明天你的錢要存在哪里？

在市場經濟日益發展的今天，與存款有關的糾紛——存單糾紛越來越多，它不僅與國家的金融秩序的穩定密切相關，更涉及千家萬戶的切身利益。因此，了解有關存單的法律常識，就能使你為你的資金加上一道無形的保護鎖。

存款人根據存單享有哪些權利？

存單，是指受理存款業務的銀行或其他金融機構發給存款人的存款憑證，是存款人提取存款的證明。我們在到銀行存款后拿到的存折就是典型的存單。從法律上來說，存單是證明存款人與金融機構之間債權債務關系的合同憑證。它反映了以下的合同內容：（1）雙方具有建立存款關系的真實意思表示，即存款人愿意將款項存入金融機構，而金融機構則愿意接受存款。（2）存款已實際交付金融機構。在法律上，存款合同是一種“實踐性合同”，即存款人和金融機構除了達成存款協議之外，必須有存款人將存款實際交存于是金融機構的行為，存款合同才告成立，金融機構才能向存款人出具存單。（3）存款金額、存款期限、利率等條款均為合同的內容，雙方應共同遵守。存款人除了享受合同規定的以一定利率、在一定期限，取出一定金額款項的合同權利外，其存款還受到法律的直接保護。我國憲法第13條第1款規定：國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。這一保護存款人儲蓄的法律原則體現在三個方面：（1）存款的所有權屬于存款所有人，任何人不得侵犯；（2）存款的使用權歸存款所有人；（3）存款的處分權歸存款人，存款人有權將自己的存款贈與、轉讓。存款人死亡后，繼承人有按存款人的遺囑或法定程度繼承存款的權利。《商業銀行法》和《儲蓄管理條例》均規定：金融機構辦理儲蓄存款業務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。如司法機關因偵查、起訴或審理案件，需要向銀行出示縣級或縣級以上的司法機關的正式查詢公函——協助查詢通知書，經銀行縣（市）支行或市分行區辦事處一級核對，指定所屬儲蓄提供資料。司法機關在案件處理過程中，發現當事人的存款與案件直接有關，要求停止支付存款時，必須向銀行出具縣級或縣級以上司法機關的正式“協助停止支付通知書”及裁定副本，止付期限最長不超過6個月，逾期自動解除。人民法院在執行民事判決時，涉及個人儲蓄存款的，應由當事人交出儲蓄存單。當事人拒絕交出的，由縣或縣級以上人民法院向銀行發出“協助停止支付通知書”，附判決書或調解書副本，對當事人強制執行。人民法院判決沒收罪犯的儲蓄存款時，銀行憑縣級或縣級以上人民法院的判決書和儲蓄存單辦理提款手續。這些規定都有力地保護了存款人的合法利益，防止因司法專橫而造成對存款人存款的非法侵害。

典型的存單糾紛案件的類型和處理

所謂存單糾紛案件，是指當事人持金融機構的存單或進帳單、對帳單或與金融機構簽訂的存款合同等憑證向人民法院提起訴訟，向金融機構主張或要求兌付存單、進帳單、對帳單或存款合同項下民事權利的經濟糾紛案件，以及金融機構向人民法院提起訴訟。請求確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等存款憑證無效的經濟糾紛案件。典型的存單糾紛主要有7種類型。

（1）金融機構工作人員在柜臺向存款人出具虛假存單或在記載上存在問題的存單，私吞款項或攜款逃跑后，引發存款與金融機構之間的存單糾紛。

對于這種糾紛，只要存單不是偽造、變造的存單，人民法院應對存款關系的真實性進行審查，而金融機構則對存款行為是否真實負舉正義務。金融機構內部人員涉嫌犯罪并不影響金融機構對外應負的民事責任。只要存款關系真實，金融機構仍應對存款人負兌付義務。

（2）金融機構工作或其他人持銀行真實存單、印章到客戶攬存，所得款項未交單位，引發存款人與金融機構之間的存單糾紛。

在這種情況下，存款人向金融機構工作人員交付款項后，存款人與金融機構之間的存款合同即告成立，至于金融機構工作人員是否向金融機構交回款項，款項是否入帳，不影響存款關系的成立與效力。

（3）存單持有人的真實存單與金融機構的底單不符，金融機構拒付存款項引發的存單糾紛。

對于這種情況，存單持有人以真實憑證為證據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據或僅以與金融機構底單的記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構的存款關系成立。

（4）當事人仿造、變造存單起訴金融機構，企圖騙取款項而引發的存單糾紛。

如果金融機構有充分的證據證明存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證是仿造、變造的，則法院可以直接依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的訴訟請求。

（5）金融機構負有相關職責的工作人員虛開存單而引起的糾紛。

如果存款人在存款時，沒有將款項交付給金融機構，而金融機構工作人員因失誤出具了存單，金融機構是否要向存款人支付款項呢？存款合同是實踐性合同，存儲關系的成立取決于存款的實際交付行為，如果存款人沒有實際交付款項，僅僅是因為金融機工作人員的失誤而出具了存單，并不能在存單持有人和金融機構雙方之間產生合法有效的債權債務關系。金融機構只有證據證明存單是因失誤而開出，人民法院應認定虛開的存單無效。

（6）當事人惡意騙取金融機構存單。

如果金融機構的工作人員受外單人員的欺詐，在其未交付款項的情況下向其出具了存單，根據《民法通則》關于“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所為”的民事行為無效規定，應當認定存單無效。如果當事人涉嫌詐騙犯罪的，還應移送公安機關查處。

（7）因存款被冒領而引起的糾紛。

存款被冒領后，金融機構是否應付對持真實存單的存款人負支付義務？這是個較為復雜的問題，應當視金融機構在存款被冒領時有無過失而定。中國人民銀行《關于執行儲蓄管理條例的若干規定》對存款人的掛失作出了詳細規定，如存款人應持本人居民身份證，提供姓名、存款時間、種類、金融、帳號及住址等有關情況，書而向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可辦理掛失，掛失7天后，可辦理補領新存單或支取存款。如存款在掛失前或掛失失效后已被人支取，儲蓄機構不負責任。

以存單為表現形式的借貸糾紛

所謂以存單為表現形式的借貸是指：名為出資人在金融機構存款，實為出資人與用資人之間的借貸。方式是出資人直接將款項交與用資人使用，或通過金融機構將款項交與用資人使用，而金融機構則向出資人出具存單、對帳單或與出資人出具存單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，出資人為此從用資人或從金融機構取得或約定取得高額利差。可見，金融機構只不過是作為出資人與用資人之間直接借貸關系的橋梁，它雖然向出資人出具了形式上真實合法的存單，但出資人的款項卻沒有進入金融機構的存款帳，三方行為的真實目的是將出資人的資金轉給用資人。這種借貸違反了國家金融法規關于非金融機構之間不得從事經營活動的禁止性規定，是無效行為。

最高人民法院《關于審理存單糾紛案件的若干規定》規定了4類借貸糾紛案件的處理。出資人將款項或票據交付給金融機構，金融機構給出資人存單或進帳單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，并將資金自行轉給用資人的，金融機構對用資人對償還出資人不本金及利息承擔連帶責任。