有積極意義。目前仍處于“口號大于實際產出”階段， 銀行對開放銀行的建設仍持謹慎態度， 同時也面臨著如下挑戰：

（一）與合作伙伴的利益分配， 合作與競爭的平衡是開放銀行建設的最大挑戰

銀行的優勢主要在于資金實力、 金融產品設計與風險控制。外部生態合作機構的主要優勢在于客戶流量、 用戶體驗的把控和技術能力， 因而可以做到優勢互補， 合作共贏。但在實際合作過程中， 雙方又會擔心客戶流失等問題。比如： 當客戶進入外部生態， 就存在被挖走的可能， 這會削弱銀行的競爭力。在開放銀行的模式下， 銀行擔當了場景方“背后人”的角色， 并不直接與用戶見面， 而是為外部場景提供支付、 資金、 數據等方面的支持。此舉可能會逐漸喪失對客戶的主動權， 這正是銀行既想又不想推動開放銀行發展的矛盾點。

（二）收益與風險的權衡， 安全與效率的考量是開放銀行建設的又一大挑戰

開放銀行建設已有六、 七年的時間， 目前仍未有成熟的、 持續的、 穩定盈利的案例和模式， 整體上仍處于摸索階段。在前期大量投入但未見顯著效益的情況下， 銀行不得不放慢腳步， 謹慎對待新項目、 新場景的建設。此外， 開放銀行的發展模式， 要求銀行通過API將數據與外部生態伙伴的系統聯通， 這增加了銀行數據被盜取、 系統被外部攻擊的風險。對于以風險控制為立身根本的金融機構來說， 系統的安全性成為銀行面對的重要風險之一， 不得不慎之又慎。

（三）協調合規與發展是開放銀行發展的另一大挑戰

上文提到， 與英國等國家由監管驅動開放銀行發展的模式不同， 我國主要是在客戶需求及互聯網競爭的沖擊下推進開放銀行建設。我國對開放銀行的監管體系搭建略顯落后， 但也在逐步完善。2020年2月， 中國人民銀行發布了《商業銀行應用程序接口安全管理規范》和《個人金融信息保護技術規范》， 對銀行業開放API進行了規范性要求， 為個人金融數據安全共享提供了框架性的指導， 并明確了風險控制底線， 為開放銀行的健康發展奠定了基礎。隨著監管法規的不斷完善， 銀行在后續發展中， 如何協調好合規與發展是另一大挑戰。

四、 開放銀行建設的對策及展望

開放銀行的本質在于“開放”， 盡管在創新的道路中存在諸多挑戰， 銀行也只有積極參與產業數字化、 金融生活化及場景化， 才能把握住創新發展和趕超強者的機會。

（一）安全為本， 強化監管

信息安全是開放銀行建設的基本前提。隨著監管機構日常關注度的提升， 相關的監管政策會不斷完善。銀行需要在監管的指導下， 建立完善的安全治理體系， 平衡和協調好合規、 安全和服務創新的關系。開放銀行需要聯合生態伙伴的力量， 構建多方參與的安全治理體系， 提升開放生態中的風險感知和預判能力， 共筑安全有序的新生態。以浦發銀行為例， 其提出的全景銀行安全框架——“CARE”模型， 從開放能力提供的源頭出發， 如接口標準、 數據處理要求等方面提高技術標準， 防止風險發生。同時， 也從保障體系、 風險定義、 生態各方的工作等角度闡述了安全治理需要各方共同參與， 在業務發生的各個環節， 全方位、 全維度地進行管控和協作。

（二）從服務用戶的角度出發， 面向業務場景進行設計

開放銀行的建設， 要始終以服務客戶為出發點。銀行要學習把用戶體驗做到極致的精神， 洞察用戶痛點， 通過整合內外部資源， 滿足用戶的金融、 非金融需求。在產品設計階段， 需要從真實的業務場景出發， 研究用戶全旅程中每個環節面臨的問題， 支持生態方進行信息、 產品、 服務及資金交換， 實現更廣泛的用戶觸達， 為用戶創造差異化的價值。

（三）構建開放的系統架構

開放銀行的建設要求技術平臺具備敏捷、 開放和智慧三大特點， 便于銀行系統與外部系統對接， 快速、 靈活地響應客戶需求與業務需求。從架構的要求來說， 系統要滿足海量數據的收集、 存儲與處理； 實現微服務化， 支持高并發交易和性能擴展； 結合AI、 邊緣計算等技術， 及時捕捉并分析用戶行為； 支持多模態的生物識別， 利用傳感器等方式捕獲特殊事件， 提升感知能力等。

（四）強化平臺的運營組織能力

開放銀行的經營模式， 是一個運營大于建設的模式。平臺上線， 運營即開始， 并需要持續運營、 持續優化。這種運營不僅指對終端客戶的運營， 還包括平臺采用何種措施激發合作伙伴的參與意愿， 充分發揮平臺的網絡效應， 使各方價值最大化地實現B端運營。為此， 銀行需要搭建專業的運營團隊、 構建有效的跨部門協調機制。運營團隊需要具備金融及非金融行業的深度理解和洞察力、 機構合作端到端的管理能力以及數據的分析和深度研究能力。同時， 在運營管理上， 也應根據業務性質， 建立多維度運營指標， 監控并跟蹤運營工作質量， 從而達成業務目標。

（五）加強新興技術研究， 與應用創新不斷結合

新興技術的發展為開放銀行建設提供了有利條件。開放銀行場景建設中比較關心的問題， 如數據隱私保護、 用戶身份識別、 反欺詐、 數據交換等， 都將依賴區塊鏈、 AI、 隱私計算、 大數據等技術的不斷迭代而逐步得到解決。目前， 多家銀行已經與外部場景方開展合作， 在可信的計算環境下， 在用戶授權的前提下， 使用多方數據進行更全面的用戶畫像分析， 以實現精準營銷。未來， 隨著物聯網、 5G等技術的覆蓋面更加廣泛， 將更加促進開放銀行獲取和沉淀數據， 實現基于數據和需求的深度需求挖掘， 實時響應市場變化， 創造更優質的服務和創新產品。

五、 結語

銀行數字化轉型是大勢所趨， 開放銀行建設是銀行實現數字化轉型的康莊大道， 銀行業將進入一個更智能、 更富創新的時代。雖然開放銀行建設還存在數據隱私保護、 可信合作、 交易欺詐等諸多問題需要解決， 但應在監管的指導下， 與合作方和衷共濟、 共同創新， 攜手為用戶提供更全面、 更便捷、 更人性化的服務， 進而推動我國銀行業乃至金融業的不斷發展。

參考文獻：

[1]中國銀行業數字化轉型研究報告[R].中國銀行業協會，2022.

[2]金融場景生態建設行業發展白皮書[Z].中國銀行，2021.

[3]唐迎旭，宋志明，嚴彪.數字化轉型推動開放銀行發展[J].金融科技時代，2020（7）：91-95.

[4]吳朝平.API開放銀行：金融科技背景下商業銀行轉型升級的重要方向[J].銀行管理，2020（1）：67-72.

[5]開放金融之全景銀行系列白皮書[Z].浦發銀行，2020.