新時代銀發經濟剖析與發展策略

銀發經濟是向老年人提供產品或服務，為老齡化階段做準備的一系列經濟活動，是應對老齡化和老齡社會的新的經濟形態，其涉及面廣、產業鏈長、業態多元，橫跨生產、流通、分配、消費等多個領域。

黨的二十屆三中全會《決定》提出：“積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機制。發展銀發經濟，創造適合老年人的多樣化、個性化就業崗位。”2024年底召開的中央經濟工作會議和2025年的《政府工作報告》，都把大力提振消費、發展銀發經濟放在2025年全年工作任務的突出位置。

當前，各級政府、各有關部門、各央企國企都在圍繞銀發經濟展開布局、積極行動。

從養老到享老，從為老到備老，從事業到產業，銀發經濟內涵寬廣

銀發經濟與養老服務業、養老產業及老齡產業均有所不同。銀發經濟標準更高，從養老到享老，從為老到備老，從事業到產業，內涵寬廣。

銀發經濟規模龐大。截至2024年底，全國65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。到2030年、2040年，我國65歲及以上老年人口將分別達到2.6億、3.5億，約占全球老人比重分別為25.6%、26.5%。復旦大學老齡研究院發布的《中國銀發經濟報告2024》顯示：2024年我國銀發經濟規模在7萬億元左右，約占GDP的6%；到2035年，規模有望達到30萬億元，占GDP的10%左右。

—銀發經濟是福祉經濟。銀發經濟發展前沿涵蓋多領域創新與拓展，內涵為向老年人提供產品服務及老齡準備相關經濟活動總和，外延包括完整產業鏈、生態圈、產品集和標準系，涉及衣、食、住、用、行、康、養、文、旅、服等業態。銀發經濟的發展，兼顧“已老”和“備老”兩個階段，具有涉及面廣、產業鏈長、業態多元的特點。不僅關乎老年人的生活質量和福祉，更對經濟結構調整、社會穩定發展有著深遠影響。

發展銀發經濟的最終目的是滿足老年人多層次、多樣化需求。以老年人為主導，充分依靠市場力量，滿足老年人日益增長的美好生活需要，提高生活品質，不斷增進幸福感獲得感安全感。

—銀發經濟是消費經濟。銀發經濟是以老年人為消費主體的經濟。從生命周期的角度看，老年人群體將整體轉入消費階段。進入老齡化社會，人口結構發生巨大變化，也必然帶來消費結構的巨大變化。

當前，銀發經濟已經成為國民經濟的重要組成部分，成為我國經濟發展的新動能，對于構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局具有重要意義。目前來看，“60后”一代“消費主力”已迅速崛起，其中大部分退休金穩定，消費能力明顯，有閑有錢有消費意愿。

—銀發經濟是孝慈經濟。種田得谷，敬老得福。銀發經濟中的服務業占比高，照料護理康復領域勞動密集。目前看，為老服務歸根結底仍然是人對人的服務；未來看，這一格局將持續擴張，人工缺口問題愈加明顯。

發展銀發經濟，一方面要營造養老敬老孝老的社會氛圍，弘揚中華民族傳統美德，讓廣大老年人共享經濟社會發展的成果；另一方面，解除年輕人的后顧之憂，幫助他們輕裝上陣，有利于促進代際和諧與社會進步，避免所謂“一人失能，全家失衡”問題的發生。

—銀發經濟是未來經濟。老齡化是人類首次面對，是新生事物。面對百年未有之大變局，在不確定的時代，銀發經濟發展的未來應該是確定的。這里既有傳統服務領域，又有新型潛力產業。需要更多創新創意，也需要更多科技賦能。

銀發經濟不是低端領域，而是發展新質生產力的重要領域，同樣需要顛覆性技術的加持，比如老年病、慢性病、預防治療技術突破、人工智能應用等均具有廣闊前景。其生產要素也需進行創新性配置，比如要素聚集、跨界配合，規模化集群化。與之相關的產業也將隨之深度轉型升級，比如智能產品、數字技術、康復輔具、醫養康養等一系列未來業態都將隨而轉之。

概括而言，老齡化將伴隨現代化始終，我們看全局、看長遠，順勢而為，并將積極老齡觀、健康老齡化融入經濟社會發展的方方面面。

銀發經濟的重要領域和重要產業方向

在當下以及未來，銀發經濟的重要領域包括養老康復、養老醫療護理、養老用品、老年人教育及文娛等多個方面?。銀發產業的核心商業機會則涵蓋文化旅游、休閑娛樂、食品營養、醫療健康、抗衰醫美、老齡金融和適老改造等方面。

銀發健康服務業。老年人最關注健康，健康是所有老年人的剛需。“有了健康高齡不是問題，沒有健康低齡也是問題”。健康老齡化是低成本應對老齡化的戰略選擇。銀發健康的重點領域包括健康教育、健康管理、健康護理、功能食品、心理服務等，這些都屬于銀發經濟的重要產業。

銀發制造業。銀發制造業不只是生產康復輔具，而是涉及美好養老生活各階段、各環節、全生活等領域，是一個涉及數萬億前景的巨大產業。無論是數量還是質量，目前我國銀發制造業都處于起步階段，但前景廣闊，潛力巨大。當前的關鍵是產品研發與市場開拓問題。

銀發精神文化業。從養老到享老，老年人的物質需求是有限的，而精神文化需求則無止境。文化養老總的趨勢為，從廣場舞到個性價值體驗。其中，顯性精神文化需求包括電影、電視、閱讀、文學藝術、舞蹈，銀發美麗產業則包括服裝服飾、美容美妝等。而潛在的精神文化需求，需要專業團隊去進一步挖掘、研發。

銀發旅居業。我國是旅居資源最豐富的大國。悠久的歷史文化、遼闊多樣的疆域、復雜互補的氣候、豐富的民族文化、獨特的中醫中藥，都為發展旅居養老產業提供了先天的獨特優勢。中國旅游研究院發布的《中國老年旅居康養發展報告》顯示，2020年我國康養旅游人數為6750萬人次，新一代老年人展現出新的消費理念、更強烈的出游意愿和更大的消費能力。《中國國內旅游發展年度報告（2022—2023）》預計，2025年出游老人達1億人次，老年旅游收入過萬億元。

發展銀發經濟的挑戰與應對策略

盡管銀發經濟具有巨大的市場潛力和發展前景，但在發展過程中也面臨著一些挑戰。主要包括供需失衡、有效需求不足以及供給質量不高等方面。

供需難以匹配。當前銀發經濟市場存在供需失衡的問題。一方面，老年人的需求日益多樣化和個性化；另一方面，市場上的產品和服務供給卻相對滯后，無法滿足老年人的需求。這導致市場上出現了“買不到、買不好、買不安心”的問題。

有效需求不足。老年人尤其是中低收入老年群體作為銀發市場的需求主體，自主支配的經濟收入不高，加之身心功能不斷退化、社會關系逐步退出，獨立的經濟消費能力、自主的消費意識和理性的判斷能力普遍降低。同時，家庭經濟資助不足，缺乏系統性和制度性消費保障，面臨低消費能力、低家庭資助、低支付保障的困境，導致有效需求不足，從而制約銀發經濟發展。

供給質量不高。在有效需求不足的情況下，消費規模和消費能力難以大幅提高，社會資本缺乏持續進入的動力。這導致銀發經濟的供給質量普遍不高，無法滿足老年人的個性化、高品質需求。

推動銀發經濟的高質量發展，建議采取一系列應對策略。

加快智能化發展。為提升銀發經濟的供給質量和效率，應著力加快智能化發展。推動銀發經濟與大數據、物聯網、5G、人工智能不斷融合，創造出更多的AI養老新業態空間。例如，機器人養老已經展現出巨大的潛力，主要集中在護理、康復和陪伴三方面。護理機器人能夠協助老年人進行移動、如廁、洗澡、監護等日常護理業務；康復機器人可根據載入的專業康復知識和動作，在日常生活中輔助老人進行身體機能恢復與訓練；電子互動機器人可通過屏幕與老人開展下棋、點歌、信息查詢等日常交流，提供精神慰藉。此外，醫療級別的消毒機器人、智能配送機器人以及智慧養老管理平臺等智能化設備和系統的應用，也可以提升養老服務的智能化水平。近年來，我國智能養老機器人行業產量、銷量年年大幅度攀升，表明智能化發展已經成為銀發經濟的重要趨勢之一。

打造銀發經濟百年老店。銀發經濟具有穩定性、漸進性等“慢”經濟特征，需要奉行長期主義和堅守韌性。在供給側和需求側都要激發潛力的背景下，倡導打造銀發經濟百年老店成為一個重要的應對策略。這意味著企業需要注重品牌建設、產品質量和服務優化等方面的長期積累與沉淀，以贏得消費者的信任和忠誠。隨著科技進步和商業迭代加速，雖然我國企業的平均生存時間相對較短，但通過不斷創新和提升核心競爭力，仍有可能在銀發經濟領域打造出具有持久影響力的品牌和企業。

積極興辦老年大學。“學習是最好的養老方式”，這一理念強調了老年人在晚年階段繼續學習、成長和參與社會的重要性。隨著社會進步和生活水平的提高，老年人對精神文化生活的需求日益增長，他們渴望從生活必需型向享受型、發展型、參與型邁進，真正實現把養老變為享老。與養老機構提供的床位相比，老年大學的座位成為一種更為積極、主動且經濟的養老選擇。老年教育也正在經歷從娛樂性向賦能型的轉型。這包括思想賦能，即培養老年人的積極老齡觀，讓他們以更加樂觀和積極的態度面對晚年生活；健康賦能，通過教育和指導，強化老年人的主動健康意識，提升他們的自我保健能力；技能賦能，鼓勵老年人參與創新創業，發揮他們的經驗和智慧，為社會創造更多價值。通過這些舉措，老年大學不僅可以豐富老年人的精神文化生活，也將為銀發經濟發展注入新活力。

同時，政府和社會各界也應加強對銀發經濟的支持和引導，通過政策扶持、資金投入、人才培養等措施，為銀發經濟的健康發展創造良好的環境和條件。例如，可以鼓勵大型社會資本進入銀發經濟領域，培育具有競爭力的銀發經濟經營主體；推進產業集群化發展，形成完整的產業鏈條和生態圈；加強跨行業合作與融合，推動養老、醫療、家政、餐飲等多業橫向融合發展等。這些措施將有助于提升銀發經濟的整體實力和競爭力，實現可持續發展。

銀發經濟的未來展望與發展趨勢

隨著人口老齡化加劇、涉老政策持續傾斜、老年人口消費能力提升，銀發經濟的未來展望和發展趨勢也備受關注。

市場規模持續擴大。隨著老年人口數量的不斷增加和消費能力的提升，銀發經濟的市場規模將持續擴大。

產業結構不斷優化。隨著銀發經濟的不斷發展，其產業結構也將不斷優化。傳統養老服務業將繼續保持穩步增長態勢，同時新興領域如智慧養老、銀發金融等也將呈現出快速增長態勢。這些新興領域的發展將為銀發經濟注入新的活力。

服務模式不斷創新。為了滿足老年人的多樣化需求，銀發經濟的服務模式也將不斷創新。例如通過引入智能家居、遠程醫療等新技術手段來提升養老服務的智能化水平；通過發展社區養老、居家養老等多元化養老模式來滿足老年人“就近養老”的需求等。

未來，銀發經濟預計會朝著如下幾個方向發展。

—標準化，有什么樣的標準就有什么樣的質量。在銀發經濟中，標準化是確保產品和服務質量的關鍵。隨著老年人口的不斷增加，他們對于產品和服務的需求也日益多樣化。為了確保老年人能夠獲得高質量的產品和服務，必須建立一套完善的標準體系。這包括產品安全標準、服務流程標準、健康管理標準等。例如，在銀發制造業中，可以制定針對老年人用品的功能性、安全性和易用性標準；在銀發健康服務業中，可以建立針對老年人健康管理的標準化流程，包括健康監測、疾病預防、康復護理等方面。通過標準化，可以確保老年人獲得安全、可靠、高效的銀發產品和服務，提升他們的生活質量和幸福感。

—品牌化，獨特產品，獨門絕技，打造百年老店。品牌化是銀發經濟發展的重要方向之一。在激烈的市場競爭中，擁有獨特產品和獨門絕技的品牌更容易獲得消費者的認可和信賴。銀發經濟領域的企業應該注重品牌建設，通過研發創新、服務優化等方式打造具有核心競爭力的品牌。例如，可以針對老年人的特定需求開發專屬產品，如智能健康監測設備、適老化家具等；同時，還可以提供個性化的健康管理服務、康復護理服務等。通過不斷提升品牌知名度和美譽度，以吸引更多的老年消費者，實現企業的可持續發展。

—規模化，現代企業，航母巨輪，行穩致遠。規模化是銀發經濟未來發展的必然趨勢。隨著老年人口規模的不斷擴大和銀發經濟的不斷發展，企業需要不斷擴大規模以滿足市場需求。這包括擴大生產規模、增加服務網點、提升運營效率等方面。通過規模化發展，可以降低企業的運營成本，提高市場競爭力，實現規模效益。例如，銀發健康服務業可以通過連鎖經營、品牌建設等方式實現規模化發展；銀發制造業則可以通過技術創新、產業升級等方式提升生產效率和產品質量。

—集群化，要素聚集，產業園區，創新引領。集群化是銀發經濟發展的重要途徑之一。通過要素聚集和產業園區建設，可以形成銀發經濟產業鏈和生態圈，促進產業的協同發展。在產業園區內，可以聚集大量的銀發經濟相關企業和服務機構，形成完整的產業鏈條和配套服務體系。同時，產業園區還可以提供政策扶持、技術創新、人才引進等方面的支持，推動銀發經濟產業的創新和發展。例如，可以建設銀發經濟產業園區，吸引相關的研發機構、生產企業、服務機構等入駐；同時，還可以推動產學研用合作，加強技術創新和成果轉化。

—精細化，選準賽道，精耕細作，不再跑馬圈地。精細化也是銀發經濟發展的重要方向之一。在銀發經濟市場中，消費者需求日益多樣化和個性化。因此，企業需要選準賽道，針對老年人的特定需求進行精耕細作。例如，在銀發健康服務業中，可以針對老年人的慢性病管理、心理健康等方面提供精細化服務；在銀發制造業中，則可以針對老年人的家居生活、出行安全等方面開發精細化產品。通過精細化發展，可以更好地滿足老年人的需求，提升他們的生活質量。

—智能化，大數據互聯網，人工智能，可穿戴設備。智能化是銀發經濟發展的重要驅動力之一。隨著大數據、互聯網、人工智能等技術的不斷發展，銀發經濟領域也在逐步實現智能化轉型。例如，在銀發健康服務業中，可以利用大數據和人工智能技術為老年人提供精準的健康管理服務；在銀發制造業中，可以利用智能制造技術提升生產效率和產品質量。同時，可穿戴設備也為老年人提供了更加便捷的健康監測和健康管理手段。通過智能化發展，可以為老年人提供更加智能、便捷、高效的銀發產品和服務。

—融合化，醫養康養文旅跨界，你中有我，我中有你。融合化是銀發經濟發展的新趨勢之一。隨著人們生活水平的提高和消費觀念的轉變，老年人對于醫養康養、文化旅游等方面的需求也日益增加。因此，銀發經濟領域的企業可以積極探索跨界融合發展的新路徑。例如，可以將醫療服務與養老服務相結合，為老年人提供全方位的醫養康養服務；同時，還可以將文化旅游與養老服務相結合，為老年人提供更加豐富多樣的文化旅游體驗。通過跨界融合發展，滿足老年人多樣化的需求，提升他們的生活質量。

—法治化，規范發展，行業自律，打擊非法。法治化是銀發經濟健康發展的保障。隨著銀發經濟的不斷發展，市場上也出現了一些不規范的行為和非法經營現象。因此，需要加強法治建設，規范市場秩序。一方面，需要完善相關法律法規和政策體系，明確銀發經濟領域的企業責任和義務；另一方面，需要加強行業自律和監管力度，打擊非法經營和欺詐行為。同時，還需要加強消費者的權益保護意識，提高他們的維權能力。通過法治化建設，可以保障銀發經濟的健康發展，為老年人提供更加安全、可靠、優質的銀發產品和服務。

（作者劉家琪是澳門科技大學商學院碩士研究生，劉振杰是民政部政策研究中心研究員）