數字人民幣推廣對商業銀行發展的影響及對策

［摘 要］我國數字人民幣的推廣應用，正在深刻改變國內的金融業發展格局，尤其對傳統商業銀行的發展產生了極大的影響。數字人民幣的使用范圍逐漸擴大，提高了商業銀行的運營效率及業務創新能力。商業銀行同樣面臨著流動性管理難度增加、技術更新投入不夠及市場競爭加劇等多重挑戰。基于此，文章首先闡述數字人民幣的基本情況，然后分析數字人民幣推廣對商業銀行發展的積極影響和消極影響，最后提出商業銀行應對數字人民幣推廣影響的策略，包括強化流動性管理、增加技術革新投入、提升市場競爭力等，以幫助商業銀行穩定發展。

［關鍵詞］數字人民幣；商業銀行；流動性管理；業務創新

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2025.04.045

［中圖分類號］F822；F832.33 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2025）04-0-03

0" " "引 言

中國人民銀行推出數字人民幣，旨在促進國內支付系統向現代化和數字化方向轉型。數字人民幣涉及日常消費支付、國際交易等多個支付場景，給傳統商業銀行業務創新模式帶來了挑戰和新的發展機遇。對商業銀行來說，數字人民幣的推廣不僅代表著支付結算領域的重大變革，還在資金調配、服務方式以及市場戰略等方面產生了深遠影響。面對這種形勢，商業銀行必須深刻認識到數字人民幣給自身發展帶來的雙重影響。數字人民幣的推廣大幅提升了商業銀行在業務創新和改革方面的處理效率與突破能力。對于流動性管理、技術升級以及行業競爭等多方面的挑戰，商業銀行必須積極應對。

1" " "數字人民幣概述

數字人民幣是一種由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，是現金的數字化形式。數字人民幣是人民幣的一種，具有法律效力，能夠無縫融入各種支付環境，而且在使用時無須借助銀行賬戶或第三方支付服務。數字人民幣在便捷性和安全性方面具有顯著優勢，特別適合小額交易和跨國支付等業務。數字人民幣利用區塊鏈等先進技術實現推廣。而數字人民幣的推廣增強了支付環節的防偽能力與可追蹤性，極大地提高了交易的透明度和處理速度［1］。其設計理念還兼顧了普惠金融，使得金融服務能夠觸及基礎設施不足的區域和更廣泛的群體，進一步擴大支付服務的覆蓋面，提高便捷度。數字人民幣的推廣給我國金融行業帶來了新的生機，促使商業銀行在支付結算、資金周轉等領域加速數字化轉型。隨著其應用范圍的持續擴大，數字人民幣在未來的金融市場中將扮演更加重要的角色。

2" " "數字人民幣推廣對商業銀行發展的積極影響

2.1" "提升經營效率

隨著數字人民幣的推廣，商業銀行在常規業務中的支付與結算速度大幅加快。得益于數字人民幣的即時支付和結算特性，銀行處理客戶交易時擺脫了傳統方式中的眾多中間步驟，有效縮減了資金流動周期，減少了交易的成本。數字人民幣的推廣減輕了商業銀行在高峰時段處理海量支付指令的負擔，進一步提升了資金循環效率［2］。基于區塊鏈技術的數字人民幣，提高了交易透明度，保障了交易安全，減少了因傳統支付流程復雜導致的錯誤和延遲問題，使得商業銀行在交易結算方面能更加迅速和精確，進而顯著提高了銀行的整體運營效率。

2.2" "促進業務創新

數字人民幣的推廣不僅提高了商業銀行的運營效率，還提升了銀行業務創新的可能性。商業銀行能夠將數字人民幣融入自身的金融科技結構，從而推出一系列新的金融解決方案。例如，依托數字人民幣構建的智能化支付網絡、非接觸式貸款服務等極大地豐富了客戶的金融服務選項，為其提供了更加靈活和便捷的服務體驗。得益于數字人民幣的電子化屬性，商業銀行能夠在跨境支付領域進行更新，縮短跨國交易的處理時長，降低交易成本，從而增強在國際市場中的競爭力［3］。數字人民幣的推廣促使商業銀行對其傳統業務創新模式進行反思，并推動線上與線下服務的整合，從而擴大銀行業務創新的范圍。隨著數字人民幣的推廣，商業銀行必須深入探索更多創新領域，提升對市場變化的適應能力，從而在數字化浪潮中占據有利地位。

3" " "數字人民幣推廣對商業銀行發展的消極影響

3.1" "流動性管理復雜

隨著數字人民幣的推出，其可以在銀行系統之外自由流通，消費者使用數字人民幣時不再需要依賴傳統銀行賬戶，這無疑削弱了銀行對資金的調控能力。數字人民幣交易的高效性和流動性強，使得商業銀行的存款數額出現劇烈波動，從而增加了資金調控和流動性管理的復雜性。尤其是在處理大額支付和資金頻繁轉移時，商業銀行需要采取更為靈活的策略，確保能夠有效應對可能出現的資金不足或過剩情況。

3.2" "技術投入與創新能力不足

眾多商業銀行在技術創新和研發方面有些滯后，難以迅速適應數字人民幣推廣的要求。為了推進數字人民幣廣泛應用，商業銀行需要打造更為完善的支付網絡，不斷更新現有的技術架構。數字人民幣的推廣不僅僅關系到硬件設備的升級，更關鍵的是商業銀行應具備創新意識，研發出與數字人民幣相契合的金融科技與服務［4］。但是，有些商業銀行在技術革新上投入不夠，導致在行業競爭中處于不利地位。例如，一家中小型銀行在參與試點項目時，因為支付系統沒有及時更新，導致多次交易延時，嚴重影響了用戶的支付體驗。

3.3" "市場競爭加劇

數字人民幣推廣背景下，商業銀行面臨的市場競爭日益加劇。數字人民幣的中介性特點使消費者在支付時減少了對銀行賬戶的依賴。第三方支付和金融科技企業等非銀行實體趁機迅猛擴張，從而搶占了一部分原本屬于商業銀行的市場份額。這一變化對中小型商業銀行而言，無疑是巨大的打擊。數字人民幣的廣泛應用也促進了跨境和零售支付方式的創新，這給傳統商業銀行帶來了負面影響。金融科技企業憑借更加便捷、成本更低的數字支付解決方案，贏得了眾多用戶的青睞，從而對商業銀行在支付服務方面的主導地位產生了威脅。

4" " "商業銀行應對數字人民幣推廣影響的策略

4.1" "加強流動性管理

在數字人民幣廣泛應用的今天，商業銀行在流動性管理上遭遇了前所未有的挑戰。客戶可能會更傾向于使用數字人民幣提現，導致銀行賬戶中的儲蓄相應減少。面對這種情況，商業銀行需要采取一系列策略來強化流動性管理。第一，商業銀行應當構建一個更為靈敏和完善的資金監控體系。利用先進的大數據分析技術，商業銀行能夠及時跟蹤客戶的資金動向，預判可能出現的大額提現或資金轉移行為。第二，商業銀行需要設立資金流動的預警機制，以便盡早發現流動性管理風險，結合市場動態及客戶過往行為進行風險評價，以此確保資金及時調整。第三，商業銀行可以拓寬融資途徑，增強資金調配的靈活性［5］。商業銀行應拓寬在金融市場中的融資渠道，如通過發行短期債務工具、實施回購操作及同業拆借等方式籌集短期資金。這些手段能助力商業銀行在遭遇大量數字人民幣提現的情況下迅速籌集資金，緩解流動性管理壓力。第四，商業銀行應深化與其他金融機構的協作，打造一個更為龐大的資金互助網絡，確保在面臨流動性管理壓力時能夠及時補充資金。第五，商業銀行應當調整存款構成，降低對短期存款的過分依賴，通過推出期限較長的理財產品或收益較高的定期存款產品，吸引客戶，使資金在金融體系中長期沉淀。第六，商業銀行還可以推出與數字人民幣相掛鉤的理財方案，提供較傳統存款更吸引人的利率或額外權益，以此鼓勵客戶將資金儲存在銀行賬戶，而不是轉向數字人民幣

賬戶［6］。

4.2" "加大技術投入與創新力度

商業銀行在數字人民幣推廣過程中面臨著技術投入和創新能力不足的雙重挑戰。基于此，商業銀行必須加大技術層面的投入力度，著重對支付及結算系統進行現代化改造，以便高效處理海量的數字人民幣交易。第一，商業銀行可通過融合云計算、分布式賬本等先進技術，提升支付系統的性能與安全等級。與科技企業建立合作關系，采用更先進的系統架構，保證交易效率和處理能力跟上數字人民幣的發展步伐。第二，完善支付系統的安全防護措施，保障數字人民幣交易安全，抵御黑客入侵和數據泄露風險。第三，商業銀行需要組建專業團隊，致力于金融科技的自主創新［7］。該團隊可著手研發以數字人民幣為基礎的新型金融產品，如智能合約支付、自動化貸款審批等智能化金融服務。第四，商業銀行可以通過設立創新基金，鼓勵員工提出創新性建議，并保障合理的建議得到落實。第五，商業銀行應與高等院校及科研機構聯合研發金融科技，深入挖掘金融科技的應用潛力，從而提升自身的創新能力。第六，商業銀行需要加大對技術型人才的吸納與培養力度。商業銀行可以通過提高技術崗位的招聘比重，并為在職員工提供專業技能培訓，進而打造一支精通數字人民幣、區塊鏈技術及人工智能技術等的專業隊伍。另外，商業銀行可以與專業培訓機構合作，定期開展技能提升培訓活動，確保團隊成員能夠跟上技術發展的步伐。第七，商業銀行需要大力推動數字人民幣的使用場景多元化。一方面，商業銀行應將數字人民幣的應用范圍擴展至傳統的支付、存款及貸款業務之外，探索其在數字化供應鏈金融、智慧城市支付等新興領域的應用，助力客戶優化運營流程、提高業務便捷度。另一方面，商業銀行應加強與各類數字化服務平臺的合作，打造以數字人民幣為基礎的全面金融服務方案，吸引更多的客戶群體。

4.3" "提升市場競爭力

在數字人民幣的推廣過程中，商業銀行面臨來自金融科技企業和第三方支付平臺的競爭壓力。為了維持其市場地位，商業銀行必須采取切實可行的策略提升市場競爭力。第一，商業銀行需要實施個性化服務方案，針對不同消費者推出專屬的金融服務方案［8］。比如，針對企業用戶，商業銀行可以提供依托數字人民幣的智能化資金管控方案，助力企業實時監控資金流向。而對于普通消費者，商業銀行要為其提供個性化的財富管理建議和增值服務。第二，商業銀行可以設計一款移動應用，將數字人民幣應用與定制財富管理服務融為一體，便于用戶在單一平臺上操作其數字資產和銀行賬戶。第三，商業銀行需要加強市場營銷，樹立良好的數字化品牌形象。在推廣數字人民幣的過程中，商業銀行可以通過廣告營銷、社交媒體推廣等手段，提高消費者對數字人民幣和新金融產品的認知度。商業銀行可以舉辦與數字人民幣相關的促銷活動，如使用數字人民幣交易享受優惠或累積積分，以吸引消費者使用。商業銀行還應組織線上線下的消費者教育活動，幫助消費者更深入地掌握數字人民幣的使用方法。第四，商業銀行需要積極拓展與金融科技企業的合作領域，借助深度戰略合作增強市場競爭力［9］。商業銀行可以與支付解決方案提供商或網絡銷售平臺合作，把數字人民幣的支付功能嵌入用戶的業務系統中，從而擴大數字人民幣的使用范圍。此舉不僅有助于提升銀行在市場上的占有率，還能提高用戶對銀行線上服務的依賴度。第五，商業銀行應當進一步提升客戶服務質量，優化用戶體驗，如通過全天候在線的客服系統、智能對話機器人等技術手段，實現更加及時、高效的服務響應［10］。

5" " "結束語

數字人民幣的推廣，對傳統商業銀行的運營模式、技術架構及競爭態勢造成了極大的影響。在這種大背景下，商業銀行不僅要面對流動性管理的難題，還需要在技術革新和業務創新方面加大力度，以增強自身的市場競爭能力。商業銀行需要依靠靈活的現金流管理、可靠的科技支撐及定制化的服務手段，在數字人民幣推廣過程中探尋新的增長點。面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要采取多種方式優化客戶體驗，提高客戶的忠誠度。技術革新不僅是解決現有問題的手段，還是商業銀行開拓新業務的手段。商業銀行需要加大技術投入與創新力度，提供新的金融產品和服務，以此在市場競爭中站穩腳跟。

主要參考文獻

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［9］鄧皓云.央行推行數字人民幣對商業銀行的影響和對策探究［J］.中國市場，2024（2）：5-8.

［10］張雨青，于晨曦，張旭彤，等.數字人民幣的發行對中小型商業銀行的影響［J］.國際商務財會，2023（20）：21-26.