商業銀行服務醫養結合典型場景的研究

一、引言

人口老齡化已經成為我國今后較長一段時間內的基本國情，也是推進中國式現代化必須面對的重大課題。隨著人口老齡化不斷加劇，居民養老需求呈現多層次、多樣化的特點，涉及養老、醫療、旅游、金融等多個方面，其中，醫養需求逐漸成為老年群體的剛性需求。2023年中央金融工作會議強調，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。”商業銀行服務好醫養結合的典型場景，既是自身業務發展的需要，也是做好養老金融大文章的重要抓手。為了更好地服務居民醫養結合的需求，本文從養老金融生態圈的角度，分析金融服務醫養結合的堵點難點，在總結現有經驗的基礎上，嘗試提出構建服務醫養結合金融生態場景等建議。

二、醫養結合的發展背景

自2000年進入老齡化社會以來，我國老年人口比重和老年撫養比不斷上升。國家統計局數據顯示，2021年，中國65歲及以上老年人口2億人，占總人口比重達14.2%，進入中度老齡化社會。部分學者預計到2030年前后，中國65歲及以上老年人口占比將超過20%，將正式進入重度老齡化社會。結合我國少子化的發展趨勢，這意味著養老需求由家庭內部滿足的傳統模式難以為繼，養老服務將更多由社會提供。

老年人的需求因年齡階段、身體狀況和心理狀態等維度差異而不同，養老需求日趨細化和多樣化。隨著年齡的增長，老人健康程度逐步下降，護理、醫療等需求逐步成為剛需。但是，目前我國的醫療資源與養老群體日益增長的醫養需求之間存在缺口。根據2023年中國慢性病防控大會發布的數據，60歲及以上老年人慢性病患病率超過78%，其中不少人同時患有2種以上慢性病。一方面，長期患病的老年人對醫養結合的養老模式產生巨大需求；另一方面，養老床位和養老人才的供給仍然存在較大缺口。國家統計局數據顯示，截至2023年底，我國失能失智老人總數約為5000萬人，至少需要1600萬名護理員，但2023年全國注冊護士僅為563萬人，養老服務領域注冊護士則更少。

在此背景下，我國相繼出臺一系列政策，初步形成了醫養結合頂層框架。2015年，國務院辦公廳轉發《關于推進醫療衛生與養老服務相結合的指導意見》，此后，多部門聯合印發《關于深入推進醫養結合發展的若干意見》《居家和社區醫養結合服務指南（試行）》等多個文件，為醫養結合發展提供了政策指引和支持。2024年12月，《中共中央 國務院關于深化養老服務改革發展的意見》指出，要促進醫養結合，強化醫療衛生服務與養老服務在政策體系、服務制度、業務流程等方面的有機結合。2025年3月2日，國務院辦公廳發布《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（國辦發〔2025〕8號），從更高層次對健全應對人口老齡化的養老金融體系進行了部署。

三、金融服務醫養結合的現狀

（一）醫養結合的典型場景

醫養產業是結合醫療、康復、保健、文旅等行業，提供診療、日間照料、文體娛樂等多元化服務的養老新興業態。醫養產業針對完全自理、輕度失能、中度失能、重度失能等身體健康狀態，根據不同場景，提供健康管理、慢病養護、診療服務三類服務。結合我國“9073”養老格局①，本文對居家養老、社區養老以及機構養老三類醫養結合典型場景進行分析。

第一，智慧技術融入的居家醫養場景。該場景下，養老群體健康狀況較好，能主動或通過家庭成員滿足自身醫養需求，主要包括家庭內部適老化改造、醫療保健、生活照料等。數字技術的發展推動智慧養老成為滿足居家養老群體醫養需求的重要領域，豐富了醫養產業企業的服務方式。硬件方面，醫養產業企業生產的智能設備能夠實現對老年人身體健康狀況進行遠程動態監測，將數據信息及時高效地傳遞給子女及養老機構，便于養老機構為老年人設計定制方案和服務。軟件方面，醫養產業企業通過整合優質醫療資源，為老年群體提供一站式的醫療服務。國外發達國家在智慧養老方面積累了一定的經驗，通過使用機器人護士，不僅可以完成日常護理與健康監測，還可以與老人進行互動交流，向老人提供保健建議。

第二，“養老服務+日間照料”社區醫養場景。該場景下，養老群體具有一定的健康基礎，其醫養需求部分由社區衛生服務機構承擔，主要包括體檢、上門巡診、護理等基本醫療服務。該場景以社區作為紐帶輻射居家醫養，通過將老年人在社區內分級診療，緩解非正式護理資源不足的問題。除此之外，社區還引入老年課堂、在線問診、投資者教育等特色活動，豐富養老服務內容。該模式經過多年發展已取得一定成效，但仍以非市場化運作為主，主要由政府購買居家醫養服務、非營利組織或社區志愿者參與居家養老。

第三，“醫療+養老”的機構醫養場景。該場景下，養老群體由于健康或護理方面的剛性需求，入住機構進行養老。由于醫養需求的互補性，可根據養老和醫療資源的側重差異區分為“養中辦醫”“醫中辦養”等。“養中辦醫”，即養老機構按相關規定申請開辦老年病醫院、護理院等，或內設醫務室或護理站提供基本醫療服務，解決入住老年人的醫養需求，有利于減少失能、半失能老年人的地理空間轉移的障礙，提高安全性。國家衛健委最新數據顯示，超過90%的養老機構可以為入住的老年人提供醫療衛生服務。“醫中辦養”，即醫療衛生機構利用自身醫療資源優勢，通過開辦老年病醫院和老年病科、康復療養機構、老年護理院等形式為老年群體提供養老服務。

（二）金融服務醫養結合場景的現狀

第一，為分級診療體系的醫療機構提供綜合金融服務。根據2015年9月印發的《國務院辦公廳關于推進分級診療制度建設的指導意見》，我國要建立定位清晰的分級診療體系。其中，城市三級醫院、城市二級醫院、縣級醫院、基層醫療衛生機構和康復醫院分別針對急危重癥、三級醫院轉診的急性病恢復、縣域內常見病、慢性病等病癥患者。當前的金融機構針對分級診療體系的機構主要提供以下服務：一是通過布設物理設備、發行聯名卡等線下模式服務醫院及客戶；二是充分發揮商業銀行金融服務功能，提供賬戶服務、資金結算、資金歸集等金融服務；三是運用商業銀行的渠道優勢和系統優勢幫助醫院建立財務系統、掛號系統等，簡化患者就醫流程，提高就醫效率。

第二，積極融入“15分鐘養老服務圈”建設。金融機構以社保業務為切入點推動社區、居家養老模式下的醫養產業發展。“15分鐘養老服務圈”是根據2021年11月印發的《關于加強新時代老齡工作的意見》圍繞創新居家社區養老服務模式作出的具體要求。當前金融機構主要通過三種方式助力“15分鐘養老服務圈”建設。一是商業銀行通過“社銀合作”等方式，利用網點分布優勢實現老年群體就近辦理社保業務，為其購買醫養結合服務提供金融便利。同時，根據屬地經營優勢為民營醫療機構提供精準、高效的金融服務，促進醫養服務供給。二是商業銀行積極參與適老化改造，助力居民獲得醫養服務。結合老年群體金融消費特點進行創新，推出專屬借記卡和信用卡等金融產品，同時通過與外部機構的合作搭建養老特惠服務體系。三是定期開展老年人防詐騙等投資者教育，保障其資金安全。

第三，創新信貸產品支撐醫養結合機構發展。商業銀行通過發放流動資金貸款、固定資產貸款等方式，支持養老機構建設和運營。一方面，商業銀行開設專屬綠色審批通道，創新醫養結合專屬的信貸產品。例如，中國銀行推出了“醫養結合貸”和“普惠養老貸”兩款養老專屬信貸方案。另一方面，加強與政府、擔保機構的合作，推出“養老批次貸”等創新產品。例如，中國農業銀行上海分行與上海市融資擔保中心聯合推出“農銀養老批次貸”，可以對低額度養老產業客戶優先審批、放款，同時由上海市融資擔保中心擔保，緩解了中小醫養機構融資難的問題。

四、金融服務醫養結合的堵點難點

醫養結合涉及個人、康養機構與政府等多個主體、眾多活動，以傳統金融視角提供服務難以滿足醫養結合發展的需要，亟須構建金融場景服務，完善養老產業金融服務。目前，金融機構服務醫養結合的金融場景面臨以下堵點。

第一，養老信息“孤島”阻礙非金融服務數據在養老金融生態圈建設中發揮作用。一是服務供給方、需求方和監管方三方信息不對稱，金融機構較難全面評估各方金融需求，阻礙了居家、社區醫養場景的發展。養老服務信息不通暢造成醫養服務資源閑置或間斷性冗余，同時阻礙了金融機構為醫養機構、銀發客群、政府部門提供精準服務。二是商業銀行養老金融生態圈建設中非金融場景的數據資源價值發揮不夠，居家、社區醫養場景下的客戶需求難以得到有效發掘。不同生命階段的養老客群具有特定的、差異化的醫養需求。然而，養老數據資源共享程度低、不成體系，導致數據資源價值難以充分發揮，金融機構難以根據數據特點進行產品設計。

第二，養老機構費用監管問題導致醫養機構流動性不足，影響商業銀行的信貸支持力度。醫養產業的發展主要依靠醫院和養老機構等重資產機構，具有高投入、低收入、長周期的特點。受前期投入大、醫保資金結算周期長、收入來源有限的影響，醫養機構流動性不足。部分養老機構更是利用預收費給付高利率的方式進行惡意圈錢后跑路。2024年5月，民政部等七部門印發《關于加強養老機構預收費監管的指導意見》（以下簡稱“新規”），鼓勵養老機構采用當月收取費用的方式，養老服務費的預收周期最長不得超過12個月，對單個老年人收取的押金最多不得超過該老年人月床位費的12倍。對押金、會員費采取商業銀行第三方存管和風險保證金等方式管理，以確保資金安全。“新規”一方面規范了養老機構預收費，另一方面對正常經營的醫養結合機構的流動性產生了影響，醫養結合的養老機構只能依靠每月的床位費等支撐其擴張發展。如何在保障養老資金安全的同時改善養老機構流動性緊缺，成為醫養結合等養老事業發展的關鍵。

第三，養老產業政策、營銷經驗等交流推廣不足，授信審批制度亟待優化。首先，受經濟發展水平、人口老齡化程度等地區差異影響，各地區的養老產業政策不一，部分老齡化發展較快的區域內一些好的做法尚未得到充分宣傳。其次，醫養機構弱擔保的特點使其較難獲得政策優惠。醫養機構通常由集團根據需要成立公司或者民辦非企業單位進行投資運營，抵押及反擔保物較少。普惠養老專項再貸款政策“期限1年，可展期兩次”，較難滿足養老機構長期融資需要。再次，政策化的收費標準限制了醫養企業申請貸款的資質。普惠養老專項再貸款政策明確要求企業與當地政府簽訂政策承諾書，執行政府確認的普惠養老服務機構質量標準和收費標準。而部分地區的醫養企業執行相關收費標準后難以彌補運營成本，導致其無法享受養老專項再貸款的支持。最后，需要進一步提升授信審批效率。醫養企業的授信審批流程與傳統企業并無太大區別，存在周期較長、流程煩瑣等情況，導致醫養企業較難獲得信貸支持。

五、構建養老金融生態圈優化商業銀行服務醫養結合場景的建議

商業銀行構建養老金融生態圈服務醫養結合場景，既可以服務老年群體全生命周期的綜合養老需求，又可以為養老機構資金融通和規范發展提供便利，對醫養結合發展具有重要作用。因此，本文提出如下建議。

第一，構建服務醫養結合金融生態場景。一是充分運用大數據、云計算、人工智能等數字技術，構建智慧醫療的生態場景。從全生命周期的醫養需求來看，待退休人群、活力老人的醫養需求以日常醫療為主，空間場景以居家為主。商業銀行可以整合引入醫院、互聯網健康企業等服務接口，豐富場景建設，為客戶提供預約掛號、線上診治、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務。二是加強與民政、住建、發改等部門的對接，在手機銀行App養老專區內，屬地化整合醫療、康養、旅居、購物等信息內容，使得客戶可以在養老專區了解養老政策、醫養資源等信息，以平臺思維撮合養老需求和供給。三是引入民政部、住建部、國家發展改革委等政府部門及老年學會、醫院等數據，分析客戶消費行為習慣、信用情況、醫療狀況等，發揮集團全牌照優勢，創新信貸產品，實現數字化精準營銷。

第二，圍繞養老痛點創新醫養場景產品。商業銀行應積極探索“在線公證提存、在線調解仲裁以及生態鏈融合”的養老機構預收費管理模式，將醫養機構預收資金存放至商業銀行開立的第三方賬戶，保障選擇醫養服務養老群體的資金安全。同時，商業銀行可將該產品的交易數據、床位入住率等核心數據作為風控依據，為符合條件的商家提升信用等級并增發優惠利率的經營性信用貸款，緩解醫養機構融資困境。此外，商業銀行通過公私聯動，為醫養機構養老客戶提供資產管理、信用就醫、醫養貸等產品，構建金融服務養老產業供需閉環。

第三，優化促進產業發展的體制機制。2024年5月，中國人民銀行明確普惠養老專項再貸款延續實施并擴大試點和支持范圍，為商業銀行更好地服務醫養機構帶來機遇。一是商業銀行總行層面應建立覆蓋全國的地方養老產業金融業務交流共享機制，匯總各地養老產業政策和分支機構營銷經驗；分行層面因地制宜積極開展產品創新，學習并推廣優秀同業經驗。二是根據養老產業發展特點，更新內部授信審批指引、考核體系、風險管理辦法等體制機制，根據醫養場景積累的相關核心數據，探索優化醫養機構的授信審批流程。三是加強與相關部門的溝通，反映普惠醫養機構政策需求，探索“預收費”產品創新條件下，放松普惠養老專項再貸款等制度限制，適當延長普惠養老專項再貸款期限。

注：

①根據國家衛健委數據，我國大多數老年人都是居家和社區養老，形成“9073”的格局，就是90%左右的老年人居家養老，7%左右的老年人依托社區支持養老，3%的老年人入住機構養老。

（責任編輯" " 王" "媛；校對" "LY，WY）