數(shù)字普惠金融賦能安徽省旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

摘要：隨著科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融正深刻改變傳統(tǒng)金融生態(tài)格局，為經(jīng)濟發(fā)展注入全新動力。在此背景下，如何借助數(shù)字普惠金融推動區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，已然成為重要的研究課題。文章以安徽省為例，從數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、旅游業(yè)發(fā)展態(tài)勢及區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展狀況三個維度展開分析?；诎不帐?6個地級市的相關數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法，探討數(shù)字普惠金融與旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展之間的關系。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融在優(yōu)化金融資源配置、提升旅游業(yè)服務質(zhì)量及促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展等方面具有顯著作用?；趯嵶C分析結(jié)果，文章進一步提出安徽省數(shù)字普惠金融助力旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策建議，旨在為區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)和實踐指導。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；對策建議；安徽省

數(shù)字普惠金融作為金融科技的重要應用，成為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關鍵力量。黨的十九大強調(diào)中國經(jīng)濟已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。而數(shù)字普惠金融不僅為傳統(tǒng)金融行業(yè)注入了新的活力，還為其他產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供支持。

安徽省作為旅游資源大省，其旅游業(yè)的發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟增長和居民生活質(zhì)量提升至關重要。為推動數(shù)字普惠金融與旅游業(yè)的協(xié)同發(fā)展，安徽省政府出臺了《安徽省“數(shù)字江淮”建設規(guī)劃（2020-2025年）》等政策推動數(shù)字普惠金融與旅游業(yè)的深度融合。但仍面臨金融支持體系不健全、服務質(zhì)量亟待提升等問題，制約其進一步發(fā)展。因此，探究數(shù)字普惠金融如何助力旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。

現(xiàn)有研究表明，數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化金融市場環(huán)境、緩解信息不對稱、降低融資成本，助力中小旅游企業(yè)的發(fā)展，推動旅游產(chǎn)業(yè)升級。還能促進就業(yè)和科技創(chuàng)新，助力旅游業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。然而，相關研究聚焦單向影響，缺乏對二者相互作用機制的深入研究。相關研究多以理論分析為主，缺少基于區(qū)域數(shù)據(jù)的實證分析。

本文通過收集安徽省16個地級市的數(shù)據(jù)，采用統(tǒng)計分析方法，探討數(shù)字普惠金融對旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響，并針對不同地區(qū)的發(fā)展差異提出政策建議。

一、安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展水平

數(shù)字普惠金融指數(shù)構(gòu)建了一個全面的評估框架，能夠準確反映數(shù)字普惠金融的發(fā)展動態(tài)及區(qū)域差異。本文以安徽省為例，分析了2011-2023年數(shù)字普惠金融指數(shù)的時序變化情況。如圖1所示，在此期間，安徽省數(shù)字普惠金融總指標從33.07大幅增長至412.73，年均增長率約為29.20 %，呈現(xiàn)持續(xù)快速的上升態(tài)勢。具體而言，數(shù)字覆蓋廣度、數(shù)字使用深度和數(shù)字化程度這三項指數(shù)分別從2011年的20.20、55.58、34.66增長至2023年的393.12、442.84、416.98，年均增長率分別為28.69 %、29.79%、29.41。普惠金融數(shù)字化程度的增速加快，推動數(shù)字普惠金融整體發(fā)展。

（二）安徽省數(shù)字普惠金融總指數(shù)分析

基于北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（見表1），2011-2022年，從安徽省各區(qū)域比較來看，盡管安徽省所有地級市的數(shù)字普惠金融指數(shù)均呈現(xiàn)不同程度的增長，但區(qū)域間發(fā)展水平仍存在顯著差異。這一現(xiàn)象表明，數(shù)字普惠金融的普及與深化在空間分布上尚未實現(xiàn)均衡。

進一步分析空間分布情況，安徽省數(shù)字普惠金融總指數(shù)呈現(xiàn)出顯著的區(qū)域特征，具體表現(xiàn)為“皖中地區(qū)gt;皖南地區(qū)gt;皖北地區(qū)”。由圖2可知，這一格局的形成可能與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、金融資源配置效率及數(shù)字化基礎設施建設的差異緊密相關。皖中地區(qū)憑借長三角區(qū)位優(yōu)勢、豐富的金融資源和良好的經(jīng)濟基礎，其數(shù)字普惠金融發(fā)展水平遠超皖北地區(qū)。皖南地區(qū)近年來在區(qū)域經(jīng)濟崛起戰(zhàn)略的推動下，數(shù)字普惠金融水平呈現(xiàn)追趕態(tài)勢。

相較而言，皖北地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低、市場體系不夠完善、資金投入不足、科技人才流失等因素，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對較低。這種空間分布的不均衡性，反映了數(shù)字普惠金融在區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)與潛力。

二、安徽省旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）安徽省國際旅游和國內(nèi)旅游數(shù)據(jù)分析

根據(jù)安徽省統(tǒng)計局《安徽統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)，如圖3所示。2011-2023年，安徽省旅游收入整體呈現(xiàn)顯著增長趨勢，但其中國際旅游外匯收入和國內(nèi)旅游收入表現(xiàn)出不同的增長特征。

2011-2019年，安徽省國際旅游外匯收入從11.79億美元增長至33.88億美元，年均增長率約為14.1%，但2020年受新冠疫情的沖擊，國際旅游外匯收入驟降91.9%至2.75億美元，此后，進一步下滑至4531.7萬美元（2021年）和2247.6萬美元（2022年）。2023年有所復蘇但尚未恢復至疫情前水平。依據(jù)2024年入境旅游高質(zhì)量發(fā)展大會的數(shù)據(jù)，安徽省當年接待入境游客22.1萬人次，實現(xiàn)旅游外匯收入2.3億美元，同比分別增長361%和346%。表明我省國際旅游市場已實現(xiàn)全面復蘇。

相比之下，國內(nèi)旅游收入在此期間表現(xiàn)出更強的增長韌性和恢復能力。2011-2019年，國內(nèi)旅游收入從1814.99億元增長至8291.5億元，年均增長率約為18.5%，2020年受沖擊，該收入下降49.1%，但2023年大幅增長至8509.6億元，超過疫情前水平，展現(xiàn)更強韌性。

（二）安徽省區(qū)域間旅游數(shù)據(jù)分析

根據(jù)安徽省統(tǒng)計局《安徽統(tǒng)計年鑒》提供的2013-2023年安徽省16個地級市國內(nèi)旅游主要經(jīng)濟收入數(shù)據(jù)（如表2、圖4、圖5所示），在此期間，各地級市的旅游收入總體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，但區(qū)域間差異顯著。

具體而言，2013年皖南地區(qū)、皖中地區(qū)及皖北地區(qū)的平均旅游收入分別為211.73億元、295.78億元及74.95億元，截至2023年，分別增長至598.25億元、841.38億元及259.08億元，年均增長率分別是10.1%、10.3%及12.2%。從絕對規(guī)模來看，皖北地區(qū)的旅游收入明顯低于皖南和皖中地區(qū)，但從增長速度來看，皖北地區(qū)年均增速最快，反映出其較強的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

此外，新冠疫情對各區(qū)域旅游收入造成了顯著沖擊，2020年旅游收入普遍下降約50%。然而，隨著疫情防控措施的優(yōu)化調(diào)整，2021年后各區(qū)域旅游經(jīng)濟均呈現(xiàn)較快恢復態(tài)勢。其中，皖中地區(qū)恢復最快，皖北地區(qū)增速顯著，皖南地區(qū)恢復態(tài)勢穩(wěn)健。這一趨勢表明，盡管外部沖擊對旅游經(jīng)濟產(chǎn)生了短期影響，但安徽省各區(qū)域均展現(xiàn)出較強的韌性和恢復能力。

從區(qū)域差異的角度來看，皖中地區(qū)憑借合肥作為經(jīng)濟中心的區(qū)位優(yōu)勢，旅游收入始終位居首位；皖南地區(qū)依托黃山、池州等地的豐富自然資源，旅游收入穩(wěn)居第二；皖北地區(qū)盡管基數(shù)較低，但憑借文化旅游和特色旅游的發(fā)展，取得了較高的增長率。未來，為推動安徽省旅游經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，應根據(jù)區(qū)域特征制定差異化發(fā)展策略。

三、數(shù)字普惠金融對旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用

（一）拓寬融資渠道，促進中小旅游企業(yè)發(fā)展

數(shù)字普惠金融在降低融資門檻、提供便捷的信貸服務等方面發(fā)揮著至關重要的作用，能夠有效解決中小旅游企業(yè)及個體經(jīng)營者面臨的資金短缺問題。基于大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建的信用評估模型，能夠幫助無抵押小微旅游企業(yè)獲得貸款，從而有力推動旅游產(chǎn)業(yè)鏈的完善與升級。

（二）提高支付便利性，促進旅游消費增長

數(shù)字支付工具（如移動支付、電子錢包等）的廣泛應用，極大地提高了旅游消費者支付的便捷程度和安全系數(shù)，顯著增強了游客的消費意愿。特別是在跨境旅游領域，數(shù)字支付的普及有效降低了貨幣兌換成本，大幅提高了交易效率，有效優(yōu)化了游客的支付體驗，從而有力推動旅游消費增長。

（三）促進區(qū)域均衡發(fā)展，推動旅游資源開發(fā)

數(shù)字普惠金融的廣覆蓋性，有助于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，有力推動偏遠地區(qū)旅游資源的有效開發(fā)。借助數(shù)字金融平臺，偏遠地區(qū)的民宿、鄉(xiāng)村旅游項目等能夠獲得融資支持，從而促進地方經(jīng)濟與旅游業(yè)協(xié)同發(fā)展。

（四）推動旅游產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升企業(yè)競爭力

數(shù)字普惠金融不僅為旅游企業(yè)提供資金支持，還能為旅游企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術賦能，如智能賦能、供應鏈金融等。旅游企業(yè)可借助數(shù)字化平臺優(yōu)化資源整合、提高運營效率，并通過精準營銷策略提升客戶體驗，從而在競爭激烈的市場環(huán)境中占據(jù)有利位置。

（五）促進綠色旅游發(fā)展，推進可持續(xù)增長

數(shù)字普惠金融為綠色旅游項目的融資提供了創(chuàng)新性解決方案，有助于推動旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過數(shù)字金融平臺，投資者可以更便捷地參與生態(tài)旅游、低碳旅游等綠色項目投資，助力旅游業(yè)向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。

四、安徽省數(shù)字普惠金融與旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

（一）數(shù)字金融風險及安徽省監(jiān)管體系的完善

為有效防范系統(tǒng)性風險，安徽省亟須構(gòu)建健全的數(shù)字金融監(jiān)管框架。通過強化資金流動的實時監(jiān)控、建立風險預警機制、推進信息披露標準化、加強跨部門協(xié)同監(jiān)管進行防控。通過優(yōu)化監(jiān)管體系，可有效降低風險，促進區(qū)域金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)普及率對安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約

安徽省相對較低的互聯(lián)網(wǎng)接受率和普及率在一定程度上制約了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。老年人、低收入群體和農(nóng)村居民是普惠金融的核心服務對象，受文化水平限制，對互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術的接受能力較弱，影響了數(shù)字金融的滲透率。盡管近年來安徽省互聯(lián)網(wǎng)普及率有所提升，僅處于全國中等水平。推廣受到互聯(lián)網(wǎng)普及率不足的限制。提升居民數(shù)字素養(yǎng)與互聯(lián)網(wǎng)接受度，將是推動安徽省數(shù)字普惠金融普及的關鍵。

（三）傳統(tǒng)交易習慣對數(shù)字普惠金融推廣的阻礙

安徽省農(nóng)村地區(qū)空心化現(xiàn)象加劇，青壯年勞動力外流，留守老人和兒童普遍受教育程度較低，金融知識相對匱乏。盡管數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)和移動技術拓寬了金融服務覆蓋面，但傳統(tǒng)現(xiàn)金交易習慣仍對其推廣構(gòu)成阻礙。農(nóng)村居民更傾向于線下、有擔保的金融服務，對數(shù)字化支付方式接受度較低，限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及。因此，需要加強金融知識普及，提高農(nóng)村居民對數(shù)字金融服務的信任與適應能力。

（四）金融欺詐頻發(fā)對數(shù)字普惠金融信息安全的挑戰(zhàn)

金融欺詐現(xiàn)象日益嚴峻，個人信息泄露問題頻發(fā)，網(wǎng)絡平臺上的金融詐騙尤為突出。數(shù)字普惠金融的主要受眾為農(nóng)村居民，他們更關注資金安全性。由于防范意識較弱，該群體往往成為欺詐受害者，進一步加劇了對數(shù)字普惠金融服務的信任危機，阻礙了其推廣與發(fā)展。強化風險防范機制、提升農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)，對于推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展至關重要。這不僅有助于增強用戶信任，也能有效降低金融欺詐對普惠金融體系的沖擊。

五、安徽省旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

（一）旅游產(chǎn)品文化內(nèi)涵不足的挑戰(zhàn)

國內(nèi)旅游市場消費潛力巨大，游客需求日趨多元。傳統(tǒng)旅游模式已難以滿足品質(zhì)化、個性化的市場趨勢。文化旅游、紅色旅游、研學旅游及中醫(yī)藥健康旅游等新興業(yè)態(tài)正逐步受到青睞。然而，安徽省旅游產(chǎn)品仍面臨同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新不足的問題，缺乏文化深度挖掘，難以形成差異化競爭優(yōu)勢。深化文化賦能、提升產(chǎn)品創(chuàng)新力，將是安徽省在旅游產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵路徑。

（二）旅游從業(yè)人員專業(yè)能力不足對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

安徽省旅游業(yè)的快速發(fā)展對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)提出了更高要求，但當前人力資源供給滯后，難以匹配行業(yè)需求。在景區(qū)管理、企業(yè)經(jīng)營、旅游營銷、電子商務等關鍵領域，專業(yè)人才短缺，制約了旅游服務水平和市場競爭力的提升。

部分從業(yè)者對游客需求缺乏深入理解，導致旅游線路設計缺乏系統(tǒng)性和科學性，難以精準匹配市場需求。同時，提升從業(yè)人員的服務意識和專業(yè)素養(yǎng)，將是推動安徽省旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向。

（三）旅游營銷體系不完善及其影響

安徽省旅游資源豐富，但營銷體系相對滯后，仍以傳統(tǒng)渠道為主，營銷方式單一，導致景區(qū)曝光度不足，游客獲取信息渠道有限，影響整體知名度?！按髷?shù)據(jù)搜索指數(shù)”分析顯示，“安徽黃山”搜索熱度遠高于“安徽旅游”，反映出黃山等知名景點對省內(nèi)其他旅游資源的品牌帶動效應有限，尤其是鄉(xiāng)村旅游景點影響力較弱。完善數(shù)字化營銷體系、加強品牌整合推廣，將是提升安徽省旅游產(chǎn)業(yè)競爭力的重要舉措。

（四）旅游業(yè)創(chuàng)新能力的局限性及提升路徑

安徽省長期依賴傳統(tǒng)手段吸引游客，但這種短期策略難以支撐旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。需加快理念轉(zhuǎn)變，強化創(chuàng)新能力，推動旅游產(chǎn)品與科技、文化、生態(tài)等要素深度融合，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，提升市場競爭力，以實現(xiàn)旅游業(yè)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

（五）旅游產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的局限性及優(yōu)化方向

安徽省旅游資源豐富，涵蓋黃山、九華山等名山大川與湖泊濕地，A級旅游景區(qū)數(shù)量占全國46%。然而，旅游產(chǎn)品仍以觀光型為主，景區(qū)同質(zhì)化嚴重，缺乏地域特色，難以充分展現(xiàn)皖南、皖中、皖北的差異化優(yōu)勢。此外，旅游產(chǎn)品層次單一，開發(fā)深度不足，游客的參與感與體驗感較弱，尤其在休閑娛樂、康養(yǎng)度假、文化體驗等高端業(yè)態(tài)方面存在短板，影響整體吸引力。

未來，安徽省需推動旅游產(chǎn)品的多元化升級，提升休閑度假、文化研學等高附加值業(yè)態(tài)的比重，增強游客沉浸式體驗，以提高旅游業(yè)的綜合競爭力。

（六）智慧旅游發(fā)展的現(xiàn)狀與提升方向

智慧旅游作為旅游產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，為游客提供全方位服務。然而，安徽省智慧旅游尚未全面覆蓋游客在旅游各階段的需求，整體發(fā)展水平有待提升。在數(shù)字化營銷、活動信息發(fā)布、即時互動等方面仍存在較大改進空間。

未來，安徽省應加快智慧旅游體系建設，深化“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”應用，提升信息服務、智能導覽、個性化推薦等功能，以增強游客體驗，推動旅游業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。

六、結(jié)語

近年來，安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平持續(xù)提升，對旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展起到了積極推動作用。整體來看，數(shù)字普惠金融在時序上呈現(xiàn)穩(wěn)步增長趨勢，在空間上表現(xiàn)出“皖中地區(qū)gt;皖南地區(qū)gt;皖北地區(qū)”的區(qū)域差異。同樣，安徽省旅游高質(zhì)量發(fā)展水平也呈現(xiàn)出“南強北弱”的空間格局，表明數(shù)字普惠金融在促進旅游業(yè)發(fā)展方面的影響力尤為顯著，尤其在皖南和皖中地區(qū)成效突出，而皖北地區(qū)的作用仍有待加強。

為進一步深化數(shù)字普惠金融與旅游業(yè)的融合發(fā)展，建議采取強化政策支持、完善數(shù)字金融基礎設施、深化與旅游企業(yè)的合作、加強金融風險防控等舉措，鼓勵金融機構(gòu)推出適應旅游業(yè)特點的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，擴大金融服務的覆蓋面，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與現(xiàn)代化升級，確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。進一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，助力安徽省旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推動區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：中共黃山市徽州區(qū)委黨校；黃山市徽州區(qū)行政學校）