網上銀行存在問題及對策

方清華

“網上銀行”，作為新經濟中現代化銀行一種全新的模式，一直被金融界炒得火熱，并被人們寄予厚望，然而隨著網絡神話的破滅，獨立運作的網上銀行也相繼陷入了困境，網上銀行的發展存在問題及人們如何去應對呢?

網上銀行主要存在兩種類型：一種是依托傳統銀行附加網上服務，另一種是單純的網上銀行——沒有傳統的營業網點，直接建立在internet上的虛擬網站。其代表銀行是美國最大的NET—BANK網上銀行，年交易額達上萬億美元。這一種模式是前一種模式的發展。

從我國網上銀行發展現狀看第一種模式：目前限制我國網上銀行發展的因素是多方面的，有內因也有外因，首先網上銀行自身主要存在以下問題：安全問題。目前計算機病毒、黑客襲擊時有發生，另外網上支付的安全問題也沒有解決，我國的網上銀行尚不具備真正的網上支付功能，從技術上講，無論怎樣的技術模式和連結方法，我國網上銀行仍然無法擺脫對營業網點的依賴而獨立存在。銀行政策上分業經營的限制。銀行自身業務運營模式、組織管理體制。技術水平、人員素質等限制。其次網上銀行發展的外部原因主要有：社會信用體系不健全。我國電子商務有待于進一步發展。網上銀行的發展與電子商務的發展是密切相關的，電子商務是網上銀行發展的商業基礎，網上銀行是電子商務的核心商務活動。

為解決好限制網上銀行發展的一系列問題，應從以下幾個方面著手：1、要大力建設銀行網絡基礎設施，加快開發建設網上銀行業務處理系統的步伐，結束分業經營，實現混業經營，盡早實現全國銀行業的數據大集中，按照先進性、兼容性的要求建設網上銀行的支撐平臺——中國現代化支付系統，要強化網絡系統技術安全和法律風險防范，研究出臺網上銀行支付信息的保密性、真實完整性和不可否定性的安全保障措施，制定頒布網上銀行支付業務的基本準則，確立電子憑證和數字簽名的法律地位，為電子商務和網上支付的發展提供法律依據；2、解決好基本的商業信用問題，強化社會信用，建立有效的社會信用體系。如果社會各個成員缺乏基本的商業信用，網上銀行仍將擺脫不了現有的對傳統業務的延伸模式，我們的網上支付工具也得不到有效利用，為此，建立有效的信用機制，確保客戶對電子商務交易和網上支付的信任程度，為網上銀行準備好充分的生存空間；3、加快網上銀行電子商務發展的步伐，以期從而促進網上銀行業務的拓展；4、要加強銀行從業人員的教育培訓，嚴格用人制度，大力開發人力資源，建設一支適應網絡經濟時代發展要求的復合型、高素質的銀行從業人員隊伍；5、進一步加大科技投入，研究現代化信息技術在銀行業的應用，逐步實現銀行自身業務運營模式、組織管理體制從傳統經營向網絡經營模式的變革；6、突出網上銀行業務服務性的特點，重點研究與之相適應的服務品種、客戶群體、增值產品；7、建設技術防范體系，建立相關制度，有效防范非法侵入、防治病毒破壞，同時還要有審對性地采取合適的應急方案，盡力避免計算機系統因出現意外故障而中斷。

從國際金融界發達國家獨立運作的網上銀行的發展討論網上銀行發展中的問題。1、獨立運作的網上銀行由于目前不能滿足客戶“多渠道”的要求，發展模式面臨嚴竣考驗。眾所周知，發達國家的技術先進、經營經驗豐富、經營規模龐大，資金實力雄厚，資產質量優良，網絡銀行、虛擬銀行和個人在線銀行發展迅速。早在20世紀90年代初，西方發達國家的商業銀行已實現了銀行管理現代化、業務處理的規范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發展網上銀行方面有著豐富的經驗，獨立運作的網上銀行層出不窮。但是就是在這樣的發達國家，最近我們驚訝地看到，歐洲許多國家獨立運作的網上銀行幾乎全部倒閉，美國第一安全網絡銀行被加拿大皇家銀行收購等等，“純網上銀行”的運作應該是傳統銀行業務的一個根本變革，是發達國家為契合新經濟時代發展的浪潮，充分利用internet網絡技術優勢，對傳統銀行經營模式與組織結構的進行創新，有著絕對的核心競爭力，并可取得顯著的規模效益。但是，無論網上銀行有多少優勢，他終歸離不開一個主體目標，最大限度地滿足客戶。離開了客戶，網上銀行就喪失了生存的土壤，也就更沒有發展的空間。因此對于一個發達國家而言，研究客戶對金融服務的微妙的心理需求仍然是一個重要課題。隨著信息技術的發展，客戶需求日益多樣化、個性化；2、獨立運作的“純網上銀行”的發展目前仍然面臨安全問題。對于銀行目前所面臨的環境來講，計算機犯罪和非法侵入正在逐年增多。計算機病毒、惡意攻擊防不勝防。另外，隨著網上銀行高科技設備日益復雜化，他們出現差錯和故障的概率不斷提高而帶來的技術風險；因法律法規的制定不能跟上網上銀行金融創新的步伐而帶來的法律風險；因網上銀行安全缺陷導致客戶隱私泄漏、提供虛擬化服務中產生的問題而未能及時解決，不恰當的應急計劃和業務恢復計劃致使網上銀行業務系統遭受意外變故后的自我恢復能力，影響客戶的辦事效率。都會極大損害客戶對網上銀行的信心，同時使網上銀行蒙受極大的信譽風險。

針對以上問題的應對策略：1、暫時采用“純網上銀行”依托于傳統商業銀行的過渡方式，即傳統銀行網絡化的模式，以迎合客戶在認為信譽風險出現時重新從信任的傳統的“面對面的銀行服務”模式中找回信心，雖然這要以犧牲銀行較高的業務成本為代價；2、依托現有的網上銀行優勢，有計劃地規劃、開發、管理、監控豐富多彩的金融產品，以滿足客戶多渠道的需求，現有的銀行網上電子商務、網上支付、網上證券、電話銀行、手機銀行、自助銀行、電子貨幣、信用卡、網上咨詢、網上保險業務、信息服務等都是銀行利用自身的網絡技術優勢，研究和開發與網上銀行相適應的服務品種、客戶群體、增值產品等，不斷地進行產品創新，為客戶提供的“量體裁衣”式的服務，不斷地滿足客戶多渠道、多層次的需求，逐漸成長為擁有足夠客戶群的、運行成熟的網上銀行模式，并能夠從傳統商業銀行網絡化的模式中完全分化獨立出來；3、金融機構和監管部門應從技術、管理和監管這三個方面采取有限措施防范和化解網上銀行存在的風險。正確識別、度量、監視和控制技術相關的風險，避免承擔過多的威脅金融機構安全與穩定的風險，將網絡銀行風險納入監管范疇，防止單個風險擴散。監管部門應對金融機構的技術應用情況進行審查，確保網上銀行風險沒有超過其管理和控制風險的能力。