基于服務“三農”的農村商業銀行金融創新研究

摘要：文章圍繞農村商業銀行服務“三農”過程中的金融創新展開了深入研究，分析了當前農村金融需求的新特點及農商行在服務“三農”時面臨的挑戰，并闡述了金融創新的重要意義。還從產品創新、服務模式創新、技術創新等多個維度探討了農商行的創新路徑，并通過案例分析對創新實踐進行剖析，同時也針對創新過程中可能出現的風險提出了防控的建議，以促進農村商業銀行在服務“三農”中實現可持續發展，提升農村金融的服務水平。

關鍵詞：農村商業銀行；“三農”；金融創新

農業、農村、農民問題一直是我國經濟社會發展中的關鍵問題，而農村金融在支持“三農”發展中也扮演著至關重要的角色，農村商業銀行作為農村金融體系的重要組成部分，其服務質量和效率直接影響著農村經濟的發展。隨著農村經濟結構的調整和農民金融需求的變化，傳統的金融服務模式已經難以滿足“三農”發展的需求，因此農村商業銀行必須進行金融創新，以更好地履行服務“三農”的使命，加快農村經濟的現代化發展步伐。

一、農村金融需求新特點與農商行服務“三農”面臨的挑戰

（一）農村金融需求新特點

1.多元化

農村經濟的發展模式相比于過去傳統意義上單一的農業生產，已經發生了較大的變化。如今，農村產業融合發展呈現出極為明顯的趨勢，其中，農產品加工產業的蓬勃興起，為農產品的增值提供了有力的途徑；農村旅游產業也日益興旺，吸引了大量的游客，也帶來了新的收入來源；電商產業在農村逐漸擴大，提高了農產品的銷售能力。這些新興產業的不斷涌現，促使農村金融的需求產生了重大轉變，它從過去單一的生產資金需求，演變為多樣化的資金需求，包括創業資金需求和基礎設施建設投融資等，比如農村電商從業者在經營過程中就需要大量的資金，用于采購電腦和貨架等設備，或者建設倉儲物流的設施等，以保障業務的順利開展。

2.規?；c長期化

新型的農業經營主體呈現蓬勃發展的態勢，像家庭農場和農民專業合作社等都在不斷地發展壯大，它們的生產經營活動有著顯著的特點，規模大且周期長，這就導致它們對資金有著更高的要求，其所需資金的量比較大，而且貸款的期限也較長。這和傳統小農戶短期和小額的資金需求相比，有著極大的區別，例如大型的家庭農場，在進行土地流轉時，需要支付大量資金，在建設現代化的農業設施時，無論是購買設備還是建設場地，也都需要大量長期資金來支持其發展。

3.對金融服務便捷性要求提高

隨著農村信息化建設不斷推進，農村的信息化水平有了顯著提高，同時，農民的金融素養也在逐步地提升。在此背景下，農村居民對于金融服務的便捷性提出了更高的要求，他們期望可以利用線上的渠道，輕松且快速地辦理存貸款業務和完成支付結算等相關的業務，以此減少前往實體網點辦理業務所花費的時間成本，從而可以更加高效地滿足自身的金融需求。

（二）農商行服務“三農”面臨的挑戰

1.風險因素復雜

農業生產面臨的風險因素較為復雜。一方面，自然因素對農業生產的影響巨大，諸如洪水、干旱、臺風、冰雹等自然災害頻繁發生，這些災害極有可能致使農作物大幅減產，嚴重的情況下甚至會絕收，如此一來，農戶和農業企業的收入就會銳減，從而導致他們還款的能力也隨之下降，為金融機構帶來了風險。另一方面，當前農村信用體系的建設尚不完善，存在著較為嚴重的信息不對稱問題，農商行在開展業務時，很難準確和全面地評估借款人的信用狀況，進而無法確切地知曉借款人的還款能力和還款意愿，這無疑進一步增加了信貸的風險。

2.競爭壓力加大

競爭壓力加大主要體現在兩個方面。一方面，大型的商業銀行在近年來積極地拓展農村金融市場，不斷加大在這一領域的布局力度，它們憑借著自身雄厚的資金實力以及廣泛認可的品牌優勢，在農村地區大力挖掘優質的客戶資源，給農商行帶來了巨大的競爭壓力。另一方面，互聯網金融公司也逐漸開始進入農村金融領域，這些公司利用便捷的線上服務模式，迅速地吸引了不少農村的客戶，這對農商行原有的市場份額造成了威脅。

3.盈利能力受限

農村金融業務的盈利能力受限主要體現在兩個方面。首先，其業務成本相對較高，農村地區的客戶分布較為分散，這使得農商行在拓展客戶時需要投入大量的人力成本，如安排更多的信貸員深入農村各地，而且單筆業務的金額較小，卻同樣要經過完整的業務流程，這也增加了物力成本。其次，出于支持“三農”發展的目的，農商行常常要執行較低的貸款利率，這意味著在收入端受到了限制，在成本高而收入受限的情況下，其盈利的能力在一定程度上受到了影響。

二、農村商業銀行金融創新的意義

（一）滿足農村金融新需求

在當前的農村發展的新形勢下，滿足農村金融新需求成為農商行的重要任務。通過積極地開展金融創新，農商行能夠設計出多樣化的金融產品，并打造多種服務模式，有效地滿足農村居民以及農業經營主體在金融方面多元化、規?；烷L期化的需求。以農村電商為例，創新推出專門針對其的供應鏈金融的產品意義重大，這種產品能夠為農村電商產業鏈中的采購、運輸、倉儲、銷售等各個環節都提供充足的資金支持，從而有力地推動農村電商產業的進一步發展，為農村經濟注入新的活力。

（二）提升競爭力

在當前競爭愈發激烈的農村金融市場環境中，創新對于農商行而言是保持競爭優勢的核心要素。一方面，通過技術創新能夠有效地提升服務的效率和質量，例如利用先進的信息技術完善線上的服務平臺，讓農村客戶辦理業務更加便捷和快速，以減少等待的時間。另一方面，產品的創新可以吸引更多的客戶，農商行可深入調研當地農村的實際情況，推出具有特色的農村消費的信貸產品，緊密結合當地農村居民的消費習慣和特點，滿足他們的個性化需求，以此增強產品的吸引力，進而使農商行在和大型商業銀行和互聯網金融公司的競爭中嶄露頭角。

（三）促進農村經濟發展

金融創新在促進農村經濟發展中有著至關重要的作用，它能夠為其注入全新的活力。當為新型的農業經營主體提供更為優質和貼合需求的金融服務時，這些主體在農業生產經營上能夠有更加充足的資金保障，從而更有利于推動農業朝著現代化的方向大步邁進，而且這也能促進農村產業的融合發展，像農產品加工與旅游等產業的融合會更加順暢。同時，農商行對金融服務模式進行創新，也可以使農村金融資源的配置效率得到顯著的提高，讓資金精準地流向那些更具潛力的農村產業項目，比如有特色的農村電商項目或者有前景的農村綠色農業項目等，以保障農村經濟的持續發展。

三、農村商業銀行金融創新的路徑

（一）金融產品創新

1.信貸產品創新

針對新型農業經營主體的特點，農商行可以開發大額和長期的農業生產經營貸款產品，例如設立專門的家庭農場貸款，貸款額度根據農場規模和經營項目評估確定，貸款期限可長達 5～10年，以滿足其土地流轉和農業設施建設等長期的資金需求。而且，農商行還可以創新農村消費的信貸產品，結合農村消費升級的趨勢，推出農村住房裝修的貸款和購買大型農機具的貸款等，這些貸款產品可以根據農村居民的收入特點，設計靈活的還款方式，如按農業生產的季節還款。此外，農商行還可以開展綠色的信貸產品，隨著國家對于農村生態環境建設的重視，農商行可以為農村環保產業和生態農業項目提供綠色信貸的支持，如為沼氣池建設和有機肥料生產的企業提供優惠貸款。

2.理財產品創新

農商行在理財產品的創新方面有著廣闊的發展空間，它可以設計專門適合農村居民的低風險的理財產品。由于農村居民的整體風險承受能力相對較低，所以農商行可以推出以穩健收益為主要特點的理財產品，比如設計與國債和大型國有企業債券掛鉤的理財產品，這些產品的安全性較高，而且收益相對穩定，能讓農村居民放心地投資。另外，農商行還能夠開發具有農村特色的理財產品，例如可以推出與當地特色農產品產業鏈相關的理財產品，其收益與農產品的價格波動掛鉤，這樣的產品不僅能滿足農村居民的理財需求，讓他們在農產品的生產和銷售等環節的變化中獲得收益，同時也能為當地的特色農業發展提供資金支持，以促進其進一步發展。

（二）服務模式創新

1.構建綜合性金融服務平臺

農商行需要構建綜合性的金融服務平臺。首先，農商行要對自身內部的存貸款、支付結算、理財等業務進行整合，將這些分散的業務集中起來，打造一個方便快捷的一站式金融服務平臺，讓農村客戶能在一個平臺上滿足多種金融需求。其次，農商行要把金融服務和非金融服務有機地結合起來，比如為農村客戶提供農產品的市場信息，包括價格走勢和供求情況等，同時提供農業技術的咨詢，幫助農戶可以更好地開展生產。此外，農商行還需強化與政府部門、農業企業、農村電商平臺等外部機構的合作，在平臺上引入更多的資源，例如和農業技術推廣部門協作，為農戶提供在線的農業技術培訓課程，或者和農村電商平臺聯手，為電商從業者提供金融支持和電商運營的指導，全方位助力農村發展。

2.開展移動金融服務

農商行開展移動金融服務是適應時代發展和滿足農村客戶需求的重要舉措。一方面，農商行需要加大對移動金融技術的應用力度，開發并推出功能完備的手機銀行應用，這個手機銀行應用不僅要涵蓋如轉賬和查詢等基本功能，更要在此基礎上實現遠程貸款的申請和審批以及放款等全流程的服務，讓農村客戶無須前往網點就能夠便捷地辦理貸款業務，極大地提高了金融服務的效率。另一方面，農商行還可以充分地利用移動終端開展金融知識宣傳和金融服務的推廣工作，比如通過手機短信和手機銀行推送消息等途徑，向農村居民傳播金融知識，包括理財觀念和防范金融詐騙等內容，同時還要詳細介紹農商行新推出的金融產品和服務，以增強農村居民對金融產品的了解和使用。

（三）技術創新

1.大數據應用

農商行可以運用大數據技術來收集并深入分析農村客戶的各類信息，像生產經營狀況和消費行為以及信用記錄等信息都能涵蓋在其中，借助對于大數據的分析，農商行可以更加精準地對客戶的信用風險加以評估，從而為信貸決策構建起科學的依據，比如通過分析農戶購買農資的頻率和金額等數據，就能推斷出其農業生產規模的大小以及資金需求的狀況。除此之外，依據大數據分析來開展市場預測，能夠為農商行在金融產品創新和服務模式優化方面提供有力的參考，例如對于農村電商交易數據展開分析，進而預測出農村消費信貸的需求走向，農商行可據此提前調整產品的策略，以更好地適應市場的變化。

2.區塊鏈技術應用

農商行在農村金融領域應用區塊鏈技術有著重要的價值。在提高金融交易安全性和透明度方面，以農產品的供應鏈金融為例，農商行運用區塊鏈技術可以詳細記錄農產品從生產起始，歷經加工和運輸直至銷售的每一個環節信息，這些信息被完整且準確地記錄在區塊鏈上，能保證交易的真實可靠，且任何環節都可追溯，這種特性極大地降低了金融風險，讓參與各方都能安心交易。同時，在構建農村的信用體系上，農商行可以借助區塊鏈技術，把農戶和農村企業的信用信息存儲在區塊鏈上，實現信用信息在相關的機構和平臺間的共享，而且由于區塊鏈的不可篡改的特性，這些信息的真實性和穩定性得到了保障，能有效地解決農村金融中信息不對稱這一難題。

四、農村商業銀行金融創新案例分析：某農商行“惠農e貸”產品創新

（一）產品特點

“惠農e貸”是某農商行專門面向農村居民與農業經營主體精心打造的一款線上信貸產品，在當今數字化時代背景下，這款產品充分地融合了大數據和移動互聯網技術，將貸款申請和審批以及放款這一系列流程全部轉移至線上。農村客戶在有資金需求時，僅需使用手機銀行這一便捷的工具，就能夠輕松完成貸款的相關操作，無需像過去那樣專門前往銀行的網點辦理業務，這種方式極大地節省了客戶的時間和精力，使貸款的過程更加便利。

（二）創新亮點

1.快速便捷。在傳統的農村貸款模式中，審批的流程極為復雜，涉及了眾多的環節和手續，所以往往需要耗費大量的時間。然而“惠農e貸”則完全不同，它借助大數據技術，對客戶的信用狀況和經營情況等關鍵信息進行全面且深入的分析，通過這種方式，銀行能夠在極短時間內完成審批工作，在某些情況下，最快僅需幾分鐘就能實現放款。這種高效的貸款模式，顯著提高了貸款效率，及時滿足了農村客戶對于資金的迫切需求，特別是當農村客戶面臨突發的資金需求時，如應對自然災害對農業生產造成的損害和抓住農產品市場的短期商機等情況時，“惠農e貸”能夠迅速地為他們提供資金支持。

2.精準營銷。該行充分發揮大數據技術的優勢，對農村龐大的客戶群體進行細致的細分，在這個過程中，銀行深入研究不同客戶群體各自的特點和需求，并以此為依據制定出個性化的貸款額度和利率方案。例如，對于那些信用記錄良好且經營規模較大的新型農業經營主體，銀行會為其提供相對較高的貸款額度，同時給予優惠的利率，這種精準的營銷策略，極大地提高了產品的針對性和吸引力。新型的農業經營主體可以利用較高的貸款額度擴大自己的生產規模以及引進先進技術和設備，而優惠的利率則降低了他們的融資成本，增強了企業的盈利能力和市場競爭力。而對于其他的農村客戶群體，如小規模農戶和農村小微企業，銀行也能夠根據其實際的情況制定合適的貸款方案，以滿足他們多樣化的資金需求。

（三）實施效果

自“惠農e貸”推向市場以來，該農商行的貸款業務量呈現大幅增長的態勢，這種增長在農村小微企業和農戶貸款領域表現得尤為突出，這款創新的產品切實有效地解決了長期困擾農村客戶的貸款難和貸款慢的問題。從更廣泛的層面來看，它對當地的農村經濟的發展也產生了積極的推動作用，例如它為一批農村電商企業提供了充足的資金支持，使得這些企業能夠擴大業務的規模，提升物流的配送能力，并豐富了產品的種類，從而進一步拓展市場，帶動了農村電商產業的繁榮發展。同時，對于廣大農戶而言，“惠農 e 貸”也助力他們擴大農業的生產規模，購買更加優質的種子和化肥等生產資料，并采用更加先進的農業生產技術，進而提高了農產品的產量和質量，增加了農戶的收入，最終促進了當地農業的可持續發展。

五、農村商業銀行金融創新的風險及防控

（一）金融創新面臨的風險

1.信用風險。盡管通過金融創新可以利用大數據等技術改善信用的評估，但在農村金融領域，信息不對稱問題仍然存在。新的金融產品和服務可能吸引一些信用狀況不明的客戶，增加了信貸違約的可能性，例如在創新農村消費信貸產品時，如果對客戶的還款能力的評估不夠準確，就可能導致貸款逾期問題的出現。

2.市場風險。金融創新產品往往與市場環境密切相關，如農村理財產品的收益可能受到宏觀經濟形勢和金融市場波動的影響，特別是一些與農產品價格掛鉤的理財產品，如果農產品的價格出現大幅度的波動，就會導致理財產品的收益不穩定，進而影響投資者的信心。

3.操作風險。隨著金融創新中新技術的應用，如移動金融、大數據、區塊鏈等，農商行面臨的操作風險也在增加。技術系統的故障、員工對新技術的操作不熟練、網絡安全問題等都可能導致業務中斷和客戶的信息泄露等風險，例如手機銀行系統出現故障可能影響客戶辦理貸款業務，進而導致客戶的不滿。

（二）風險防控措施

1.完善信用評估體系

農商行完善自身的信用評估體系對于農村金融的發展至關重要，農商行要持續強化農村信用體系建設，一方面，利用大數據收集客戶的信息。另一方面，與當地政府和村委會展開合作，全面深入地了解客戶真實情況。其次，農商行還需要建立動態的信用評估機制，定期更新和評估客戶的信用狀況，若客戶的信用風險升高，農商行可以要求其增加擔保的措施，像抵押物和保證人等。此外，農商行還需要強化貸后的管理，密切跟蹤客戶生產經營與資金使用的情況，這樣能更準確地把控信用風險，以保障金融業務穩定開展，促進農村經濟的健康發展。

2.市場風險管理

農商行需要加強對宏觀經濟形勢和金融市場的研究，在設計金融創新產品時，要充分地考慮市場風險的因素，合理設置產品的風險收益結構，避免過度依賴單一的市場因素，例如對于與農產品價格掛鉤的理財產品，農商行可以設置價格的波動區間，通過風險對沖等手段降低市場風險。另外，農商行還需要建立市場風險預警機制，實時監測市場的變化對金融創新產品的影響，當市場出現異常波動時，農商行需要及時調整產品策略，如暫停或調整理財產品的發售。

3.操作風險防控

在技術層面，農商行要強化技術系統的建設與維護工作，定期開展針對移動金融和大數據等技術系統的安全檢查，并及時進行升級，以此來保障系統的穩定性和安全性，減少因技術漏洞而引發風險的可能性。而對于員工，農商行要加大技術的培訓力度，提升他們對新技術的操作水平和風險意識，避免因人為操作的不當而引發的問題。此外，農商行還需要制定完備的操作流程和應急預案，針對系統故障和網絡攻擊這類可能出現的操作風險事件，流程和預案可以清晰地界定應急處理的措施，保證業務能持續地開展，同時還可以保障客戶的信息安全。

六、結論

農村商業銀行服務“三農”的金融創新是適應農村經濟發展新趨勢和滿足農村金融新需求的必然選擇，通過產品創新、服務模式創新和技術創新，農商行可以更好地滿足農村居民和農業經營主體多元化、規模化和長期化的金融需求，提升自身的競爭力，促進農村經濟的發展。然而，在金融創新過程中，農商行必須重視對于風險的防控，完善信用評估體系、加強市場風險管理和操作風險防控。只有在創新與風險防控之間尋求平衡，農村商業銀行才能在服務“三農”中實現可持續的發展，為農村金融市場注入新的活力，推動農業現代化和農村經濟繁榮。在未來，隨著農村經濟的發展和金融科技的不斷進步，農村商業銀行還需要持續不斷地進行金融創新，以更好地履行服務“三農”的重要使命。

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（作者單位：內蒙古自治區農村信用社聯合社）