福建普惠金融與鄉村振興的耦合性研究

摘要：本文深入探討了福建省普惠金融與鄉村振興戰略的耦合關系，通過構建指標體系并運用熵值法及耦合協調度模型，對2017—2023年間的數據進行了實證分析。研究發現，除新冠疫情影響外，福建省普惠金融與鄉村振興的綜合發展水平總體呈穩步上升態勢，耦合協調度從嚴重失調提升至優質協調，兩系統間的協調促進作用顯著增強。基于此，本文從政策支持與協同、金融創新與服務、人才培養與信用體系建設3個方面提出了促進福建省普惠金融與鄉村振興協調發展的建議，以期為福建省乃至全國的鄉村振興戰略實施提供有益參考。

關鍵詞：普惠金融；鄉村振興；耦合協調度；福建省

中圖分類號：F2"""""" 文獻標識碼：A""""" doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.14.004

隨著我國經濟發展進入新常態，鄉村振興戰略逐漸成為國家戰略的重要組成部分。福建省作為沿海經濟發達地區，其鄉村振興戰略在推動農村經濟發展、改善農民生活質量方面具有重要意義。一直以來，農村地區常常遭遇金融服務短缺、金融產品種類稀少等困境，這在很大程度上阻礙了鄉村經濟的持續健康發展以及農民收入的增長。探尋借助普惠金融方式來推動福建鄉村振興戰略順利落地，已然成為當下迫切需要攻克的關鍵難題。

1 研究現狀

國外學者對金融領域的研究較早，研究內容也比較豐富。普惠金融的實施不僅有助于金融機構擴大信貸的覆蓋范圍，另一方面也能夠緩解貧困問題。Goldsmith（1969）等人開創金融發展研究以來，一直把焦點集中在金融發展與經濟增長之間的關系上。Greenwoodamp;Jovanovic （1990）曾通過采用定量研究與定性分析的方法針對金融與貧困進行了相關研究。Rahmaamp;Coelho（2013）別出心裁地引入質量維度，以此來完善衡量普惠金融的指標體系[1]。在此研究基礎上，國內眾多學者取得了諸多豐碩的研究成果，進一步豐富了該領域的學術內涵。王修華（2019）提出普惠金融在農村地區的推進能夠引導農戶的信貸行為，并且在發展進程中會催生多方面的效應以及相應的制度保障，從而有力地支撐鄉村振興戰略各項舉措的有效落地實施[2]。潘宗英（2023）在面對我國農村地區的產業基礎尚不充分，農村地區的金融機構在數字化轉型、業務創新等方面面臨多種問題，削弱了金融服務鄉村產業振興的能力的現實困境下，提出了普惠金融服務鄉村產業振興有效的應對方式[3]。陳學軍（2023）以鄉村振興戰略為基礎，針對普惠金融在農村地區的發展進行相應的測度，對于二者之間的聯系進行研究，針對于普惠金融在農村地區的進一步發展，提出建議措施[4]。

2 福建普惠金融與鄉村振興發展現狀

2.1 福建省普惠金融發展現狀

福建省普惠金融發展模式呈現多元化與創新性特點，致力于為城鄉居民、中小微企業及“三農”群體提供便捷、高效且可負擔的金融服務。福建省政府將普惠金融發展置于重要位置，出臺并執行多項政策，包括設立普惠金融發展專項資金，用于支持創業擔保貸款貼息、農村金融機構定向補貼等關鍵領域。此外，依據財政部相關規定，修訂完善普惠金融發展專項資金管理實施細則，為普惠金融發展筑牢制度根基。同時福建省金融機構積極研發和推廣適合不同群體需求的普惠金融產品。例如，針對“三農”和城鄉居民，推出了綠色普惠金融、碳金融產品，以及“碳票+”“林業固碳貸”“林業凈零貸”等林業碳匯金融和海洋碳匯金融等創新產品和服務模式。此外，還針對小微企業推出了“惠農貸”等特色普惠貸款產品，降低貸款準入和審批門檻，滿足其融資需求等。福建普惠金融發展需要持續加強優化和改進，以更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，推動經濟社會持續健康發展。

2.2 福建省鄉村振興發展現狀

福建省鄉村振興工作成果斐然。一方面，該省深入研習“千村示范、萬村整治”工程經驗，將其作為鄉村振興的主抓手。這一工程彰顯了福建省以人民為中心的理念，充分調動了農民的主體意識，通過滿足農民需求、促進農民成長，贏得了農民的廣泛支持。另一方面，福建省立足省情，精準施策，全力推動鄉村全面振興。具體措施涵蓋農村環境治理、產業升級、基礎設施強化以及農民素質提升等，為鄉村振興筑牢根基。此外，福建省注重因地制宜，穩步推進各項工作，聚焦辦好一批讓群眾有切身感受的實事，不斷取得實質性進展和階段性成果。得益于此，福建省農村面貌煥然一新，農民生活水平大幅提升。總的來說，福建省在鄉村振興發展方面取得了積極進展和顯著成效，為全面推進鄉村振興、實現農業農村現代化奠定了堅實基礎。

3 福建省普惠金融與鄉村振興評價指標體系的構建

3.1 評價指標的選取

3.1.1 福建省普惠金融評價指標的選取

在普惠金融指標體系的選取方面，本研究根據2024年6月《福建省推進普惠金融高質量發展工作方案》并且借鑒了國際普惠金融聯盟（AFI）的指數和全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）的IFI指數，基于我國普惠金融的實際需求，構建了一套適用于福建省層面的普惠金融評價指標體系。普惠金融評價體系涵蓋覆蓋廣度、適用深度和普惠程度3大維度。其中，覆蓋廣度維度涉及兩個指標：一是金融機構地理密度，即每萬平方公里銀行業金融機構網點數量（單位：個/萬平方公里）；二是金融機構人口密度，即每萬人擁有的銀行業金融機構網點數量（單位：個/萬人）。使用深度維度則通過兩個比值來衡量：存款深度，即銀行業金融機構各項存款余額與GDP的比值；貸款深度，即銀行業金融機構各項貸款余額與GDP的比值。普惠程度維度從兩個方面進行評價：存款密度，即人均擁有的銀行業金融機構各項存款余額（單位：元/人）；貸款密度，即人均擁有的銀行業金融機構各項貸款余額（單位：元/人）。

3.1.2 福建省鄉村振興評價指標的選取

根據《福建省鄉村振興戰略規劃（2018—2022）》，鄉村振興的總要求是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕，因此本文在構建評價指標體系時，圍繞鄉村振興的總要求，并借鑒了相關文獻，構建福建省鄉村振興的指標體系。產業興旺方面的關鍵指標如下：農業機械化水平（正向），以單位面積農業機械總動力來衡量；糧食綜合生產能力（正向），即糧食單位面積產量；農業產出效率（正向），即勞動生產率。生態宜居方面，涉及以下指標：基本居住條件（正向），以鄉村辦水電站個數作為衡量指標；農村衛生條件（正向），通過每萬人擁有農村衛生技術人員數來體現；農村醫療條件（正向），以鄉村醫生和衛生員數為衡量標準。鄉風文明方面，主要考察以下指標：地區受教育程度（正向），以普通高等學校畢業生數為衡量依據；居民文化娛樂消費（正向），通過教育文化娛樂支出進行衡量；鄉村文明建設（正向），以縣級以上文明村鎮占比作為衡量標準。治理有效方面，包含以下指標：貧困人口保障綜合水平（負向），以農村居民最低生活保障人數為衡量指標；城鄉消費差距（正向），通過農村居民與城鎮居民消費比來衡量；城鄉收入差距（正向），以農村居民與城鎮居民可支配收入比為依據。生活富裕方面，涉及的指標有：農民收入結構（負向），以農村居民家庭恩格爾系數作為衡量標準；農民收入水平（正向），通過農村常住居民人均可支配收入來體現；農民生活條件（正向），用農村居民人均住房面積來衡量。

3.2 指標數據來源

本研究以福建省2017至2023年的時間序列數據作為研究樣本。相關數據主要采集于《福建統計年鑒》《中國統計年鑒》，以及國家統計局等官方網站。對于數據集中存在的部分缺失值，本文采用了插值方法進行了補充和完善。

3.3 指標權重的確定

鑒于福建省普惠金融和鄉村振興的指標數據存在較大差異，直接進行計算和比較是不可行的。因此，本研究必須對這兩個指標體系中的所有數據進行無量綱化處理，以消除不同量綱的影響。為了實現這一目標，本文采用了熵值法來對指標體系進行綜合評估和量化。

3.4 評價指標體系的構建

3.4.1 福建省普惠金融評價指標體系的構建

圖1 福建省普惠金融評價指標體系

福建省的普惠金融評價體系及其各維度和指標權重分布情況詳見圖1。首先分析各維度權重，普惠程度以0.5396的權重占比居首，這表明在福建省的普惠金融評估中，普惠程度是核心的評價標準。普惠程度的高低直接關系到金融服務能否覆蓋社會各階層，特別是對于低收入和弱勢群體而言至關重要。緊隨其后的是使用深度，其權重較大，反映出居民和企業對金融服務的依賴和使用頻率同樣是衡量福建省普惠金融發展水平的關鍵指標。相比之下，覆蓋廣度的權重相對較小，這表明雖然金融機構的地理覆蓋和人口覆蓋是普惠金融的基礎，但它們并非決定福建省普惠金融發展水平的主要因素。其次，各指標權重分布顯示，貸款密度的權重最高，這突顯了貸款密度在福建省普惠金融中的重要性。而金融機構地理密度的權重最低，說明隨著金融科技的不斷進步，金融機構的地理分布對福建省普惠金融評價的影響相對較小。

3.4.2 福建省鄉村振興評價指標體系的構建

福建省鄉村振興評價指標體系如圖2所示，從維度的權重來看，產業興旺以0.3378的權重占比最高，這表明在福建省鄉村振興評價體系中，產業的繁榮是最為關鍵的考量因素[5]。產業興旺的高低直接影響到鄉村經濟的發展和農民收入的增加。治理有效以02266的權重次之，這說明鄉村治理的有效性是評價鄉村振興水平的重要方面，包括政策的實施、公共管理等。鄉風文明雖然權重相對較低，僅為01033，但這意味著福建省在教育水平、文化娛樂消費以及鄉村文明建設方面已經取得了較高的成就，因此這些領域的進一步變化較為有限。進一步分析各個具體指標的權重，我們可以看到農業產出效率以01667的權重位居首位，這強調了提升農業生產效率在促進鄉村產業繁榮中的核心作用。這一指標的權重表明，通過優化農業生產流程和提高產出，可以有效推動鄉村經濟的發展和農民收入的增長。

圖2 福建省鄉村振興評價指標體系構建

3.5 福建省普惠金融與鄉村振興發展指數變化圖

根據前述方法構建的評價體系，并運用熵值法，測算出福建省在2017年至2023年期間的普惠金融指數及鄉村振興指數，并繪制了變化趨勢圖，如圖3所示。

圖3 福建省普惠金融與鄉村振興指數變化圖

4 福建省普惠金融與鄉村振興耦合協調度分析

4.1 耦合協調模型建立

耦合協調度模型不僅能夠反映系統間的相互影響程度，還能精準揭示其協調狀況。本研究基于協調發展與耦合發展理論，構建了耦合協調度模型，具體步驟如下：

第一步，計算兩個系統的耦合度C，計算公式為：C=2W1W2W1+W2，其中W1代表福建省普惠金融系統指數，W2代表福建省鄉村振興系統指數，C的取值范圍在0到1之間，C值越大，表明兩系統的耦合度越高，反之則越低。

第二步，計算耦合協調指數T，公式為：T=αW1+βW2，其中α、β為權重系數，且滿足α+β=1。考慮到普惠金融與鄉村振興二者的重要性相當，因此將α與β的值均設定為0.5。

第三步，對兩個系統的耦合協調度D進行計算，計算公式為：D=C×T，D值用于衡量福建省普惠金融與鄉村振興的依賴程度，其取值范圍同樣在0到1之間，D值越大，說明兩系統的協調性越高。通常將D劃分為10個等級：0≤D＜0.1為極度失調，0.1≤D＜0.2為嚴重失調，0.2≤D＜0.3為重度失調，0.3≤D＜0.4為輕度失調，0.4≤D＜0.5為瀕臨失調，0.5≤D＜0.6為勉強協調，0.6≤D＜0.7為基本協調，0.7≤D＜0.8為中等協調，0.8≤D＜0.9為良好協調，0.9≤D≤1為優質協調。

4.2 福建省普惠金融與鄉村振興耦合協調水平分析

依據福建省普惠金融及鄉村振興指數的變動情況，借助SPSSAU軟件對福建省普惠金融與鄉村振興系統間的耦合度、協調度以及耦合協調度進行了計算，計算結果詳見表1。

從表1可以看出，2017—2023年，福建省普惠金融與鄉村振興的耦合協調度呈現出穩步上升的態勢，先后經歷了“嚴重失調—輕度失調—勉強協調—瀕臨失調—初級協調—中級協調—優質協調”這7個階段。2017年，耦合協調度僅為01，處于較低水平。當時，福建省人民政府剛發布《福建省推進普惠金融發展的實施意見》，而鄉村振興領域尚未有明確的政策文件出臺，整體處于起步探索階段，導致兩個系統的協調度較低。2018—2019年，耦合協調度從0370上升至0529，較2017年有了顯著提升。2018年，福建省委及福建省人民政府聯合發布《關于實施鄉村振興戰略的實施意見》，清晰地界定了鄉村振興的總體目標與要求，并且編制了《福建省實施鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》。2019年，福建省啟動“千村試點、萬村推廣”工作，確定了1000個試點村，積極探索鄉村振興的有效路徑。同年，財政部新增設了財政支持深化民營企業和小微企業金融服務綜合改革試點城市的獎勵政策，為普惠金融發展提供了有力支持。然而，2020年耦合協調度D值下降至0403，主要原因是新冠疫情的暴發對經濟社會發展造成了較大沖擊。2021—2023年，尤其是2023年1月份以后福建省仍會報告一些本土確診病例和無癥狀感染者，不過整體疫情形勢趨于平穩，社會生產生活秩序逐步恢復正常，普惠金融與鄉村振興協調程度實現了從初級到中級再到優質的發展，呈現出良好的發展態勢。近年來，一方面，福建省出臺了《福建省推進普惠金融高質量發展工作方案》，普惠金融憑借其普惠性和精準性的優勢，為農業農村建設提供了更多便利，為鄉村振興發展提供了有力支持。另一方面，福建省相繼出臺了《關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的實施意見》等一系列政策文件，明確了在特色產業發展、農村人居環境整治提升、城鄉基礎設施互聯互通、數字鄉村建設等方面全面推進鄉村振興的舉措。這些政策的實施，促使普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和普惠程度得到大幅提升，最終達到了優質協調的水平。

5 結論與建議

5.1 結論

本研究借助構建的普惠金融與鄉村振興指標體系，運用熵值法和耦合協調度模型，對2017—2023年福建省普惠金融與鄉村振興之間的耦合協調關系展開深入實證分析，得出以下核心結論：首先，除了新冠疫情期間出現的特殊情況外，福建省普惠金融與鄉村振興的綜合發展水平總體呈現出穩步上升的良好態勢。其次，在福建省，普惠金融與鄉村振興這兩大系統之間的耦合協調度呈現出穩步上升的良好態勢。其耦合協調程度實現了從嚴重失調到優質協調的顯著轉變，表明兩系統之間的協調促進作用正在不斷加強，相互之間的協同效應日益凸顯。

5.2 建議

結合上述研究發現以及福建省的現實情況，現從以下3個關鍵領域提出旨在推動福建省普惠金融與鄉村振興協調發展的具體建議。

5.2.1 政策支持與協同方面

第一，加強政策引導與協同配合：福建省政府應進一步強化貨幣信貸、財政、監管、產業等政策的協同配合，建立健全中央駐閩金融管理部門和地方政府的聯絡協調機制，用好用足支農支小再貸款、再貼現等政策工具，引導擴大普惠金融業務覆蓋面，持續運用支持金融機構服務民營和中小微企業發展各項激勵措施，引導金融機構加大服務實體經濟力度。

第二，完善政策體系：持續完善與福建省普惠金融和鄉村振興相關的政策體系，如優化地方法人銀行機構普惠型小微企業貸款和普惠型涉農貸款考核機制，健全差異化監管激勵體系，引導金融資源向重點領域和薄弱環節傾斜。同時，加強對地方金融組織的監管，深化落實行政審批服務改革，地方金融組織數量實行總量控制、減量提質。

5.2.2 金融創新與服務方面

第一，推動金融產品創新：鼓勵金融機構加大涉農、涉海等要素金融產品研發，聚焦林業、碳減排技術等領域，創新綠碳和藍碳信貸產品。同時，推廣鄉村振興貸、林業碳匯指數保險、農村公共設施綜合保險等涉農金融產品，推廣寧德農村生產要素流轉融資平臺模式，穩妥推廣農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款。

第二，提升金融服務水平：引導金融機構深化運用科技手段，提高金融服務精準度，改進授信審批和風險管理模型，提升金融服務可得性和質量。大力推動支付服務升級，積極應用網上銀行、手機銀行等模式突破物理網點限制，加快新型支付方式在城鄉各便民場景的應用，提高支付結算安全保障水平。

5.2.3 人才培養與信用體系建設方面

第一，加強人才培養與引進：推進鄉村振興人才助力工程，加強鄉村本地人才培育力度，有序組織城市專業技術人才赴鄉村服務，全方位提升農民素質。健全第一書記和工作隊、科技特派員、鄉村振興指導員等派駐制度，實施農村創業帶頭人培育計劃，積極培育“新農人”“農創客”，拓展閩臺鄉建鄉創合作，吸引更多人才回鄉下鄉開展創業創新活動。

第二，完善農村信用體系建設：推動“金服云”平臺、全國中小企業融資綜合信用服務平臺和福建省公共數據基礎平臺實現信息數據的合規使用，依法依規拓寬征信數據采集范圍，夯實征信供給基礎。支持涉農金融機構開展農戶信用信息采集工作，擴大建檔面，完善農戶電子信用檔案，持續推進金融信用村、信用鄉鎮、信用縣建設工作，充分發揮信用激勵機制，改善農村信用生態環境。

參考文獻

［1］Rahma Z，Coelho F.Financial Inclusive Indicators：Quality Dimension[R].The 2013 AFI Global Policy Forum，2013，235243.

[2]王修華.鄉村振興戰略的金融支撐研究[J].中國高校社會科學，2019，（3）：3543+157.

[3]潘宗英.數字普惠金融賦能鄉村產業振興的困境與應對[J].農業經濟，2023，（05）：100102.

[4]陳學軍.普惠金融創新助力鄉村振興戰略的研究[J].甘肅農業，2023，（05）：1822.

[5]何仙珠.福建經濟高質量發展的綜合評價與實現路徑——基于層次分析法[J].福建金融，2022，（07）：1318.