試論網上支付風險及其防范措施

摘要：我國網上支付快速發展，但由于一系列制約因素存在，在金融機構、第三方支付平臺、認證中心、網民、網絡黑客、宏觀經濟環境等諸多方面，網上支付都面臨許多風險，亟需給出相應的防范措施。

關鍵詞：軟硬件系統風險;操作風險;釣魚網站;電子扒手;信息污染;社會征信體系

網上支付業務的頻繁發生促使中國電子商務快速發展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網上支付行業發展報告》顯示，我國互聯網支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯網發展最快的行業。然而，目前我國的法律環境、網絡安全、用戶權益等一系列制約網上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網上支付存在如下風險。

一、銀行等金融機構

目前，網上支付風險大，網上銀行漏洞多。網上交易對金融機構的軟硬件系統、技術支持、業務操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網上支付無疑會加劇金融機構原有的風險。

電子支付的業務操作和風險控制工作均由電腦軟件系統完成。系統與客戶終端的軟件互不兼容或出現故障，以及系統停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統風險。可見，信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統安全的重要保障。

另外，網上支付還面臨傳統支付的風險。首先，與傳統業務中儲戶擠兌風險相比，電子支付機構面臨的信用風險顯得更為嚴重。其次，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動性風險。再次，內部雇員欺詐，系統設計、實施和維護，以及電子支付信息技術選擇事務引發的系統兼容性問題均屬電子支付機構的操作風險。他們均會使金融機構蒙受巨大的商業損失。

二、第三方支付平臺市場規范問題

近日，艾瑞咨詢的調查數據表明，2008年，中國第三方網上支付市場交易額規模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發生率，促使網上支付市場發展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構性質的支付服務第三方從事電子貨幣支付清算業務的資格，相關法律法規，監管機構等。

三、安全認證、信用評級機構的規范問題

安全認證機構通過發放數字證書為網銀、電子商務、電子政務提供安全認證服務。但目前，我國認證機構沒有統一的權威立法來規制和監督其市場準入機制、運作模式、相關權利義務等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內信用評級的健全、規范及與國際接軌就顯得尤為重要。

四、網民、網民素質加劇了交易風險

艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數誤在?“釣魚網站”輸入了網銀信息；而支付系統本身的安全性并無太大問題；通過安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網上出現了虛假交易、惡性交易等現象，而信用度缺乏必將限制交易規模。

五、網絡黑客及其他不法分子

一些被稱作 “電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業密碼，瀏覽其核心機密；亦有網絡黑客通過植入木馬、虛假網頁等手段竊取消費者賬戶和密碼，非法盜取和轉移資金、竊取信息、發送假冒電子郵件等；更有市場操

縱、無照經紀人、不正當銷售、誤導高科技投資等網上詐騙活動；直接威脅到了金融安全。

六、宏觀環境

網上支付系統具有無形化、網絡化、國際化等特點，極易通過網絡迅速在整個金融體系中連鎖反應，引發全局性、系統性的金融風險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現行法律對電子支付業務中出現的新問題尚不能施加影響；網絡上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統發送、接收信息的效率；信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展，社會征信體系的健全迫在眉睫。

基于上述各方存在的風險，筆者給出如下防范措施：

加快立法進程，完善相關法律法規，積極應對網絡犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統支付法律體系并不能完全適應網上支付的要求；另外，網上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間，現行法制約廣度和深度還不夠。我們應加快立法進程，完善相關法律制度，與國際相關法律接軌。

加強對網絡銀行、認證機構的監管力度以及對第三方平臺的市場規范。網上銀行的準入條件、客戶資料審查等，較之傳統銀行有其特定要求，認證機構應制定嚴格的操作規則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務機構需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應受到監管。

加大對網絡系統的技術投入。無論是加強整合金融機構業務流程，遏制網上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開技術支持；培養造就一批專業人才對解決當前問題至關重要。

加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應盡快著手網上支付信用機制的建設，以使銀行在此基礎上，通過查詢客戶信用檔案，確定對客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會征信體系。

隨著互聯網產業鏈的不斷發展和延伸，網絡支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規模并不高，但其發展已成大勢。我們期待網絡支付在不斷規范化的發展中，取得長足的進步。

參考文獻:

[1]卓婷婷:電子商務網上支付風險問題探析，經濟研究導刊 2007.11.

[2]韓博穎:電子支付風險及防范措施，至頂網、IT專家網/安全，2008.5.

[3]楊堅爭:經濟法與電子商務法，高等教育出版社（第一版）.