大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融發(fā)展新形勢(shì)

于汪源　李嘉豪

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，金融交易不斷網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化，金融與大數(shù)據(jù)交叉融合的發(fā)展趨勢(shì)日益凸顯，并逐漸形成一種新的發(fā)展行業(yè)，即大數(shù)據(jù)金融。本文闡述大數(shù)據(jù)金融的概念，比對(duì)大數(shù)據(jù)金融較傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，分析大數(shù)據(jù)金融行業(yè)所面臨的問(wèn)題，提出發(fā)展策略，并對(duì)大數(shù)據(jù)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù)金融 問(wèn)題 策略 發(fā)展趨勢(shì)

一、大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及出現(xiàn)的新型行業(yè)，是傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)工具及大數(shù)據(jù)平臺(tái)融合，針對(duì)多樣、海量數(shù)據(jù)，使用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化處理方式進(jìn)行挖掘和處理后，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，開(kāi)展的新型金融模式。他通過(guò)整合結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，精確分析和深入挖掘客戶金融交易信息，推斷客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)時(shí)更具目的性和高效性。

二、大數(shù)據(jù)金融的特點(diǎn)

（一）金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融服務(wù)的不斷融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易與服務(wù)已成為一種新形式，衍生出多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，如支付寶、花唄、網(wǎng)上銀行等。大量的金融交易通過(guò)云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)完成交易及相關(guān)數(shù)據(jù)的處理。

（二）降低運(yùn)營(yíng)成本

具體體現(xiàn)于以下方面：一是大力開(kāi)發(fā)公共數(shù)據(jù)，充分利用共享的數(shù)據(jù)資源，降低信息搜索成本；二是合理利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)，挖掘有用信息，降低信息獲取成本；三是實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，避免由于信息效益延時(shí)所導(dǎo)致的決策失效造成的損失。四是金融交易場(chǎng)所向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，降低了金融交易成本；五是運(yùn)用大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等高效方法，確定金融交易產(chǎn)品定價(jià)，有助于實(shí)現(xiàn)利益最大化追求。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理數(shù)據(jù)冗余復(fù)雜，企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)手段將數(shù)據(jù)整合優(yōu)化，提煉有用信息，有助于企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部管理。借助互聯(lián)網(wǎng)將金融交易流程標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化，有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體制則有效提升了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測(cè)流動(dòng)數(shù)據(jù)變化，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建進(jìn)行自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估借款人的還款能力、還款意愿以及詐騙風(fēng)險(xiǎn)，有效減少投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)金融存在的問(wèn)題

大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展過(guò)程中也存在一些亟待解決的問(wèn)題：

（一）隱私安全問(wèn)題

客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融交易行為會(huì)在網(wǎng)絡(luò)中留下記錄。分析該類(lèi)記錄很容易獲取如資金狀況、消費(fèi)習(xí)慣等用戶信息，如果信息被泄露或非法使用將對(duì)個(gè)人隱私構(gòu)成極大風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成無(wú)法估計(jì)的損失。

（二）數(shù)據(jù)共享問(wèn)題

部分機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息保密，機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系較少，導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)難以共享，造成數(shù)據(jù)分析中信息中斷的情況。不利于客戶個(gè)性化數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，阻礙金融產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新。

（三）法律監(jiān)管問(wèn)題

大數(shù)據(jù)金融作為新興行業(yè)，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)應(yīng)的法律制度尚未完善，造成監(jiān)管問(wèn)題。同時(shí)，大數(shù)據(jù)金融涉及面較廣，跨領(lǐng)域合作較多，因此，監(jiān)管過(guò)程中所面臨的監(jiān)管準(zhǔn)則差異也將引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人才匱乏問(wèn)題

大數(shù)據(jù)技術(shù)是新興技術(shù)，要求熟悉計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)、金融等領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，然而，現(xiàn)就職于金融機(jī)構(gòu)的工作人員，大多業(yè)務(wù)能力不足，難以使用數(shù)據(jù)處理等方面的技術(shù)，不利于行業(yè)的發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展策略

（一）推動(dòng)跨行業(yè)合作

大數(shù)據(jù)若想發(fā)揮其意義就要突破行業(yè)壁壘，通過(guò)不同渠道獲取多樣數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。利用社交平臺(tái)獲取輿論信息，推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)定位。探索與用戶溝通的機(jī)制，完善客戶關(guān)系的管理。嘗試與新興技術(shù)融合，如區(qū)塊鏈技術(shù)，善于利于區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化思想，擴(kuò)大數(shù)據(jù)共享范圍，從多方面綜合推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面培養(yǎng)從事大數(shù)據(jù)處理與金融行業(yè)的人才，提升人才儲(chǔ)備量。另一方面，加強(qiáng)安全防護(hù)系統(tǒng)的建設(shè)，保護(hù)數(shù)據(jù)分析過(guò)程。軟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與硬基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并行。

（三）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管體系

加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，借助法律力量維護(hù)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)安全。發(fā)揮政府部門(mén)的主要監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，為大數(shù)據(jù)金融構(gòu)建良好的運(yùn)行環(huán)境。有針對(duì)性地分析大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，制定對(duì)應(yīng)的防范措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

目前，大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域的人才匱乏，應(yīng)加強(qiáng)人才的培養(yǎng)以滿足行業(yè)需求。一方面加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，針對(duì)弱項(xiàng)進(jìn)行專業(yè)性的培訓(xùn)。另一方面引進(jìn)高素質(zhì)金融專業(yè)人才，打造高效的人才團(tuán)隊(duì)，服務(wù)于金融行業(yè)的發(fā)展。

五、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）大數(shù)據(jù)金融范圍更廣

由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性、數(shù)據(jù)的共享性等，金融活動(dòng)不再是金融機(jī)構(gòu)的專屬活動(dòng)，企業(yè)與個(gè)人也可以通過(guò)借助完善的大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)入金融領(lǐng)域。同時(shí)，業(yè)務(wù)將不斷延伸至各個(gè)領(lǐng)域，針對(duì)面不斷擴(kuò)大，服務(wù)形式不斷升級(jí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加清晰，逐步趨向多樣化、專業(yè)化發(fā)展，提供綜合化、社會(huì)化服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)金融體系更完善

大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)鏈將隨之不斷完善，產(chǎn)業(yè)鏈中各組織機(jī)構(gòu)與個(gè)人彼此配合，分工合作，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。同時(shí)，大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制也將不斷完善，各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管力度，切實(shí)保障行業(yè)安全。

（三）個(gè)性化金融服務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)將可以通過(guò)分析客戶年齡、偏好、消費(fèi)習(xí)慣、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等信息，對(duì)客戶精準(zhǔn)定位，分析其偏好的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)行針對(duì)性的推廣，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)性化推薦服務(wù)。

（作者單位為湘潭大學(xué)公共管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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