宜人貸快速迭代宜信精耕細分市場

“目前，50%以上程序員相對集中在北上廣深，年齡大多在25～35歲之間，6成未婚且多為男性，他們最大的需求是結婚、買車、裝修、旅游，以及很多其他大額的需求。”宜信宜人貸總經理方以涵表示。基于數據分析，宜人貸針對程序員人群推出了“碼上貸”，后期，宜人貸還會針對更多不同的細分市場推出個性化服務，讓都市白領享受更高的生活品質。

探索轉型以來，宜信的總體戰略是花5年的時間成為中國互聯網金融的行業標桿，而宜人貸是宜信為稅后月收入4000元以上、擁有良好信用的都市白領提供信用借款的重要品牌。

“從細分客戶群來看，宜人貸整體來講是面對收入比較高的年輕客戶群體。”方以涵進一步解釋道。

2012年上線至今，宜人貸累計放款金額已經超過10億元。而宜人貸又在嘗試把目標用戶群進行更精細的劃分，于是“碼上貸”應運而生。

快速迭帶的互聯網氛圍催生“碼上貸”

“碼上貸”的誕生很偶然。有一次，宜人貸的一個產品經理，被宜信安排到清華參加市場營銷高級研修班。其中，這位產品經理需要通過做項目，研究其客戶的畫像。在這個過程中，他通過分析客戶的數據，發現其工薪階層的用戶中竟有8%都是IT人士。

隨后，宜人貸進一步對這些客戶進行分析，發現在這些IT人士中，月收入超過5000元的占 65%以上，其中76%的程序員學歷在本科以上，而且也都是在大城市。工作穩定、收入較高，有購房、裝修等需求，這顯然就是P2P平臺需要的安全的客戶人群。方以涵表示：“從過去的數據來看，我們的客戶里面IT人士表現的風險數據是非常好的。我們公司里的員工也是，這些IT從業者的工資都是越來越高，市場供不應求。”

嗅到這個商機之后，宜人貸很快就推出了針對程序員的產品——“碼上貸”。 “宜人貸是典型的互聯網公司，鼓勵創新、試錯、快速迭代，用數據來測試。現在實行項目制，每一個同事都可以出來立項去嘗試。”方以涵進一步解釋，宜人貸鼓勵員工去試錯，提供預算支持員工去嘗試一些短期項目。

宜人貸的另一個特點就是不斷深挖細分人群。“碼上貸”是專門為從事IT互聯網產品、技術等相關工作的群體，開辟借款綠色通道，提供個性化的服務，借款門檻和資金成本都非常低。“這是我們個性化服務中間的一個產品，以后我們可能還會推出面向其他的人群解決其他的需求，比如裝修，甚至更小的一個需求。”方以涵暢想著。

不過，方以涵也指出，“碼上貸”還有很大的提升空間，“應該在各個環節，包括申請的過程，可以少提供資料；包括審批的過程可以簡便。可以多利用移動端，手機上點兩下就能完成借款是我們追求的目標。”

靜心做好風控

2011年， 在美國發展的方以涵有了回國創業的想法，與宜信公司CEO兼天使投資人的唐寧溝通后，唐寧成功勸說方以涵加入宜信先了解中國市場再創業。

方以涵在美國，有豐富的搜索引擎、互聯網產品和營銷方面的經驗。方以涵到宜信后不久，就迎來了了2012年、2013年互聯網金融熱潮。

“互聯網金融尤其是貸款，人的衣食住行、金融需求是非常大的需求。首先市場是非常大的，美國也是萬億級市場，我認為中國也是有萬億級這么一個非常大的市場。”方以涵看到了互聯網金融的前景。

2014年互聯網金融爆發，互聯網巨頭、銀行、券商等企業蜂擁進互聯網金融。方以涵也感受到了壓力：“從整個行業來講，玩家很多，良莠不齊，如何在風險能控制的程度之下，把業務做大是關鍵。金融的核心還是風控，需要一些時間的驗證。”

這3年來，宜信也發生了巨大的變化，方以涵感嘆，“我來宜信的時候只有8000人，現在是30000多人。很多產品是宜信當年的“小矮人”，現在成為“白雪公主”，宜人貸也正在成長為“白雪公主”的過程中。”

方以涵的目標，是要做線上P2P平臺的第一，不管是從量還是用戶數目來講，他們有非常細致的計劃。