金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)與策略

摘要：本文聚焦金融租賃對中小微企業(yè)發(fā)展的支撐作用，深入剖析其中存在的問 題與應(yīng)對策略。當前，金融租賃在助力中小微企業(yè)時遭遇重重困境：融資方面，過度倚重銀行信貸，債券發(fā)行與資產(chǎn)證券化受阻，企業(yè)融資難度劇增；風險管理環(huán)節(jié)，因缺乏完善評估體系與預(yù)警機制，中小微企業(yè)的高信用風險常讓金融機構(gòu)手足無措；信息層面，企業(yè)與金融機構(gòu)間信息壁壘森嚴，溝通協(xié)作艱難；人才方面，復合型人才稀缺嚴重掣肘業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為化解這些難題，本文提出拓寬融資路徑、構(gòu)建科學信用評估及預(yù)警體系、增強信息透明度、加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型并培育專業(yè)人才等策略，力求推動金融租賃與中小微企業(yè)協(xié)同發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

關(guān)鍵詞：金融租賃；中小微企業(yè)；普惠金融；風險管理；數(shù)字化

引言

中小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中地位關(guān)鍵，但長期受融資難制約。然而，金融租賃在實際操作中卻面臨諸多問題，未能充分給予中小微企業(yè)平等融資機會。融資渠道上，金融租賃公司過度依賴銀行信貸，導致中小微企業(yè)融資困難、門檻高，違背了普惠金融廣泛覆蓋、公平可得的理念。風險管理方面，中小微企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)制度不完善、抗風險能力弱，信用風險高，而金融租賃公司風險評估體系存在缺陷，無法精準滿足其金融需求。信息交互層面，企業(yè)與金融租賃公司信息不對稱，溝通協(xié)作困難，加劇了金融資源分配不均的問題。此外，行業(yè)復合型人才短缺，限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展，阻礙了普惠金融在中小微企業(yè)領(lǐng)域的推進。因此，解決這些問題，對金融租賃賦能中小微企業(yè)、實現(xiàn)普惠金融、推動經(jīng)濟繁榮至關(guān)重要。

一、金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）融資渠道單一，企業(yè)融資難度加大

在金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展進程中，融資渠道單一致使企業(yè)融資難度加大這一挑戰(zhàn)頗為突出。目前，金融租賃公司的融資高度依賴銀行信貸，這種單一化的融資結(jié)構(gòu)猶如將所有雞蛋置于一個籃子，隱患重重。一旦銀行信貸政策收緊或金融租賃公司自身資金周轉(zhuǎn)緊張，其滿足中小微企業(yè)多樣化融資需求的能力便會直接受到削弱。中小微企業(yè)由于自身規(guī)模受限，信用評級往往相對較低，基于風險把控考量，金融租賃公司不得不提高對其融資門檻 [1]。如此一來，本就急需資金支持的中小微企業(yè)，想要借助金融租賃方式獲取資金，更是難上加難。值得一提的是，雖然金融租賃公司理論上可通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化等途徑拓寬融資渠道，但在實際操作中，這些方式面臨諸多阻礙，比如，債券發(fā)行審批流程 繁瑣，資產(chǎn)證券化的發(fā)行條件苛刻，使得金融租賃公司難以充分利用這些多元化融資方式來擴充資金來源。這不僅限制了金融租賃公司自身的發(fā)展，更使得中小微企業(yè)在尋求金融租賃支持時，因資金供給不足、獲取難度攀升而發(fā)展 受阻，嚴重制約了中小微企業(yè)的成長與擴張。

（二）風險管理不足，金融租賃公司面臨信用風險

在金融租賃助力中小微企業(yè)發(fā)展的過程中，風險管理不足致使金融租賃公司面臨顯著的信用風險。中小微企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，且抗風險能力較弱。這些特點使得金融租賃公司在為其提供租賃服務(wù)時，不得不直面較高的信用風險。金融租賃公司在針對中小微企業(yè)進行風險評估時，存在明顯短板，往往缺乏完善的信用評估體系與有效的風險預(yù)警機制，導致其難以精準把握中小微企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營風險。在實際運營中，中小微企業(yè)由于自身實力有限，一旦遭遇市場波動、經(jīng)營不善或資金鏈斷裂等情況，極有可能無法按時支付租金。如此一來，金融租賃公司便會面臨租金回收困難的棘手問題，甚至可能衍生出租賃物處置難的困境，如租賃物因市場變化等原因出現(xiàn)價值貶損，最終給金融租賃公司帶來較大的經(jīng)濟損失。這種風險管理的缺失，不僅影響了金融租賃公司對中小微企業(yè)支持的可持續(xù)性，也在一定程度上阻礙了中小微企業(yè)借助金融租賃實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的步伐 [2]。

（三）信息不對稱，企業(yè)與金融機構(gòu)溝通不暢

在金融租賃業(yè)務(wù)場景下，信息不對稱以及由此導致的企業(yè)與金融機構(gòu)溝通不暢，嚴重阻礙著金融租賃對中小微企業(yè)的支持。一方面，中小微企業(yè)受限于專業(yè)金融知識的匱乏和融資經(jīng)驗的不足，對金融租賃這一融資方式的流程、特點及優(yōu)勢所知甚少。這使得它們在面臨資金需求時，往往意識不到金融租賃可作為一種有效的融資途徑，更不知如何借助其滿足自身發(fā)展需要。另一方面，金融租賃公司同樣面臨信息困境，它們難以全面掌握中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)信息以及市場前景等關(guān)鍵信息。中小微企業(yè)經(jīng)營的靈活性與信息管理的不規(guī)范，使得金融租賃公司在評估企業(yè)還款能力和信用風險時困難重重，這種不確定性直接影響金融租賃業(yè)務(wù)的推進。信息的不對稱極大地增加了金融租賃公司的業(yè)務(wù)拓展成本與風險，為盡可能降低風險，金融租賃公司可能會采取更為保守的業(yè)務(wù)策略，這使得中小微企業(yè)更難獲得及時、有效的金融支持。同時，信息鴻溝也阻礙了金融租賃業(yè)務(wù)在中小微企業(yè)群體中的推廣應(yīng)用，雙方難以達成高效合作，最終限制了金融租賃對中小微企業(yè)發(fā)展的助力作用。

（四）行業(yè)內(nèi)人才短缺，專業(yè)化水平低

金融租賃業(yè)務(wù)橫跨金融、法律、租賃物管理等多個專業(yè)領(lǐng)域，對人才素質(zhì)要求極高，需要既精通金融知識，又熟悉租賃物所屬行業(yè)特性的復合型人才。然而，當下我國金融租賃行業(yè)面臨著嚴峻的人才短缺困境，專業(yè)人才培養(yǎng)體系尚不完善，這直接導致行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員專業(yè)化水平普遍偏低。人才的匱乏使得金融租賃公司在諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)問題頻出。在業(yè)務(wù)拓展方面，因缺乏專業(yè)人才對市場的精準把握與開拓能力，難以挖掘潛在的中小微企業(yè)客戶群體，限制了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。風險評估環(huán)節(jié)，由于專業(yè)能力不足，無法全面、準確地評估中小微企業(yè)的風險狀況，增加了業(yè)務(wù)風險。租賃物管理上，不具備專業(yè)知識，難以有效維護租賃物價值，確保其合理使用與處置。此外，人才短缺極大地制約了金融租賃公司業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。中小微企業(yè)融資需求日益多樣化，而公司因缺乏專業(yè)人才，無法及時推出契合企業(yè)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，無法滿足市場變化，進一步阻礙了金融租賃對中小微企業(yè)的支持力度與效果。

二、金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展的有效策略

（一）拓寬融資渠道，鼓勵多元化投資

為解決金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展中融資渠道單一的難題，拓寬融資渠道、鼓勵多元化投資勢在必行。一方面，金融租賃公司應(yīng)深化與銀行等金融機構(gòu)的合作，積極創(chuàng)新合作模式。例如，可以開展銀租合作的聯(lián)合租賃業(yè)務(wù)，金融租賃公司憑借對租賃項目的專業(yè)把控，與銀行雄厚的資金實力相結(jié)合，共同為中小微企業(yè)提供設(shè)備購置等方面的融資支持。轉(zhuǎn)租賃業(yè)務(wù)則通過金融租賃公司從銀行獲取租賃資產(chǎn)再轉(zhuǎn)租給中小微企業(yè)，滿足企業(yè)特定的融資需求，充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，更好地助力中小微企業(yè)發(fā)展 [3]。另一方面，要大力推動金融租賃公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化等方式拓寬融資路徑。當前，債券發(fā)行和資產(chǎn)證券化的審批流程 繁瑣、條件嚴格，限制了金融租賃公司多元化融資。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)簡化流程、降低門檻，為金融租賃公司提供更為便捷高效的融資途徑。同時，鼓勵社會資本參與金融租賃行業(yè)，通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會資金匯聚，為金融租賃公司提供穩(wěn)定的資金來源。引入戰(zhàn)略投資者不僅能帶來資金，還能借助其豐富經(jīng)驗和資源，提升金融租賃公司的運營能力，從而增強對中小微企業(yè)的融資支持能力，助力中小微企業(yè)突破資金瓶頸，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）加強風險管理，建立健全信用評估體系

金融租賃公司若要更好地支持中小微企業(yè)發(fā)展，加強風險管理、建立健全信用評估體系至關(guān)重要。由于中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)制度不健全且抗風險能力弱，金融租賃公司為其服務(wù)時面臨較高信用風險，因此，構(gòu)建科學完善的信用評估體系迫在眉睫。首先，需廣泛收集和深度整合中小微企業(yè)多維度信息，不僅要關(guān)注企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營數(shù)據(jù)，還要考量信用記錄、市場口碑等信息。借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)手段，對企業(yè)信用狀況進行全方位、精準評估，以此提高風險評估的科學性與準確性，避免因信息片面導致的評估失誤。其次，要建立行之有效的風險預(yù)警機制，對中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況及市場環(huán)境變化進行實時監(jiān)測，及時察覺潛在風險隱患。一旦發(fā)現(xiàn)風險跡象，迅速采取應(yīng)對措施，如提前調(diào)整租金支付計劃，使其更契合企業(yè)實際經(jīng)營狀況；加強租賃物監(jiān)管，確保租賃物價值穩(wěn)定，降低因租賃物處置難或價值貶損帶來的風險。此外，加強與擔保機構(gòu)、保險公司等第三方機構(gòu)合作也是關(guān)鍵舉措。通過引入外部擔保，為租金回收提供額外保障；借助保險機制，分散金融租賃公司可能面臨的風險，形成風險共擔的良好局面，全方位提升金融租賃公司風險管理能力，為支持中小微企業(yè)發(fā)展筑牢根基 [4]。

（三）提升信息透明度，促進企業(yè)與金融機構(gòu)的互動

在金融租賃領(lǐng)域，提升信息透明度、促進企業(yè)與金融機構(gòu)的互動，是解決中小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵一環(huán)。目前，中小微企業(yè)與金融租賃公司之間存在的信息不對稱，嚴重阻礙了雙方合作的深度與廣度。為改善這一狀況，金融租賃公司應(yīng)主動承擔起信息傳播和普及的責任，加大對金融租賃業(yè)務(wù)的宣傳力度。通過舉辦各類業(yè)務(wù)培訓活動，系統(tǒng)地向中小微企業(yè)介紹金融租賃業(yè)務(wù)的流程、特點和優(yōu)勢，幫助企業(yè)理解如何借助金融租賃滿足自身融資需求。開展專題講座，邀請行業(yè)專家深入剖析金融租賃案例，讓企業(yè)更直觀地感受金融租賃在實際運營中的作用。分享成功案例，以實際經(jīng)驗為企業(yè)提供參考，增強其對金融租賃業(yè)務(wù)的認知度和信心。同時，中小微企業(yè)自身也需加強建設(shè)，規(guī)范財務(wù)制度，確保財務(wù)信息真實、準確且透明，主動向金融租賃公司提供詳細的經(jīng)營和財務(wù)信息，減少信息不對稱帶來的誤解，增進金融租賃公司對企業(yè)的信任。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮積極作用，搭建信息共享平臺，整合中小微企業(yè)的信用信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息，為金融租賃公司提供全面、準確的信息支持，降低其信息獲取成本，促進金融租賃業(yè)務(wù)的順利開展，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構(gòu)的良性互動，為中小微企業(yè)發(fā)展提供有力支持。

（四）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鍛造復合型人才隊伍

面對行業(yè)內(nèi)人才短缺和專業(yè)化水平低的現(xiàn)狀，金融租賃公司加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、鍛造復合型人才隊伍刻不容緩。在數(shù)字化浪潮下，金融科技迅猛發(fā)展，為金融租賃行業(yè)帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融租賃公司可引入先進的金融科技手段，將業(yè)務(wù)流程進行自動化與智能化改造 [5]。例如，利用大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)客戶精準畫像，提高業(yè)務(wù)拓展效率；借助智能算法優(yōu)化風險評估流程，提升風險管控能力；通過自動化系統(tǒng)處理租賃業(yè)務(wù)流程，減少人工操作失誤，降低運營成本。如此一來，不僅能提升業(yè)務(wù)運營效率，還能提高服務(wù)質(zhì)量，為中小微企業(yè)提供更為便捷、高效的金融租賃服務(wù)。與此同時，鍛造復合型人才隊伍是解決人才困境的關(guān)鍵。金融租賃業(yè)務(wù)的復雜性決定了其對人才的高要求，既需要金融專業(yè)知識，又要熟悉租賃物行業(yè)特性。一方面，金融租賃公司應(yīng)加強與高校和培訓機構(gòu)的合作，共同建立定制化的人才培養(yǎng)機制，在高校課程設(shè)置中融入金融租賃相關(guān)內(nèi)容，注重實踐教學，使學生在理論學習的同時積累實際操作經(jīng)驗；與培訓機構(gòu)合作開展針對性培訓課程，幫助在職人員提升專業(yè)技能。另一方面，積極引進具有豐富金融租賃行業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)技能的高端人才，充實人才隊伍。此外，不能忽視對現(xiàn)有員工的培訓和繼續(xù)教育，定期組織內(nèi)部培訓，邀請行業(yè)專家分享最新知識和經(jīng)驗，鼓勵員工自主學習，不斷提升業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)。通過加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型與鍛造復合型人才隊伍雙管齊下，為金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展提供堅實的技術(shù)與人才保障。

三、結(jié)論

金融租賃支持中小微企業(yè)發(fā)展雖面臨諸多挑戰(zhàn)，但通過實施一系列有效策略，如多元化融資、強化風險管理、增進信息互動、推進數(shù)字化與人才建設(shè)等，有望突破困境。未來，金融租賃將在中小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮關(guān)鍵作用，助力企業(yè)獲得充足資金、降低風險、提升運營效率，進而推動經(jīng)濟持續(xù)繁榮，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟協(xié)同共進，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入新活力。

參考文獻：

[1]李靜.數(shù)字經(jīng)濟背景下金融租賃企業(yè)的財務(wù)管理轉(zhuǎn)型路徑 [J].納稅，2024，18（18）：58-60 .

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[3]黃華生.金融租賃在中小企業(yè)融資中的作用研究 [J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2022（23）：114-116 .

[4]徐苑清，葛佳，朱婧瑜，等.金融租賃服務(wù)中小微企業(yè)探析 [J].金融縱橫，2021（11）：54-57 .

[5]趙嵐.淺論金融租賃公司開展民營企業(yè)業(yè)務(wù)的風險控制 [J].浙江金融，2020（09）：75-80 .

（作者簡介：曹穎，北銀金融租賃有限公司中級經(jīng)濟師）