網(wǎng)上銀行存在問題及對策

方清華

“網(wǎng)上銀行”，作為新經(jīng)濟(jì)中現(xiàn)代化銀行一種全新的模式，一直被金融界炒得火熱，并被人們寄予厚望，然而隨著網(wǎng)絡(luò)神話的破滅，獨立運作的網(wǎng)上銀行也相繼陷入了困境，網(wǎng)上銀行的發(fā)展存在問題及人們?nèi)绾稳?yīng)對呢?

網(wǎng)上銀行主要存在兩種類型：一種是依托傳統(tǒng)銀行附加網(wǎng)上服務(wù)，另一種是單純的網(wǎng)上銀行——沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在internet上的虛擬網(wǎng)站。其代表銀行是美國最大的NET—BANK網(wǎng)上銀行，年交易額達(dá)上萬億美元。這一種模式是前一種模式的發(fā)展。

從我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀看第一種模式：目前限制我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素是多方面的，有內(nèi)因也有外因，首先網(wǎng)上銀行自身主要存在以下問題：安全問題。目前計算機(jī)病毒、黑客襲擊時有發(fā)生，另外網(wǎng)上支付的安全問題也沒有解決，我國的網(wǎng)上銀行尚不具備真正的網(wǎng)上支付功能，從技術(shù)上講，無論怎樣的技術(shù)模式和連結(jié)方法，我國網(wǎng)上銀行仍然無法擺脫對營業(yè)網(wǎng)點的依賴而獨立存在。銀行政策上分業(yè)經(jīng)營的限制。銀行自身業(yè)務(wù)運營模式、組織管理體制。技術(shù)水平、人員素質(zhì)等限制。其次網(wǎng)上銀行發(fā)展的外部原因主要有：社會信用體系不健全。我國電子商務(wù)有待于進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)上銀行的發(fā)展與電子商務(wù)的發(fā)展是密切相關(guān)的，電子商務(wù)是網(wǎng)上銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動。

為解決好限制網(wǎng)上銀行發(fā)展的一系列問題，應(yīng)從以下幾個方面著手：1、要大力建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，加快開發(fā)建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的步伐，結(jié)束分業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，盡早實現(xiàn)全國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)大集中，按照先進(jìn)性、兼容性的要求建設(shè)網(wǎng)上銀行的支撐平臺——中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)安全和法律風(fēng)險防范，研究出臺網(wǎng)上銀行支付信息的保密性、真實完整性和不可否定性的安全保障措施，制定頒布網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)則，確立電子憑證和數(shù)字簽名的法律地位，為電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展提供法律依據(jù)；2、解決好基本的商業(yè)信用問題，強(qiáng)化社會信用，建立有效的社會信用體系。如果社會各個成員缺乏基本的商業(yè)信用，網(wǎng)上銀行仍將擺脫不了現(xiàn)有的對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸模式，我們的網(wǎng)上支付工具也得不到有效利用，為此，建立有效的信用機(jī)制，確保客戶對電子商務(wù)交易和網(wǎng)上支付的信任程度，為網(wǎng)上銀行準(zhǔn)備好充分的生存空間；3、加快網(wǎng)上銀行電子商務(wù)發(fā)展的步伐，以期從而促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展；4、要加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，嚴(yán)格用人制度，大力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展要求的復(fù)合型、高素質(zhì)的銀行從業(yè)人員隊伍；5、進(jìn)一步加大科技投入，研究現(xiàn)代化信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，逐步實現(xiàn)銀行自身業(yè)務(wù)運營模式、組織管理體制從傳統(tǒng)經(jīng)營向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式的變革；6、突出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)性的特點，重點研究與之相適應(yīng)的服務(wù)品種、客戶群體、增值產(chǎn)品；7、建設(shè)技術(shù)防范體系，建立相關(guān)制度，有效防范非法侵入、防治病毒破壞，同時還要有審對性地采取合適的應(yīng)急方案，盡力避免計算機(jī)系統(tǒng)因出現(xiàn)意外故障而中斷。

從國際金融界發(fā)達(dá)國家獨立運作的網(wǎng)上銀行的發(fā)展討論網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題。1、獨立運作的網(wǎng)上銀行由于目前不能滿足客戶“多渠道”的要求，發(fā)展模式面臨嚴(yán)竣考驗。眾所周知，發(fā)達(dá)國家的技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營經(jīng)驗豐富、經(jīng)營規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行和個人在線銀行發(fā)展迅速。早在20世紀(jì)90年代初，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已實現(xiàn)了銀行管理現(xiàn)代化、業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化、辦公事務(wù)的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面有著豐富的經(jīng)驗，獨立運作的網(wǎng)上銀行層出不窮。但是就是在這樣的發(fā)達(dá)國家，最近我們驚訝地看到，歐洲許多國家獨立運作的網(wǎng)上銀行幾乎全部倒閉，美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購等等，“純網(wǎng)上銀行”的運作應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個根本變革，是發(fā)達(dá)國家為契合新經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展的浪潮，充分利用internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式與組織結(jié)構(gòu)的進(jìn)行創(chuàng)新，有著絕對的核心競爭力，并可取得顯著的規(guī)模效益。但是，無論網(wǎng)上銀行有多少優(yōu)勢，他終歸離不開一個主體目標(biāo)，最大限度地滿足客戶。離開了客戶，網(wǎng)上銀行就喪失了生存的土壤，也就更沒有發(fā)展的空間。因此對于一個發(fā)達(dá)國家而言，研究客戶對金融服務(wù)的微妙的心理需求仍然是一個重要課題。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，客戶需求日益多樣化、個性化；2、獨立運作的“純網(wǎng)上銀行”的發(fā)展目前仍然面臨安全問題。對于銀行目前所面臨的環(huán)境來講，計算機(jī)犯罪和非法侵入正在逐年增多。計算機(jī)病毒、惡意攻擊防不勝防。另外，隨著網(wǎng)上銀行高科技設(shè)備日益復(fù)雜化，他們出現(xiàn)差錯和故障的概率不斷提高而帶來的技術(shù)風(fēng)險；因法律法規(guī)的制定不能跟上網(wǎng)上銀行金融創(chuàng)新的步伐而帶來的法律風(fēng)險；因網(wǎng)上銀行安全缺陷導(dǎo)致客戶隱私泄漏、提供虛擬化服務(wù)中產(chǎn)生的問題而未能及時解決，不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計劃和業(yè)務(wù)恢復(fù)計劃致使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受意外變故后的自我恢復(fù)能力，影響客戶的辦事效率。都會極大損害客戶對網(wǎng)上銀行的信心，同時使網(wǎng)上銀行蒙受極大的信譽(yù)風(fēng)險。

針對以上問題的應(yīng)對策略：1、暫時采用“純網(wǎng)上銀行”依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的過渡方式，即傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的模式，以迎合客戶在認(rèn)為信譽(yù)風(fēng)險出現(xiàn)時重新從信任的傳統(tǒng)的“面對面的銀行服務(wù)”模式中找回信心，雖然這要以犧牲銀行較高的業(yè)務(wù)成本為代價；2、依托現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行優(yōu)勢，有計劃地規(guī)劃、開發(fā)、管理、監(jiān)控豐富多彩的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多渠道的需求，現(xiàn)有的銀行網(wǎng)上電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電子貨幣、信用卡、網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)、信息服務(wù)等都是銀行利用自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，研究和開發(fā)與網(wǎng)上銀行相適應(yīng)的服務(wù)品種、客戶群體、增值產(chǎn)品等，不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供的“量體裁衣”式的服務(wù)，不斷地滿足客戶多渠道、多層次的需求，逐漸成長為擁有足夠客戶群的、運行成熟的網(wǎng)上銀行模式，并能夠從傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的模式中完全分化獨立出來；3、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)從技術(shù)、管理和監(jiān)管這三個方面采取有限措施防范和化解網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險。正確識別、度量、監(jiān)視和控制技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險，避免承擔(dān)過多的威脅金融機(jī)構(gòu)安全與穩(wěn)定的風(fēng)險，將網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險納入監(jiān)管范疇，防止單個風(fēng)險擴(kuò)散。監(jiān)管部門應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)應(yīng)用情況進(jìn)行審查，確保網(wǎng)上銀行風(fēng)險沒有超過其管理和控制風(fēng)險的能力。