建行打造養老金融生態圈做好養老金融大文章

伴隨著我國人口老齡化的加劇，日益增長的養老需求成為社會焦點。銀行機構如何進一步提升金融服務適老化水平，做好老年人金融服務工作？怎樣加大養老金融資源投入，賦能養老產業高質量發展？成為銀行業共同發力的重要議題。

2023年10月，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。日前，人民銀行等9部門又聯合印發的《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）明確，到2028年，養老金融體系基本建立，養老金融產品和業態逐步豐富，養老金融意識普遍形成，養老金融供給水平有效提升。

做好養老金融大文章，關乎民生福祉。作為國有大型商業銀行及養老金融綜合服務的先行區、示范區，近年來，建設銀行不斷積極探索，縱深推進“1314”養老金融服務體系，促進養老金金融、養老產業金融、養老服務金融、養老金融生態“四位一體”協同發展，打造出一批養老金融典型案例。

網點適老化改造

提升養老金融服務能力

近年來，建行深入探索銀行營業網點適老化改造，從老年人的核心需求出發，在網點配置適老化座椅、拐杖固定裝置、輪椅、放大鏡、老花鏡、急救箱等23項基礎適老服務資源，進一步增強老年客戶的幸福感、獲得感和安全感。

在養老客戶服務方面，建行上海市分行打造“一鏈、二維、三階、五心”的個人服務體系，即打造“一套賬戶+一組產品+一組工具+一支隊伍”的金融服務鏈，以線上線下二維互相融合養老服務場景，根據客戶人生各階段差異化需求有針對性提供養老財富管理服務，用安心、暖心、省心、舒心、真心的非金融增值服務，努力成為養老客戶資產配置的“財富顧問”、線上線下服務的“知心伙伴”和非金融服務的“生活管家”，助力客戶從“養老”升級為“享老”。

惠南鎮作為老年人口絕對值較大的老齡化大鎮，截至2024年2月底，60歲以上戶籍老年人4.86萬，占戶籍總人口34.9%。隨著整個地區老齡化的加劇，對于銀行適老服務的要求也越來越高。地處惠南鎮老城區中心的建設銀行上海南匯支行，老年客群占比達60%，是建總行首批60家“健養安”養老金融特色網點之一，該網點倡導“金融報國、金融為民、金融向善”的理念，積極融入惠南鎮“百穗”養老5級體系，在網點硬件設施和服務體系方面同步發力，打造出了屬于自身的養老金融特色亮點。

建行上海南匯支行行長楊輝告訴《新民周刊》，建行上海南匯支行是中銀協文明規范服務百佳示范網點、上海銀行業無障礙環境示范網點，目前已完成了全部的適老化改造。網點出入口鋪設了寬度超過1.2米的無障礙坡道，坡道上方配備了大空間自助設備“安全艙”，便于老年客戶使用；網點內部動線清晰合理，愛心座椅旁貼心設置有移動扶手，非現金區域也配備了低位的會客式智慧柜員機，設置關愛模式，所有界面字體都放大處理，同時密碼輸入的時間延長到60秒，更好地滿足老年客戶的辦理需求，柜臺旁也均放置有老花鏡和放大鏡，供有需要的老年客戶使用。

2024年12月，上海的汪阿姨全程體驗了網點適老化改造的便利。此前汪阿姨不幸遭遇車禍，導致腿部殘疾，此次汪阿姨定期存款到期，需要到網點辦理續存。她到達門口后，網點敬老服務專員第一時間迎出，推著汪阿姨從無障礙坡道進入網點，并協助她在低位叫號機取得老年客戶優先隊列號碼，推至大廳輪椅停放區等候。很快，汪阿姨就在敬老專窗順利完成了業務辦理，感慨地說道：“第一次坐著輪椅來網點辦業務，從剛開始內心忐忑，到順利辦完，銀行考慮很周到，真是太方便了。”

近年來，建行深入探索銀行營業網點適老化改造，從老年人的核心需求出發。

據楊輝介紹，網點還在營業大廳開辟了“養老金融服務區”，配置了醫藥箱、老花鏡、點鈔機、便民柜等設施，并為老年客戶提供特制桌椅方便其休息。針對老年人沒有智能手機的情況，也專門設計了敬老提示卡，上面標注了就近醫院、公交路線，以滿足他們的出行需求。網點門口處的智慧導覽屏也在原有功能基礎上增加了惠南鎮的養老地圖，邊上也擺放了紙質版折頁，讓前來辦理業務的老年客戶能夠輕松獲取鎮內養老服務資源信息。

2024年，網點還增設了“社銀直聯”自助服務專區，可直聯上海市人力資源和社會保障自助經辦系統，分別為法人單位和個人提供社保自助經辦服務，老年客戶在網點就能查詢個人城鎮基本養老金、城鄉居保繳費情況等社保相關業務。建行南匯支行還為退休后來網點提取公積金的老年客戶，打造了專屬的“退休了·到建行”金融服務方案。

據了解，后續建設銀行還將依托特色網點打造權益、服務、投教、微生態等四大特色，依托康養產業共享服務平臺深度服務養老產業優質企業，推動養老產業創新鏈、產業鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”，積極培育養老生態。

拓展企業年金計劃

完善養老保障體系

經過多年發展，我國已初步建立養老保障三大支柱，包括：第一支柱，由政府主導的基本養老保險；第二支柱，企業（職業）年金；第三支柱，個人養老金制度和各類商業養老金融業務。其中，企業年金作為職工養老錢的重要補充，可以讓職工在基本養老保險待遇外多一份退休收入。

企業年金不僅可以為職工提供額外的養老保障，滿足不同人群的養老需求，還能夠促進養老金融服務的創新和升級，推動養老金融的全面發展?！兑庖姟诽岢觯苿悠髽I年金提質擴面，鼓勵各類有條件、有意愿的企業建立企業年金。

建信養老金管理有限責任公司上海中心資深業務專家廖霏告訴《新民周刊》，結合國家要求，企業年金業務自2004年開始施行，已達到了一定的覆蓋率。人力資源社會保障部數據顯示，截至2023年末，全國企業年金參加職工3144萬人，積累金額首次突破3萬億元，達3.19萬億元。盡管第二支柱取得進展，但從實踐來看，企業年金參與度仍然有待提高。

對于園區和片區的企業年金，需要金融機構來刺激中小企業里的技術骨干先加入到年金計劃中，把人群再一次擴幅?！按笮推髽I覆蓋比較充分，中小企業則面臨兩個問題：一是建立流程繁雜，二是成本高?！绷析硎荆懊鎸ζ髽I年金提質拓面的要求，建設銀行快速響應，在機制創新上下功夫，研究推出簡易年金計劃等，促進第二支柱建設?！?/p>

“目前，上海正式啟動‘上海臨港人才年金計劃’，主要由自貿區管委會牽頭服務下屬的企業。如果企業愿意加入，可以選擇一定比例的員工參加這個計劃，還可以獲得項目的產業人才補貼。第二個計劃是目前正在啟動的‘ 大零號灣計劃’，將把發展速度較快的重點企業邀請加入計劃。通過片區引導服務，企業只需要勾選加入，完成流程，即可降低企業和人力資源的成本和工作量。”廖霏介紹道。

“大零號灣”科技創新策源功能區（以下簡稱“大零號灣”園區），位于上海市閔行區南部，4000余家“硬科技”企業相聚于此。2024年6月，市政府常務會議通過《上海市推進養老科技創新發展行動方案》，提出將以“大零號灣”為依托，建設上海市唯一的養老科技產業園。2024年年初，建信養老金上海中心與“大零號灣”園區簽訂戰略合作協議。伴隨首批養老科技企業的引入，“大零號灣”園區與建行上海市分行、建信養老金公司通過整合產業鏈資源，加速推動養老科技園建設。

上海大零號灣養老科技發展有限公司負責人柏樂介紹，從“0-1”的階段，需要發揮人才在科技創新中的根本源泉作用。吸引人才、留住人才，要為人才提供切實保障?！拔覀兪且责B老金加銀行綜合服務的聯動模式去推廣?！绷析硎荆酉聛?，建信養老金上海中心將與“大零號灣”園區共同發起企業年金計劃，由園區整體推薦統一方案，并向社保部門備案，精簡流程；同時，企業可以自由選擇覆蓋人群，參與企業年金計劃的公司和員工在其他銀行金融服務上也可以獲得更多的支持。

“科技+養老”融合推進賦能養老產業升級

養老產業金融是支持養老市場的重要載體。近年來，在我國發展“銀發經濟”的背景下，引導金融資源向養老產業傾斜，有助于促進我國養老產業再上新臺階?！兑庖姟分赋?，擴大“銀發經濟”經營主體和產業集群發展的信貸投放。

建設銀行還通過“科技+養老”綜合金融服務，綜合考慮了科技企業的行業類型、公司規模、資金用途、貸款周期等因素，為其適配了建行面向科技型中小企業推出的“善新貸”“善科貸”產品，以真金白銀支持醫藥康養類養老細分行業的發展。

走進位于上海市康復輔助器具產業園（浦東·張江園區）的上海司羿智能科技有限公司展廳，全球首款腦機接口康復機器人和國內首款軟體外骨骼機器人設備等多款代表性產品一一呈現?！白鳛橐患覐氖驴祻蜋C器人研發生產銷售的科技型企業，去年，我們拿到了5張醫療器械注冊證，從研發階段開始計算，每張證背后的資金投入巨大，非常需要銀行信貸資金支持?！痹摴矩撠熑苏f。

了解到企業需求，建行上海張江分行通過“科技+養老”綜合金融服務，為其適配了面向科技型中小企業的“善新貸”“善科貸”產品，助力其將智能化產品更快、更好地應用到養老場景中。

養老理想家"

搭建養老金融生態圈"

安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼。

一直以來，老年群體對養老機構建設和養老服務的需求快速增長，然而長期以來，養老機構的盈利能力較為薄弱，因此，金融機構對養老產業的支持顯得尤為重要。2022年，人民銀行、發展改革委決定開展普惠養老專項再貸款試點工作，引導金融機構向普惠養老機構提供優惠貸款，降低養老機構融資成本。

廖霏表示：“自中央提出養老金融以后，建信養老金公司從上海率先建立養老產業聯盟，選擇各行各業相對頭部的機構，搭建一個養老的場景和生態，讓養老金可以在后端精準對接客戶需求。通過養老金的投資來服務行業內頭部養老機構，從產品出資渠道、建設和運營，實現養老產業的發展。”

程橋二村位于上海市長寧西郊，建造于20世紀80年代末，6層多層住宅、1422戶居民，一個典型的售后公房小區，人口老齡化程度相對較高，60歲以上人口占比36.5%，且95%以上老年人選擇居家養老的方式。因此，程家橋街道、建行長寧支行、建信養老金聯合打造了首個開放式養老社區，并建設了“舒心宅院”適老化家居樣板間。

走進程家橋街道適老家居體驗館的大門，明亮舒適的感覺撲面而來。在社區居民家門口設立“養老理想家”的幸福模板，不僅為長者提供可視化的居住空間，還可提供旅居交友、健康管理、互助創業等，甚至解決老年群體中可能存在的普遍問題，比如，安全、呼救、輔助等設施需求做到完全的考慮和充分的準備，還包括360°無死角智慧養老照護系統，包括一鍵報警、緊急呼叫、防摔倒系統和雷達監控等，確保獨居老年人的安全無憂。

“舒心宅院”由街道提供社區空間，建行聯合建信養老金長三角養老產業聯盟合作機構打造，樣板間的各項功能處處為老年人群考慮，想其所想、思其所慮，無不體現出“只改變環境，不改變老人”的適老化改造宗旨。

值得一提的是，做好養老金融大文章，要加強老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護?！吨笇б庖姟访鞔_，鼓勵各金融機構積極與老年教育機構、養老服務機構、社區教育機構合作，開發金融知識和金融智能化應用的操作培訓課程，豐富老年人金融知識和技能。

做好養老金融大文章，要加強老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護。

“我們和延長路支行共創‘智金坊’社區金融投教品牌，與‘健養安’養老金融品牌融合發展?！鄙虾Ｊ徐o安區業余大學（老年大學）副校長尤艷麗介紹。2024年，老年大學課程走進銀行養老特色網點開展公益講座6場，銀行養老金融專家走進老年大學校園以“智慧金融助老跨越數字鴻溝”為主題開展宣講4次，授課覆蓋老年客群超過300人。

2024年，全市業余大學迎來新一輪教改，在與靜安區業余大學（老年大學）良好合作基礎上，建行作為唯一一家銀行金融機構，還共同參與業余大學必修課程教材編訂工作，以“智慧金融”為主題涵蓋了“健養安”品牌、雙子星、個人財富管理以及金融消保宣傳等內容將作為案例首次納入全市業余成人高校必修課教材，預計覆蓋學生超過2.5萬人，進一步提升“健養安”養老金融品牌的社會影響力。

推動養老金融高質量發展，融入經濟與民生發展大局，建設銀行正全面落實“積極應對人口老齡化國家戰略”，承擔國有大型商業銀行使命。未來，建行將持續發力，圍繞個人客戶全生命周期養老需求，持續優化金融和非金融服務，做養老財富管理專業銀行、老年客群信賴銀行，寫好養老金融大文章，賦能養老事業可持續發展。