探討大數據時代下我國消費金融行業的風險控制問題

□劉彥彤

（河北經貿大學 河北 石家莊 050000）

互聯網金融企業打造了線上為主體的消費金融模式，可利用資金來源主、銀行機構借款等資金向人們提供消費額度。這種模式能在一定程度上推動經濟增長，已被廣泛應用至各類線上互聯網平臺。但是這些企業并非銀行金融機構，并且人們獲得的貸款金額是無擔保的。消費金融行業存在運行風險，主要原因是沒有抵押貸款導致運營風險相對較高。消費金融行業風險預算、風險控制的難度較高，需要利用大數據的特點解決其風險問題。

1 “互聯網+”金融中消費金融行業的主體對象

1.1 商業銀行

中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等銀行財力較為雄厚，能為信用良好的出資人提供前期資金及消費金融企業運營框架。消費金融企業前期的資金成本較低，其管轄重點包括房地產行業（房貸）、家裝、建材等形式，通過加大存款吸收力度，促進居民進行消費。這種情況下，需要人們提供一定的擔保抵押。面向信用較好的擔保人、企業等，部分貸款可按照30 年以內年限的分期模式進行[1]。

1.2 電商平臺

電商平臺本身具有一定經濟基礎，且具有一定消費群體及用戶群體。因此部分電商平臺推送了相關金融產品，幫助消費者承擔部分貸款金額。由于電商平臺資金獲取方式較多，因而主要貸款方向為商品分期支付過程，分期方式包括3 期、6 期、12 期等。這一過程所設的初期支付額度較低，基本不需要用戶進行擔保。白條分期、螞蟻花唄、蘇寧任性付等電商消費平臺都可以利用分期付款的方式進行消費。

1.3 消費金融公司

《消費金融公司試點管理辦法》規定，以天津、上海、北京等地為試點，消費金融公司可向中國境內的居民提供不需要進行抵押支付的貸款。這些消費金融公司均需通過銀保監會嚴格審查，主營項目不包含車貸與房貸，故大多企業呈現壟斷情況。這些公司所經營的業務相對較多，包括數碼家電、家裝設計、文旅產品、教育培訓等[2]。

1.4 實體產業經營

部分實體產業出資方的實力較為雄厚，且已滿足互聯網金融領域的基本要求，因此企業負責人在原有業務基礎上開展此項業務，以便獲取更多的盈利收入。在此過程中，一方面企業需要解決積壓的商品庫存，另一方面企業也需要掌握消費者的消費模式，根據消費模式設立相應的供應途徑。攜程金融、海爾消費金融、京東金條、蘇寧消費金融等是此類消費金融行業主體的代表。

2 大數據時代下我國消費金融行業的運營風險

2.1 P2P 網貸體系

P2P 是一類小額貸款體系模式，能及時滿足不同人群的用款需求，結合點對點的形式匯集小額金額，根據需求人群的請求進行出款。該形式構建初期，大部分機構的資金鏈較為充足，平臺管理機制相對安全，財務流動性較好，較為公平、公正。調查結果顯示，截至2016 年2 月，全國P2P 問題平臺多達1 400 家，大部分問題平臺可能發生提款困難、卷款跑路、非法集資等狀況。造成這一現象的主要原因是平臺具有一定欺詐特征。同時，第三方機構、擔保機構、黑客攻擊等都影響了此類平臺的發展，一些平臺甚至存在經營不合理或賬目造假等情況。

2.2 第三方支付模式

第三方支付服務主要通過引入實力雄厚、保障水平較好的獨立機構，利用互聯網對接方式促進交易雙方達成協議，完成線上交易過程。這一模式大多由國內知名企業與銀行建立合作關系，待買家付款后將交易金額轉交至銀行，再由銀行下款至指定商戶。

其中最具有代表性的就是財付通和支付寶交易平臺，這一類平臺可多個步驟達成交易[3]。目前，部分平臺風險激增，可能危害消費者的正常權益。首先，多數消費者身份信息已被平臺收錄，但仍有部分個人信息存在造假情況，這一現象就提升了“洗錢”“套現”的概率。其次，部分管理部門風控意識不足，存在安全管理不系統的情況，一旦出現數據信息泄露，可能導致消費者資金安全受到威脅。再次，在移動支付過程中，部分消費者風控意識較差，部分金融平臺審查、保護不系統，可能造成資金損失。

2.3 互聯網消費金融平臺

2020 年“天貓雙11”活動交易總額突破4 980 億元，較2013 年互聯網金融市場有突破性的發展。但是在平臺交易、消費過程中，當前仍存在征信管理方面的問題。部分平臺征信形式、征信流程不系統，所涉及管理數據的涵蓋范圍較小，導致諸多金融平臺難易掌握用戶的數據評分（除支付寶、微信外）。另外，部分平臺風控水平較差，部分用戶無法如期還款可能導致整體資金供應出現問題，造成資金損失。

3 大數據時代下我國消費金融行業的風險控制措施及完善策略

3.1 引入信息化風控系統

信息化風控系統可利用完整的風險評估模型及風險評估體系全面收集消費者的消費水平及消費情況。在此過程中，工作人員還需綜合評估數據信息的真實度，逐步完善風險控制模型和框架。

3.1.1 用戶全信用評價

工作人員需利用大數據篩查用戶的用網習慣及征信記錄，對這些用戶進行分類統計，并圍繞平臺機制匯總高凈值客戶、高級客戶、次級客戶等客戶種類，以便為不同人群提供專項的服務內容[4]。例如次級客戶的主要用戶人群為高中生（≥18 歲）、大學生以及工薪階級的工作群體，對這些群體進行信用統計相對困難。

工作人員可根據次級客戶的用網習慣，如網購頻次、社交模式等信息，充分挖掘用戶消費特點，從而進行多維度評級。這一評級已經在螞蟻金服中被廣泛推廣，并且評級中可結合微博等社交大數據。因此可以根據這一技術的運行形式設立相應的風險控制模式。

3.1.2 安全防范措施

安全防范措施主要是反黑客入侵。可聘請“紅客”進行防范，消除數據安全隱患對用戶資金的威脅。在此過程中，工作人員需要注意做好反詐騙工作，尤其是需要統計出“黑戶”、高風險用戶等群體，將這些用戶納入風險管理區域，實施相應的管控措施，避免此類用戶逾期、欠款、騙貸對企業財務運轉的危害。通過利用大數據篩選、統計用戶的資金支出情況，將符合標準的用戶標識為“風險客戶”，并在大數據中標記該用戶的不良貸款情況，減少對該用戶的放款額度，可提高整體貸款流程的安全性。

此外，工作人員還可利用IP 監控系統對用戶手機、電腦裝置進行聯網對比、監控，了解各用戶貸款申請的實際情況。可借助身份標記方式了解用戶基本社交關系，從而打造一個和諧的用網交易空間。

3.2 確立規范，完善法律法規

設立消費金融行業安全體系，結合市場運營情況，完善市場管理規則及管理模式，減少不正規P2P企業的數量。在此過程中，工作人員需要明確市場變化規律，根據當前互聯網市場特點及銀保監會的要求，確立可行性較強的項目制度，對“金融規劃”“消費管理”“場景模擬”等規范提出必要的管控意見，降低由于管理不規范、不具體導致安全風險發生的概率。另外，消費金融企業需要劃定最低管控線，明確借貸、金融的監管空缺，結合自身的實力打造安全運維體系，減小不良作風、不良行為對自身及行業的危害。若出現違規、非法操作情況，需要立即對涉事人員進行懲處，進而避免企業、消費者的利益受到侵害[5]。

3.3 落實市場準入監管模式

利用大數據，可全面統計企業、用戶的實際情況，收集、統計相互的信用評分及風險情況，為用戶提供更安全的平臺服務。在此過程中，工作人員需要落實必要的市場準入監管模式。要在傳統金融行業基礎上制定監管體系，統計不同企業所推廣的金融商品，方便工作人員對產品情況進行補充。

在項目運營過程中，需要創新監管方式，利用動態監管模式分析不同機構的資金、收入及風險情況。若部分管控項目難以實現，可放寬部分政策，讓相關企業更科學地服務于群眾。例如在實際操作中，可借鑒蘇寧金融的服務模式，設定關聯性監督標準，通過促進市場資金流動，引進第三方監管機構完善管控體系，隔絕不法分子，打造出安全的市場空間。

在打造市場運維氛圍的過程中，銀保監會需要秉承嚴肅的態度，對各大平臺的資質進行審核，建立自由競爭的市場機制，落實高質量服務的管理模式。

4 結束語

借助大數據設立完整的服務、管理機制，全面審核現階段我國消費金融產業的運行現狀及局限性，能夠控制信息不對稱對產業運維造成的負面影響。相關部門還應結合當地市場現狀及特點，設立必要的干預機制，提升金融產業的經濟效益。