利用人工智能提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率

4月25日，習(xí)近平總書記在二十屆中共中央政治局第二十次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出：“人工智能作為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活方式。黨中央高度重視人工智能發(fā)展，近年來完善頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)工作部署，推動(dòng)我國人工智能綜合實(shí)力整體性、系統(tǒng)性躍升。”人工智能具備典型的通用技術(shù)特征，具有溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)，能夠在幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮作用，金融領(lǐng)域就是其中之一。近年來，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，對于提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要作用。全面推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域中的賦能應(yīng)用，必須深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于人工智能和金融發(fā)展的重要論述。

《習(xí)近平經(jīng)濟(jì)文選》第一卷中多篇著作對金融發(fā)展作出了深刻論述。比如，《服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)》指出：“要扎根于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、適應(yīng)消費(fèi)者和投資者需要進(jìn)行金融創(chuàng)新”；《為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務(wù)》指出：“為了提供高質(zhì)量金融服務(wù)，金融系統(tǒng)要著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”；《走好中國特色金融發(fā)展之路》指出，針對我國金融體系存在的問題，“要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，理順間接融資與直接融資、股權(quán)融資與債權(quán)融資的關(guān)系，優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率”；等等。這些重要論述為提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率指明了方向。

為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新是重要手段。人工智能是人類發(fā)展新領(lǐng)域，為推動(dòng)金融創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率提供了重要支撐。習(xí)近平總書記指出：“我國數(shù)據(jù)資源豐富，產(chǎn)業(yè)體系完備，應(yīng)用場景廣闊，市場空間巨大。要推動(dòng)人工智能科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新深度融合”。

目前，我國人工智能整體發(fā)展已進(jìn)入全球第一梯隊(duì)，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景非常廣泛。從前臺營銷到中后臺運(yùn)營再到分析決策，人工智能的應(yīng)用幾乎貫穿金融服務(wù)整個(gè)鏈條。其中，比較重要的應(yīng)用場景包括：通過大規(guī)模信息處理，提供基于自然語言的、能夠?qū)崿F(xiàn)快捷有效溝通的客戶服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，識別異常交易和潛在的欺詐行為；基于個(gè)人數(shù)據(jù)和行為模式，對借款人信用進(jìn)行評估預(yù)測；利用算法和數(shù)據(jù)分析，為投資者提供個(gè)性化投資建議；等等?？偟膩砜?，通過更好地處理金融數(shù)據(jù)、預(yù)測市場趨勢、優(yōu)化客戶服務(wù)和管理金融風(fēng)險(xiǎn)，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用為改善金融服務(wù)質(zhì)量提供了重要支撐，發(fā)揮著擴(kuò)大規(guī)模、提升效率、改善用戶體驗(yàn)和降低成本、減少接觸、控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。

比如，大科技信貸是我國起步較早、相對成熟的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一，其核心是通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能算法的信用風(fēng)險(xiǎn)評估，對潛在借款人的行為進(jìn)行分析并作出高質(zhì)量的信貸決策。這對于推動(dòng)解決民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難、融資貴問題具有重要意義。在實(shí)踐中，部分民營企業(yè)由于信息不對稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，在金融市場中相對弱勢，融資可得性、可及性差，表現(xiàn)為融資難；對能夠獲得融資的民營企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，在貸款利率中增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致了融資貴。大科技信貸能夠有效克服銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，一個(gè)大科技信貸平臺可以同時(shí)為上千萬甚至上億的個(gè)人消費(fèi)者或中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

又如，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用會改變金融風(fēng)險(xiǎn)的形成與傳導(dǎo)機(jī)制。在傳統(tǒng)金融體系中，許多中小微企業(yè)以抵押品來獲取銀行信貸，這樣就會在抵押品價(jià)格與銀行信貸供給之間形成一個(gè)正向反饋機(jī)制，即抵押品價(jià)格越高，信貸供給越多。這同時(shí)又會進(jìn)一步推高抵押品價(jià)格，反之亦然。這顯然不利于保持金融穩(wěn)定，有學(xué)者用“金融加速器”來形容這一過程。一些研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)和人工智能算法替代抵押品做信貸決策時(shí)，所謂“金融加速器”機(jī)制就不再起作用，這有利于保持金融穩(wěn)定。這啟示我們，在關(guān)注人工智能提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的同時(shí)，也要關(guān)注人工智能對于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。

同時(shí)需要看到，人工智能仍然在快速發(fā)展與迭代過程中，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也剛剛起步，很多業(yè)務(wù)形態(tài)尚未成熟。比如，在被市場寄予很高期待的智能投顧領(lǐng)域，成功案例還相對較少。這也說明，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用是一個(gè)長期過程，不宜操之過急。

人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，也引發(fā)了人們對于可能產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。比如，數(shù)據(jù)泄露會引發(fā)數(shù)據(jù)安全問題，給一些不法分子帶來可乘之機(jī)；如果算法透明度不夠，出現(xiàn)“算法黑箱”，就容易導(dǎo)致金融決策偏離初衷；存在道德風(fēng)險(xiǎn)和倫理問題，包括出現(xiàn)算法在數(shù)據(jù)處理和決策中反映出人類的偏見，導(dǎo)致不公平的結(jié)果等問題；不同機(jī)構(gòu)使用相似算法，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)集中問題，可能導(dǎo)致“羊群效應(yīng)”“同步共振”，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；等等。這些問題都值得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切關(guān)注。

隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，金融監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。一要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力建設(shè)。加大人力和智力技術(shù)投入，充分了解金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做好預(yù)判和防范。二要加強(qiáng)對技術(shù)的監(jiān)管。在未來的金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)中，技術(shù)可能成為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來源。為此，可在加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對技術(shù)的監(jiān)管，對金融交易、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評估。三要建立算法審查制度。針對“算法黑箱”等現(xiàn)象，建立算法審查制度，提高算法的可解釋性和透明度。四是嘗試推出“監(jiān)管沙盒”。面對具有不確定性但可能帶來巨大效率提升的人工智能金融創(chuàng)新，監(jiān)管部門可以與創(chuàng)新機(jī)構(gòu)分工合作，創(chuàng)造相對寬松而科學(xué)合理的監(jiān)管環(huán)境，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)側(cè)重業(yè)務(wù)模式、監(jiān)管部門重視風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡。

當(dāng)前，我國正在加快建設(shè)金融強(qiáng)國。在這一過程中，必須強(qiáng)化金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的天職、守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。作為人工智能研發(fā)和應(yīng)用在全球相對領(lǐng)先的國家之一，我國有能力成為人工智能在金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的引領(lǐng)者，在合理平衡效率與穩(wěn)定的前提下，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，使之為強(qiáng)國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（作者為北京大學(xué)國家發(fā)展研究院院長）