數字人民幣蘇州地區試運營分析與優化策略研究

摘 要：隨著全球數字化浪潮的推進，支付方式的變革已成為金融科技領域的重要議題。與傳統人民幣相比，數字人民幣具有更高的安全性、可追溯性及便利性。數字人民幣作為中國人民銀行發行的法定數字貨幣，其試運營工作已在全國多個城市逐步展開，蘇州市作為首批試點城市，在數字人民幣的推廣與應用方面取得了顯著進展。本文基于蘇州地區數字人民幣試運營的現狀及運營體系，深入分析其試運營的手段、成效及暴露出的不足與問題，并提出針對性對策建議，以期為后期試點的選取和數字人民幣的高效發展提供參考。

關鍵詞：數字人民幣；蘇州試點地區；數字化；人民幣；蘇州

中圖分類號：F822.1；F820.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）06（b）--04

近年來，隨著數字人民幣體系的持續優化，其在零售購物、公共交通、政府服務和預付服務等多個關鍵領域的應用不斷加強與擴展，應用場景的數量和質量均在提升。隨著數字人民幣試點工作的不斷深入，相關應用產品和服務日益豐富。展望未來，數字人民幣的應用范圍預計將進一步擴大與深化，全面覆蓋更多領域，為實體經濟的發展和民眾的日常需求提供更加高效、可靠的支付服務。

1 數字人民幣簡介

1.1 數字人民幣的定義

數字人民幣（DCEP）是由中國人民銀行發行的一種法定數字貨幣，它通過特定的運營機構向公眾提供并可進行兌換。這種貨幣基于廣泛的賬戶系統，允許在沒有傳統銀行賬戶的情況下開立數字人民幣錢包，并進行交易和支付，實現了與實物現金（如紙幣和硬幣）的等價性，具備法定貨幣的所有特性和義務。它支持有限的匿名性，以保護用戶的隱私。數字人民幣主要定位于M0，即流通中的現金，滿足公眾對數字形態現金的需求，替代實體現鈔和硬幣。

1.2 發展現狀

截至目前，數字人民幣試點地區已涵蓋15個省市的23個地區，形成較為廣泛的應用網絡。在這些地區，數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。截至2024年7月末，數字人民幣App累計開立個人錢包1.8億個，試點地區累計交易金額達7.3萬億元（圖1）。全面推進數字人民幣全場景試點應用，已落地場景近68.6萬個。以上數據表明，隨著數字人民幣推廣力度的持續加大，試點城市不斷增加，在各類場景推廣應用，公眾對數字人民幣的認可度逐步提升。

1.3 運營體系

數字人民幣作為中國央行發行的法定數字貨幣，其運營體系在確保安全、效率和普惠金融方面展現出獨特的設計與考量。數字人民幣采用雙層運營體系，這一體系在保持金融穩定的同時，也促進了技術創新和公眾接受度的提高。

數字人民幣的發行層由中國人民銀行主導，負責數字貨幣的發行和全生命周期管理。這一層級確保了數字人民幣的國家信用背書和法償能力，使其與紙鈔硬幣具有同等的法律地位。中國人民銀行利用區塊鏈技術，構建了一個統一的分布式賬本，用于數字人民幣的發行和流通。這個賬本保證了交易數據的上鏈，保障各個運營機構之間賬本的一致性，確保數據的不可篡改性。

數字人民幣的運營機構層包括指定的商業銀行和其他商業機構，這些組織機構的職責是向公眾提供數字人民幣的兌換和流通服務。通過這一雙層體系，央行避免了直接面對公眾可能帶來的金融脫媒風險，同時充分利用商業銀行和服務平臺現有的基礎設施和服務能力，推動數字人民幣的廣泛應用和場景拓展。

在技術架構上，“一幣、兩庫、三中心”的基本構成是數字人民幣的核心，確保貨幣發行和流通的安全可控。其中，一種幣指由央行授權并發行的中國法定數字貨幣，兩個數據庫為數字貨幣銀行庫和數字貨幣發行庫，三個中心的具體結構為：認證中心，登記中心和大數據分析中心。

綜上，數字人民幣雙層架構設計的運營體系，既維護了央行的中心化管理地位，又調動了商業機構的積極性，在保障安全的同時也推動了數字貨幣的創新和應用。隨著試點工作的穩步推進，數字人民幣在零售支付、公共服務、普惠金融等領域的廣泛應用將為中國乃至全球的數字經濟發展注入新的動力。

2 情況分析

2019年底，中國人民銀行開始在江蘇省蘇州市開展數字人民幣試點，自測試以來蘇州陸續推出各種活動，不斷豐富數字人民幣應用場景，推進數字人民幣試點服務高質量發展，積極參與數字人民幣項目的建設，全面提升數字人民幣的推廣及應用速度。

2.1 數字人民幣紅包活動

為測試和推廣數字人民幣的應用，蘇州市政府在2020年12月宣布，借助“雙12蘇州購物節”的契機，在當地推出數字人民幣消費紅包活動。市民通過參與活動將有機會獲得數字人民幣紅包，并可在購物節期間使用這些紅包進行消費，體驗數字貨幣的便捷性和實用性。活動發放了10萬合計金額2000萬元的數字人民幣消費紅包，供符合條件的蘇州市民通過在線報名和隨機抽簽的方式申領，成功中簽的市民可以通過下載并注冊“數字人民幣App”來獲取紅包，并在限定時間內于蘇州地區的指定線下商戶或通過京東商城在線消費。

蘇州市人民政府新聞辦公室官方微信發布的數據顯示，此次面向蘇州市民個人發放的數字人民幣紅包，線下商戶消費紅包金額1049萬元，占比55.30%；線上（京東商城）消費紅包金額847.82萬元，占比44.70%。此次活動主要是為深入推進數字人民幣蘇州試點測試，是數字人民幣研發過程中的一次常規性測試。通過此次活動，直接增加了消費者的可支配收入，從而刺激了消費，而且數字人民幣活動以數字形式發放，有助于推廣數字支付方式，提升了數字人民幣的認知度與接受度。

2.2 無網無電乘地鐵

地鐵站是高頻支付場景，由于手機缺電關機、無網絡信號而無法掃碼支付的情況比比皆是。蘇州市軌道交通集團在數字人民幣的應用上取得了創新進展，特別是在無網無電支付技術方面。2023年9月27日，蘇州地鐵實現了全國首例地鐵乘車無網無電支付技術的應用，這標志著即使在沒有網絡連接或手機電量不足的情況下，乘客也能夠使用數字人民幣進行支付。蘇州地鐵2號線騎河站，是蘇州市相城區數字人民幣應用示范車站，用戶可以選擇使用軟錢包或硬錢包兩種形式進行支付。軟錢包是指用戶可以在自助購票機的支付頁面通過數字人民幣進行購票的方式。而硬錢包則是指使用搭載了數字人民幣SIM卡的硬錢包，這種錢包可以在無網無電的情況下，通過“碰一碰”的方式快速完成支付，使乘客能夠便捷地通過地鐵閘機。

在蘇州市目前已有六條地鐵線路的地鐵站實現了對數字人民幣SIM卡硬錢包的全面支持，允許用戶在沒有網絡連接或手機沒電的情況下，也能方便完成支付。此外，地鐵站還接受卡式硬錢包作為支付方式，這使得更廣泛的用戶群體可以享受到普及性強、操作簡便、多樣化的支付服務。為了進一步提升用戶體驗，滿足更多人的支付需求，蘇州市的各個運營機構在中國人民銀行數字貨幣研究所的引導下，正在進行系統升級改造工作，希望能為用戶提供一個更加流暢高效的支付環境。

2.3 覆蓋納稅繳費服務

作為蘇州試點數字人民幣的核心點，自2020年起，國家稅務總局蘇州市相城區稅務局就將數字人民幣引入納稅繳費作為重點項目。將數字人民幣引入稅收征管領域以來，數字人民幣在納稅繳費領域的應用取得了顯著進展，累計有近2萬戶次納稅人繳費人使用數字人民幣完成了近200億元的納稅繳費。利用數字人民幣進行稅務繳納，納稅人首先需開通數字人民幣錢包，并與銀行及稅務機關簽署銀稅三方劃繳協議，以便通過電子轉賬的方式直接從銀行賬戶劃扣稅款。利用數字人民幣進行納稅和繳費的操作，為納稅人帶來更為多樣化和便捷的繳稅途徑，實現對所有稅費種類、各種應用場景及各個辦理地點的全面覆蓋。未來還有望在數字人民幣平臺上引入自動扣稅和稅收優惠提醒等智能化合約功能，以滿足用戶的特定需求和定制化服務需求。

相較傳統方式，利用數字人民幣繳納稅費過程更為高效。自從數字人民幣被納入稅收管理系統，一方面，辦理渠道的全面拓展，繳納稅費的途徑已經從單一的稅務局窗口擴展到包括銀行柜臺繳納社保費、電子稅務局在線處理出口退稅等多種方式。另一方面，服務標準化的建立，通過對數字人民幣的繳納稅費流程進行梳理，實現了服務流程的規范化和統一化，提高了服務的一致性和可預測性。

2.4 綜合情況

蘇州在高質量推進數字人民幣試點服務企業發展方面，不斷完善機制，形成“工作目標化、目標節點化、節點表格化”的有效機制。2024年6月末，累計落地場景118.82萬個，累計開立個人錢包2950萬個、開立對公錢包91萬個；2024年累計流通業務金額達12880億元，新增發放數幣貸款31364筆1844.51億元。

自入選全國首批數字人民幣試點地區以來，蘇州圍繞試點工作，高起點謀劃、高標準實施、高質量落實，數字人民幣正逐步深入經濟社會發展的方方面面，基本實現常見領域的全覆蓋，在便捷用戶、服務企業等方面發揮了積極作用。在提升便利性方面，蘇州積極打造最優受理環境，利用數字人民幣的優勢提升境外來蘇人員支付便利性，重點區域銀行網點實現硬錢包服務全覆蓋。圍繞科技性，蘇州堅持創新驅動試點，全市各板塊、部門和金融機構聚焦關鍵技術和重點領域，結合地域特色和社會需要，打造一批全國、全省首創案例，不僅在全國率先落地手機無電無網支付在公交和軌交領域應用，還完成市區7000多輛公交車和全部地鐵站點升級改造；全國首個《住房公積金數字人民幣場景應用標準（試行）》得到住建部充分肯定，并在全省推廣。圍繞智能性，蘇州充分發揮數字人民幣可加載智能合約特點，深入推動智能合約在預付費資金監管、財政定向支付等領域的應用。圍繞人民性，蘇州在水、電、燃氣、通信費、有線電視等民生繳費領域應用場景覆蓋率達100%，公交、軌交、加油站等交通出行領域基本實現數字人民幣支付全覆蓋，逐步實現全場景、全場所數字人民幣應用。

3 存在的不足

隨著數字人民幣在蘇州地區的試點和推廣，數字貨幣的應用場景不斷擴展，從地鐵交通到線上購物，數字人民幣正在逐漸融入居民的日常生活。然而，在此過程中，也暴露出數字人民幣存在的一些不足，不僅影響了用戶體驗，還對數字人民幣的進一步普及構成挑戰。

3.1 支付體驗仍待優化

雖然數字人民幣支持“雙離線支付”，即在沒有網絡的情況下也能完成交易，從技術層面支持收款方和付款方在沒有網絡的情況下完成交易，提高了支付效率，但在蘇州的試點過程中，許多用戶反映雙離線支付的使用場景有限，并且操作相對復雜。這在一定程度上影響了用戶體驗和數字人民幣的普及速度。因此，需要進一步優化雙離線支付的用戶體驗，簡化操作流程，提高其適用性與便捷性。此外，數字人民幣App的用戶界面和操作流程亟須進一步簡化，以提高用戶體驗。

3.2 數字人民幣存在安全隱患

盡管數字人民幣由央行發行，且央行采取一系列措施保障支付環節的安全性與可靠性，與第三方支付軟件相比，數字人民幣具有更高的安全性與保密性，但在推廣過程中，部分用戶對數字人民幣的安全性仍存有疑慮。例如，用戶擔心數字人民幣錢包遭黑客攻擊，或者因操作不當造成資金損失。此外，由于數字人民幣推出時間較短，社會公眾對其認識不足，極有可能落入犯罪分子構筑的數字人民幣騙局。數字人民幣的出現，也可能為犯罪分子實施電信詐騙、網絡賭博、貪污受賄等犯罪行為提供便利，進而影響我國金融環境安全。

3.3 法律監管仍需完善

當前法定數字貨幣仍處于發展初期，相關法律規范與監管機制尚未健全，其發行流通和日常運維也缺乏明確的操作指引。加之該貨幣形態尚未實現大規模應用，未來發展過程中或將衍生出更多復雜挑戰。受制于制度建設的滯后性與數字貨幣的特殊屬性，司法實踐中存在犯罪行為界定、涉案金額核算及法律適用標準等多重困境。具體到違法性認定層面，主要存在三大難題：一是違法客體識別存在障礙；二是法律禁止性認知與社會危害性判斷界限不清；三是現行錯誤認知判定規則亟待優化完善。

4 對策建議

4.1 優化用戶體驗，簡化操作流程

可以參照互聯網支付工具的經驗，開發便捷應用，優化數字人民幣錢包App的用戶界面和操作流程，避免繁瑣操作，使其更加簡潔明了，優化用戶體驗。支持多種支付方式，可以考慮支持NFC支付、聲波支付等多種支付方式，滿足不同場景下的支付需求。完善支付生態，推動更多商家和機構接入數字人民幣支付系統，擴大支付場景覆蓋范圍，形成完善的支付生態體系。針對不同人群的多元化支付需求也需要關注，應考慮老年人和特殊人群的使用習慣，例如通過卡片或更先進的身份識別技術，使其能夠更便捷的使用數字人民幣，實現數字普惠。

4.2 采用加密技術，守護用戶隱私安全

央行數字貨幣系統的數據治理需重點關注隱私保護體系的構建。在數據管理維度，首要任務是建立分級分類管控機制。具體而言，應通過崗位責任制明確數據管理人員的權責邊界，對用戶身份信息及交易數據實施差異化的加密存儲方案，如在操作層面部署國密算法加密模塊，并建立密鑰生命周期管理系統。針對應用場景中的風險敞口，建議構建包含身份鑒別、權限審批、操作留痕的三重防護體系，配套建立異常操作實時阻斷與溯源追責機制，例如采用區塊鏈技術實現操作日志的不可篡改存證。

在技術防護層面，需構建全流程數據安全防護鏈。依托密碼學技術對數據采集端（如智能合約）、傳輸通道（量子通信加密）及存儲節點（可信執行環境）實施縱深防御。定期開展滲透測試與安全評估，采用形式化驗證的方法檢測系統漏洞。在保障交易主體隱私的前提下實現風險交易的智能識別，從而構建起“預防-監測-處置”三位一體的安全防護體系。

4.3 加強監管力度，打擊違法犯罪

中國政府可以加強與國際監管組織的合作，積極參與國際數字貨幣監管標準的制定，增強數字人民幣在國際金融體系中的信譽，與國際組織共同打擊跨國金融犯罪和洗錢活動。同時，建立完善的數據安全體系，制定相關隱私保護政策，確保數字人民幣在合法合規的框架下運行，并防止數據被濫用。數字人民幣具有數字化特征，并不完全適用實物現金流通監管規則，針對數字人民幣可能引發的非法交易和其他違法行為，相關金融監管部門需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，加強風險防范和打擊違法犯罪的力度，對金融犯罪零容忍。通過技術手段加強監管能力，嚴厲打擊違法行為。

5 結語

綜上所述，數字人民幣作為一項新興的支付手段，擁有巨大的發展潛力和廣闊的成長空間。它的推廣有助于加速中國數字經濟的進程，增強支付的安全性與便捷性，推動金融服務的普及與包容性，同時有助于提高人民幣在國際舞臺上的影響力。綜上所述，蘇州地區數字人民幣試運營取得了顯著成效，不僅提升了民眾對數字人民幣的認知度和接受度，還推動數字人民幣在多個領域的廣泛應用和創新發展，數字人民幣正逐步融入經濟社會發展的各個領域，基本實現常見領域全覆蓋，在便捷用戶、服務企業等方面發揮積極作用，為后續新試點選取提供了有效參考。同時，試運營過程中也暴露出諸多問題，主要包括市場占有率低，支付體驗待優化，存在安全隱患等，根據所存在的問題，提出針對性對策建議，包括加強優化用戶體驗，簡化操作流程；加強監管力度，打擊違法犯罪等，為后續數字人民幣的完善以及推進與發展提供參考。

參考文獻

范一飛.中國法定數字貨幣的理論依據和架構選擇[J].中國金融， 2016（17）：10-12.

喬羽.蘇州版數字人民幣紅包發放[J].廣東印刷，2021（1）：1.

李冰.實探蘇州數字人民幣試點： 乘地鐵可無網無電支付 覆蓋納稅繳費等場景[N].證券日報， 2024， 1（18）： A03.

彭揚.探尋數字人民幣應用的“蘇州樣本”[N].中國證券， 2024， 1（19）： A01.

張敏，劉康文.數字人民幣發展現狀及對策[J].國際公關，2024 （2）：74-76.

穆長春.順應技術演進和經濟發展趨勢積極推進以我為主的法定數字貨幣[J].旗幟，2020（11）：65-66.

陸岷峰，施志暉.金融強國戰略下推動人民幣數字化與國際化的策略[J].農村金融研究，2023（12）：11-19.

馬紅霞.全球央行數字貨幣的發展現狀、運行風險及趨勢預測[J].湖湘論壇，2023，36（5）：1-10.

范一飛.中國法定數字貨幣的理論依據和架構選擇[J].中國金融，2016（17）：10-12.

喬羽.蘇州版數字人民幣紅包發放[J].廣東印刷，2021（1）：1.