基于數字金融的銀行業小微企業融資服務創新策略研究

摘 要：對銀行業小微企業融資服務進行創新研究，是應對數字金融快速發展，加速銀行業革新進程的重要基礎，同時也對金融體系的持續革新具有重要影響。為充分發揮銀行業小微企業融資服務的作用，推動小微企業長遠可持續發展，本研究從數字金融視域出發，對銀行業小微企業融資服務創新進行了深入研究，并運用理論分析與文獻研究等方法，了解銀行業小微企業融資服務的現狀與必要性，制定針對性的融資服務創新策略，積極積累創新經驗，以期為未來研究提供參考。

關鍵詞：數字金融；小微企業；融資產品；融資風控；企業創新

中圖分類號：F276.3；F833 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）02（b）--04

銀行作為金融結構的重要組成部分，銀行業數字化創新與小微企業融資服務創新，更是健全市場經濟機制、推進中小企業發展的關鍵動力?；跀底纸鹑诘你y行業小微企業融資服務創新，從全方位融資視域，增加金融服務形式，提高金融服務效率，在此基礎上，鞏固實體經濟發展基礎，改善實體經濟融資困難現狀，繼而為就業優化與社會經濟穩定創造有利條件?；诖?，加大對銀行業小微企業融資服務創新研究力度，尋找更有效的渠道，抓住數字金融發展視域下的機遇，從而進一步強化銀行業小微企業融資服務能力。

1 數字金融視域下銀行業小微企業融資服務研究背景

1.1 小微企業新階段發展現狀分析

隨著經濟格局的變化與新時代發展空間的拓展，為小微企業迅速發展提供了更多機遇，加上我國經濟模式的調整與機制的健全，對企業類型進行了重新定義。根據《中華人民共和國中小企業促進法》《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》等規定，對大型企業、中型企業、小型企業、微型企業有了明確界定，同時奠定了小微企業在市場發展中的基礎。近些年，小微企業如“雨后春筍”般迅速增加，不但發展速度較快，而且始終呈現增長趨勢，即呈現“兩快兩集中”的特點[1]。再者，國家為推動經濟發展，快速突破經濟瓶頸，從多方面為小微企業給予政策支持，加上小微企業市場前景廣闊，對消費者需求適應能力強，部分小微企業成長迅速，甚至躋身“領頭企業”行列，成為市場經濟發展下的“黑馬”。據國家統計網關于中小企業發展環境評估分析的數據分析，2023年參評城市中，中小企業數量≥3911.5萬戶，專精特新企業數量≥14萬家。小微企業數量的不斷增加，逐漸成為我國經濟體系的“毛細血管”。正所謂“小塊頭、大能量”，小微企業對就業現狀改善、經濟模式創新、民生建設等發揮著重要作用。由此可見，小微企業已成為我國經濟不可或缺的一部分。銀行業作為金融結構的重要組成部分，必須承擔起融資促進小微企業健康發展的責任，幫助小微企業解決融資困難、資金力量不足等問題。

1.2 銀行業小微企業融資服務的必要性

基于國家提出的關于推行小微企業發展策略的實施，貫徹落實《中華人民共和國中小企業促進法》要求，我國根據中小企業發展實況，不斷調整財稅政策，制定一系列融資促進發展計劃，并積極健全監督檢查機制，為中小企業發展創造有利環境[2]。尤其是近些年，小微企業逐漸成為推動經濟發展的重要力量，2023年針對某市經濟論壇數據整理，全年新增小微企業在市場主體中的占比≥90%，專利發明權占比為75%，貢獻55%的稅收額，GDP占比≥67%。由此可見，小微企業在市場經濟發展中的作用越來越重要。隨著小微企業數量的增加與集群力量的凸顯，小微企業已成為經濟產業鏈不可或缺的一部分，為保證經濟供應鏈的平衡，需要中小企業積極與大型企業協同配合，從而在經濟發展中產生1+1＞2的效應。小微企業的健康發展需要銀行業提供持續性的融資服務得以實現，因此銀行業小微企業融資服務在其中扮演著重要“角色”。因為銀行業金融服務體系龐大，尤其是商業銀行，是小微企業信貸支持的重要載體，雖然小微企業發展空間廣闊、經營模式靈活，但是小微企業信貸能力弱、管理缺乏規范等，所以在銀行業金融服務體系中屬于“弱勢群體”[3]。這種情況下，需要銀行業金融服務體系對小微企業進行綜合分析，尤其是對小微企業的發展潛力、融資風險等進行客觀評估，認識到小微企業在經濟結構中的重要性；此外，小微企業更是大中型企業供應鏈的關鍵，因此銀行業必須抓住小微企業對金融市場空間進行拓展，為小微企業提供更多融資服務。

2 基于數字金融的銀行業小微企業金融服務創新實踐經驗提煉

銀行業小微企業金融服務創新探索，因為各地區經濟發展水平與小微企業規劃方向不同，所以金融服務創新采取的措施不同。為了提高小微企業金融服務能力，制定更合理的創新計劃，積極對銀行業小微企業服務金融創新成功經驗進行學習借鑒，從中提煉出更有效的創新關鍵點。以下分別對招商銀行青島分行、錦州銀行沈陽分行推行的金融服務創新策略進行學習分析。

第一，招商銀行青島分行貫徹落實當地推動小微企業發展計劃，在當下實施的融資政策基礎上，適當增加貸款投放額度。2023年，小微企業融資貸款投放額累計達20.43億元，全面針對小微企業協同走訪累計完成3000余戶。結合小微企業經營特點及小額、短期、快頻率的融資需求，制定了特色融資產品，既可以有效打破小微企業因為授信額度低、融資條件不足所出現的“窘境”，又能緩解小微企業與大中型企業的信貸競爭矛盾。不僅如此，銀行在數字金融基礎上推行數據網貸、政采貸、科創貸等產品[4]。與此同時，銀行積極健全融資產品管理機制，與政府、小微企業等不斷溝通，打造以小微金融服務為中心的協調框架，利用政府政策與小微企業發展凝聚力，成立金融服務監督中心，定期對小微企業金融服務業務情況進行考察、管理，降低銀行業金融服務推行下的風險，還能幫助小微企業科學利用貸款，定期完成信貸業務。在小微企業融資產品推行與科學管理背景下，銀行業小微企業金融服務產品得到更多關注，融資貸款額得以有效投放，進一步鞏固了銀行的客戶基礎。

第二，錦州銀行沈陽分行，基于數字金融發展基礎，以沈陽為試點，推行“融資服務工廠”計劃，將小微企業金融服務產品按不同模塊進行劃分，如銷售模塊、服務模塊、審批評級模塊、授信考核模塊等，打造多層次、有序推行融資服務的體系，分批次對小微企業信貸業務進行辦理[5]。運用數字化技術，對融資產品與服務、信貸回收等進行自動化審批，同步落實融資風控方案，讓小微企業金融服務產品得到綜合化管理。2023年，銀行投放惠普型小微企業貸款額共計73.28億元，合作小微企業用戶超過4500戶。

通過對銀行業小微企業融資服務創新實踐案例的學習與經驗汲取可以發現，銀行業為了保障自身信貸風險合理控制基礎上，更好地為小微企業提供融資服務，積極挖掘數字金融下的發展機遇，并從客戶拓展、融資體系健全、數字化轉型、風控能力提升等方面進行多維創新，才能精準打破小微企業融資難的“困境”，鞏固銀行客戶基礎，充分發揮出銀行金融服務在經濟體系建設中的作用。

3 銀行業小微企業融資服務創新策略

銀行業小微企業融資服務創新，是數字金融視域下銀行業助力地方經濟發展的重要策略。蘭州銀行股份有限公司敦煌分行積極貫徹落實敦煌市聚焦“服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革”的經濟穩定政策，學習并借鑒小微企業金融服務創新成功經驗，結合銀行融資產品建設現狀，加大小微企業融資服務創新力度，增加更多滿足小微企業融資需求的金融產品。

3.1 創新銀行金融產品，打造線上線下數字化融資服務模式

根據銀行目前的小微企業金融服務現狀，對小微企業信貸業務模式不斷創新，并融入智能零售理念，利用線上線下結合的模式，提升銀行金融服務的靈活性[6]。敦煌分行當前推行多種線上融資服務渠道，小微企業可通過微信銀行或網上銀行等進行信貸業務申請。在數字金融革新的支持下，銀行對一站式移動服務平臺進一步升級，不但做到實時開放互聯，而且提升了智能化水平。小微企業可選擇融資產品增多，根據平臺自助服務選擇適合的銀行零售信貸產品。按銀行要求完成資料填寫，信貸業務平臺自動篩選、審核上傳資料，如此既節約了小微企業線下融資服務的時間，也提高了面談面簽的效率。此外，銀行制定并實施零售信貸業務工廠計劃，為小微企業融資服務產品一體化管理奠定了基礎。融資服務從產品選擇、額度確定、利率條件到申請流程等，均采取標準化、規范性管理，借鑒其他銀行營銷分離的措施，提高銀行對小微企業金融服務產品創新的主動性。根據小微企業融資需求主動出擊，有效拓展銀行小微企業客戶挖掘空間。

借助銀行線上線下數字化融資服務模式與信貸業務工廠等的有利條件，構建以小微企業融資為中心的信息模型，能夠實時掌握企業信貸余額、信用信息、納稅等業務處理情況，同時靈活調整白名單客戶，全面了解小微企業用戶的信用瑕疵，精準考核小微企業資產維度情況，以全方面數據分析與融資業務監督，為銀行業小微企業融資產品管理提供數據支撐。銀行必須對金融服務產品功能進行升級，特別是小微信貸業務增加、小微企業客戶基礎壯大期間，不能忽視融資產品銷售的風控[7]。打造適合小微企業融資需求的針對性融資產品，并精簡融資流程，健全融資監管機制，加快融資產品更新頻率。銀行在小微企業融資產品創新中，運用數字化融資服務模式，制定適合小微企業融資產品銷售的服務計劃，以批量營銷+交叉營銷的方式，對潛在小微企業客戶進行深入挖掘。小微企業在金融服務方面，可從結算、理財等方面進行金融服務創新，根據小微企業客戶群的變化，對金融產品進行靈活組合，并提供適當的業務折扣優惠等，從而增加銀行金融產品營銷渠道。

3.2 創新小微企業融資數字化模式，移動化推進營銷作業

數字金融視域下，銀行創新小微企業融資服務，積極加大對數字化工具的應用力度，可將數字技術有效融入融資服務中，定期升級銀行移動工作平臺，尤其是客戶服務功能。在數字金融的助力下，打破小微企業產品融資服務的空間限制，不僅可以有效提升銀行小微企業融資服務的便捷性，還能吸引更多小微企業的關注，為銀行客戶資源增加奠定基礎[8]。敦煌分行積極打造“小微企業融資服務移動工作站”，由專業隊伍負責提供全流程服務，對于小微企業新客戶，融資貸款產品篩選、辦理等僅需2～3小時。加上視頻技術的支持，小微企業客戶可線上視頻通話辦理業務，借此提高銀行與小微企業客戶的交互效率。此外，銀行數字化模式創新，還能提高銀行的融資服務質量。針對小微企業融資服務產品制定對應的信貸計劃，切實落實按日監測、按周督辦、按月通報等線上工作，保證小微企業信貸產品投放精準、管理有序。當前銀行推行的“蘭銀鏈信”“隴上e貸”等產品，不但豐富了銀行小微企業融資服務產品，而且為小微企業融資需求滿足增加了融資供給條件，使小微企業在經濟發展體系中的發展基礎得到鞏固，并形成健全的產業鏈上下游機制，這對經濟體系穩定發展至關重要。

3.3 建立完善的數字化風控機制，提高小微企業融資風控能力

3.3.1 驗證外部數據，強化授信精準性

銀行應根據服務客戶的特征，與征信、社保等政府機關進行充分合作，以此為基礎建立大數據評分機制、風險識別系統，通過大數據驅動模式，避免信用風險事件的發生，可有效避免信息不對稱、財務不透明等問題，結合數字金融，制定大數據授信系統，強化審批能力。參考蘭州銀行在對抵押物缺失的小微企業進行服務時，與稅務局進行有效溝通，篩查實時稅務信息，利用小微企業授權的納稅數據與市場上小微企業的風險數據，真正掌握小微企業的實際運營狀況，并以此為基礎為小微企業提供了1000萬元的免抵退信用貸款服務，為小微企業的穩定經營提供有力幫助，有效發揮出銀行業在社會穩定發展中的作用。銀行為提高自身的業務效率，綜合利用地方的大數據信息共享系統整合小微企業的數據信息，增設“證明”業務取代客戶的書面材料，利用大數據信息共享系統查詢小微企業經營消耗、業務拓展、信用等級等信息，以此確認小微企業的實際運營狀況與評估信貸償還能力。銀行利用小微企業的司法、稅務等數據信息，制定小微企業償還水平、償還意愿、運營能力等信息圖，并利用數字金融展開全方位的數據分析，以此做好為小微企業提供金融服務時的審核準備工作。

3.3.2 挖掘業務數據，強化信用風險控制

當前，銀行對小微企業開展金融服務期間，同步進行風險預警，實時觀察小微企業的金融數據、運營數據、融資數據等變化，以此確定小微企業的金融服務信息，進而協助銀行有效控制小微企業在融資信息不對稱的情況下形成的信用風險。銀行可利用數據風控系統與產業鏈貿易合作數據，自動對小微企業進行審核。

3.3.3 創建科技系統，投入科技力量

銀行需根據當前環境特征，提高小微企業授信流程的掌控力度，重視對小微企業融資的風險管理，投入大量技術人員，創建完善的風險智能化控制平臺，對小微企業授信全流程精準控制，以此為風控管理實現精細化控制奠定堅實的基礎。如銀行針對投入科技融資業務的推行，配置專業人員參與小微企業事業部、信息技術部等部門的資金投放中，對信貸流程進行優化與完善，繼而從集群性與批量性的方向控制融資風險。銀行基于數字金融提供的技術支持，為小微企業提供金融服務時，提出并實施“風控攻關項目”，創建智能風控體系、小微企業風險管理系統等，實現了對小微企業獲取運用數據、風險評估、信用放貸、貸款預警等流程的全面控制與優化，有效提升銀行的風險管控能力。

3.4 健全銀行小微企業融資服務機制，提供針對性融資服務

基于數字金融的銀行業小微企業融資服務創新，必須隨時了解經濟發展動態與小微企業發展趨勢，從多方面健全銀行關于小微企業融資服務的機制，從而為小微企業提供更具針對性的融資服務。明確銀行關于小微企業融資服務革新的方向，在小微企業融資服務產品創新中有效滲透數字金融元素，自動受理小微企業融資服務的第三方數據，如此既可以對小微企業融資服務需求進行個性化分析，又能靈活調整銀行信貸產品，有效提升銀行信貸融資服務效率，以融資服務機制為紐帶，增加銀行與小微企業之間的合作聯系。結合銀行目前推行的線上線下融資服務模式，多元化信貸融資產品可同步推行，有效篩選適合小微企業的信貸產品，同時對線上融資服務需求適當進行人工干預，借此科學規避銀行業小微企業融資服務實施的問題。近些年，銀行業針對小微企業的融資服務模式持續創新，表1整理了部分銀行的融資服務優化內容，結合表1對銀行健全小微企業融資服務機制，為小微企業提供針對性融資服務等有更全面的了解。

在此基礎上，蘭州銀行敦煌分行針對小微企業融資服務革新，積極采取全生命周期管理。因為小微企業類型不同，對融資服務的需求也存在明顯差異化，因此在制定針對性融資服務計劃期間，融入全生命周期理念，實施分階段融資服務，如此一來，從銀行的角度能夠嚴格控制貸款金額與數量，從小微企業角度科學選擇與自身償還能力相適應的信貸期限，并按期履行償還責任。根據小微企業融資需求情況，全生命周期管理主要劃分為四個階段：其一為初創期；其二為成長期；其三為成熟期；其四為衰退期。表2為銀行以全生命周期為中心制定的針對性融資產品服務。通過分階段提供融資服務，銀行為小微企業提供融資服務的風險得以有效降低，還能夠增強融資服務的適應性，為小微企業提供針對性的幫助。

4 結語

綜上所述，通過對數字金融視域下銀行業小微企業融資服務創新的研究，本文對小微企業融資服務的重要性有了全新認識。小微企業作為經濟體系的重要組成部分，對經濟發展起到重要的推動作用，銀行業小微企業融資產品的創新與服務優化，幫助小微企業突破資金不足、融資困難等限制，同時可以增加銀行的客戶群體與融資產品營銷基礎。銀行積極利用數字金融提供的數字化創新優勢，以線上線下聯合平臺為基礎，從多方面來升級小微企業融資服務，充分發揮出銀行的金融扶持作用，健全小微企業融資服務管理機制，制定完善的風險控制方案，使銀行業小微企業金融服務更具有針對性，同步為小微企業健康發展拓展融資渠道。

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