加強(qiáng)地方金融應(yīng)急管理 防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

摘要： 地方金融應(yīng)急管理是指地方金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門在金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時， 迅速采取應(yīng)急措施， 有效處置風(fēng)險(xiǎn)， 維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的加速推進(jìn)， 金融風(fēng)險(xiǎn)日益增加， 其傳播速度和影響范圍也日益擴(kuò)大。因此， 加強(qiáng)地方金融應(yīng)急管理， 防范、 化解金融風(fēng)險(xiǎn)， 具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的影響。

關(guān)鍵詞： 金融； 應(yīng)急管理； 金融風(fēng)險(xiǎn)

DOI：10.12433/zgkjtz.20241114

地方金融活動對于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要作用， 然而， 隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入， 金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為一個突出問題。為了保持地方金融秩序的穩(wěn)定， 并為經(jīng)濟(jì)的健康、 有序發(fā)展提供保障， 加強(qiáng)地方金融應(yīng)急管理刻不容緩。

一、 地方金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

地方金融機(jī)構(gòu)是在金融監(jiān)管局批準(zhǔn)設(shè)立的情況下， 為其所在地提供金融服務(wù)。地方金融機(jī)構(gòu)主要包括地方信用合作社、 地區(qū)商業(yè)銀行、 村鎮(zhèn)銀行以及其他各類地方金融組織。這些機(jī)構(gòu)的資本一部分來自地方政府或下屬公司， 一部分來自城鄉(xiāng)集體組織或?qū)嵙^強(qiáng)的民營企業(yè)。然而， 在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中， 如果沒有有效的監(jiān)管與引導(dǎo)， 就可能出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)， 2023年6月21日共披露64張罰單， 涉及北京銀行、 交通銀行、 招商銀行、 民生銀行、 中國銀行等， 違法事件包括信托、 理財(cái)產(chǎn)品違約、 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)等。2022年， 大成律師事務(wù)所發(fā)布的《中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)化解》報(bào)告中指出， 自2013年貨幣市場出現(xiàn)“錢荒”以來， 連續(xù)發(fā)生了一系列金融事件， 包括2015年資本市場的劇烈波動、 2018年的安邦事件、 2019年包商銀行的破產(chǎn)清算、 2020年的股票拋售事件等。這些事件表明， 金融風(fēng)險(xiǎn)不斷向銀行部門聚集， 引發(fā)了人們的擔(dān)憂。金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多種形態(tài)， 同時， 金融風(fēng)險(xiǎn)在地方的表現(xiàn)更為明顯， 因此， 加強(qiáng)地方金融應(yīng)急管理十分重要。

二、 地方金融風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式如下： 一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。包括銀行、 保險(xiǎn)、 證券等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)， 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供各類金融業(yè)務(wù)， 如手機(jī)銀行、 網(wǎng)絡(luò)證券、 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等， 用戶通過互聯(lián)網(wǎng)存取款、 購買理財(cái)產(chǎn)品、 交易證券等。二是第三方支付。第三方支付是指在非現(xiàn)金交易中， 通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的中介角色。第三方支付機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者、 商戶、 金融機(jī)構(gòu)等參與主體之間協(xié)助完成資金中轉(zhuǎn)服務(wù)， 如支付寶、 微信支付等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為用戶提供了更多的金融選擇和便利， 但同時也帶來了一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)， 如信息安全、 資金風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題。因此， 在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。

（二）地方政府融資平臺

地方財(cái)政投融資平臺是地方政府組織成立的投融資企業(yè)， 主要通過劃撥建設(shè)用地、 權(quán)益、 規(guī)費(fèi)、 國債等政府資產(chǎn)， 并以財(cái)政補(bǔ)貼作為還款承諾， 吸引資金投入市政建設(shè)等公用事業(yè)項(xiàng)目。然而， 地方政府融資平臺仍存在一些問題： 一是信息不透明帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。地方政府融資平臺的信息披露不充分、 缺乏透明度， 導(dǎo)致投資者無法準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)， 從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是管理不規(guī)范引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一些地方政府融資平臺管理不規(guī)范， 存在過度舉債、 項(xiàng)目選擇不當(dāng)?shù)葐栴}， 也會增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)， 導(dǎo)致項(xiàng)目無法按計(jì)劃進(jìn)行或出現(xiàn)還款困難。三是監(jiān)管主體松懈導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對地方政府融資平臺監(jiān)管不力， 企業(yè)陷入違法違規(guī)行為， 并產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)， 這種風(fēng)險(xiǎn)通常會采用轉(zhuǎn)嫁的方式解決， 進(jìn)而形成“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)—信貸風(fēng)險(xiǎn)—社會風(fēng)險(xiǎn)”為核心的風(fēng)險(xiǎn)傳遞模式。

（三）影子銀行

影子銀行之所以被稱為“影子”， 是因?yàn)樗鼈兊慕?jīng)營活動在監(jiān)管范圍之外， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管相對困難， 使得影子銀行存在高信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸隱患。由于這些機(jī)構(gòu)的融資渠道不受嚴(yán)密監(jiān)管的銀行表內(nèi)貸款約束， 面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈斷裂或借款方無法按時償還債務(wù)時， 就會引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。盡管影子銀行在一定程度上滿足了中小企業(yè)的融資需求， 但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大。監(jiān)管部門一直在加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制， 采取措施限制了其發(fā)展并規(guī)范其經(jīng)營行為。然而， 由于監(jiān)管難度大， 影子銀行仍然存在。因此， 需要繼續(xù)加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管， 提高其透明度和規(guī)范性， 以減少風(fēng)險(xiǎn)對整個金融體系的影響。

（四）產(chǎn)業(yè)鏈金融

產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指在中小企業(yè)形成的聯(lián)系緊密的產(chǎn)業(yè)鏈中， 金融機(jī)構(gòu)為這些企業(yè)提供個性化融資方案和資金融通服務(wù)的一種業(yè)務(wù)形式。產(chǎn)業(yè)鏈金融模式具有風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性強(qiáng)、 風(fēng)險(xiǎn)多樣性、 復(fù)雜性高、 風(fēng)險(xiǎn)放大性的特點(diǎn)。其中， 風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性是指當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的某個企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時， 會迅速傳遞給整個產(chǎn)業(yè)鏈上的其他企業(yè)； 風(fēng)險(xiǎn)的多樣性與復(fù)雜性源于企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)聚集在一起時， 增加了風(fēng)險(xiǎn)成因的多樣性與復(fù)雜性。此外， 如果相鄰企業(yè)之間存在信息曲解， 隨著產(chǎn)業(yè)鏈的延伸， 風(fēng)險(xiǎn)將被放大， 進(jìn)而對整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)產(chǎn)生影響。

三、 加強(qiáng)地方金融應(yīng)急管理、 防范金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防治理念

金融風(fēng)險(xiǎn)治理通常被視為事后處置， 在初步顯現(xiàn)階段缺乏對“事前防范”的重視。因此， 需要以“預(yù)防為主”的理念引導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解， 及時察覺并遏制早期跡象， 并加強(qiáng)預(yù)警和處置。具體措施包括嚴(yán)格控制金融市場準(zhǔn)入、 加強(qiáng)地方性金融機(jī)構(gòu)的審核把關(guān)， 從源頭上遏制地方金融風(fēng)險(xiǎn)。此外， 還要推動風(fēng)險(xiǎn)治理的“關(guān)口前移”， 即轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的事后風(fēng)險(xiǎn)治理為事前風(fēng)險(xiǎn)防范， 并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防監(jiān)督。這意味著， 應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批和日常監(jiān)管工作， 根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)復(fù)雜繁多、 風(fēng)險(xiǎn)傳遞性強(qiáng)的特點(diǎn)， 從源頭入手， 金融監(jiān)管部門成為金融風(fēng)險(xiǎn)防治的第一道防線。通過樹立“重視預(yù)防、 嚴(yán)格審批、 深入監(jiān)管”的新理念， 真正提升地方政府金融監(jiān)管部門的核心價值。

（二）優(yōu)化金融應(yīng)急處置機(jī)制

地方政府應(yīng)成立專門的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急團(tuán)隊(duì)， 由相關(guān)部門抽調(diào)人員組成， 明確各主體的分工和職責(zé)， 形成協(xié)同治理的運(yùn)行模式。同時， 建立政府、 銀行和企業(yè)三級信息報(bào)送制度， 并加強(qiáng)溝通合作， 及時共享信息， 制定有針對性的應(yīng)急處置措施。地方政府還應(yīng)建立突發(fā)事件快速報(bào)送制度， 為提升應(yīng)急處置的反應(yīng)效率， 必須利用保密專線及時向相關(guān)部門通報(bào)情況， 以便迅速實(shí)施緊急預(yù)案， 從而減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。在完成風(fēng)險(xiǎn)治理工作后， 要立即展開總結(jié)研討活動， 以更好地改進(jìn)和提高。另外， 地方政府還應(yīng)制定詳細(xì)的應(yīng)急預(yù)案及處置方案， 擴(kuò)大應(yīng)急措施的覆蓋范圍。針對不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)， 根據(jù)其職責(zé)， 細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)、 化解任務(wù)， 建立起齊抓共管、 多位一體的治理制度。

（三）創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制

首先， 監(jiān)管創(chuàng)新是加強(qiáng)地方金融監(jiān)管的重要動力。通過探索建立機(jī)構(gòu)監(jiān)管、 行為監(jiān)管和功能監(jiān)管相互協(xié)調(diào)的合作機(jī)制， 可以更好地應(yīng)對金融創(chuàng)新和變革帶來的新挑戰(zhàn)。為了確保金融監(jiān)管的有效性， 還需要加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的法律關(guān)系和產(chǎn)業(yè)屬性的理解。這包括深入研究金融產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)， 了解金融產(chǎn)品在產(chǎn)業(yè)鏈中的定位和作用。在金融牌照的審批過程中， 應(yīng)明確審批和監(jiān)管的責(zé)任邊界， 相互監(jiān)督和制約， 確保審批和監(jiān)管二者相互協(xié)調(diào)、 相互支持。監(jiān)管和發(fā)展職能的適當(dāng)分離是為了平衡金融業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。在規(guī)范中促進(jìn)金融發(fā)展的同時， 也要確保金融監(jiān)管及時跟上時代變化， 以實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的可持續(xù)性。此外， 引入負(fù)面清單制度是加強(qiáng)事后監(jiān)管的關(guān)鍵措施。通過簡化前置性審批的層級、 環(huán)節(jié)和時限， 并根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)審核必要的審批事項(xiàng)， 制定負(fù)面清單， 提升金融監(jiān)管的科學(xué)性、 有效性和高效性。

其次， 在當(dāng)前的金融監(jiān)管體系中， 部門規(guī)章是主要的監(jiān)管依據(jù)。我國金融監(jiān)管立法模式的特點(diǎn)是在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上， 通過部門規(guī)章和細(xì)則的形式， 結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行指導(dǎo)和規(guī)范。這種模式可以更好地適應(yīng)不同地區(qū)的需求， 提高金融監(jiān)管的有效性和適應(yīng)性。

最后， 金融科技的應(yīng)用， 如人工智能、 云計(jì)算、 大數(shù)據(jù)、 區(qū)塊鏈等技術(shù)， 不僅推動了金融科技的發(fā)展， 也在金融監(jiān)管領(lǐng)域得到了應(yīng)用。通過利用監(jiān)管科技， 監(jiān)管部門可以更加高效地監(jiān)測和預(yù)測新型金融風(fēng)險(xiǎn)， 并及時采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管科技可以幫助地方金融監(jiān)管部門智能分析大量的金融數(shù)據(jù)， 包括市場數(shù)據(jù)、 行業(yè)數(shù)據(jù)、 機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等， 從而快速識別潛在的風(fēng)險(xiǎn)， 并實(shí)施有針對性的監(jiān)管措施。同時， 建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)平臺， 提供更加準(zhǔn)確的指標(biāo)數(shù)據(jù)， 幫助分析人員深入了解金融市場的情況， 洞察金融犯罪行為， 從而更好地預(yù)防流動性風(fēng)險(xiǎn)、 市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）構(gòu)建責(zé)任追究制度

首先， 完善對金融機(jī)構(gòu)的問責(zé)制度。其一， 監(jiān)管部門應(yīng)提升自身能力， 增強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)和手段， 以提高對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。同時， 監(jiān)管部門應(yīng)賦予更多權(quán)力， 實(shí)施更全面、 更細(xì)致的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。其二， 金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測， 及時發(fā)現(xiàn)并消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)， 防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和傳導(dǎo)。其三， 建立健全問責(zé)機(jī)制。監(jiān)管部門要及時追究金融機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的責(zé)任， 采取合適的問責(zé)措施。問責(zé)涉及紀(jì)律處分、 經(jīng)濟(jì)處理、 罰款等措施， 可以根據(jù)情況組合使用。對于嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)事件， 還應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。其四， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部治理機(jī)制， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系建設(shè)， 發(fā)現(xiàn)問題及時提醒和糾正， 確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。其五， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息披露工作， 及時公布與金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息， 向投資者和監(jiān)管部門提供充分、 準(zhǔn)確、 及時的信息。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管， 確保信息的真實(shí)性和完整性。同時， 加大問責(zé)力度， 確保問責(zé)措施的有效實(shí)施， 不斷提高問責(zé)效果。

其次， 完善對監(jiān)管者的問責(zé)制度。其一， 明確金融監(jiān)管者的職責(zé)和權(quán)限， 防止發(fā)生權(quán)責(zé)不對等和責(zé)任推諉的情況。監(jiān)管者清楚自己的職責(zé)范圍， 認(rèn)真履行職責(zé)， 遵守相關(guān)規(guī)章制度。其二， 建立問責(zé)機(jī)構(gòu)和程序。設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)監(jiān)督和評估金融監(jiān)管者的行為， 并及時追究他們的責(zé)任。為了確保這個機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、 公正性和透明度， 必須采取專業(yè)的措施， 使其能夠有效的執(zhí)行問責(zé)職責(zé)。其三， 加大對監(jiān)管者的日常監(jiān)督檢查力度， 建立定期評估機(jī)制， 評估監(jiān)管者的履職情況和工作績效。對于履職不力、 失職瀆職的監(jiān)管者要及時問責(zé)， 并給予相應(yīng)的紀(jì)律和經(jīng)濟(jì)處分。其四， 建立責(zé)任倒查制度。對發(fā)生重大金融風(fēng)險(xiǎn)事件或金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的， 要追究相關(guān)監(jiān)管者的責(zé)任。通過責(zé)任倒查， 促使監(jiān)管者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控， 增強(qiáng)其責(zé)任感和使命感。

最后， 健全對地方政府的問責(zé)制度。其一， 明確地方政府屬地責(zé)任， 科學(xué)界定地方政府職責(zé)， 制定與金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置相關(guān)的法律法規(guī)， 為問責(zé)提供依據(jù)和規(guī)范。其二， 建立健全地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的責(zé)任制度和監(jiān)督制度， 確保地方政府充分履行職責(zé)。其三， 明確地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的問責(zé)主體和客體， 既要追責(zé)相關(guān)部門， 也要追究企業(yè)、 股東、 債權(quán)人、 金融消費(fèi)者等各方的責(zé)任。其四， 制定一套清晰的問責(zé)追責(zé)標(biāo)準(zhǔn)和程序， 確保問責(zé)工作的公正性和合理性， 避免隨意性和不公平性。其五， 根據(jù)具體情況適度、 適中問責(zé)， 權(quán)力應(yīng)與責(zé)任對等， 避免過度集中或?yàn)E用問責(zé)權(quán)力。同時， 提升監(jiān)管部門的能力和權(quán)力， 增加其在金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置中的監(jiān)管力度， 確保監(jiān)管部門有效履行問責(zé)職責(zé)。

（五）重視事后恢復(fù)金融秩序

當(dāng)前， 金融監(jiān)管面臨著復(fù)雜的挑戰(zhàn)， 需要政府部門不斷創(chuàng)新監(jiān)管模式， 跟上金融創(chuàng)新的步伐并保障金融市場的穩(wěn)定性。建立專項(xiàng)清收工作組是一個有效的方式， 可以處理不良貸款， 并與惡意逃避還款責(zé)任的個人進(jìn)行約談， 督促其按時履約。在債務(wù)清欠清收工作中， 采取法律手段、 強(qiáng)制措施確保債務(wù)的清償是必要的， 可以維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益， 穩(wěn)定金融市場。另外， 政府還應(yīng)加強(qiáng)貸款審核整頓工作， 嚴(yán)格審查貸款審批程序、 擔(dān)保抵押等環(huán)節(jié)是否合規(guī)合理。同時， 應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查力度， 對其業(yè)務(wù)和經(jīng)營情況進(jìn)行審計(jì)， 嚴(yán)懲金融違規(guī)違法行為。

四、 結(jié)語

綜上所述， 地方金融的穩(wěn)定發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和社會發(fā)展至關(guān)重要。金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)， 可及時防范、 有效化解風(fēng)險(xiǎn)， 以確保社會穩(wěn)定。在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 還需積極應(yīng)對地方金融風(fēng)險(xiǎn)， 推動金融機(jī)構(gòu)更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目標(biāo)。

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