數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的理論邏輯、作用機理和實現(xiàn)路徑

摘要：就業(yè)是最基本的民生，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。推動數(shù)字金融與就業(yè)政策協(xié)同聯(lián)動，提高數(shù)字金融對就業(yè)的帶動力，實現(xiàn)高質(zhì)量充分就業(yè)勢在必行。金融發(fā)展影響就業(yè)的路徑復雜且多樣，本文在梳理相關文獻的基礎上，對數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的理論邏輯、作用機理和實現(xiàn)路徑進行分析。在理論邏輯方面，數(shù)字金融通過完善勞動力市場、縮小城鄉(xiāng)收入差距、升級產(chǎn)業(yè)結構和提高人力資本水平促進高質(zhì)量充分就業(yè)。在作用機理方面，數(shù)字金融通過規(guī)模效應、包容效應、效率效應和創(chuàng)新效應促進高質(zhì)量充分就業(yè)。在實現(xiàn)路徑方面，數(shù)字金融不僅通過完善勞動力市場直接促進高質(zhì)量充分就業(yè)，而且通過縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進產(chǎn)業(yè)結構升級和提高人力資本水平間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)。最后本文從相關主體角度提出數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的政策建議。

關鍵詞：數(shù)字金融；高質(zhì)量充分就業(yè)；就業(yè)質(zhì)量；人力資本

中圖分類號：F249. 21 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4096（2025）01-0015-11

一、引 言

就業(yè)是最基本的民生，事關人民群眾切身利益，事關經(jīng)濟社會健康發(fā)展，事關國家長治久安。黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》提出，健全高質(zhì)量充分就業(yè)促進機制。2024年11月，習近平總書記在《求是》雜志發(fā)表重要文章《促進高質(zhì)量充分就業(yè)》，明確指出，促進高質(zhì)量充分就業(yè)，是新時代新征程就業(yè)工作的新定位、新使命。黨的十八大以來，中國城鎮(zhèn)新增就業(yè)年均1 300萬人，城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率保持較低水平［1］。2023年，城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)達到4. 7億人，累計實現(xiàn)城鎮(zhèn)失業(yè)人員再就業(yè)6 532萬人［2］。老百姓的飯碗越端越穩(wěn)，勞動收入穩(wěn)步增長，人民生活水平不斷提高。但是，目前中國有14億多人口、8億多16—59歲勞動年齡人口，特別是2025屆高校畢業(yè)生規(guī)模預計達到1 222萬人，同比增加43萬人，就業(yè)形勢異常嚴峻［3］。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術快速發(fā)展與不斷迭代，有效降低了金融交易的成本和服務門檻，拓展了金融服務的廣度和深度。數(shù)字金融快速發(fā)展，2023年，銀行共處理電子支付業(yè)務2 961. 63億筆，金額達到3 395. 27萬億元，其中，移動支付業(yè)務1 851. 47億筆，金額達到555. 33萬億元，分別同比增長16. 81%和11. 15%［4］。同時，數(shù)字金融具有鮮明的規(guī)模性、包容性、效率性和創(chuàng)新性，能夠激發(fā)創(chuàng)新活力，促進新業(yè)態(tài)、新服務模式的產(chǎn)生，如自媒體、快遞運輸、主播帶貨、共享服務和平臺微商等。許多求職者通過靈活就業(yè)、居家辦公和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方式實現(xiàn)就業(yè)，使得勞動力市場發(fā)生結構性變化，出現(xiàn)越來越多的新職業(yè)，勞動者在享受工作時間自由的同時，自身收入也大幅增加。因此，數(shù)字技術在金融等領域的應用必將深刻影響中國勞動力市場［5］。

2024年11月27日，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術為關鍵驅(qū)動，加快推進金融機構數(shù)字化轉型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，提升重點領域金融服務質(zhì)效。綜上所述，數(shù)字金融將進一步激發(fā)市場主體的活力，形成經(jīng)濟增長的新動能，成為促進中國實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵力量。可見，促進高質(zhì)量充分就業(yè)離不開數(shù)字金融的驅(qū)動與支持。但是，目前國際地緣環(huán)境發(fā)生巨大變化，國內(nèi)經(jīng)濟結構轉型造成勞動力市場需求的短期波動。多措并舉促進高質(zhì)量充分就業(yè)，是發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的內(nèi)在要求，也是增進民生福祉的本質(zhì)要求［6］。因此，有必要分析數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的理論邏輯、作用機理和實現(xiàn)路徑，為進一步發(fā)揮數(shù)字金融的動力作用提供理論依據(jù)和決策參考。

二、文獻綜述

金融發(fā)展不僅是經(jīng)濟增長的重要動力和資源配置的有力手段，還是就業(yè)的重要影響因素［7］。金融促進就業(yè)的作用機理和實現(xiàn)路徑同樣是就業(yè)領域的重要研究方向［8］。

相關研究主要從宏觀和微觀兩個視角探討金融發(fā)展對就業(yè)的促進作用。基于宏觀視角的內(nèi)生增長理論認為，金融發(fā)展與就業(yè)之間呈顯著的非線性關系［9］，金融發(fā)展不僅促進就業(yè)增加［10］，而且引起跨行業(yè)的就業(yè)再分配［11］。基于微觀視角的交易成本理論認為，金融發(fā)展可以降低企業(yè)的融資成本，擴大生產(chǎn)，從而增加就業(yè)；否則會導致微觀層面的經(jīng)濟摩擦［12］，造成低就業(yè)率［13］。

金融發(fā)展影響就業(yè)的路徑復雜且多樣。一方面，金融發(fā)展直接促進就業(yè)增加［14］，擴大就業(yè)規(guī)模［15］。為返鄉(xiāng)農(nóng)民工量身定做金融產(chǎn)品可以創(chuàng)造更多的就業(yè)機會［16］。地區(qū)金融協(xié)同發(fā)展對就業(yè)有促進作用［17］，但也存在異質(zhì)性［18］。另一方面，金融發(fā)展間接影響就業(yè)水平。產(chǎn)業(yè)結構升級在金融發(fā)展對就業(yè)水平的影響中發(fā)揮一定的促進作用［19］，金融發(fā)展帶來的就業(yè)增量相對于工資因素帶來的就業(yè)增量更大［20］。金融發(fā)展提升了受教育程度較低群體獲取金融信息的能力，改善了其就業(yè)狀況［21］。便捷與順暢的金融借貸服務能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距，更有利于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)［22］。

更進一步，關于數(shù)字金融發(fā)展促進就業(yè)的機理研究，國內(nèi)外相關研究更多地關注數(shù)字普惠金融對就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、勞動力流動的影響。數(shù)字普惠金融發(fā)展既能帶動企業(yè)發(fā)展，為社會帶來更多的就業(yè)機會［23］，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構［24］，又能影響中高收入群體就業(yè)［25］，甚至導致金融行業(yè)內(nèi)技術性失業(yè)［26］。數(shù)字普惠金融促進了就業(yè)結構的優(yōu)化和創(chuàng)業(yè)活動的發(fā)生［27］，對中國中西部地區(qū)創(chuàng)業(yè)的促進作用更顯著［28］。數(shù)字普惠金融對勞動力流動存在倒U型影響［29］，總體上提高了就業(yè)者的小時工資率和工作自主性，縮短了工作時長，但會抑制非標準就業(yè)者參與社會保障項目［30］。

在新時代發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的背景下，就業(yè)不僅包括規(guī)模和數(shù)量問題，還包括高質(zhì)量充分發(fā)展問題。對于高質(zhì)量充分就業(yè)的研究，國外學者對高質(zhì)量充分就業(yè)的概念并未達成一致，從而在具體實踐、指標評價等方面存在較大差異［31］。國內(nèi)學者立足于中國國情，在指標選擇上加以擴展，但整體研究仍較為分散，不利于全局性、整體性把握中國就業(yè)充分性和就業(yè)質(zhì)量變動的總體狀況、基本特征及演進規(guī)律［32］。

上述研究成果有助于從整體上把握數(shù)字金融和高質(zhì)量充分就業(yè)相關研究的現(xiàn)狀和趨勢，也為本文的研究奠定了良好基礎。但是，目前鮮有研究從數(shù)字金融多維度視角深入剖析高質(zhì)量充分就業(yè)問題，大多數(shù)研究立足于數(shù)字普惠金融理論，但數(shù)字金融依托數(shù)字化、信息化技術衍生而來，明顯有別于數(shù)字普惠金融。因此，本文基于數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的理論邏輯，從數(shù)字金融的規(guī)模性、包容性、效率性和創(chuàng)新性四個視角，剖析其對高質(zhì)量充分就業(yè)的直接和間接促進效應，深度探析其作用機理和實現(xiàn)路徑。

三、數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的理論邏輯

數(shù)字金融促通過完善勞動力市場、縮小城鄉(xiāng)收入差距、升級產(chǎn)業(yè)結構和提高人力資本水平直接或間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)。

（一）完善勞動力市場

數(shù)字金融通過提高勞動者收入水平、優(yōu)化就業(yè)結構和增加就業(yè)機會影響勞動力市場。

一是提高勞動者收入水平。數(shù)字金融能夠提供融資和理財工具，勞動者可以方便、快捷、靈活地管理個人資金；金融平臺能夠提供豐富的金融教育資源，勞動者可以學習投資、理財?shù)确矫娴脑砗图记桑嵘陨斫鹑谒仞B(yǎng)和財務規(guī)劃能力，從而獲得更多的投資和理財收益。數(shù)字金融能夠提高金融服務效率，降低交易成本，提升創(chuàng)業(yè)活躍度［33］，企業(yè)可以更有效地匹配和利用勞動力，從而提高生產(chǎn)效率。隨著勞動生產(chǎn)率的提高，企業(yè)能夠創(chuàng)造更多的價值，勞動者也會從中獲得更多的勞動報酬。

二是優(yōu)化就業(yè)結構。從全國范圍看，數(shù)字金融減少了對中等技能勞動力的需求，增加了對低技能勞動力的需求，但東部地區(qū)對勞動力的需求呈現(xiàn)高級化趨勢［27］。數(shù)字金融通過提供資金支持增加企業(yè)對高技能勞動力的雇傭，并有助于企業(yè)吸引和留住高技能勞動力，增加技術員工的占比，從而推動就業(yè)結構升級［34］。數(shù)字金融不僅改變了企業(yè)對不同技能水平勞動力的需求，還通過提高企業(yè)的生產(chǎn)效率和優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部結構促進就業(yè)市場升級。

三是增加就業(yè)機會。數(shù)字金融能夠緩解企業(yè)融資約束，影響企業(yè)投資行為，促進企業(yè)增加研發(fā)投入和擴大實體投資規(guī)模。企業(yè)融資約束的紓解有助于企業(yè)增加對高技能勞動力的雇傭需求，并為其優(yōu)化員工激勵體系提供資金空間，從而推動企業(yè)人力資本升級［35］。數(shù)字金融通過拉動研發(fā)投資對勞動力雇傭產(chǎn)生“擴容提質(zhì)”效應，增加高技能勞動力的就業(yè)機會。同時，數(shù)字金融對就業(yè)的影響不僅局限于直接參與數(shù)字金融活動的部門，還呈現(xiàn)供應鏈溢出效應，通過供應鏈對上下游企業(yè)產(chǎn)生連鎖反應，進一步增加就業(yè)機會。

（二）縮小城鄉(xiāng)收入差距

數(shù)字技術不斷升級不僅提高了金融服務的普及率，降低了服務成本，還打破了金融壁壘，拓寬了融資渠道，降低了融資門檻，為中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供了更為靈活多樣的融資選擇，顯著縮小了城鄉(xiāng)居民在金融服務水平上的差距，從而進一步縮小了城鄉(xiāng)收入差距。縮小城鄉(xiāng)收入差距不僅能夠提高農(nóng)村居民的收入水平，還能夠促進人力資源的優(yōu)化配置，激發(fā)人的潛能和創(chuàng)造力，并通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為高質(zhì)量充分就業(yè)奠定堅實的基礎。數(shù)字金融通過以下三個方面縮小城鄉(xiāng)收入差距。

一是緩解融資約束。數(shù)字金融是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術與傳統(tǒng)金融的深度融合［36］。在緩解融資約束方面，數(shù)字金融憑借其強大的數(shù)字化手段，實現(xiàn)了跨平臺、全方位的用戶信息搜集與整合。這一創(chuàng)新舉措不僅構建了涵蓋農(nóng)村居民及低收入群體的信用體系，還有效緩解了金融機構與農(nóng)村居民之間長期存在的信息不對稱問題。通過精準匹配資金供需雙方，數(shù)字金融進一步拓寬了農(nóng)村居民的融資渠道，顯著降低了其融資門檻與成本，從而有效緩解了融資約束。

二是擴大服務覆蓋面。數(shù)字金融可以為金融需求者提供高效、精準的金融服務，主要包括儲蓄、信貸和理財?shù)刃☆~金融服務［37］，并通過政策支持和技術創(chuàng)新擴大金融服務覆蓋面，降低服務成本，從而有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。數(shù)字金融通過移動網(wǎng)絡在線提供金融服務，顯著降低了線下網(wǎng)點的投資成本和運營成本，使得農(nóng)村居民能夠更便捷地獲取金融服務，提升了金融服務的可獲得性，還為農(nóng)村居民提供了多元化的金融選擇。

三是降低服務門檻。隨著數(shù)字技術不斷升級，金融服務的普及率顯著提高，成本有效降低，金融壁壘逐漸消除，縮小了城鄉(xiāng)居民在金融服務水平上的差距，也為實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展提供了有力支撐。數(shù)字金融可以為農(nóng)村電商提供資金支持、信息共享等全方位服務，有效推動了農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展，從而有助于農(nóng)民增收。

（三）升級產(chǎn)業(yè)結構

作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的新動力，數(shù)字金融通過多種機制和渠道對產(chǎn)業(yè)結構升級產(chǎn)生促進作用［38］。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術的支持下，數(shù)字金融已經(jīng)從消費端轉入生產(chǎn)端，不僅使傳統(tǒng)金融業(yè)擺脫了困境，而且對其運行模式及發(fā)展都產(chǎn)生了較大影響。

一是促進技術進步與科技創(chuàng)新。數(shù)字金融通過提供定制化的金融產(chǎn)品和服務滿足企業(yè)和個人多樣化的金融需求，推動資源向更加高效、環(huán)保和創(chuàng)新性更強的產(chǎn)業(yè)流動，為產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化升級注入新的活力。同時，通過推動企業(yè)數(shù)字化轉型助推基礎性技術、重大前沿技術、應用技術成為數(shù)實融合的重要載體，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式，緩解技術變革與產(chǎn)業(yè)升級約束，為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力打造多元生態(tài)體系。這種融合發(fā)展的模式將為科技創(chuàng)新和經(jīng)濟增長奠定堅實的基礎。

二是促進消費升級。數(shù)字金融簡化了居民的支付流程，減少了流動性支付限制，居民消費模式隨之發(fā)生巨大變化。消費者能夠更加靈活地管理自己的財務，釋放更多的消費潛力，為企業(yè)提供了新的市場機會，從而激發(fā)了企業(yè)創(chuàng)新和升級的動力。因此，企業(yè)開始投入更多的資源進行研發(fā)和市場拓展，以滿足消費者對高品質(zhì)生活的追求。這樣的互動過程不僅提升了消費體驗，也為產(chǎn)業(yè)結構升級提供了持續(xù)的動力。

三是緩解供需錯配。數(shù)字金融通過提高信息透明度和降低交易成本促進市場信息的快速流通。在傳統(tǒng)金融模式下，供需雙方信息不對稱是導致供需錯配的一個重要原因。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術，能夠更準確地捕捉和分析市場動態(tài)，幫助供需雙方更好地了解市場狀況，從而作出更加合理的生產(chǎn)決策和消費決策。對企業(yè)而言，數(shù)字金融能夠提供更加靈活的金融服務，提升了企業(yè)對市場的適應性和響應速度，為企業(yè)提供及時的資金支持，幫助企業(yè)及時調(diào)整生產(chǎn)計劃，更加精準地匹配市場需求，有助于解決庫存積壓和產(chǎn)能過剩問題。同時，數(shù)字金融為創(chuàng)新型企業(yè)和中小企業(yè)提供了更多的融資渠道，能夠更好地滿足個性化和多樣化需求，從而優(yōu)化供給結構，緩解供需錯配。對消費者而言，數(shù)字金融平臺能夠提供金融相關知識和培訓課程，提升消費者的金融素養(yǎng)和金融管理能力，并使得消費行為更加理性和高效。這有助于消費者作出更符合自身需求的消費選擇，從而減少供需不匹配的情況。

（四）提高人力資本水平

根據(jù)“資本—技能互補”理論，數(shù)字金融提高了企業(yè)的資金配置效率，顯著增加了企業(yè)對技術勞動力的依賴。同時，企業(yè)也更注重對員工的職業(yè)培訓，從而促進整體人力資本水平的提高［39］。數(shù)字金融通過提供教育貸款和職業(yè)培訓資金促進人力資本積累，提升勞動者技能和就業(yè)競爭力，優(yōu)化勞動力市場匹配結構，增加對高技能勞動力的需求，從而推動經(jīng)濟增長和提高就業(yè)質(zhì)量。

一是支持教育貸款。教育貸款是個人投資于自身教育的重要途徑，數(shù)字金融通過提供便捷的在線申請和審批流程，降低了學生和家庭獲取教育貸款的難度和成本。金融服務的便捷性使得更多的學生能夠負擔得起高等教育費用，從而增加了接受高等教育的機會。同時，數(shù)字金融對于幫助勞動者參加必要的教育和培訓、提高收入水平也起到了積極作用。

二是支持職業(yè)培訓。數(shù)字金融能夠為職業(yè)培訓項目提供資金支持，使得在職人員和求職者參與到各種技能提升和職業(yè)發(fā)展課程中，有助于提高勞動者的技能和知識水平，提升其在勞動力市場的競爭力。數(shù)字金融降低了參與這些培訓項目的門檻，使得更多的勞動者通過提升技能增加就業(yè)機會和實現(xiàn)職業(yè)發(fā)展。

三是優(yōu)化教育資源配置。數(shù)字金融能夠通過大數(shù)據(jù)技術精準地識別教育資源的需求和供給，從而為教育資源的合理配置提供數(shù)據(jù)支持。這不僅包括資金合理配置，還包括教育資源在不同地區(qū)、不同教育階段的合理配置。數(shù)字金融能夠為教育資源匱乏的地區(qū)提供更多的資金支持，縮小教育資源配置差距，從而促進教育公平。同時，數(shù)字金融還能夠通過投資教育科技提高教育資源的使用效率和質(zhì)量，使得教育資源更加精準地服務于教育需求，從而提高整體的教育水平和人力資本水平。

四、數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的作用機理

作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，數(shù)字金融與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術深度融合，具備規(guī)模性、包容性、效率性和創(chuàng)新性。數(shù)字金融分別通過規(guī)模效應、包容效應、效率效應和創(chuàng)新效應促進高質(zhì)量充分就業(yè)。

（一）規(guī)模效應

數(shù)字金融的興起大大拓展了金融服務的范疇，使得中小企業(yè)及勞動者能夠更加便捷地獲取金融資源，從而增加就業(yè)機會。隨著數(shù)字化手段的廣泛應用，金融服務的準入條件得以放寬，曾經(jīng)難以獲得金融支持的群體也能夠享受到高效便捷的金融服務，這不僅加速了金融服務的普及進程，還推動了商業(yè)模式的創(chuàng)新和金融基礎設施的升級，催生眾多新的商業(yè)機會，為創(chuàng)業(yè)者提供了廣闊的發(fā)展空間。數(shù)字技術的快速發(fā)展深刻改變了就業(yè)市場的技能結構，促使勞動力向更高技能層次轉型，從而提高勞動者的人力資本水平和收入水平，優(yōu)化就業(yè)結構。數(shù)字金融顯著增加了對高技能勞動力的需求，研發(fā)投資在增加勞動力數(shù)量和提高勞動力質(zhì)量等方面發(fā)揮積極作用，而固定資產(chǎn)投資則主要通過增加對低技能勞動力的雇傭數(shù)量擴大就業(yè)規(guī)模［40］。

（二）包容效應

數(shù)字金融的普惠性極大地拓寬了信貸支持的邊界，有效緩解了長期以來困擾中小企業(yè)的信貸約束。通過提供強有力的資金支持，數(shù)字金融為這些企業(yè)的創(chuàng)立與持續(xù)發(fā)展注入了新的活力，從而促進就業(yè)增加，推動包容性增長和可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字金融不斷完善和優(yōu)化制造業(yè)企業(yè)的信用評估體系，緩解了制造業(yè)企業(yè)的資金約束，降低了貸款門檻和融資成本，從而提升了制造業(yè)領域的就業(yè)吸納能力。數(shù)字金融深入滲透至傳統(tǒng)金融排斥區(qū)域，為那些長期被邊緣化的“尾部群體”提供便捷、高效的金融服務［41］，從而有效打破資金限制，實現(xiàn)金融服務的廣泛惠及與深度滲透。此外，數(shù)字金融還通過促進土地流轉、提升正規(guī)信貸的可獲得性、深化數(shù)字平臺的嵌入與融合等多種方式，為農(nóng)村居民的非農(nóng)創(chuàng)業(yè)活動提供有力支持。數(shù)字金融的興起不僅為技術創(chuàng)新提供了強有力的資金支持，還有效破解了企業(yè)融資難題，從而推動就業(yè)與經(jīng)濟雙重增長，實現(xiàn)良性循環(huán)。數(shù)字金融通過提供低門檻的金融服務有效降低非農(nóng)創(chuàng)業(yè)活動的進入壁壘，有效跨越既有的“稟賦鴻溝”，使得不同規(guī)模、不同實力的市場參與者能夠公平競爭，從而進一步優(yōu)化市場結構，釋放經(jīng)濟發(fā)展活力，提高經(jīng)濟發(fā)展效率。

（三）效率效應

數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術大幅度降低金融服務的準入門檻和運營成本，金融服務實現(xiàn)了前所未有的便捷性和高效性。同時，數(shù)字金融采用更為精細化的方法評估與管理風險，引導資本流向更具效益的行業(yè)和企業(yè)，全面提高整個經(jīng)濟體系的資本配置效率［42］。數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展極大地緩解了企業(yè)融資約束，尤其是為中小企業(yè)開辟了一條更為寬廣的融資路徑，為企業(yè)的成長與擴張?zhí)峁┝藦姶蟮膭恿υ慈苍黾恿司蜆I(yè)崗位的供給量。此外，數(shù)字金融通過改善融資環(huán)境激勵企業(yè)加大研發(fā)投入力度和加快技術創(chuàng)新步伐，從而提升企業(yè)的市場競爭力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和就業(yè)質(zhì)量提高奠定堅實的基礎。

（四）創(chuàng)新效應

數(shù)字金融促進商業(yè)模式的深刻變革，在緩解信貸約束方面發(fā)揮舉足輕重的作用。特別是在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融直接帶動家庭部門就業(yè)率的提高，自雇傭就業(yè)模式得以廣泛存在［43］。數(shù)字金融通過創(chuàng)新效應不僅優(yōu)化了勞動力市場結構，還提高了就業(yè)的整體質(zhì)量與層次。數(shù)字金融通過與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術深度融合，實現(xiàn)金融資源的精準配置和高效利用，極大地提升了金融服務的便捷性和普惠性，使得金融服務更緊密地貼合實體經(jīng)濟的需求，推動實體經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，從而帶動就業(yè)市場的擴張和就業(yè)質(zhì)量的提高。此外，數(shù)字金融推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉型快速發(fā)展，推動農(nóng)村電商、直播帶貨等數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)濟迅猛增長，催生大量的非農(nóng)就業(yè)機會，有效打破農(nóng)村勞動力流動壁壘，拓寬農(nóng)村勞動力接受教育與培訓的途徑，提高農(nóng)村人力資本水平，提高農(nóng)村勞動力在勞動力市場上的綜合競爭力。

五、數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的實現(xiàn)路徑

（一）數(shù)字金融通過規(guī)模效應完善勞動力市場，直接促進高質(zhì)量充分就業(yè)

數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術，突破傳統(tǒng)金融服務的地理和時間限制，擴大金融服務的覆蓋范圍，使得相當規(guī)模的中小企業(yè)和個人能夠獲得金融服務。這種規(guī)模效應不僅使得金融服務更加便捷和低成本，而且通過改善金融資源配置增加就業(yè)機會。在政策支持下，數(shù)字金融基礎設施持續(xù)完善，進一步拓寬了數(shù)字金融服務的廣度和深度，有助于緩解中小企業(yè)的融資約束，激發(fā)市場活力和提升創(chuàng)新能力。同時，數(shù)字金融降低了企業(yè)的運營成本，提升了其就業(yè)吸納能力，從而直接促進高質(zhì)量充分就業(yè)。數(shù)字金融通過規(guī)模效應引導數(shù)字金融資源流向高生產(chǎn)率的行業(yè)，促進就業(yè)技能結構的升級，對高成長性、高附加值的民營企業(yè)起到“就業(yè)穩(wěn)定器”作用，從而改善勞動者的就業(yè)環(huán)境。數(shù)字金融的規(guī)模效應還表現(xiàn)在其供應鏈溢出效應上，上游企業(yè)的數(shù)字金融發(fā)展對中游企業(yè)就業(yè)波動的溢出效應比對下游企業(yè)的溢出效應更明顯。可見，數(shù)字金融通過優(yōu)化供應鏈金融服務加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，提升整個供應鏈的就業(yè)吸納能力，從而進一步促進高質(zhì)量充分就業(yè)。

（二）數(shù)字金融通過包容效應縮小城鄉(xiāng)收入差距，間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)

數(shù)字金融的發(fā)展能夠顯著提升農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)意愿。數(shù)字金融通過提供便捷的借貸渠道和降低借貸門檻提升農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)活躍性，提升勞動力的市場流動性，增加農(nóng)村居民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。數(shù)字金融通過改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務緩解金融基礎設施匱乏和信息不對稱等問題，有效降低金融服務的交易成本，打破地域限制，擴大金融服務的覆蓋面，使得邊遠地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)能夠享受到金融服務的便利，促進勞動力就近就業(yè)，減少外出務工壓力，從而提高農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)質(zhì)量和收入水平。數(shù)字金融通過促進消費性服務業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的創(chuàng)業(yè)機會，尤其是對農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)和中低收入家庭的影響更明顯。數(shù)字金融的發(fā)展，如支付寶、微信支付等數(shù)字金融工具的廣泛使用，極大地拓展了電子商務發(fā)展的維度和空間，促進線下商務的線上化，為農(nóng)村居民提供了更多的非農(nóng)就業(yè)機會，有效促進就業(yè)結構優(yōu)化，產(chǎn)生工資性收入和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性收入的溢出效應。

（三）數(shù)字金融通過效率效應促進產(chǎn)業(yè)結構升級，間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)

數(shù)字金融通過提高金融供給與金融需求之間的匹配效率，降低金融交易成本，提高資本市場的交易效率，有效降低金融交易雙方的信息不對稱程度，從而提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量。數(shù)字金融能夠推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，豐富現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)模式，加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向知識密集型產(chǎn)業(yè)轉型。數(shù)字金融能夠優(yōu)化資金流動，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力，扶持特定產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定金融支持，合理配置資源，推動線上數(shù)據(jù)與線下場景深度融合。這能夠催生一系列新興商業(yè)模式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構。數(shù)字金融促進產(chǎn)業(yè)結構高級化、合理化、生態(tài)化，對產(chǎn)業(yè)結構升級的激勵效應明顯。這些變化直接促進產(chǎn)業(yè)結構升級，而這往往伴隨著對高技能勞動力的需求增加，從而間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)。

（四）數(shù)字金融通過創(chuàng)新效應提高人力資本水平，間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)

數(shù)字金融通過提供更多的金融服務和金融工具增加勞動者接受教育和培訓的機會，從而提高人力資本水平［44］。數(shù)字金融對人力資本水平的影響存在明顯的異質(zhì)性，在東部地區(qū)和大城市，數(shù)字金融對人力資本水平的促進作用更大，主要是因為這些地區(qū)數(shù)字金融基礎設施更完善，信息傳播更為迅速，從而更有效地促進知識和技能的積累。數(shù)字金融通過收入增長效應、產(chǎn)業(yè)升級效應和數(shù)字素養(yǎng)提升效應三種作用機制提高人力資本水平［45］。收入增長效應是指數(shù)字金融通過提供更多的就業(yè)機會和創(chuàng)業(yè)機會增加勞動者收入，使得勞動者有更多的資源投資于教育和培訓。產(chǎn)業(yè)升級效應是指數(shù)字金融促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化和升級，從而增加對高技能勞動力的需求，激勵勞動者提升自身技能。數(shù)字素養(yǎng)提升效應是指數(shù)字金融的普及提升了勞動者對數(shù)字技術的掌握和應用能力，這種能力在現(xiàn)代社會被視為人力資本的重要組成部分。數(shù)字金融通過創(chuàng)新效應直接提高人力資本水平，這不僅表現(xiàn)在勞動者技能的提高和知識的增加，還表現(xiàn)在數(shù)字素養(yǎng)的普及上。隨著人力資本水平提高，勞動者在勞動力市場的競爭力提升，從而間接促進高質(zhì)量充分就業(yè)。

六、數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的政策建議

本文從數(shù)字金融的規(guī)模效應、包容效應、效率效應和創(chuàng)新效應四個維度，對數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的作用機理進行分析，并探索數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的實現(xiàn)路徑。基于上述分析，本文提出如下政策建議。

（一）政府部門應加強頂層設計，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)提供保障

政府部門應明確數(shù)字金融發(fā)展的總體要求和工作目標，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術為關鍵驅(qū)動，提升金融服務的便利性和競爭力。系統(tǒng)推進金融機構數(shù)字化轉型，加強戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理，強化數(shù)字技術支撐能力，夯實數(shù)據(jù)治理與融合應用能力基礎，建設數(shù)字金融服務生態(tài)，提升數(shù)字化經(jīng)營管理能力，提高金融機構的服務效率，通過金融創(chuàng)新激發(fā)就業(yè)市場活力，為高質(zhì)量充分就業(yè)創(chuàng)造條件。運用數(shù)字技術提升重點領域金融服務質(zhì)效，如科技金融、綠色金融、普惠金融等，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，促進相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動就業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級與就業(yè)增長的良性互動。

（二）金融機構應創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)筑牢根基

金融機構應加強戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理，制定全方位的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略規(guī)劃，明確目標路徑和實施策略。建立數(shù)字化轉型負責制和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制，加快推進數(shù)字化轉型步伐。強化數(shù)字技術支撐能力，合理評估數(shù)字化進程，建立跨科技部門和業(yè)務部門的任務型團隊，提升科技開發(fā)的敏捷響應能力。同時，夯實數(shù)據(jù)治理與融合應用能力基礎，積極參加數(shù)據(jù)管理國家標準貫標評估，強化數(shù)據(jù)挖掘分析和數(shù)據(jù)可視化能力建設。建設數(shù)字金融服務生態(tài)，合理布局數(shù)字生態(tài)場景體系，構建數(shù)字生態(tài)運營體系。以服務大眾為價值目標，構建零售數(shù)字金融生態(tài)，有效提升金融產(chǎn)品及服務的可獲得性和普惠性。推進個人金融服務數(shù)字化轉型，充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業(yè)務協(xié)同。構建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系，強化客戶體驗管理，提升線上客戶需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化與智能化。推動數(shù)字技術在科技金融、綠色金融、普惠金融等領域的應用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，提升重點領域金融服務質(zhì)效。

（三）企業(yè)應拓寬融資渠道，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)營造良好環(huán)境

企業(yè)應積極利用數(shù)字金融工具提高融資效率和降低融資成本，緩解資金壓力。利用數(shù)字金融提供的簡捷且匹配的金融模式與服務，支撐產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，盤活金融資源，推動金融產(chǎn)品精準對口。根據(jù)發(fā)展情況匹配更優(yōu)、更適合的金融工具和融資模式，提升企業(yè)全要素生產(chǎn)率。通過數(shù)字金融助推基礎性技術、重大前沿技術、應用技術成為數(shù)實融合的重要技術支撐，發(fā)展平臺經(jīng)濟，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式，提升企業(yè)競爭力，創(chuàng)造更多高質(zhì)量的就業(yè)機會。企業(yè)應積極響應政策引導，以獲得更多的金融支持，從而促進企業(yè)發(fā)展和就業(yè)機會增加。

（四）數(shù)字技術部門應加大技術投入，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)強化技術支撐

數(shù)字技術部門應強化數(shù)字技術支撐能力，夯實數(shù)據(jù)治理與融合應用能力基礎，提升數(shù)字化經(jīng)營管理能力。加大在數(shù)字孿生、人工智能、量子計算等領域的科技研發(fā)力度，實現(xiàn)前瞻性基礎研究、引領性和顛覆性原創(chuàng)成果的重大突破，搶占未來數(shù)字金融發(fā)展的技術先機和主動權。提高數(shù)字金融的服務效率和質(zhì)量，利用各類數(shù)字技術手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務。重視數(shù)字金融治理和數(shù)字人民幣支付安全，強化數(shù)字金融風險防范，加強數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡安全防護，加強數(shù)字金融業(yè)務監(jiān)管，提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，健全金融消費者保護機制，為數(shù)字金融發(fā)展提供安全、穩(wěn)定的環(huán)境，從而為高質(zhì)量充分就業(yè)提供保障。

（五）教育培訓部門應加強產(chǎn)學研合作，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)提供智力支持

教育培訓部門應與政府部門、高校科研院、金融機構建立緊密的合作關系，共同培養(yǎng)適應數(shù)字金融發(fā)展趨勢的專業(yè)人才。通過“銀校合作所”模式推動金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉型，制定領先培訓方案，打造專業(yè)化的培訓師隊伍。調(diào)整專業(yè)設置和課程設計，以適應數(shù)字金融的發(fā)展需求。加大培養(yǎng)數(shù)字金融人才的支持力度，深化政府部門、高校科研院所、金融機構與金融科技企業(yè)在金融科技人才引進培育方面的合作。支持社會培訓機構開展數(shù)字金融人才培訓，加大金融機構培訓投入，積極探索產(chǎn)學研相結合的培訓新模式。有效規(guī)劃數(shù)字金融人才隊伍建設，通過政府引領整合社會優(yōu)質(zhì)資源，通過強化實操夯實人才基礎。完善數(shù)字金融人才評價體系，加強對數(shù)字金融人才在職稱評定等方面的保障措施，提升金融科技人才的專業(yè)地位，吸引更多優(yōu)秀人才投身于數(shù)字金融領域。

（六）勞動者應提升金融素養(yǎng)，為數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)奠定基礎

勞動者應通過各種渠道提升金融素養(yǎng)和金融知識水平，了解銀行業(yè)務、保險、投資等基本的金融產(chǎn)品和服務，提升財務管理能力。掌握移動支付、在線銀行、個人財務管理軟件等數(shù)字金融工具的使用方法，提高資金管理效率，降低交易成本，為個人和家庭的財務規(guī)劃提供便利。通過數(shù)字金融平臺提升專業(yè)技能，制定符合自身實際情況的職業(yè)發(fā)展路徑。關注數(shù)字金融領域的最新動態(tài)和政策導向，把握數(shù)字金融帶來的就業(yè)機會。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，新興職業(yè)不斷涌現(xiàn)，如金融科技分析師、區(qū)塊鏈開發(fā)人員等，勞動者應通過提升技能抓住這些新興職業(yè)的發(fā)展機遇，推動自身實現(xiàn)高質(zhì)量充分就業(yè)。

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（責任編輯：孫艷）

基金項目：河北省社會科學基金項目“數(shù)字金融促進高質(zhì)量充分就業(yè)的機理與實現(xiàn)路徑研究”（HB24ZT031）