避免隱形消費(fèi)陷阱 守好自己的錢袋子

隱形消費(fèi)陷阱是指商家在銷售商品或提供服務(wù)過程中，利用信息不對稱，通過誤導(dǎo)或強(qiáng)制等手段，讓消費(fèi)者在不知情或不完全知情的情況下，購買了并非真正需要的商品或服務(wù)。這種消費(fèi)陷阱的特點(diǎn)主要包括隱蔽性、誤導(dǎo)性和強(qiáng)制性。

餐飲業(yè)中的隱形消費(fèi)陷阱

隱形消費(fèi)陷阱在餐飲業(yè)中普遍存在，這些陷阱不僅影響了消費(fèi)者的用餐體驗，還侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。餐飲業(yè)收費(fèi)種類繁多，除了菜品費(fèi)，還有餐具費(fèi)、茶水費(fèi)、紙巾費(fèi)、蘸料費(fèi)、服務(wù)費(fèi)……那么，這些收費(fèi)項目都合理嗎？

首先，餐飲經(jīng)營者向消費(fèi)者提供符合國家衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的餐具，是消費(fèi)者享受餐飲服務(wù)的必要環(huán)節(jié)。也就是說，提供餐具是餐廳經(jīng)營者的義務(wù)所在，餐廳無權(quán)拒絕消費(fèi)者選擇免費(fèi)餐具的權(quán)利，使用收費(fèi)餐具的餐廳必須同時提供免費(fèi)的餐具供消費(fèi)者選擇。如果未事先明示告知的，不得收取餐具費(fèi)。

其次，餐飲業(yè)為顧客提供服務(wù)屬于市場行為，對于各類費(fèi)用的收取，需要結(jié)合具體的項目及內(nèi)容來判斷其合理性。比如，可以適當(dāng)收取紙巾費(fèi)、蘸料費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，但應(yīng)事前詢問并遵循消費(fèi)者的選擇。

總體而言，涉及菜品之外的各類收費(fèi)，餐廳經(jīng)營者都需要在消費(fèi)者就餐前對其進(jìn)行明確告知，以保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。如果未履行相應(yīng)的告知義務(wù)，或者未與消費(fèi)者進(jìn)行充分磋商，餐廳經(jīng)營者無權(quán)收取超出合理范圍的費(fèi)用。

金融服務(wù)業(yè)中的隱形消費(fèi)陷阱

消費(fèi)者常常會在金融服務(wù)領(lǐng)域遇到一些不易察覺的消費(fèi)陷阱，這些陷阱通常與金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面的不當(dāng)行為和過度包裝營銷有關(guān)。比如，利率明低實高、夸大分紅作用、提現(xiàn)阻礙、存單變保單、擅自開通自動分期業(yè)務(wù)、推銷與客戶風(fēng)險評估等級不符的理財產(chǎn)品等。

以下面這起小額貸款案件為例。借款人何某某與小額貸款公司簽訂了一份《抵、質(zhì)押借款合同》（以下簡稱合同），約定何某某向該小額貸款公司借款386000元，借款期限為36個月，月利率為1.28%，采取等額本息的還款方式，何某某以其名下車輛提供抵押擔(dān)保。隨后，何某某在合同及附件《還款計劃書》上簽字，貸款公司向何某某發(fā)放386000元，并辦理了抵押登記。事后，何某某發(fā)現(xiàn)《還款計劃書》中所載明的每月應(yīng)償還的本息總額和合同中約定的不符，導(dǎo)致其在實際還款過程中多支付了26821.32元，故提起訴訟，要求該貸款公司歸還自己多支付的本息。北京金融法院在審理此案時認(rèn)為，采取通俗易懂的方式明確告知實際利率，或者明確告知能夠反映實際利率的利息計算方法是出借人的義務(wù)，不能苛求不具有專業(yè)金融知識的借款人能夠準(zhǔn)確識別出《還款計劃書》和合同約定并不一致。而且，案涉合同已經(jīng)明確約定了利率計算方法及利率標(biāo)準(zhǔn)，不能以何某某在《還款計劃書》上簽字并曾經(jīng)按照其還款就認(rèn)為雙方就還款金額、標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成新的合意。如果出借方不能就利息不一致進(jìn)行說明，或者不能就新的利率標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)合意舉證責(zé)任，就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)予以認(rèn)定。

再來看一起理財產(chǎn)品致訴案。消費(fèi)者李某在銀行辦理業(yè)務(wù)時看到銀行正在代銷某款基金產(chǎn)品，于是向客戶經(jīng)理咨詢購買事宜。客戶經(jīng)理對李某進(jìn)行了風(fēng)險評估，然后向其出售與李某風(fēng)險評估等級不相適應(yīng)的高風(fēng)險產(chǎn)品，導(dǎo)致李某虧損了20多萬元。李某訴至法院，要求銀行及客戶經(jīng)理賠償其本金損失。經(jīng)調(diào)查，李某的風(fēng)險評估等級為穩(wěn)健型，但涉案基金產(chǎn)品的風(fēng)險等級為中高風(fēng)險型，與李某的風(fēng)險評估等級不符。在明知兩者并不匹配的情況下，銀行客戶經(jīng)理仍將涉案基金產(chǎn)品推介給李某，導(dǎo)致李某遭受重大損失，銀行及客戶經(jīng)理未充分履行適當(dāng)性義務(wù)，因此李某有權(quán)向其追償損失。

近年來，部分金融機(jī)構(gòu)及平臺經(jīng)常采用誤導(dǎo)宣傳、捆綁銷售、默認(rèn)勾選、自動續(xù)費(fèi)、分期支付等手段推廣、營銷相關(guān)金融產(chǎn)品，這些做法嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和財產(chǎn)安全，讓不少消費(fèi)者，尤其是不熟悉互聯(lián)網(wǎng)操作的消費(fèi)者常常被“套路”、時時多掏錢。為了確保自身財產(chǎn)安全和合法權(quán)益不受侵害，在選擇金融產(chǎn)品時，消費(fèi)者最好做到“四個一定”：一定要警惕虛假宣傳，全面了解產(chǎn)品的費(fèi)用構(gòu)成、保障范圍、年化利率等真實信息，勿貪小便宜；一定要提高風(fēng)險意識，認(rèn)真查看默認(rèn)勾選內(nèi)容和附加條款，取消非必要項目；一定要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)或通過正規(guī)途徑購買理財產(chǎn)品、解決債務(wù)需求，不隨意簽署文件或授權(quán)個人信息；一定要審慎決策，合理評估自身的財務(wù)狀況和實際需求，避免超前消費(fèi)和過度借貸。

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中的隱形消費(fèi)陷阱

在享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)帶來的便利的同時，消費(fèi)者也面臨著諸多隱形消費(fèi)陷阱，如未成年人網(wǎng)絡(luò)游戲充值引發(fā)的投訴。據(jù)統(tǒng)計，2020年上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會共受理了580余件關(guān)于網(wǎng)絡(luò)游戲未成年人充值退款的投訴。一些未成年人在家長不知情的情況下進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)游戲大額充值，那么，家長有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商退款嗎？

《民法典》第19條規(guī)定：八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)；但是，可以獨(dú)立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。也就是說，對于八周歲以下的未成年人而言，他們在虛擬游戲中的充值行為屬于無效行為，其法定監(jiān)護(hù)人有權(quán)要求游戲運(yùn)營商進(jìn)行退款處理。對于八周歲以上的未成年人而言，其在虛擬游戲中的大額充值行為需得到法定監(jiān)護(hù)人的明確授權(quán)或事后承認(rèn)方能生效，否則，其法定監(jiān)護(hù)人有權(quán)向相關(guān)游戲運(yùn)營商主張要求歸還充值款項。當(dāng)然，監(jiān)護(hù)人也應(yīng)履行好監(jiān)護(hù)責(zé)任，加強(qiáng)對未成年人健康、合理使用網(wǎng)絡(luò)游戲的教育與引導(dǎo)，為未成年人營造一個健康、有序的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中的隱形消費(fèi)陷阱多種多樣，這些陷阱往往隱藏在看似優(yōu)惠或便捷的購物流程中，對消費(fèi)者構(gòu)成欺詐或誤導(dǎo)。比如虛假優(yōu)惠陷阱：商家會通過虛假打折、滿減、秒殺等活動，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買商品，但這些優(yōu)惠可能并不存在，甚至價格比原價更高。比如預(yù)付充值陷阱：商家會通過預(yù)付充值、會員特惠購等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者提前辦理預(yù)付卡或提前支付費(fèi)用，但后續(xù)提供的服務(wù)或售賣的商品質(zhì)量卻大打折扣。再比如冒充客服陷阱：一些詐騙分子會冒充電商平臺客服，以派發(fā)紅包、退款、退貨等為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者提供個人信息、掃描二維碼、點(diǎn)擊鏈接等進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。

網(wǎng)絡(luò)購物時，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇信譽(yù)好、證照齊全的正規(guī)電商平臺；注意保護(hù)個人信息安全，不要隨意透露個人信息給陌生人或可疑商家；同時，要保存好購物憑證、聊天記錄、網(wǎng)頁截圖等證據(jù)。根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的數(shù)據(jù)，保留消費(fèi)憑證的消費(fèi)者維權(quán)成功的比例比未保留者高出50%。

法律保護(hù)與消費(fèi)者維權(quán)

可以看到，隱形消費(fèi)陷阱在餐飲業(yè)、金融服務(wù)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等領(lǐng)域呈普遍性和多樣性，這些隱形消費(fèi)陷阱讓消費(fèi)者在不知情的情況下支付了額外費(fèi)用，不僅侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，還導(dǎo)致部分消費(fèi)者對市場失去信任，影響市場的健康發(fā)展。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)為消費(fèi)者權(quán)益提供了法律保護(hù)，明確了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。在遭遇隱形消費(fèi)陷阱時，消費(fèi)者可以通過協(xié)商和解、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟等多種途徑維護(hù)自身權(quán)益。

法律救濟(jì)途徑的多樣性為消費(fèi)者提供了維權(quán)的法律武器，但消費(fèi)者的自我保護(hù)意識和維權(quán)能力同樣重要。消費(fèi)者應(yīng)通過各種途徑掌握識別隱形消費(fèi)陷阱的實用技巧，提高自身法律意識。同時，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對市場的綜合監(jiān)督管理，制定與執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，建立信息公示與共享機(jī)制；行業(yè)自律組織應(yīng)制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)企業(yè)誠信經(jīng)營，提升行業(yè)形象；新聞媒體應(yīng)加強(qiáng)對隱形消費(fèi)陷阱的報道，提高公眾意識，引導(dǎo)輿論監(jiān)督，推動社會進(jìn)步。只有多方合作，才能有效遏制隱形消費(fèi)陷阱的發(fā)生，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，營造公平市場競爭環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

【責(zé)任編輯】諶燕