神奇的“4%法則”

過(guò)去我們都認(rèn)為，用多少錢(qián)決定你能存多少錢(qián)。但如今，我們對(duì)“用”和“存”之間的關(guān)系有了新定義：我們存多少錢(qián)，決定我們有多少錢(qián)可以用。過(guò)去“用”為主，“存”為次；如今“存”為主，“用”為次。改變的不僅僅是優(yōu)先級(jí)，還有財(cái)富積累的效率。

過(guò)去，我們總是關(guān)注“我們有多少錢(qián)可以用”，因?yàn)闆](méi)有存錢(qián)的目標(biāo)，所以答案是我們的年收入，結(jié)果就是賺多少用多少，一年過(guò)去所剩無(wú)幾。如今我們更關(guān)注的是“我們應(yīng)該只用多少錢(qián)”，這是為“存款”而服務(wù)的問(wèn)法，也是更為克制的思考方式。由此我們能有一個(gè)更大膽的假設(shè)：既然我們?nèi)绱丝酥疲怯袥](méi)有一種方法可以讓我們的錢(qián)一輩子都用不完呢？

答案是：有的，那就是“4%法則”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是每一年，你只用目前總收入（目前總存款）的4%，你的錢(qián)就一輩子都用不完。根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)，按照這個(gè)比例用錢(qián)，在FIRE運(yùn)動(dòng)（財(cái)務(wù)獨(dú)立運(yùn)動(dòng)）盛行的美國(guó)、日本和韓國(guó)，持續(xù)至少30年資金不枯竭的可能性達(dá)到了95%。

雖然聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，還是要費(fèi)點(diǎn)工夫。為什么每年花4%，就會(huì)一輩子花不完？那是因?yàn)樵谶@個(gè)算法里面，默認(rèn)了你有一筆本金，且每一年，你的年回報(bào)率能夠達(dá)到7%～8%。如果你用掉其中的4%，也就是只拿出“每年投資收益”中的50%～60%作為日常支出使用，那么每一年總能剩下本金和一部分的投資回報(bào)。第二年，這些剩下的“本金和投資回報(bào)”又會(huì)成為新的本金，如果繼續(xù)保持7%～8%的回報(bào)率，以此類推，你的錢(qián)就一輩子都?jí)蛴谩?/p>

當(dāng)然，哪怕回報(bào)率一開(kāi)始沒(méi)有那么高，或者回報(bào)率真的只有4%，那在短期內(nèi)，錢(qián)也是夠用的，只不過(guò)每年就剩下原來(lái)的本金而已。但你還是要盡早學(xué)會(huì)投資和理財(cái)，并清楚以自己的資金情況，到底做哪種投資最賺錢(qián)。因?yàn)榭紤]到通貨膨脹率，錢(qián)會(huì)越來(lái)越不值錢(qián)，哪怕是100萬(wàn)元，放在今天和放在10年后，它的購(gòu)買(mǎi)力都不一樣。而投資理財(cái)?shù)闹匾饬x之一，就是抵御通貨膨脹，降低金錢(qián)貶值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，當(dāng)我們知道每年要用多少錢(qián)，也知道了回報(bào)率，就相當(dāng)于知道了我們到底要存多少錢(qián)，才能提前退休，做自己喜歡做的事，過(guò)自己想要過(guò)的生活了。公式就是：

你的提前退休金＝你的年支出（用多少錢(qián)）÷4%

即：你的提前退休金＝你的年支出×25

比如，你的年支出是10萬(wàn)元，那你需要存250萬(wàn)元。但如果你省吃儉用，年支出僅5萬(wàn)元，那你只需要存125萬(wàn)元就可以退休了。當(dāng)然，上述的“存款、年支出和投資回報(bào)比例”，只是為了用通俗易懂的方式說(shuō)明原理而采用了最簡(jiǎn)單的模型。在現(xiàn)實(shí)情況中，這125萬(wàn)元的存款不一定是放在銀行的一筆款項(xiàng)，也有可能是一個(gè)“存款組合”，其中包含了“房產(chǎn)＋銀行存款＋基金”。意思是，你有可能用房產(chǎn)的形式或基金的形式來(lái)存下這筆錢(qián)，而這筆錢(qián)的收入只要達(dá)到我們剛才所說(shuō)的條件，就足夠養(yǎng)活你。

除此之外，我們還要未雨綢繆，為經(jīng)濟(jì)低迷或投資行情不好的時(shí)期預(yù)留一筆應(yīng)急金。就按5年來(lái)準(zhǔn)備吧，具體的算法很簡(jiǎn)單：

你要準(zhǔn)備的應(yīng)急金＝你的年支出×5

也就是說(shuō)，如果你的年支出是10萬(wàn)元，應(yīng)急金就是50萬(wàn)元；年支出是5萬(wàn)元，應(yīng)急金則需要25萬(wàn)元。所以：

你實(shí)際要存到的退休金額＝你的提前退休金＋你要準(zhǔn)備的應(yīng)急金

如果你的年支出是10萬(wàn)元，那么你實(shí)際要存到300萬(wàn)元；如果年支出為5萬(wàn)元，你實(shí)際就要存到150萬(wàn)元，才可以提前退休。

我很早就理解了這條公式的妙處——一方面，當(dāng)我支出的錢(qián)變少，其實(shí)就降低了提前退休的難度，相對(duì)而言，達(dá)到這個(gè)目標(biāo)的速度就會(huì)更快；另一方面，它給了我一個(gè)相對(duì)合適的理財(cái)目標(biāo)，我不需要盲目追求極高的回報(bào)，因?yàn)槟且惨馕吨鴺O高的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，我從很早就克制自己，也對(duì)自己很?chē)?yán)苛，盡量少用錢(qián)。4%法則讓我們可以用到4%，而一般我就用2%～3%，盡量多地把錢(qián)留下來(lái)，并研究出回報(bào)可觀的組合投資方式。除此之外，我還在自己喜歡和擅長(zhǎng)的領(lǐng)域創(chuàng)造了一定的收入，有了穩(wěn)定的現(xiàn)金流。到25歲的時(shí)候，我按照這種算法算了一下，錢(qián)真的用不完。

大多數(shù)人之所以缺錢(qián)，基本是以下兩個(gè)原因：一是缺乏目標(biāo)，他花的所有錢(qián)都沒(méi)有指向，沒(méi)有辦法做加法，辛苦賺來(lái)的錢(qián)就被浪費(fèi)掉了；二是目標(biāo)不合理，如手頭只有50萬(wàn)元，全用來(lái)交房子的首付了，導(dǎo)致后面的生活和還貸款變得相當(dāng)吃力，并會(huì)困在一種還錢(qián)的負(fù)循環(huán)當(dāng)中，難以“逃出生天”。

我的建議是，年輕的時(shí)候不妨對(duì)自己嚴(yán)苛一點(diǎn)。因?yàn)閲?yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)能讓你未來(lái)的生活更有保障，讓你過(guò)得更心安理得，也能讓財(cái)務(wù)自由和提前退休更快地成為你的“可選項(xiàng)”。

（摘自湖南文藝出版社《財(cái)務(wù)自由第一課：提前過(guò)想過(guò)的生活》）