基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新研究

摘要：近年來，我國(guó)高度重視“雙碳”目標(biāo)的落實(shí)，綠色金融逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向，而供應(yīng)鏈融資模式的創(chuàng)新是其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈技術(shù)因具備了去中心化、不可篡改等特點(diǎn)，從而為商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式的創(chuàng)新提供新契機(jī)。文章深入分析區(qū)塊鏈技術(shù)在該領(lǐng)域的應(yīng)用，探究其可有效解決傳統(tǒng)融資模式中的信任缺失、信息不對(duì)稱等問題，提高交易的透明度與風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的新融資模式，并結(jié)合實(shí)際案例分析，驗(yàn)證其在降低融資成本、提升融資效率等方面的明顯優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；商業(yè)銀行；綠色金融供應(yīng)鏈；融資模式

近年來，隨著我國(guó)大力倡導(dǎo)環(huán)境保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，從而使得綠色金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越發(fā)重要。商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，在推動(dòng)綠色金融發(fā)展的過程中承擔(dān)著重要的任務(wù)。供應(yīng)鏈融資是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵模式，與綠色金融的融合成為一大發(fā)展趨勢(shì)。但是，傳統(tǒng)的融資模式存在信用風(fēng)險(xiǎn)高、信息不透明等各種問題，會(huì)限制綠色金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)具備了去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，能夠?yàn)榻鉀Q傳統(tǒng)融資模式的問題提供新思路與方法。其可以使供應(yīng)鏈金融流程得到優(yōu)化，增強(qiáng)交易各方的信任，提高融資效率的同時(shí)，降低融資成本。在此背景下，本文針對(duì)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式的創(chuàng)新開展了研究，希望為商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)拓展與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)開辟新路徑，全面促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型。

一、相關(guān)概念簡(jiǎn)介

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)

“區(qū)塊鏈技術(shù)”指的是一種分布式的賬本技術(shù)，其通過去中心化的方式，可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)與共同維護(hù)。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，可將數(shù)據(jù)打包成為若干個(gè)區(qū)塊，每個(gè)區(qū)塊均包含前一個(gè)區(qū)塊的哈希值，從而形成一種不可篡改的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)可保證數(shù)據(jù)的完整性與安全性，如果數(shù)據(jù)被記錄于區(qū)塊鏈上，就無法被刪除或修改。區(qū)塊鏈技術(shù)具備了多種突出的特性；其中，去中心化可將系統(tǒng)中的中心管理機(jī)構(gòu)去除，全部的節(jié)點(diǎn)處于平等狀態(tài)，共同參與數(shù)據(jù)的記錄與驗(yàn)證，從而增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性與抗攻擊性。比如，在商業(yè)銀行的綠色金融供應(yīng)鏈融資過程中，銀行、企業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等參與方式均可成為節(jié)點(diǎn)參與到區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)中，共同維護(hù)融資信息的可靠性與真實(shí)性，任何深度篡改數(shù)據(jù)的行為均會(huì)被其他的節(jié)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)且拒絕，由于篡改一個(gè)區(qū)塊的數(shù)據(jù)往往需控制網(wǎng)絡(luò)中大部分的計(jì)算力，其在實(shí)際操作中基本上是不可能的。除此之外，區(qū)塊鏈還具有透明性，網(wǎng)絡(luò)中的所有數(shù)據(jù)與交易均是公開可見的，這樣可提升系統(tǒng)的信任度與透明度。而且，區(qū)塊鏈采用高級(jí)的密碼學(xué)原理，可保證數(shù)據(jù)的傳輸安全，借助公鑰與私鑰對(duì)交易進(jìn)行加密與解密，通過數(shù)字簽名來驗(yàn)證交易的真實(shí)性，如此可有效避免偽鑒與欺詐行為。

（二）商業(yè)銀行綠色金融

“商業(yè)銀行綠色金融”指的是，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，把環(huán)境保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展理念融入金融服務(wù)中，為應(yīng)對(duì)氣候變化及支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供所需的金融服務(wù)與產(chǎn)品。綠色金融涵蓋范圍較廣泛，包括：綠色債券、綠色信貸及綠色基金等各種形式。其中的綠色信貸是商業(yè)銀行綠色金融的一個(gè)核心業(yè)務(wù)，指的是銀行針對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的信貸評(píng)級(jí)體系，經(jīng)收集、分析與評(píng)估相關(guān)的數(shù)據(jù)，有效量化與評(píng)估貸款項(xiàng)目的環(huán)境影響，從而明確這個(gè)項(xiàng)目是否符合綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)。比如，針對(duì)環(huán)保類企業(yè)的可再生能源項(xiàng)目、生產(chǎn)項(xiàng)目等，商業(yè)銀行能夠提供更優(yōu)惠的信貸政策，以此充分支持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)，不但有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型，保證其可持續(xù)發(fā)展；還可提升自己的社會(huì)形象與競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行可借助綠色金融有效引導(dǎo)資金流向綠色產(chǎn)業(yè)，從而促進(jìn)資源配置的優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。并且，隨著社會(huì)對(duì)環(huán)保的關(guān)注度不斷提升，綠色金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ω螅虡I(yè)銀行積極參與到其中，可以有效拓展業(yè)務(wù)范圍，從而提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

（三）供應(yīng)鏈融資模式

“供應(yīng)鏈融資模式”指的是，以核心企業(yè)為依托，經(jīng)過對(duì)上下游的中小企業(yè)的物流與資金流管理，可把一個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成整體供應(yīng)鏈的可控風(fēng)險(xiǎn)，最后把風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的一種金融服務(wù)。在常規(guī)的供應(yīng)鏈融資中，商業(yè)銀行對(duì)核心企業(yè)的信用過于依賴，以此為上下游的中小企業(yè)提供融資支持。常見的供應(yīng)鏈融資模式包括：存貨質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資及預(yù)付款融資等。其中，存貨掛鏈融資是企業(yè)把存貨作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款，銀行經(jīng)過對(duì)存貨進(jìn)行評(píng)估與明牌珠寶，可有效控制融資的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收賬款融資則指，企業(yè)將其應(yīng)收賬款納作質(zhì)押，向商業(yè)銀行申請(qǐng)資金支持的該方式，比如，供應(yīng)商把其對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行結(jié)合應(yīng)收賬款的金額與質(zhì)量，為供應(yīng)商提供相應(yīng)的融資額度。預(yù)付款融資指的是，下游的企業(yè)在向供應(yīng)商支付預(yù)付款時(shí)，向銀行申請(qǐng)融資，銀行在一定條件下可代替下游企業(yè)來支付預(yù)付款，等待貨物到達(dá)以后，下游的企業(yè)再向銀行償還貸款。但是，常規(guī) 的供應(yīng)鏈融資模式存在著一些問題，包括事多流程繁瑣、信息不對(duì)稱引發(fā)的較高信用風(fēng)險(xiǎn)及中小企業(yè)融資難等。在綠色金融背景下，供應(yīng)鏈融資應(yīng)與綠色產(chǎn)業(yè)相融合，滿足綠色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中企業(yè)的融資需求，并且應(yīng)考慮環(huán)境保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展的因素。如此就要求供應(yīng)鏈融資模式的創(chuàng)新，將新技術(shù)融入其中，可提升融資效率，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定發(fā)展。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新中的價(jià)值分析

（一）優(yōu)化融資流程，提升融資效率

商業(yè)銀行常規(guī)的綠色金融供應(yīng)鏈融資流程較繁瑣，包括許多環(huán)節(jié)與大量的人工操作，致使融資的周期較長(zhǎng)，效率較低。從企業(yè)的交融申請(qǐng)開始，銀行必須針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況及項(xiàng)目可行性等指標(biāo)進(jìn)行多次審核，還須對(duì)供應(yīng)鏈中的其他主體進(jìn)行協(xié)調(diào)，以獲取有關(guān)的信息，這個(gè)過程過于復(fù)雜，并且需耗費(fèi)大量的時(shí)間。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用可以有效簡(jiǎn)化流程，經(jīng)過智能合約，銀行能夠把融資規(guī)則與條件采用代碼的方式錄入?yún)^(qū)塊鏈。當(dāng)企業(yè)的融資申請(qǐng)符合預(yù)設(shè)條件時(shí)，智能合約可自動(dòng)執(zhí)行，完成貸款的發(fā)放、資金的流轉(zhuǎn)等操作，不再需要人工干涉。比如，在綠色項(xiàng)目的應(yīng)收賬款融資過程中，當(dāng)核心企業(yè)明確收貨且支付款項(xiàng)以后，智能合約能自動(dòng)觸發(fā)還款流程，將資金由核心企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)移至中小企業(yè)的賬戶，并且完成貸款的償還，明顯縮短融資的周期。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈的去中心化特性可使信息更直接、高效地傳遞，從而減少中間環(huán)節(jié)與溝通的成本。各個(gè)參與方能實(shí)時(shí)共享信息，防止信息的重復(fù)傳遞與審核，這樣可提升融資效率。并且，通過區(qū)塊鏈的融資平臺(tái)可與其他監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等的系統(tǒng)銜接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)交互與業(yè)務(wù)協(xié)同，有效優(yōu)化融資流程。其對(duì)于綠色金融供應(yīng)鏈中的企業(yè)，特別是中小企業(yè)而言具有重要意義。高效的融資可助力企業(yè)適時(shí)抓住發(fā)展契機(jī)，使資金周轉(zhuǎn)得到優(yōu)化，降低資金成本的同時(shí)，推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提升信息透明度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行的綠色金融供應(yīng)鏈融資過程中，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素是信息不對(duì)稱。常規(guī)模式下，供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)的信息會(huì)分散于不同主體的手中，銀行無法全面、精準(zhǔn)地獲取企業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況、環(huán)境績(jī)效等信息，如此導(dǎo)致銀行在融資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估時(shí)面臨較大的挑戰(zhàn)，從而使中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)受到限制。區(qū)塊鏈技術(shù)中的分布式賬本與不可篡改的特性，可以有效解決這一問題。在以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的綠色金融供應(yīng)鏈融資體系內(nèi)，供應(yīng)鏈上的每一項(xiàng)交易、每一項(xiàng)數(shù)據(jù)，如企業(yè)的能源消耗、生產(chǎn)流程及環(huán)保措施執(zhí)行情況等，均會(huì)得到實(shí)時(shí)記錄，并且不可篡改。商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游的中小企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等參與方，均能通過授權(quán)獲取這些數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)信息的高效共享與透明。比如，在綠色能源供應(yīng)鏈中的發(fā)電企業(yè)，其發(fā)電量、綠色能源占比，以及下游企業(yè)的能源使用情況等信息，均可在區(qū)塊鏈中清晰呈現(xiàn)。商業(yè)銀行能根據(jù)這些數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的綠色發(fā)展水平與還款能力，以降低由于信息不透明而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且，對(duì)于中小企業(yè)來說，真實(shí)、可靠的信息記錄更有利于提高其信用等級(jí)，獲取更大的融資機(jī)會(huì)。

三、商業(yè)銀行開展綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行的綠色金融供應(yīng)鏈融資中，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新契機(jī)，但是，也帶來了一系列的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于初期發(fā)展階段，其性能與穩(wěn)定性仍需進(jìn)一步提高。在大規(guī)模的交易處理中，區(qū)塊鏈可能出現(xiàn)交易堵塞、確診時(shí)間太長(zhǎng)等問題，從而干擾融資業(yè)務(wù)的處理效率。比如，在綠色供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的高峰期，大量的融資交易會(huì)在同一時(shí)段發(fā)生，如果區(qū)塊鏈系統(tǒng)的處理能力不足，致使資金難以及時(shí)到賬，進(jìn)而影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全性也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，雖然其加密技術(shù)與分布式賬本設(shè)計(jì)在一定程度上可保證數(shù)據(jù)的安全性，但是，并不是完全堅(jiān)固的。黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等事件也會(huì)時(shí)常出現(xiàn)，不僅會(huì)導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)丟失或被篡改，商業(yè)銀行還會(huì)面臨資金損失、客戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?fù)p害銀行的聲譽(yù)與客戶信任。在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于融資業(yè)務(wù)中，智能合約是重要的組成部分。但是智能合約也面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，智能合約中代碼在編輯過程中可能存在一些缺陷，違法分子通過這些漏洞進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行惡意操作，如竊取資金、篡改合約條款等。并且，智能合約在執(zhí)行中是以預(yù)設(shè)條件為基礎(chǔ)進(jìn)行自動(dòng)化執(zhí)行，如果條件的設(shè)置不合理或存在意外情況，可能致使合約執(zhí)行出錯(cuò)，從而使商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)面臨巨大損失。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行的綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是必須面對(duì)的一種重要風(fēng)險(xiǎn)。綠色金融市場(chǎng)會(huì)受到政策與市場(chǎng)環(huán)境的較大影響，政策的不確定性及市場(chǎng)的環(huán)境變化均可能使融資業(yè)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的政策支持是促進(jìn)綠色金融發(fā)展的重要推動(dòng)力，但是政策的調(diào)整具備了一定的不確定性。比如，政府可能會(huì)結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的需求，對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的扶持政策進(jìn)行調(diào)整，如提高環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、減少財(cái)政補(bǔ)貼等。政策的這些變化均可能致使綠色項(xiàng)目的成本升高，盈利性降低，從而對(duì)企業(yè)的還款能力產(chǎn)生影響，進(jìn)一步增加商業(yè)銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。綠色產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展仍不成熟，市場(chǎng)價(jià)格與需求的波動(dòng)較大。比如，可再生能源市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)受到技術(shù)迭代、能源政策及國(guó)際市場(chǎng)等多方因素的影響，產(chǎn)品的價(jià)格與市場(chǎng)需求出現(xiàn)波動(dòng)。若商業(yè)銀行對(duì)可再生能源的供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行融資，可能會(huì)由于市場(chǎng)波動(dòng)致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，難以按時(shí)償還貸款。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)所面臨的一種核心風(fēng)險(xiǎn)，綠色金融的供應(yīng)鏈涵蓋了從綠色項(xiàng)目的發(fā)起企業(yè)到上下游配套企業(yè)等各種參與主體，各個(gè)主體的信用狀況存在一定的差異。盡管核心企業(yè)在供應(yīng)鏈上占據(jù)了主導(dǎo)地位，但是，仍有可能由于市場(chǎng)環(huán)境的變化、經(jīng)營(yíng)決策失誤等因素而引發(fā)信用危機(jī)。例如，在光伏產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈上，如果核心的光伏組件制造企業(yè)由于技術(shù)更新滯后，產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力弱化，致使經(jīng)營(yíng)虧損，那就可能難以按時(shí)支付上游原材料供應(yīng)商的貨款，從而影響供應(yīng)商償還銀行貸款的能力。在綠色金融的供應(yīng)鏈中存在大量的中小企業(yè)，但是普遍存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題。其極易受到市場(chǎng)變化的影響，使得其經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)定性。而且，中小企業(yè)的信息透明度較差，商業(yè)銀行無法全面、精準(zhǔn)地獲取其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)信息，在信用評(píng)估過程中缺乏充足的依據(jù)，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性升高。許多中小企業(yè)為了獲取融資，可能會(huì)隱瞞不良信息或美化財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)會(huì)涉及復(fù)雜的法律關(guān)系與合同條款，因此，在開展融資業(yè)務(wù)時(shí)必須重視防范法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國(guó)在綠色金融與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面的法律法規(guī)仍不完善，存在一些空白與模糊的地帶。在綠色金融領(lǐng)域中，綠色項(xiàng)目的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境責(zé)任的劃分等方面缺乏明確的法律規(guī)范，如此導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展融資業(yè)務(wù)時(shí)無法精準(zhǔn)判斷項(xiàng)目的合規(guī)性與合法性。比如，對(duì)于一些新的綠色技術(shù)項(xiàng)目，其環(huán)境效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估均缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，銀行在融資決策過程中面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，智能合約的法律效力、電子簽名的合法性及數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等方面存在的問題仍未得到充分明確。盡管區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特性為交易提供了一定的保障，但是在法律層面，其證據(jù)效力依然存在爭(zhēng)議。如果發(fā)生糾紛，商業(yè)銀行可能面臨智能合約難以得到法律認(rèn)可、數(shù)據(jù)證據(jù)不被采納等風(fēng)險(xiǎn)。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新策略

（一）強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)的保障與創(chuàng)新應(yīng)用

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙區(qū)塊鏈技術(shù)在綠色金融供應(yīng)鏈融資中的應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)在技術(shù)研發(fā)與安全防護(hù)等方面加大力度。在技術(shù)的研發(fā)中，需深化與專業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)公司、科研機(jī)構(gòu)的合作。比如，光大銀行和知名區(qū)塊鏈企業(yè)合作，針對(duì)大規(guī)模的交易中區(qū)塊鏈系統(tǒng)的性能難點(diǎn)，優(yōu)化共識(shí)算法，從而使交易處理的速度提升35.0%左右，交易確認(rèn)時(shí)間由以前的10分鐘縮短到6分鐘之內(nèi)，顯著提升了融資業(yè)務(wù)的效率。在安全防護(hù)方面，建設(shè)多層次的安全體系。運(yùn)用國(guó)密算法SM2、SM3對(duì)供應(yīng)鏈上的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密存儲(chǔ)與傳輸，保證數(shù)據(jù)的安全。引入人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)，并結(jié)合數(shù)字證書認(rèn)證，可防止非法訪問。定期掃描安全漏洞與滲透測(cè)試，對(duì)隱患進(jìn)行及時(shí)修復(fù)。比如，中信銀行組建了專業(yè)的區(qū)塊鏈安全監(jiān)測(cè)團(tuán)隊(duì)，每天均會(huì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全巡檢，每個(gè)季度開展全面滲透測(cè)試，在過去一年中，成功攻擊了6起潛在網(wǎng)絡(luò)黑客，保證了綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

（二）建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與應(yīng)對(duì)機(jī)制

綠色金融市場(chǎng)會(huì)受到政策與市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與應(yīng)對(duì)機(jī)制。首先，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)政策動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)價(jià)格趨勢(shì)、行業(yè)發(fā)展情況等信息進(jìn)行實(shí)時(shí)收集。比如，在光伏產(chǎn)業(yè)的綠色金融供應(yīng)鏈中，浙商銀行充分利用該系統(tǒng)實(shí)時(shí)關(guān)注光伏補(bǔ)貼政策的調(diào)整、硅料價(jià)格的波動(dòng)等動(dòng)態(tài)信息。當(dāng)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到硅料價(jià)格在一個(gè)月時(shí)持續(xù)上漲超過25.0%，并且國(guó)家對(duì)光伏補(bǔ)貼政策將進(jìn)行調(diào)整時(shí)，系統(tǒng)會(huì)及時(shí)預(yù)警，銀行可以提前收緊對(duì)光伏供應(yīng)鏈企業(yè)的貸款額度，并提升利率上浮的比例，這樣可有效避免潛在風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，其次，加強(qiáng)與政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行合作、溝通。如北京銀行積極響應(yīng)政府綠色產(chǎn)業(yè)的扶持政策，參與政府主導(dǎo)的綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目。可獲取項(xiàng)目的優(yōu)先融資權(quán)并享受補(bǔ)貼政策，以降低融資的風(fēng)險(xiǎn)。并且，借助行業(yè)協(xié)會(huì)信息資源與研究成果，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局。最后，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)以分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)銀行推出了綠色供應(yīng)鏈票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，企業(yè)可把應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)槠睋?jù)貼現(xiàn)融資，銀行借助票據(jù)市場(chǎng)來分散風(fēng)險(xiǎn)。另外，廣發(fā)銀行開設(shè)綠色資產(chǎn)評(píng)判化業(yè)務(wù)，把綠色項(xiàng)目未來的現(xiàn)金打包為評(píng)判化產(chǎn)品，并出售給投資方，可分散市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（三）打造區(qū)塊鏈賦能的精準(zhǔn)信用評(píng)估體系

信用風(fēng)險(xiǎn)是阻礙綠色金融供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新的重要因素，常規(guī)的信用評(píng)估由于信息分散、真實(shí)性難辨識(shí)，致使評(píng)估結(jié)果存在一定的偏差。商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建多方協(xié)同的信用數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，聯(lián)合供應(yīng)鏈中的物流企業(yè)、核心企業(yè)與第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等，將企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)信息、交易流水及環(huán)保合規(guī)記錄等全面實(shí)時(shí)上鏈。區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯性可保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、可靠。比如，農(nóng)業(yè)銀行與某大型綠色化工企業(yè)和數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作，構(gòu)建了區(qū)塊鏈信用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)使用后，上游原材料供應(yīng)商的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、與核心企業(yè)的交易信息完整記錄且無法篡改。通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與分析，農(nóng)業(yè)銀行可精準(zhǔn)評(píng)估供應(yīng)商的信用度。其中一家為化工企業(yè)供應(yīng)重要原料的中小企業(yè)，以前由于財(cái)務(wù)信息不透明，獲得足額的融資。錄入平臺(tái)以后，其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況得以清晰展示，信用評(píng)級(jí)明顯提高，成功從農(nóng)業(yè)銀行獲取了利率優(yōu)惠18.0%的融資額度，融資成本明顯下降，融資難題得到有效解決。

（四）健全法律合規(guī)框架與業(yè)務(wù)合規(guī)審查

法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行開展綠色金融融資業(yè)務(wù)時(shí)必須重視的一種風(fēng)險(xiǎn)，因此，健全法律合規(guī)框架極其關(guān)鍵。一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)與監(jiān)管部門需盡快制定綠色金融與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的法律法規(guī)。明確綠色項(xiàng)目的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，如對(duì)綠色建筑項(xiàng)目，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定其能源消耗、環(huán)保材料應(yīng)用比例等量化指標(biāo)；明確界定供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)企業(yè)的環(huán)境責(zé)任。而且，應(yīng)明確智能合約法律效力、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等關(guān)鍵問題。另一方面，商業(yè)銀行在處理相關(guān)業(yè)務(wù)中，應(yīng)加強(qiáng)與專業(yè)法律機(jī)構(gòu)的合作。比如，平安銀行在跨境綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，和國(guó)際知名律師事務(wù)所合作。在對(duì)一筆涉及歐洲市場(chǎng)的能源項(xiàng)目的融資處理中，律師團(tuán)隊(duì)對(duì)項(xiàng)目涉及的歐盟能源法規(guī)、數(shù)據(jù)保護(hù)條例與合同條款進(jìn)行了詳細(xì)審查，保證業(yè)務(wù)操作與本地區(qū)的法律相符合，以防止?jié)撛诜稍V訟風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，另外，商業(yè)銀行需主動(dòng)參與行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定，如華夏銀行參與國(guó)內(nèi)綠色金融供應(yīng)鏈行業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的制定，從而推動(dòng)了行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

五、結(jié)語

本文聚焦于基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行綠色金融供應(yīng)鏈融資模式的創(chuàng)新。在綠色發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)背景下，傳統(tǒng)的融資模式因信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)防控難度大等，無法滿足綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)借助其分布式賬本、不可篡改及加密案例等特性，營(yíng)造可信任的信息共享環(huán)境，有效提高信用評(píng)估的精準(zhǔn)性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化融資流程，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)綠色金融供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。未來，隨著科技的快速發(fā)展，這種創(chuàng)新模式將不斷完善，可有力推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而為經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

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（作者單位：河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司鄭州中心支行）