創(chuàng)“市民銀行”的特色品牌

李隆中

依靠體制創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整，是五中全會(huì)的一個(gè)重要思想。同時(shí)，也對(duì)經(jīng)歷了從“求生存”到“求發(fā)展”、從“創(chuàng)業(yè)”到“創(chuàng)新”的城市商業(yè)銀行提出了發(fā)展的新要求。在我國(guó)加入WTO，融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)際主潮流的今天，清醒地認(rèn)識(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境，科學(xué)地選擇自身的定位，創(chuàng)立城市商業(yè)銀行的特色品牌，勇敢地面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，是城市商業(yè)銀行普遍面臨的“二次創(chuàng)業(yè)”的新課題。

一、板塊擠壓”下的城市商業(yè)銀行

改革開(kāi)放二十多年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的初步確立，我國(guó)金融體制改革步步深化。在我國(guó)，以中央銀行為核心，國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種體制的銀行并存的銀行體系構(gòu)架已初步形成。工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行金融總資產(chǎn)占全國(guó)銀行業(yè)的80％以上，居于絕對(duì)的主導(dǎo)地位；十家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其總資產(chǎn)已超過(guò)全國(guó)銀行業(yè)的10％；隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行大舉進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)已成定局，并將逐步由沿海大城市向內(nèi)地中心城市滲透。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革中應(yīng)運(yùn)而生的城市商業(yè)銀行與改革開(kāi)放事業(yè)同生同長(zhǎng)。2000年底，其金融總資產(chǎn)已占全國(guó)銀行業(yè)的45％，為中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民提供全方位的金融服務(wù)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到越來(lái)越重要的作用，已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)和國(guó)家金融體系不可或缺的組成部分。但是，我們必須看到，從城市信用社脫胎而來(lái)的城市商業(yè)銀行，畢竟僅僅經(jīng)歷了幾年的發(fā)展歷程，其“先天不足”的種種弊端及發(fā)展過(guò)程中的各種問(wèn)題，仍然是城市商業(yè)銀行健康、持續(xù)發(fā)展的重要制約。大多數(shù)城市商業(yè)銀行規(guī)模偏小，資本實(shí)力不足；歷史的包袱依然沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高；服務(wù)功能單一，科技手段落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)；管理水平較低，人員素質(zhì)參差不齊，等等。就整體而言，城市商業(yè)銀行仍然是我國(guó)銀行體系中的“弱勢(shì)群體”。

在愈演愈烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，處于國(guó)有商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、與WTO相伴而來(lái)的外資銀行“板塊擠壓”下的城市商業(yè)銀行，如何應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境，采取正確有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，在“板塊擠壓”中求生存、謀發(fā)展，將是對(duì)城市商業(yè)銀行的嚴(yán)峻考驗(yàn)。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為城市商業(yè)銀行是在“蠶食四大國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域”，在國(guó)有銀行的飯碗里“搶飯吃”，甚至追求在所在城市形成“局部壟斷”和“區(qū)域割據(jù)”。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是片面的。在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境條件下，處于弱勢(shì)的城市商業(yè)銀行不應(yīng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手尤其是國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪同一市場(chǎng)，而應(yīng)避其鋒芒，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手力所不能及的市場(chǎng)“真空”中求生存，在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中謀發(fā)展，才是唯一正確的選擇。貴陽(yáng)市商業(yè)銀行幾年成長(zhǎng)的歷程就是例證。幾年來(lái)，我們“不求最大，但求最好”，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行體制和體制的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)有銀行“板塊擠壓”下，實(shí)施差異性的發(fā)展戰(zhàn)略，“立足中小，服務(wù)市民，回報(bào)社會(huì)”，與地方經(jīng)濟(jì)同步成長(zhǎng)。從97年開(kāi)業(yè)至2001年上半年，全行總資產(chǎn)已達(dá)建行之初的34倍，各項(xiàng)存款達(dá)建行之初的31倍，在貴陽(yáng)市銀行業(yè)的市場(chǎng)占比達(dá)16％，貸款余額達(dá)建行之初的44倍，在全市銀行業(yè)中市場(chǎng)占比近15％，與老資格的工、農(nóng)、中、建、交等國(guó)有銀行呈并駕齊驅(qū)之勢(shì)。

二、“市民銀行”的科學(xué)定位

改革開(kāi)放二十多年來(lái)，城市信用合作社和城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)和掘起，填補(bǔ)了我國(guó)金融體系的一大空白。然而我們必須看到，我國(guó)地方中小銀行的發(fā)展，仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的迫切需要。有關(guān)資料表明，全國(guó)中小企業(yè)的戶數(shù)已達(dá)800萬(wàn)戶以上，占企業(yè)總數(shù)的99％；對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)40％，在經(jīng)濟(jì)增量中的價(jià)額超過(guò)60％，提供新的就業(yè)機(jī)會(huì)占80％以上；然而，而與之相配套的中小銀行總資產(chǎn)卻僅占全國(guó)金融業(yè)總資產(chǎn)的136％(包括十家股份制商業(yè)銀行)。一方面，國(guó)有企業(yè)占有全國(guó)80％以上的金融資源，卻相當(dāng)一部分處于高投入、低產(chǎn)出、低質(zhì)量、低效益的無(wú)奈局面；另一方面，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中，最具活力的廣大中小企業(yè)卻嗷嗷待哺。隨著十五計(jì)劃和2010年發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值將再翻一番，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)必將是重要的增長(zhǎng)點(diǎn)，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呼喚中小銀行。隨著城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)收入的增加和生活水平的日益提高，為廣大市民的生活、工作需求和投資需求提供更完善的金融服務(wù)，必將成為中小銀行的重要使命。高舉“市民銀行”、“中小企業(yè)銀行”的大旗，這就是城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確立的科學(xué)定位。

貴陽(yáng)商行建行之初便鮮明地提出了“貴陽(yáng)市商業(yè)銀行，市民自己的銀行”的標(biāo)志性口號(hào)，堅(jiān)定地確立了“立足中小，服務(wù)市民，回報(bào)社會(huì)”的市場(chǎng)定位，“三路出擊，三管齊下”，有效地拓展了自己的市場(chǎng)空間。一是堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)，至2000年底，在我行開(kāi)戶的地方中小企業(yè)達(dá)395萬(wàn)戶，占全市中小企業(yè)總戶的40％以上；二是全心全意為城鎮(zhèn)居民提供全方位的金融服務(wù)，目前，在城鎮(zhèn)居民中市場(chǎng)份額已達(dá)20％以上；三是竭誠(chéng)為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)作貢獻(xiàn)，積極為政府項(xiàng)目做好金融服務(wù)。幾年來(lái)，“市民銀行”與“市民政府”緊密配合，為廣大中小企業(yè)和市民辦實(shí)事，充分體現(xiàn)了“市民銀行”回報(bào)社會(huì)的服務(wù)宗旨。

我們認(rèn)為，城市商業(yè)銀行要在“板塊擠壓”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、謀發(fā)展，必須堅(jiān)持兩個(gè)觀點(diǎn)：一是“有所為而有所不為”，注重市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，善于在擠壓的“夾縫”中求生存；二是要有勇于競(jìng)爭(zhēng)的精神，敢于面對(duì)強(qiáng)手如林的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。既不“夜郎自大”，也不“妄自菲薄”，既要善于避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的鋒芒，又要善于抓住競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)遇。只要我們不斷提高自身的素質(zhì)，敢于競(jìng)爭(zhēng)，善于競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行體系就一定能夠發(fā)展壯大。

三、創(chuàng)“市民銀行”的特色品牌

經(jīng)歷了從“求生存”到“求發(fā)展”階段的城市商業(yè)銀行，面臨著從“創(chuàng)業(yè)”到“創(chuàng)新”的重要課題。在“市民銀行”、“中小企業(yè)銀行”的大旗下，堅(jiān)持以客戶為中心的核心經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)立具有城市商業(yè)銀行自身特色的業(yè)務(wù)品牌和服務(wù)品牌，就能更好地在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在創(chuàng)新中求發(fā)展。

在改革和創(chuàng)新的策略方面，要充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行自身體制和機(jī)制的優(yōu)勢(shì)。在金融體制改革中應(yīng)運(yùn)而生的城市商業(yè)銀行，從“拾遺補(bǔ)缺”到成為支持地方經(jīng)濟(jì)的生力軍，與地方經(jīng)濟(jì)同步成長(zhǎng)。它與中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民休戚與共，成為天生的合作伙伴；城市商業(yè)銀行的股本構(gòu)成，全部來(lái)源于地方財(cái)政、中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民，市民本是其衣食父母和“老板”；為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步作貢獻(xiàn)，是城市商業(yè)銀行的天職。這種天生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和歷史淵源，確定了城市商行作為“市民銀行”的本質(zhì)和內(nèi)涵。正是這種與地方經(jīng)濟(jì)、地方市場(chǎng)，與地方政府和廣大市民廣泛的利益相關(guān)性和人文相融性，成為“市民銀行”賴以生存發(fā)展的沃土。我們就是要充分發(fā)揮這種與生俱來(lái)的天然優(yōu)勢(shì)，扎根地方，扎根市民，為中小企業(yè)、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為城鎮(zhèn)居民搞好金融服務(wù)，創(chuàng)造出更多的具有“市民銀行”特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

第一，創(chuàng)“市民銀行”的市場(chǎng)營(yíng)銷策略品牌。幾年來(lái)，貴陽(yáng)市商業(yè)銀行致力于按照市場(chǎng)法則，建立新型的銀企關(guān)系，為實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)效益最大化“雙贏”目標(biāo)，實(shí)施了“扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶大”的公司客戶發(fā)展策略。重點(diǎn)支持那些素質(zhì)較好、講求信用、發(fā)展前景較好的好企業(yè)；支持手續(xù)完備、自有資金到位、經(jīng)濟(jì)周密論證的好項(xiàng)目；支持有競(jìng)爭(zhēng)力和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、開(kāi)發(fā)預(yù)期較好的新技術(shù)、新產(chǎn)品；支持地方特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)同地方知名企業(yè)的合作。通過(guò)對(duì)企業(yè)信用綜合評(píng)估，確定重點(diǎn)支持的中小企業(yè)名單，對(duì)其實(shí)行“優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)、優(yōu)惠”的“三優(yōu)”服務(wù)。

第二，創(chuàng)“市民銀行”的客戶服務(wù)品牌。幾年來(lái)，貴陽(yáng)商行始終堅(jiān)持“服務(wù)立行”的基本宗旨，逐步確立市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心的服務(wù)理念。我們推出了“365天天天營(yíng)業(yè)，24小時(shí)時(shí)時(shí)服務(wù)”的老少皆知的獨(dú)家品牌；開(kāi)展了聲勢(shì)浩大的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)百日競(jìng)賽”活動(dòng)，創(chuàng)造了走訪幾萬(wàn)戶居民的壯舉；星級(jí)服務(wù)、社區(qū)服務(wù)、跟蹤服務(wù)、上門服務(wù)、首問(wèn)制服務(wù)、無(wú)障礙服務(wù)等新的服務(wù)方式，展現(xiàn)了商行熱忱、高效、務(wù)實(shí)的服務(wù)風(fēng)格，為市民提供了方便和實(shí)惠；種類繁多的個(gè)人消費(fèi)貸款代收付業(yè)務(wù)，西南地區(qū)第一張智能銀行卡——“甲秀卡”，為城鎮(zhèn)居民的衣食住行提供了全方位的服務(wù)。

第三，創(chuàng)“市民銀行”的中間業(yè)務(wù)品牌。幾年來(lái)，貴陽(yáng)商行把拓展中間業(yè)務(wù)作為完善服務(wù)功能和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，逐步實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路的“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：即由單純經(jīng)營(yíng)信貸資源向經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)、人力資源及其它綜合資源轉(zhuǎn)變；由單純?yōu)樾刨J客戶服務(wù)向面對(duì)社會(huì)服務(wù)轉(zhuǎn)變；由一般品種向高技術(shù)含量品種轉(zhuǎn)變。