綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展淺析

建筑行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)至關(guān)重要，而綠色建筑保險(xiǎn)作為一種金融手段，為綠色建筑行業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。在研究借鑒綠色建筑保險(xiǎn)起源地美國的發(fā)展歷程和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，從政策層面和市場(chǎng)層面分析中國綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，從而剖析存在的問題，獲得相應(yīng)啟發(fā)，助力中國綠色建筑保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)飛躍式發(fā)展

2024年8月11日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》，明確提出大力發(fā)展綠色低碳建筑，推進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)發(fā)展綠色轉(zhuǎn)型。根據(jù)《2023中國建筑能耗與碳排放研究報(bào)告》顯示，我國建筑業(yè)全過程碳排放總量為50.1億噸CO2，占全國能源相關(guān)碳排放比重的47.1%。建筑行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)推動(dòng)“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)具有積極作用。而綠色建筑保險(xiǎn)作為一種金融手段，為綠色建筑行業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

綠色建筑保險(xiǎn)是一種為綠色建筑行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，因支持和改善建筑行業(yè)環(huán)境和資源節(jié)約高效利用的需要，對(duì)涉及建筑行業(yè)的建材質(zhì)量、建筑碳排放量、可再生能源系統(tǒng)質(zhì)量與功率、工程質(zhì)量、綠色性能、物理損害、信貸保證等風(fēng)險(xiǎn)保障方面，為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供的一類保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。綠色建筑保險(xiǎn)主要涵蓋綠色建筑在設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)營等全生命周期中可能遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于建筑質(zhì)量、環(huán)境污染、能源效率等方面。綠色建筑保險(xiǎn)種類繁多，主要包括綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)等。隨著綠色建筑技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，綠色建筑保險(xiǎn)的種類也在不斷豐富和完善。

發(fā)展歷程

綠色建筑保險(xiǎn)起源于保險(xiǎn)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的美國。1993年，美國以政府補(bǔ)貼為主導(dǎo)，集聚帶動(dòng)各方資源共同參與的方式正式開啟綠色建筑保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)程。2006年，F(xiàn)ireman's Fund保險(xiǎn)公司開始提供綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品GreenGard，該產(chǎn)品能覆蓋用綠色建筑和材料替換損失出現(xiàn)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的成本，成為美國第一家為商用建筑提供綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)供應(yīng)商。

2010年，綠色建筑保險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)業(yè)主流，美國保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所為此出臺(tái)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)示范條款。

美國、英國、加拿大已經(jīng)形成產(chǎn)品豐富多樣、成熟且廣泛應(yīng)用的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。美國更是將綠色建筑保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，要求開發(fā)商必須在項(xiàng)目開發(fā)初期購買綠色商業(yè)建筑保險(xiǎn)。若商業(yè)建筑運(yùn)營成本低、能效降低幅度大，則可由銀行為其提供抵押貸款，并免除綠色商業(yè)建筑的初期保險(xiǎn)費(fèi)。

先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過30年的發(fā)展，海外已經(jīng)形成細(xì)分產(chǎn)品多樣、涵蓋全建筑周期的綠色建筑保險(xiǎn)，形成涵蓋建筑全生命周期和交易周期和不同功能建筑的綠色建筑保險(xiǎn)體系，包括：設(shè)計(jì)和認(rèn)證評(píng)定階段綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任；竣工前的在建綠色建筑；竣工后的綠色建筑和非綠色建筑；消費(fèi)者貸款買房階段的綠色建筑貸款；運(yùn)維階段綠色建筑質(zhì)量和財(cái)政激勵(lì)維持；綠色名譽(yù)維護(hù)等。而為傳統(tǒng)建筑受損后重建并升級(jí)為綠色建筑提供保險(xiǎn)保障已成為國際綠色建筑保險(xiǎn)的主要保障和服務(wù)內(nèi)容。

綠色建筑保險(xiǎn)主要有綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩大類。綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要為綠色建筑建成后的節(jié)能性能評(píng)定提供保障，若節(jié)能減排建筑（尤其是LEED認(rèn)證建筑）和附屬設(shè)施、材料、裝備等能耗不達(dá)標(biāo)，保險(xiǎn)公司將予以賠付。綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要保障建筑師、工程師、顧問和專業(yè)設(shè)計(jì)師等綠色建筑專業(yè)技術(shù)人員因職業(yè)疏忽或過失致使合同對(duì)方或第三方遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所帶來的賠償和訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

我國的綠色建筑保險(xiǎn)尚處于起步階段，近幾年國家和地方層面出臺(tái)了從宏觀到具體實(shí)施落地的相關(guān)政策，從產(chǎn)品、服務(wù)、體制機(jī)制等角度推進(jìn)綠色金融與建筑產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

政策環(huán)境

2022年3月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部印發(fā)了《“十四五”建筑節(jié)能與綠色建筑發(fā)展規(guī)劃》，提出加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)支持。同年6月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)《城鄉(xiāng)建設(shè)領(lǐng)域碳達(dá)峰實(shí)施方案》，鼓勵(lì)開發(fā)商投保全裝修住宅質(zhì)量保險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)支持，發(fā)揮綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。同時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域?qū)嵤┣鍧嵣a(chǎn)，落實(shí)碳排放、碳強(qiáng)度政策要求。

2022 年11 月11 日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的通知》，實(shí)現(xiàn)綠色保險(xiǎn)可統(tǒng)計(jì)、可監(jiān)測(cè)，提升綠色保險(xiǎn)政策制定的有效性和針對(duì)性，引導(dǎo)綠色保險(xiǎn)健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)在建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型中的積極作用。

2023年9月26日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《綠色保險(xiǎn)分類指引（2023年版）》為規(guī)范綠色保險(xiǎn)、支持綠色發(fā)展提供了保障，成為全球首個(gè)全面覆蓋綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)資金綠色投資、保險(xiǎn)公司綠色運(yùn)營的行業(yè)自律規(guī)范。同時(shí)，積極適應(yīng)各行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，針對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色化、低碳化過程中的難點(diǎn)痛點(diǎn)，提出綠色保險(xiǎn)支持的重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過發(fā)揮保險(xiǎn)分散經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)等功能，助力各行業(yè)加快綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2024年4月20日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指明包括推動(dòng)城鄉(xiāng)建設(shè)節(jié)能降碳增效在內(nèi)的九大重點(diǎn)領(lǐng)域綠色保險(xiǎn)保障。聚焦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從強(qiáng)化主體責(zé)任、加大資源投入、提升風(fēng)控能力、健全服務(wù)體系等四方面提出要求，確保綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)有效開展。

市場(chǎng)層面

在中央和地方各項(xiàng)政策的支持下，我國在綠色建筑保險(xiǎn)方面進(jìn)行了積極探索，在部分領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新取得了一定成果，但尚未形成覆蓋建筑全生命周期和建筑全產(chǎn)業(yè)鏈的綠色保險(xiǎn)。

北京—綠色建筑性能保險(xiǎn)起源地。 2019年3月，人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司簽發(fā)全國第一單綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)，北京市朝陽區(qū)以崔各莊奶?hào)|村企業(yè)升級(jí)改造項(xiàng)目為試點(diǎn)，引入綠色保險(xiǎn)機(jī)制，以市場(chǎng)化手段保證綠色建筑實(shí)現(xiàn)預(yù)期的運(yùn)行評(píng)價(jià)星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，大力推進(jìn)綠色建筑由綠色設(shè)計(jì)向綠色運(yùn)行轉(zhuǎn)化。該產(chǎn)品創(chuàng)新引入“綠色保險(xiǎn)+綠色服務(wù)”新模式，在項(xiàng)目的啟動(dòng)階段、設(shè)計(jì)階段、施工階段、運(yùn)行階段，聘請(qǐng)第三方綠色建筑服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)重要環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，確保標(biāo)的建筑滿足綠色建筑運(yùn)行評(píng)價(jià)星級(jí)要求。

湖州—綠色建筑和綠色金融協(xié)同發(fā)展的樣板。2020年3月，全國首個(gè)綠色建筑和綠色金融協(xié)同發(fā)展試點(diǎn)城市落地浙江湖州。湖州市政府積極發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢(shì)，探索構(gòu)建綠色建筑金融支持體系，從標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)、政策等角度出發(fā)，推動(dòng)綠色建材制造和綠色建筑建造，加大綠色金融對(duì)綠色建筑的支持力度。當(dāng)?shù)匾?guī)定綠色建筑項(xiàng)目建設(shè)取得貸款前必須購買相關(guān)綠色保險(xiǎn)，且通過制定綠色建筑項(xiàng)目貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)來解決綠色建筑標(biāo)識(shí)評(píng)價(jià)與綠色建筑貸款認(rèn)定期限錯(cuò)配問題。在項(xiàng)目建設(shè)過程中，引入綠色建筑性能保險(xiǎn)，通過“保險(xiǎn)+風(fēng)控+科技”的模式，保障項(xiàng)目主體在設(shè)計(jì)、施工、竣工驗(yàn)收等各環(huán)節(jié)全面執(zhí)行綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)。在項(xiàng)目建設(shè)后期，推行“項(xiàng)目提效貸”，幫助綠色建筑企業(yè)在無需還清土地抵押貸款基礎(chǔ)上直接辦理不動(dòng)產(chǎn)證，并增加貸款額度，解決權(quán)證辦理過程中的“二次資金壓力”難題。湖州市通過“政銀保”多方聯(lián)動(dòng)模式實(shí)現(xiàn)了綠色信貸與綠色建筑保險(xiǎn)的創(chuàng)新結(jié)合，為破解綠色建筑發(fā)展“痛點(diǎn)”提供良方。負(fù)責(zé)承保的中國人保財(cái)險(xiǎn)湖州市分公司還建立了綠色建筑保險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)了綠色建筑信息共享平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)收集、沉淀和挖掘，逐步構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技+信貸”的綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和閉環(huán)保障機(jī)制。

日照—健康養(yǎng)老地產(chǎn)綠色金融綜合保障。2023年5月，我國首單“養(yǎng)老金融+綠色貸款+綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)落地山東日照。興業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)中國人保積極開展養(yǎng)老康養(yǎng)綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，即由興業(yè)銀行為日照市高新區(qū)7.43萬平方米建筑面積的醫(yī)療康養(yǎng)中心項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放綠色貸款1億元，貸款引入中國人保承保的綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)，人保聘請(qǐng)第三方綠色建筑服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目設(shè)計(jì)、采購、建設(shè)的全流程提供綠色建筑評(píng)價(jià)節(jié)點(diǎn)審查服務(wù)，保證在項(xiàng)目執(zhí)行全過程達(dá)到綠色建筑二星級(jí)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。該項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了健康養(yǎng)老地產(chǎn)綠色信貸投放落地，為綠色金融助力綠色建筑建設(shè)提供了新模式。

發(fā)展過程中存在的問題

雖然各地紛紛探索和開創(chuàng)綠色建筑保險(xiǎn)新模式，部分地市也出現(xiàn)一些具有代表性的經(jīng)典案例，但并未形成規(guī)模效應(yīng)。其主要存在的問題如下：

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一。目前綠色建筑保險(xiǎn)主要局限于商用建筑領(lǐng)域，且產(chǎn)品主要圍繞綠色建筑性能展開，但針對(duì)建材低碳化、建筑綠色低碳化改造的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，且綠色建筑性能保險(xiǎn)的覆蓋廣度和深度還仍不足，適用范圍有限。

保險(xiǎn)市場(chǎng)承保主體數(shù)量少。受限于保險(xiǎn)額度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等因素，目前承擔(dān)綠色建筑保險(xiǎn)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)主要為行業(yè)排名靠前的大型公司。整體市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

地區(qū)覆蓋范圍小。綠色建筑保險(xiǎn)目前僅在北京、浙江、山東等沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)以試點(diǎn)形式在進(jìn)行探索，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累較少。由于我國綠色建筑保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，樣本案例不多，直接導(dǎo)致綠色建筑本身的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以把控，影響后續(xù)新業(yè)務(wù)開展和新產(chǎn)品研發(fā)。

政策支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然中央和地方政府紛紛出臺(tái)綠色金融相關(guān)文件，近幾年具有政策性和激勵(lì)意義的文件也逐步增多，但針對(duì)綠色建筑的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和政策支持還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

綠色建筑評(píng)價(jià)體系仍需完善。現(xiàn)有綠色建筑評(píng)價(jià)體系更多是對(duì)建筑物自身系統(tǒng)進(jìn)行綠色節(jié)能效率評(píng)價(jià)，缺少從更廣的社會(huì)系統(tǒng)層面，例如建筑廢棄物處理和再利用、可再生能源利用等方面的整體評(píng)價(jià)。

宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)建筑業(yè)的影響。中國建筑業(yè)進(jìn)入深度調(diào)整期和改革關(guān)鍵期，建筑企業(yè)和相關(guān)部門資金壓力較大，而實(shí)現(xiàn)建筑綠色低碳化需要大量資金投入，導(dǎo)致市場(chǎng)需求不足，建筑業(yè)實(shí)現(xiàn)快速低碳化發(fā)展面臨客觀挑戰(zhàn)。

借鑒國外綠色建筑保險(xiǎn)領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國在此領(lǐng)域發(fā)展探索所遇到的實(shí)際困難和問題，得到以下幾點(diǎn)啟發(fā)：

完善政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)行相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。銀行、保險(xiǎn)、政府等主體與建筑行業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建與財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、信貸優(yōu)惠等掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。加大新建綠色建筑獎(jiǎng)補(bǔ)政策和信貸優(yōu)惠力度，鼓勵(lì)通過合同能源管理、高耗能設(shè)備更新、住宅光伏用電等方式降低既有建筑碳排放，并提供相應(yīng)獎(jiǎng)補(bǔ)措施。

順應(yīng)市場(chǎng)需求，提高創(chuàng)新產(chǎn)品供給與市場(chǎng)痛點(diǎn)的匹配度。緊跟市場(chǎng)需求，根據(jù)未來綠色建筑行業(yè)發(fā)展方向研發(fā)可操作性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)舊公用建筑的綠色升級(jí)以及工廠等企業(yè)建筑的綠色升級(jí)，可以重點(diǎn)開發(fā)建筑節(jié)能減排改造保險(xiǎn)、綠色建筑裝修質(zhì)量保險(xiǎn)等產(chǎn)品。通過優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)組合，新增綠色建材保險(xiǎn)、綠色健康運(yùn)行保險(xiǎn)等切合建筑全生命周期減碳關(guān)鍵點(diǎn)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供建筑業(yè)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

科技賦能，搭建綠色建筑信息共享平臺(tái)。保險(xiǎn)公司應(yīng)與政府監(jiān)管部門緊密合作，搭建綠色建筑信息共享平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色建筑項(xiàng)目從項(xiàng)目招投標(biāo)到建筑設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收及運(yùn)營的全周期全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，逐步探索并建立覆蓋綠色建筑全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理體系。

（責(zé)任編輯" 莊雙博）

（作者單位： 人保汽車保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司浙江省分公司）