銀行服務(wù)收費有規(guī)可循

騰云龍

《暫行辦法》是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費活動的法律文件，分別就銀行服務(wù)定價結(jié)構(gòu)、定價行為監(jiān)管、儲蓄收費管理以及價格的監(jiān)督處罰等方面進行了規(guī)定，它的出臺使銀行服務(wù)收費有規(guī)可循。《暫行辦法》對商業(yè)銀行服務(wù)定價的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項目的收費標準、價格水平或浮動幅度。對這些內(nèi)容的規(guī)定，由發(fā)改委、銀監(jiān)會或商業(yè)銀行自身依據(jù)該《暫行辦法》確定的原則和要求制定。這就體現(xiàn)了“對各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制”這一監(jiān)管要求，給商業(yè)銀行在制定具體服務(wù)項目的收費標準、價格水平或浮動幅度時留出了必要的空間，執(zhí)行起來具有較大的自主性。

《暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩種方式，以市場調(diào)節(jié)價為主，政府指導(dǎo)價為輔。也就是說，銀行在對服務(wù)收費的定價過程中，市場機制占據(jù)主導(dǎo)地位，政府調(diào)控處于次要地位，并且這兩者是有機結(jié)合、不可分割的。這有利于增加銀行服務(wù)收費定價的市場化成份，淡化行政色彩。其中政府指導(dǎo)價所占比例很小，主要涉及銀行結(jié)算等對公業(yè)務(wù)和少量對私業(yè)務(wù)，其余服務(wù)收費由市場調(diào)節(jié)。由于銀行結(jié)算關(guān)系整個支付清算系統(tǒng)的安全性，為了防止和控制系統(tǒng)性風(fēng)險，目前還必須制定政府指導(dǎo)價。銀監(jiān)會、發(fā)改委根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及銀行服務(wù)的市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目實行政府指導(dǎo)價，其原因則在于目前國內(nèi)銀行業(yè)在地區(qū)間發(fā)展很不平衡，銀行競爭還不充分，如果商業(yè)銀行對其他未知的服務(wù)項目進行自行定價，可能會損害居民和企業(yè)的合法權(quán)益。

1、人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；

2、中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及銀行服務(wù)的市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。

市場調(diào)節(jié)價

除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)項目。

《暫行辦法》指出，實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行(有主報告行的，由其主報告行)自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格。商業(yè)銀行服務(wù)收費的定價權(quán)限集中于總行，由總行統(tǒng)一設(shè)立或變更收費項目、調(diào)整收費基準價格和浮動幅度，既可以使銀行擁有靈活制定和調(diào)整服務(wù)價格的自主權(quán)，又可以在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)保持服務(wù)定價的統(tǒng)一性。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價格時應(yīng)充分考慮個人和企事業(yè)單位的承受能力，這就要求銀行制定和調(diào)整的服務(wù)價格應(yīng)當(dāng)與個人和企事業(yè)單位的承受能力相適應(yīng)，而不能超過之。商業(yè)銀行實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目及服務(wù)價格，由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當(dāng)方式公布，接受社會監(jiān)督。

《暫行辦法》強調(diào)，商業(yè)銀行辦理收付類業(yè)務(wù)實行“誰委托、誰付費”的收費原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費，這使得委托方的權(quán)利和義務(wù)相匹配、相對等。商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費，大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點整理儲蓄業(yè)務(wù)除外。反過來說，同城的不同銀行間發(fā)生的人民幣儲蓄存款、不同城的銀行(不論是同一銀行還是不同銀行)間發(fā)生的人民幣儲蓄存款以及大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點整理儲蓄業(yè)務(wù)都是要收費的。

《暫行辦法》沒有對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進行直接限定。中國銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人稱，對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)包括外幣儲蓄業(yè)務(wù)的定價方式采用市場調(diào)節(jié)價。換言之，商業(yè)銀行外幣業(yè)務(wù)實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)范圍包括對公業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)，要大于人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。