高階智駕新場景下的保險制度設計

雖然有開發機構曾表示，自動駕駛汽車的實際出險率為人類司機的1/14，但是現實生活中人們對于該類車輛所產生事故責任的擔憂卻日益加重。于是，高階智能駕駛新場景下的機動車保險制度成為決定自動駕駛汽車產業未來能否健康發展的關鍵一環。

機動車保險制度所面臨的難題

未來，自動駕駛汽車的普及將給我國現有機動車保險制度帶來新的挑戰，主要面臨的難題有以下幾個方面：

第一，投保模式的問題。

我國現有機動車保險主要由機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和機動車綜合商業保險（以下簡稱“商業險”）組成，后者分為商業第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險。在責任保險部分，兩類保險均以車輛所有人、管理人為投保人，以合法駕駛人為被保險人，以駕駛人對受害人的侵權責任為責任基礎。

可見，現有保險制度的功能是替代“人”的責任，汽車本身的風險并不在承保的范圍之內。但是，在自動駕駛技術的應用場景下，“駕駛員與乘客”“載具與產品”“車輛系統與道路系統”之間關系逐漸模糊，尤其是在高級別自動駕駛技術應用場景下，人類對車輛的操控能力已居于次位。倘若仍以駕駛人為保障對象，在僅因自動駕駛系統造成事故的情形下，現有理賠條款就無法適用。

因此，是否由車輛制造者或系統設計者投保產品責任保險，以承擔對受害人的賠付責任，便成為該領域值得關注的新課題。

第二，風險因素與侵權類型的復雜化。

除了傳統的駕駛風險和機械風險，自動駕駛汽車還面臨著網絡安全風險、算法風險和智能基礎設施風險等因素的影響，使得保險條款的設計和費率的確定更為復雜。此外，高級別的自動駕駛汽車還可為人類提供對話、搜索、咨詢等互動型服務，在該過程中車內人員也可能因算法歧視、算法錯誤等原因，受到誤導、歧視甚至攻擊。

在相對應的保險產品設計上：一方面，基于現有立法對個人信息的保護要求以及各類主體維護商業秘密的考慮，使得保險公司在獲得自動駕駛汽車相關風險數據過程中面臨著諸多障礙；另一方面，自動駕駛汽車在我國所占比重仍然較少，使得保險產品的設計中缺少足夠數量的數據支撐。

第三，現有保險法規則的適用問題。

根據我國保險法的規定，投保人投保時應當根據保險人的詢問向其告知保險標的的有關風險情況。但是，自動駕駛汽車較傳統車輛風險因素更為多樣，事故發生的概率也并非完全取決于駕駛人。在對自動駕駛汽車投保時，車輛所有人或管理人難以對智能系統所蘊含的風險進行準確理解和告知。因此，是否需要系統設計者、車輛制造者等提供信息的告知或提供資料，也是現有規則下需要面對的問題。

第四，交通事故中刑民交叉問題與保險賠付問題。

工業和信息化部等四部委于2023年11月下發的《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》中第34條規定，在道路測試、示范應用期間發生交通事故，構成犯罪的，依法追究當事人的刑事責任。也有觀點認為，自動駕駛汽車的事故系因設計缺陷時，可通過過失致人重傷罪、過失致人死亡罪來認定設計者等的刑事責任。

根據現有商業險條款，對第三者、被保險人或合法駕駛人的犯罪行為，保險人不負賠償責任。但若保險制度不能對算法黑箱、算法歧視等現階段不可消除的問題進行賠付，則將大大削弱保險制度對受害人保障的完善性。

全球針對自動駕駛汽車的保險制度探索

對于傳統車險制度在自動駕駛情景中所體現出來的問題，不少國家已著手開展新的探索。

就國內而言，我國《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》中要求“智能網聯汽車產品”在通行試點前，試點適用主體應當為車輛上路通行購買交強險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責任保險。在地方實踐中，《深圳經濟特區智能網聯汽車管理條例》《武漢市智能網聯汽車發展促進條例（草案）》及《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》中，均要求利用自動駕駛汽車開展活動的主體，應當按照國家規定投保。

就域外而言，部分國家對自動駕駛汽車已開始采取更為統一且具有針對性的保險制度設置：

英國于2017年出臺的《汽車技術和航空法案》，要求自動駕駛汽車必須實現保險全覆蓋，規定了保險公司向受害人的直接賠償制度。其在2018年出臺的《自動與電動汽車法案》中則明確了適用于自動駕駛汽車的保險和責任規則。

日本于2019年對其《道路交通法》進行了修正，要求汽車保險業務至少涵蓋由L3級自動駕駛汽車引起的事故。若損害是因車輛的缺陷造成的，保險公司在賠償后可向生產者追償。

德國在其2021年通過的《道路交通法——強制保險法》修訂案中規定，自動駕駛汽車的所有人必須購買責任保險，同時要求其需要為技術監督員購買責任保險，為技術監督員可能面臨的索賠提供保障。

比較來看，我國實踐中提高保障額度等方式固然可以緩解人們的擔憂，但在投保模式、費率厘定等方面，尚未對不同級別的自動駕駛汽車設計針對性的規則。雖然地方政策均鼓勵保險機構開發適應自動駕駛汽車特點的保險產品，但保險公司在進行開發過程中仍面臨諸多障礙，現階段不同級別的智能網聯汽車也仍多采用傳統的“車險+財產險+責任險”的組合方案投保。

保險制度創新設計芻議

筆者認為，自動駕駛技術給現有保險制度帶來的挑戰，更多地來自于高級別人工智能技術對車輛控制權的“入侵”，這改變了原有保險制度的基礎。在制度設計上，除了需要與人工智能的侵權責任相互連接，構建符合私法邏輯的保險合同框架外，還需通過監管規則的設置確保自動駕駛汽車保險制度的有效運行。

自動駕駛汽車專屬保險的構建設想

首先，從保護受害人的角度出發，對自動駕駛汽車仍然需要設置統一的保障制度。只要以交通事故為承保事故的保險產品，均需在連帶責任的基礎上，對受害人統一直接承擔賠付責任。在保險公司賠付后，允許受害人向其他應承擔責任的主體進行追償。

其次，在投保模式的設計上，可確立“實際控制人”的概念以確定適格投保人。若車輛的實際控制力屬于車內駕駛人或后端監督員，則仍應以“人”為投保主體，以合法駕駛人或監督員為被保險人；在高級別自動駕駛場景中，若汽車已脫離人類操縱，而主要受到智能系統的控制，則應以系統設計者或汽車制造者為投保主體，以產品責任保險為主要形式，對受害人實現直接賠付。

最后，對于智能終端所產生的誤導、歧視等問題，也應設計單獨的保險產品或條款予以應對，從而對車輛使用者遭受的侵害予以第三方補償。

監管規則的設置

首先，通過監管實現保險費用的公平分擔。風險因素的增加必然導致整體費率的變化，在確定統一賠付的基礎上，需要以監管規則引導確定車輛生產者、系統設計者、后端監督者等所帶來的風險因素，進而在銷售過程中直接實現對保險費用的分配，防止所有投保成本集中在車輛的終端消費者身上。

筆者認為，在制度設計上，除了需要與人工智能的侵權責任相互連接，構建符合私法邏輯的保險合同框架，還需通過監管規則的設置確保自動駕駛汽車保險制度的有效運行。

其次，通過數據共享促進保險產品的設計完善。監管部門應在現有數據保護的立法要求下，促進自動駕駛汽車生產者、系統設計者、使用者、保險公司對風險信息的共享，從而幫助保險公司準確設計保險條款和厘定費率，降低投保人的整體投保成本。

最后，利用數字技術實現保費厘定的精準化。應允許汽車的制造者和保險公司在合法范圍內，通過智能系統對駕駛人的駕駛行為習慣和自動駕駛系統風險信息進行收集，實現保險費率的精確化和個性化，以鼓勵各類主體不斷改進駕駛行為以及汽車制造、系統設計的優化，降低事故發生概率。

（作者系中國政法大學博士后）