鄉村振興戰略視角下的銀行融資支持

部分問題，影響了銀行融資支持鄉村振興的實際成效。比如：、銀政企從培育建強市場主體、優化產業結構、創新擔保機制、創新信貸產品、完善融資服務等維度、層面入手，提升銀行融資質效，賦能鄉村全面振興發展。

實施鄉村振興戰略是全面建設社會主義現代化國家的重大歷史人物，同時，全面推進鄉村振興過程中金融服務的作用不可替代。而銀行融資作為金融服務的重要組成部分，在助力鄉村振興發展方面起著至關重要的作用。但鄉村振興的融資實踐中，還存在借款主體經營分散、抵押擔保體系不健全、銀企信息不對稱、金融服務不完善等問題。為更加有效發揮銀行融資助力鄉村振興的作用，需多措并舉、多方發力。

鄉村振興戰略明確要把解決好“三農”問題作為重中之重。相關指導文件中指出，要強化財政金融協同聯動，創新鄉村振興投融資機制，確保投入與鄉村振興目標任務相適應。

金融機構在鄉村振興中承擔“錢袋子”的角色，特別是銀行融資服務質量在支持推進鄉村振興發展過程中發揮著舉足輕重的作用，完善銀行融資服務機制能夠為鄉村振興戰略實施提供直接助力。在推動落實鄉村振興戰略融資支持過程中，要將借貸雙方統籌考慮，著力打破雙方間的信息壁壘，彼此配合、共同發力。

產業基礎薄弱，承載主體實力不足。縣域作為推進鄉村振興的載體，為實施鄉村振興戰略提供了有力支撐。但縣域產業往往呈現出“小而散”的特點，特別是農業領域存在產業鏈短、結構單一問題。另外，縣域企業以中小企業為主，企業規模和綜合實力相對偏弱。

長期以來，地方融資平臺在支持地方經濟發展過程中發揮了重要作用，但平臺與政府邊界不清、舉債過高等問題隨之而來。近年來，中央政府不斷加強對地方融資平臺的監管，嚴控地方債務。許多平臺原有資產以公益性資產為主，經營盈利導向不足，面臨業務轉型，在尋求融資支持時，平臺本身造血能力和項目未來現金量情況將成為銀行支持時的考慮因素。

信用結構搭建困難，融資模式亟待創新。當下擔保方式主要有抵押、質押、保證等，且以傳統的抵押擔保模式為主，縣域中小企業往往缺少固定資產，有時難以滿足其融資需求。同時，因種種因素限制，目前土地要素市場化的流動還不夠順暢，農村集體經營性建設用地入市改革、農村承包土地經營權抵押貸款等仍在探索推進。若考慮第三方保證擔保方式，則保證人的綜合實力將成為其保證能力的重要考量，縣域企業的體量往往會限制其授信和借款額度。

銀行貸款一般包括短期流動資金和中長期項目貸款。流動資金貸款規模往往與企業自身實力關聯，項目貸款除了考慮企業自身外，還要考慮到項目“造血能力”。很多企業在申請融資時，往往站在資金需求角度而忽視了經營風險機構的關注點，對項目自身缺乏包裝，項目預計產生的經濟效益很難覆蓋融資額度。

金融機構覆蓋仍不全面，金融服務仍待提升。隨著經濟發展，農村金融體系在不斷改善，但依然存在諸多問題。如金融資源分布存在差異，尤其是大型銀行網點往往集中在縣城區域，在農村數量偏少，一些偏遠地區農業項目、基礎設施建設在獲得充足金融支持方面還存在困難；縣域中小企業借貸成本相對偏高等。另外，金融機構的產品設計往往是自上而下的，縣域支行、網點缺乏必要的權限，容易導致錯配風險。

制度建設不健全，借貸雙方存在信息不對稱。當前農村產權價值評估體系還不健全，各類產權的確權和評估流程等缺乏統一規范，這些都削弱了金融服務鄉村振興的力量。其次，信用制度體系建設還需久久為功。部分企業的信用意識依然薄弱，在企業面臨較大還款壓力時，仍然存在僥幸心理，甚至有個別存在“逃廢債”行為。若某一區域內產生了風險，特別是重點企業產生了信用風險，銀行在放貸時也會更加慎重，綜合考慮區域內相互擔保、系統風險。

另外，供需雙方存在信息不對稱現象，縣域企業往往以非上市企業為主，缺乏信息披露的渠道，銀行缺少獲取企業準確的信息的手段，同時又對中小企業可能潛在的“道德風險”有所顧忌。

發展特色產業，做強融資主體。各地區應結合當地實際因地制宜，積極發展特色優勢產業，通過完善產業鏈，擴大生產規模，提高生產經營效率，打造特色品牌。另外，要充分發揮市場主體的作用，提升各層級主體融資實力。通過成立合作社、打造當地龍頭企業等方式，增強借款主體實力。

另外，要發揮好地方融資平臺的融資優勢和運營管理優勢，助力鄉村振興區域發展規劃、產業布局。另一方面，助力鄉村振興業務也可以作為加快融資平臺市場化轉型的抓手，實現市場化融資操作，保證項目社會效益、經濟效益的有機統一。

創新融資模式，加強項目包裝。鄉村振興的重點在產業振興，而產業振興面臨的主要難題是融資難的問題，解決該問題的重要手段可以從融資模式創新入手。

在實際操作中，項目貸款可以考慮搭建的模式包括：項目自由現金流還款模式，即建設內容運營過程中產生的經營性現金流和合法合規獲得的補貼資金等；全要素資源統籌一體化模式，可以考慮集體經營性建設用地入市、特色產業+鄉村振興、耕地占補平衡指標交易、PPP或特許經營權模式。

項目包裝一般涉及到項目建設內容、總投資、項目收益與平衡等要點。包括是否有禁止銀行融資的建設內容、項目資本金來源、銀行融資需求、未來現金流等。項目融資同時需要借款主體具備一定的實力，以實現資本金的籌措，這也是在申請銀行融資時的必要前提。另外，無論是投資機構還是金融機構都會對項目本身開展可行性分析與財務預測評估，良好的項目前景是獲得銀行融資的基礎。

創新信貸產品，提升金融服務。銀行要聚焦當地的產業需求或基礎設施建設有針對性地提供優質的金融產品與服務。要強化政策制度宣介，依托大數據和互聯網技術，利用線上線下渠道，為企業提供更加便利的信貸途徑。在金融服務體系中，可以通過差異化考核等方式，加強對鄉村振興領域貸款支持的引導。比如，可以給予“三農”領域更大的不良容忍度。同時，銀行要不斷創新普惠金融產品，加強宣傳，提高金融服務供需的精準對接，進一步為支持鄉村振興發展提供信貸便利。

銀行作為金融服務機構，還應積極響應國家政策要求，充分運用涉農財政補貼和風險補償等國家政策，強化產品研發推廣，將信貸資源有效配置到重點領域和薄弱環節，提高信貸支持鄉村振興發展質效。

健全體制建設，強化支持合力。要多措并舉通過搭建擔保平臺、完善擔保制度、強化銀政企擔合作等方式為融資企業提供支持保障。政策層面要逐步完善抵押制度，開發抵押模式，降低抵押難度。比如，創新農村“兩權抵押”、大型農機具抵押等擔保方式，加強銀擔合作。另外，政府可以助力降低銀、擔、企之間信息不對稱。比如，聚焦鄉村振興領域需要，加強當地項目梳理調度，擇優進行項目推介，加大重點項目的策劃、培育、開發力度，形成項目儲備和滾動更新機制。通過篩選把關、共享項目庫等方式，緩解信息不對稱。

另外，針對農村產權價值評估體系不健全、流轉交易不順暢等問題，從構建完善的產權確權機制、加強產權評估制度建設、創新產權擔保流轉機制等方面入手，著力解決涉農貸款抵押產權方面的問題，提升鄉村振興領域金融供給效率。

同時，要完善各類金融組織的服務體系及協調機制，發揮政策性金融機構的引導作用，用好商業銀行等機構的中堅力量，規范農村金融服務組織的補充作用，為農村基礎設施建設、產業發展提供多樣化的融資服務。

（責任編輯" 李秀江）